Навігація
Головна
Споживчий кредитТрадиційні споживчі кредитиСпоживчі, іпотечні, вексельні, синдиковані кредитиСпоживчі кредити, що надаються з використанням банківських картСпоживчий кредитПринципи кредитування та їх характеристикаКредит і фінансове посередництвоКредитКРЕДИТ
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші. Кредит. Банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Споживчий кредит

Споживчий кредит відображає відносини між кредитором і позичальником з приводу кредитування кінцевого споживання і є засобом задоволення споживчих потреб населення. Споживчий кредит прискорює процес отримання певних благ (товарів, послуг, нерухомості), які фізичні особи могли б придбати (отримати) у майбутньому за умови накопичення певної суми грошових коштів. Надання кредиту населенню збільшує його поточний платоспроможний попит, що підвищує життєвий рівень. У той же час це прискорює реалізацію товарів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

Споживчий кредит - це грошові, товарні або товарно-грошові відносини, що складаються між позичальником - фізичною особою і кредитором, в якості якого можуть виступати банки, роздрібні торгові підприємства, ломбарди, кредитні кооперативи, каси взаємної допомоги, пункти прокату.

Об'єктом споживчого кредиту є різні товари народного споживання, включаючи майно тривалого користування, витрати по поліпшенню житлових умов і витрати з навчання або лікуванню.

Суб'єктами виступають кредитор і позичальник. При цьому, якщо кредитором є комерційний банк, то споживчий кредит має грошову форму. У разі якщо кредитором є роздрібна торговельна організація або пункт прокату, то споживчий кредит приймає форму товарного кредиту.

Позичальником виступає фізична особа.

При надання споживчого кредиту відбувається деяке переплетення, взаємопроникнення елементів не тільки комерційного та банківського кредиту, але й інших форм кредиту, наприклад іпотечного.

Однією з найважливіших особливостей споживчого кредиту є його рухливість, яка найбільш яскраво проявляється, якщо розглядати споживчий кредит з точки зору його забезпечення, насамперед застави. Якщо останній представлений цінностями, то споживчий кредит аналогічний банківському кредиту. Якщо заставу представлений землею або будовами, т. Е. Нерухомим майном, то споживчий кредит приймає форму іпотечного кредиту, який можна вважати видом споживчого кредиту тільки в тому випадку, коли в якості отримувача коштів виступає фізична особа.

Суттєвою особливістю споживчого кредиту є той факт, що об'єктом кредитування є витрати, пов'язані з задоволенням особистих потреб населення. Тому банківський кредит, що надається фізичній особі для здійснення підприємницької діяльності, не можна вважати споживчим кредитом.

Особливість сучасної практики кредитування полягає в різноманітті застосовуваних форм, видів і способів видачі кредитів.

Специфіка прояву різних видів споживчого кредитування, їх взаємозв'язок і взаємопроникнення призводять до необхідності упорядкування, класифікації споживчих кредитів.

У Росії споживчі кредити включають кредити на житлове будівництво; будівництво і придбання індивідуальних житлових будинків; придбання і будівництва садових будиночків і благоустрій садових ділянок; реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, що знаходяться в особистій власності.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Розмір кредиту на зазначені цілі визначається вартістю витрат і пайовою участю власних коштів позичальника в оплаті їх вартості або встановлюється у фіксованих розмірах.

Термін користування кредитом обумовлюється в відповідних нормативних документах, як правило, не більше 20 років.

Банки видають також довгостроковий споживчий кредит на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, покупку худоби, господарське обзаведення окремим категоріям громадян.

Таким чином, коло задоволення споживчих потреб позичальника дуже різноманітний, навіть коли мова йде тільки про споживче кредитування комерційними банками.

Крім того, здійснюється видача кредитів на поточні споживчі потреби, т. Е. На придбання окремих предметів споживання. До них відносяться: відстрочка платежів за товари тривалого користування; прокат предметів споживання; кредити під заставу майна у ломбардах; кредити, що видаються касами взаємодопомоги, спілками творчих організацій. Споживче кредитування можуть здійснювати також і інші небанківські установи, наприклад, фонди індивідуального житлового будівництва.

Таким чином, важливим класифікаційним ознакою для споживчого кредиту є тільки один із суб'єктів кредитної угоди, а саме - кредитор, оскільки другий суб'єкт - позичальник заздалегідь як би визначений самою специфікою, природою споживчого кредиту і виступає як фізична особа.

Основою класифікації споживчого кредиту є такі основоположні ознаки:

1) тип кредитора (банки, небанківські установи);

2) спосіб видачі споживчого кредиту (грошові, товарні, товарно-грошові кредити). Грошовий споживчий кредит може бути прямим (кредитна картка, кредитна лінія, чековий кредит і т. П.) І непрямим (фінансування продажу товарів у розстрочку);

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

3) цільовий характер (інвестиційні кредити, на поточні споживчі потреби);

4) терміновість (короткострокові, середньострокові, довгострокові кредити);

5) забезпеченість споживчого кредиту (бланкові, забезпечені кредити).

6) спосіб сплати відсотка (звичайні, дисконтні кредити);

7) характер кругообігу коштів (разові, револьверні кредити);

8) валюта кредиту (кредити в національній валюті, іноземній валюті, в декількох валютах);

9) спосіб погашення (кредити, що погашаються одноразово, кредити з розстрочкою платежу).

Фахівці впевнені, що майбутнє споживчого кредитування - у використанні кредитних карт. По цьому шляху розвивається кредитний ринок у всьому світі. Але в Росії культура користування картковими продуктами знаходиться ще на невисокому рівні, і інфраструктура з прийому банківських карт, особливо в регіонах, недостатньо розвинена. Проте дедалі більша частка кредитного портфеля банків припадає на кредитні карти. Працювати з ними зручніше: кредитні установи знижують операційні витрати, а їхні клієнти позбавляються від необхідності відвідувати банк кожного разу, коли знадобляться гроші. Деякі банки самі розсилають своїм постійним клієнтам револьверні кредитні карти, тим самим запрошуючи їх до нових форм співробітництва.

Важливо і те, що з початку 2005 р набули чинності поправки до Податкового кодексу РФ, що стосуються матеріальної вигоди. Зміни в законодавстві дозволили банкам випускати кредитні картки з пільговим періодом - grace period. Іншими словами, банкам дозволили надавати безкоштовні кредити по картах. На думку експертів, введення grace period - черговий важливий крок по створенню цивілізованого ринку фінансових послуг для приватних осіб. Немає сумнівів, що надалі кредитні картки з пільговим періодом стануть основним різновидом карткових продуктів в Росії. Важливо врахувати, що за умовами grace period відсотки по кредиту не платяться тільки в тому випадку, якщо він повністю погашений протягом пільгового періоду (у різних банків - від 15 до 60 днів). В іншому випадку ці відсотки нараховуються відповідно до тарифів банку за весь термін фактичного користування кредитом.

У той же час ставки по кредитних картах помітно вище, ніж за споживчими кредитами. Якщо так званий експрес-кредит - кредит на невідкладні потреби банки видають в рублях в середньому під 15-20% річних, а у валюті - під 12-15%, то кредитні кошти по картах надаються під 12-28% в рублях і 12- 19% в іноземній валюті.

Стрімкі темпи зростання споживчого кредитування неминуче призводять до зростання кредитних неплатежів. Так, на думку фахівців, прострочена кредитна заборгованість складає більше 6%.

Зниженню кредитних ризиків з неповернення кредитів сприяє створення кредитних бюро. Законодавство надає право кожному позичальникові накопичувати власну кредитну історію і зобов'язує банки передавати дані про кредитні історії клієнтів з їх згоди в спеціалізовані кредитні бюро. У них зберігається інформація про позичальника і про своєчасність погашення ним кредитів. Узагальнені дані, у свою чергу, зберігаються в Центральному каталозі кредитних історій при Банку Росії.

Тим самим наша країна зробила важливий крок у напрямку освоєння світового досвіду, коли банки приймають рішення про кредит конкретній фізичній особі виходячи не тільки з запевнень поручителів, власної оцінки його фінансової спроможності, а з багаторічної репутації даного позичальника.

Починаючи з 2003 р щорічно сума споживчих кредитів в Російській Федерації збільшується в 2 і більше разів.

В даний час основну частину споживчих кредитів надає Ощадний банк РФ (Ощадбанк Росії). Так, на 1 січня 2011 р кредити, надані Ощадбанком Росії, склали більше 50% всіх споживчих кредитів.

В даний час Ощадний банк РФ надає наступні види споживчих кредитів:

1. Кредит під заставу мірних злитків.

2. Кредит на нерухомість.

3. Кредит під заставу цінних паперів.

4. Корпоративний кредит.

5. Товарний кредит.

6. Одноразовий кредит.

7. Кредит "Молода сім'я".

8. Іпотечний кредит.

9. Кредит на невідкладні потреби.

10. Освітній кредит.

11. Поновлюваний кредит.

12. Довірчий кредит.

13. Автокредит.

14. Пенсійний кредит.

15. Кредит "народний телефон".

Кредитування здійснюється на таких підставах: - банк надає кредити громадянам Росії у віці від 18 до 70 років, які мають постійну реєстрацію (прописку) і постійний дохід за умови, що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років;

- Розмір кредиту визначається на підставі оцінки платоспроможності позичальника і наданого забезпечення повернення кредиту, а також не може перевищувати граничної величини, що встановлюється Ощадбанком Росії з конкретного виду кредиту;

- Платоспроможність позичальника оцінюється за довідкою про середньомісячну заробітну плату за останні 6 міс. або за декларацією про доходи за попередній рік;

- Обов'язковою умовою надання кредиту є наявність забезпечення своєчасного і повного виконання зобов'язань позичальником (договори поруки фізичних та юридичних осіб, договори застави майна);

- За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки. Сплата відсотків здійснюється щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Величину процентної ставки банк може змінити в односторонньому порядку;

- При несвоєчасному внесенні платежу в погашення кредиту і (або) сплату відсотків позичальник сплачує банку неустойку з суми простроченого платежу за основним боргом і відсотками.

Видача кредиту в рублях проводиться відповідно до умов кредитного договору як в готівковому, так і в безготівковому порядку шляхом:

- Зарахування коштів на рахунок позичальника на вклад до запитання;

- Зарахування коштів на банківську карту позичальника готівкою в касі операційного відділу;

- Оплати рахунків торговельних та інших організацій.

В іноземній валюті кредити видаються в безготівковому порядку, що передбачається договором.

Видача кредитів частинами не допускається. Виняток становить кредит на будівництво або реконструкцію об'єктів нерухомості, який видається двома або більше частинами. Розмір першої частини - від 20 до 50% суми за кредитним договором, кожна наступна сума видається позичальникові тільки після подання ним звіту про використання попередньої. Погашення кредиту здійснюється шляхом:

- Внесення готівкових платежів за встановленим графіком;

- Списання суми з рахунку клієнта на підставі тривалого доручення.

Датою погашення заборгованості за кредитом вважається дата надходження коштів у касу або на кореспондентський рахунок банку або дата списання з рахунку клієнта за вкладом, якщо рахунок відкритий в банку, який видав кредит.

Суми, що вносяться позичальником в рахунок погашення заборгованості за кредитом, направляються незалежно від призначення платежу в наступному порядку:

1) сплата неустойки;

2) сплата прострочених відсотків;

3) сплата термінових відсотків;

4) погашення простроченої заборгованості за позикою;

5) погашення термінової заборгованості за позикою. Відстрочка по кредиту на будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості передбачена на строк не більше 2 років. При розрахунку платоспроможності термін кредиту враховується за вирахуванням періоду відстрочки. Відстрочка по сплаті процентів не передбачається.

Установи Ощадного банку РФ надають кредити фізичним особам під заклад наступних цінних паперів:

- Ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії;

- Акцій Ощадбанку Росії;

- Векселів Ощадбанку Росії;

- Облігацій державної ощадної позики;

- Облігацій внутрішньої державної валютної позики. При видачі кредиту звертають увагу на наступне:

- Цінні папери повинні належати позичальнику тільки на правах власності;

- Термін оплати цінних паперів повинен перевищувати термін дії кредитного договору;

- При прийомі у заклад цінних паперів з різними термінами оплати, термін дії кредитного договору визначається за тією цінному папері, термін оплати якої закінчується раніше;

- В разі пониження ринкової вартості цінних паперів більш ніж на 10% позичальник повинен внести додаткове забезпечення або зробити часткове погашення кредиту.

При видачі кредиту враховується оціночна вартість цінних паперів:

- Сертифікатів Ощадбанку Росії - не більше 100% їх номінальної вартості;

- Простих процентних векселів Ощадбанку Росії - не більше 100% їх номінальної вартості з належними відсотками;

- Простих дисконтних векселів - не більше 100% ціни дострокового погашення векселя, розрахованою на дату погашення кредиту;

- Акцій Ощадбанку Росії - не більше 90% їх ринкової вартості;

- Облігацій державної ощадної позики, дата погашення яких настає, починаючи з дня прийняття цінних паперів в забезпечення, - не більше 85% ринкової вартості;

- Облігацій валютного внутрішньої позики - не більше 80% їх ринкової вартості.

Овердрафт па рахунку банківської карти в залежності від його розміру і виду карткового продукту може бути дозволеним і недозволеним.

До недозволеним овердрафтом відноситься овердрафт, що виникає по рахунках дебетових карткових продуктів, за якими він не передбачений регламентами з обслуговування карткових продуктів і тарифами Ощадбанку Росії, а також овердрафт, перевищує дозволений розмір.

Дозволений овердрафт оформляється відкриттям позичкового рахунку. При перевищенні розміру дозволеного овердрафту по рахунку карти зазначена заборгованість переноситься на рахунок прострочених позичок не пізніше дня, наступного за днем отримання установою Ощадбанку Росії платіжних документів.

Недозволений овердрафт оформляється відкриттям позичкового рахунку з одночасним перенесенням заборгованості на рахунок прострочених позичок.

Погашення заборгованості (суми овердрафту та відсотків по ньому) проводиться в рублях або доларах США залежно від рахунку картки шляхом поповнення рахунку карти. У документах по прийому платежів суми відсотків за овердрафт вказуються окремо.

Крім зазначених вище видів споживчих кредитів, Ощадний банк РФ здійснює кредитування фізичних осіб для придбання об'єктів нерухомості в рамках президентської програми "Державні житлові сертифікати". Ця програма здійснюється з 1 липня 1998 Ощадний банк РФ приймає від власників державні житлові сертифікати та укладає з ними договори на відкриття та обслуговування блокованих особових рахунків. Власниками державних житлових сертифікатів є громадяни, звільнені з військової служби, або громадяни, які переселяються із закритих та відокремлених військових територій. За рахунок коштів федерального бюджету їм видається безоплатна субсидія з розрахунку 80% вартості житла. Розмір субсидії вказується в сертифікаті, потім вона зараховується на блокований цільовий рахунок. На нього також може надійти відсутня сума на оплату житла, яку власник сертифіката може одержати в установах Ощадного банку РФ. Кредити надаються тільки строком до 15 років під пільгову процентну ставку в сумі не більше 25% розміру субсидії, наданої власнику сертифіката з урахуванням його платоспроможності.

Формами забезпечення повернення споживчого кредиту є:

- Договір поруки (фізичної або юридичної особи);

- Заставу майна (рухомого майна, транспортних засобів, цінних ліквідних паперів, об'єктів нерухомості).

Ощадний банк РФ з лютого 2006 р відповідно до "Порядку надання Ощадбанком Росії та його філіями кредитів фізичним особам на придбання, будівництво, реконструкцію та ремонт об'єктів нерухомості (житловий кредит)" № 1040-3-р від 2 грудня 2005 ( далі - Порядок) надає населенню даний кредит.

"Житловий кредит" є узагальнюючим і включає в себе наступні кредитні програми, що підрозділяються в залежності від способу забезпечення і вимог, пропонованих до кредитованим об'єкту нерухомості:

- "Кредит на нерухомість" - програма кредитування під різні види забезпечення, передбачені Правилами № 229-3-р, за винятком застави кредитованого об'єкта нерухомості;

- "Іпотечний кредит" - програма кредитування під заставу кредитованого об'єкта нерухомості (або під сукупне забезпечення, до складу якого входить заставу кредитованого об'єкта нерухомості);

- Кредит "Іпотечний +" виділяється у складі "Іпотечного кредиту" і видається на цілі будівництва (придбання) об'єкта нерухомості, що будується (побудованого) за участю кредитних коштів банку.

При визначенні можливості кредитування фізичної особи в рамках однієї з вищевказаних програм слід керуватися метою кредитування, а також беручи до уваги, що з метою Порядку:

1) під придбанням об'єкту нерухомості розуміється покупка об'єкта нерухомості у продавця;

2) під будівництвом об'єкта нерухомості розуміються:

- Індивідуальне будівництво об'єкта нерухомості;

- Участь у пайовому будівництві об'єкта нерухомості (за договором інвестування будівництва, договором поступки прав вимоги, у тому числі в разі реконструкції старого житлового фонду) на етапах реалізації будівельного проекту до здачі об'єкта нерухомості держкомісії і виникнення у забудовника права власності на зазначений об'єкт.

3) під реконструкцією об'єкта нерухомості розуміються роботи з реконструкції об'єкта нерухомості, що перебуває у власності у позичальника.

По "іпотечні кредити" і кредиту "Іпотечний +" може бути встановлена диференційована процентна ставка, при цьому рівень процентних ставок за вказаними кредитними програмами може відрізнятися з урахуванням більш низького кредитного ризику по кредиту "Іпотечний +".

"Житловий кредит" надається:

- За місцем реєстрації позичальника (одного із созаемщиков);

- За місцем знаходження підприємства (клієнта Ощадбанку Росії) - роботодавця позичальника (одного із созаемщиков), за клопотанням цього підприємства і за умови надання їм поруки в забезпечення виконання зобов'язань позичальника (одного із созаемщиков) - працівника підприємства за кредитним договором;

- За місцем знаходження або за місцем будівництва об'єкта нерухомості.

Кредит надається у валюті Російської Федерації або іноземній валюті на строк не більше 20 років готівкою або в безготівковому порядку.

Максимальний розмір кредиту розраховується виходячи з платоспроможності позичальника (сумарною платоспроможності созаемщиков) і не повинен перевищувати 90% вартості об'єкта нерухомості, або вартості робіт з його реконструкції, ремонту, обробці.

Як єдиний забезпечення використовується тільки нерухоме майно. Використовуються як види застави кредитований об'єкт нерухомості, земельну ділянку. Як додаткове забезпечення можуть виступати поручительства членів сім'ї позичальника або заставу майнових прав за договором інвестування будівництва (договором уступки права вимоги).

Платоспроможність позичальника визначається аналогічно іншим видам споживчого кредиту: з урахуванням чистого доходу позичальника і терміну кредитування.

Прискорене всебічний розвиток споживчого кредиту сприятиме подальшому зростанню національної економіки, збільшенню платоспроможного попиту росіян на товари і послуги, забезпеченню більшої фінансової стійкості та диверсифікації кредитної діяльності вітчизняних комерційних банків, підвищенню рівня і поліпшенню якості життя, вирішенню проблеми бідності в Росії.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Споживчий кредит
Традиційні споживчі кредити
Споживчі, іпотечні, вексельні, синдиковані кредити
Споживчі кредити, що надаються з використанням банківських карт
Споживчий кредит
Принципи кредитування та їх характеристика
Кредит і фінансове посередництво
Кредит
КРЕДИТ
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук