Навігація
Головна
Поняття і елементи банківської системиСистема страхування банківських вкладівРосійська система страхування банківських вкладівБанківська система як ключовий елемент фінансової системи державиБанківська система
Система страхування банківських вкладівРосійська система страхування банківських вкладівХарактеристика страхування вкладів як виду страхуванняПоняття банківського вкладуЗалучення банківських вкладів (депозитів)
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банки та банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Система банківського страхування

Банківське страхування включає всі види страхування, пов'язані з діяльністю у банківській сфері. Ці види страхування можна поділити на кілька основних груп:

- Страхування банківських вкладів;

- Страхування банківських організацій;

- Страхування клієнтів банків.

Страхування банківських вкладів

Концепція системи страхування вкладів в Росії розроблялася на основі аналізу аналогічних систем, що діють в різних державах. При цьому враховувався як їх позитивний, так і негативний досвід. У підсумку в основу російської системи обов'язкового страхування вкладів громадян покладені наступні основні принципи:

1) обов'язковість участі в системі страхування для банків, що залучають вклади населення;

2) скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань;

3) накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків;

4) прозорість діяльності системи страхування вкладів;

5) обмежувальний характер виплат відшкодування за вкладами.

Створення системи обов'язкового страхування внесків громадян є спеціальною державною програмою, реалізованої у відповідності з Федеральним законом від 23 грудня 2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" (далі - Закон про страхування вкладів).

Основним завданням страхування банківських вкладів є захист заощаджень населення, що розміщуються у вкладах та на рахунках в російських банках на території РФ.

Система страхування внесків означає, що якщо у відношенні банку настає страховий випадок (тобто банк припиняє роботу і у нього відгукується ліцензія на здійснення банківських операцій або вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів банку), то його вкладникам негайно виробляються грошові виплати.

Страхування банківських вкладів (по суті, страхування банківської відповідальності) поширюється лише на депозитні банківські вклади фізичних осіб. Відповідно до даної системи страхування банки страхують свою відповідальність за виконання договору перед своїм клієнтом у вигляді фізичної особи (громадянина) у Державної корпорації "Агентство по страхуванню внесків" (далі - Агентство). З метою забезпечення функціонування системи страхування вкладів Агентство здійснює виплату вкладникам відшкодувань за вкладами при настанні страхового випадку; веде реєстр банків - учасників системи страхування вкладів; контролює формування фонду страхування вкладів, у тому числі за рахунок внесків банків; управляє коштами фонду страхування вкладів. Страхові внески єдині для всіх банків і підлягають сплаті банком з дня внесення банку до Реєстру банків і до дня відкликання (анулювання) ліцензії Банку Росії або до дня виключення банку з реєстру. Порядок сплати страхових внесків регламентується рішенням Правління ДК "Агентство по страхуванню внесків" від 5 лютого 2004 г. (протокол № 2) "Порядок сплати страхових внесків". Ставка страхових внесків банків становить 0,1% розрахункової бази за квартал.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Фінансовою основою системи обов'язкового страхування вкладів громадян є фонд обов'язкового страхування вкладів, що знаходиться у веденні Агентства. Основними джерелами формування даного фонду є:

- Первісний майновий внесок Російської Федерації в розмірі 2 млрд руб .;

- Страхові внески банків і пені за їх несвоєчасну сплату;

- Доходи від інвестування коштів фонду.

Усіма банками, що беруть участь в обов'язковому страхуванні вкладів громадян, для інформування своїх вкладників використовується спеціальний знак "Учасник системи страхування вкладів" (рис. 1.4).

Знак

Рис. 1.4. Знак "Учасник системи страхування вкладів", зареєстрований Роспатентом

Учасниками функціонування системи страхування вкладів є:

1) вкладники банку у вигляді фізичних осіб, які визнаються вигодонабувачами;

2) банки - учасники програми страхування вкладів, внесені Агентством в установленому порядку до Реєстру банків, визнані страхувальниками;

3) Агентство по страхуванню внесків, визнане страховиком;

4) Банк-агент, призначений для виплат коштів вкладнику;

5) Банк Росії при здійсненні ним контрольних та інших функцій (наприклад, відкликання ліцензії у банку).

В системі страхування вкладів в різний час використовувалися:

1) вклади з повним відшкодуванням:

- В 2004-2006 рр. застосовувалося відшкодування вкладнику за вкладами у розмірі 100% суми вкладів в банку, відносно якого наступив страховий випадок, але не більше 100 000 руб .;

- З 2008 р по теперішній час застосовується відшкодування вкладнику за вкладами у банку, відносно якого наступив страховий випадок, у розмірі 100% суми вкладів в банку, але не більше 700 000 руб .;

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

2) вклади з пропорційним відшкодуванням:

- В 2006-2007 рр. застосовувалося відшкодування вкладнику за вкладами у банку, відносно якого наступив страховий випадок, у розмірі 100% суми вкладів у банку, що не перевищує 100 000 руб., плюс 90% суми вкладів у банку, що перевищує 100 000 руб., але в сукупності не більше 190000 руб .;

- 2007-2008 рр. застосовувалося відшкодування за вкладами вкладнику в банку, відносно якого наступив страховий випадок, у розмірі 100% суми вкладів у банку, що не перевищує 100 000 руб., плюс 90% суми вкладів у банку, що перевищує 100 000 руб., але в сукупності не більше 400000 руб.

Страхова відповідальність банків як страхувальників порівнянна розміром зобов'язань Агентства, що виступає в якості страховика по виплаті страхового відшкодування вкладникам одного або декількох банків. В даному випадку страхова відповідальність розраховується без урахування зустрічних вимог і без урахування того, що в одного вкладника може бути в одному банку кілька застрахованих вкладів (з урахуванням будь-якого з цих факторів страхова відповідальність зменшується).

Діяльність Агентства в 2008-2010 р була спрямована на здійснення намічених Урядом РФ і Банком Росії заходів з подолання негативного впливу світової фінансової кризи на російську банківську систему. У рамках даної роботи Агентство як частину антикризового механізму банківської системи і один з учасників забезпечення фінансової стабільності економіки Росії займалося попередженням банкрутства (санацією) низки соціально та економічно значущих банків. Також воно забезпечувало безперебійне функціонування системи страхування вкладів, у тому числі організовувало масову виплату страхового відшкодування вкладникам, управляло процедурами конкурсного виробництва (ліквідації) в неспроможних кредитних організаціях.

За даними річного звіту Агентства розмір фонду обов'язкового страхування внесків за станом на 10 листопада 2011 становив 150 200 000 000 руб. (за вирахуванням сформованого резерву для виплат за страховими випадками - 146500000000 руб.).

При цьому:

- В 2008 р здійснювалося фінансування заходів з попередження банкрутства банків на суму 108 111 546 тис. Руб .;

- 2009 здійснювалося фінансування заходів з попередження банкрутства банків на суму 186 054 203 тис. Руб .;

- 2010 здійснювалося фінансування заходів з попередження банкрутства банків на суму 10484545 тис. Руб.

Склад учасників системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ зазнав істотних змін. На початок 2008 р в систему страхування внесків входило 934 банку. Протягом року Агентством включені до Реєстру банків - учасників системи страхування вкладів 13 банків у зв'язку з видачею їм Банком Росії ліцензії, що надає право на залучення грошових коштів за рахунок вкладів фізичних осіб. При цьому 10 банків були виключені з реєстру: три - в зв'язку з припиненням їх діяльності в результаті реорганізації у формі приєднання; сім - у зв'язку з відкликанням (анулюванням) ліцензії і завершенням процедури виплати відшкодування за вкладами. На початок 2009 р в систему страхування внесків входило 937, а на початок 2010 р - 925 банків. Станом на 1 січня 2011 року в системі страхування вкладів було зареєстровано 909 банків. У їх числі 77 банків, що знаходяться в процесі конкурсного виробництва (ліквідації), і 13 діючих банків, які залишилися в системі страхування вкладів, але втратили право на відкриття нових рахунків і залучення грошових коштів за рахунок вкладів фізичних осіб (табл. 1.4).

Таблиця 1.4

Зміна складу банків - учасників системи страхування вкладів в період 2004-2010 рр.

Рік

Включено до складу учасників

Виключено з Реєстру банків

Число банків у системі страхування вкладів на кінець року

Страхові випадки протягом року

2004

381

0

381

0

+2005

562

12

931

1

+2006

10

7

934

9

+2007

7

7

934

15

+2008

13

10

937

27

+2009

7

19

925

31

+2010

7

23

909

16

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Поняття і елементи банківської системи
Система страхування банківських вкладів
Російська система страхування банківських вкладів
Банківська система як ключовий елемент фінансової системи держави
Банківська система
Система страхування банківських вкладів
Російська система страхування банківських вкладів
Характеристика страхування вкладів як виду страхування
Поняття банківського вкладу
Залучення банківських вкладів (депозитів)
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук