Навігація
Головна
Управління пасивами (ресурсами) банкуЗалучені кошти та інші ресурси банкуФорми залучення фінансових ресурсівАналіз основних форм звітності, що використовуються комерційними...УПРАВЛІННЯ АКТИВАМИ, ПАСИВАМИ І ВАРТІСТЮ БАНКУРесурси і капітал комерційного банкуАналіз структури пасивів банкуІнші способи залучення грошей банкамиОрганізація роботи в банку по залученню депозитівРесурси банку
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Пасиви банку, форми залучення ресурсів

Пасиви банку відображають джерела коштів, які банк використовує у своїх операціях. Існують два основних джерела ресурсів банку: власники банку (акціонери); вкладники та інші кредитори. Кошти, що належать акціонерам банку, називаються власними коштами (власним капіталом) банку, а вкладників та інших кредиторів - залученими (чи позиковими) засобами.

До власним засобам (власного капіталу) комерційного банку відносяться його статутний і додатковий капітал, а також резервний фонд та нерозподілений прибуток. Власні кошти складають основу діяльності комерційного банку. Вони формуються в момент створення банку і поступово нарощуються в процесі його діяльності. За рахунок власних коштів банки покривають менше 10-20% загальної потреби в ресурсах, тобто на відміну від нефінансових організацій банки працюють переважно за рахунок залучених коштів. У 2011 р на частку власних коштів банків припадало 11,9% пасивів банківського сектора РФ [1] (табл. 2.1).

Таблиця 2.1

Структура пасивів банківського сектора Росії,%

№ п / п

Найменування основних статей

На 1 січня

2001

2003

2005

2008

2009

2010

2011

2012

1

Власні кошти банків (статутний капітал, фонди, нерозподілений, прибуток)

14,2

15,7

14,1

14,0

11,1

12,8

12,8

11,9

2

Залучені кошти - всього у тому числі:

77,5

76,4

74,9

70,5

62,6

70,4

73,5

72,6

2.1

Депозити юридичних осіб - клієнтів

33,1

29,0

31,2

35,1

31,4

32,8

33,3

34,2

2.2

Депозити (вклади) фізичних осіб

19,6

25,7

28,5

25,6

21,1

25,4

29,0

28,5

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

2.3

Кошти банків-кореспондентів

5,1

4,3

1,6

1,0

1,2

0,9

0,8

0,8

3

Позикові кошти - всього

в тому числі:

8,3

7,9

11,0

15,6

26,4

16,8

13,7

15,5

3.1

Кредити Банку Росії

0,5

0,1

0,3

0,2

12,0

4,8

1,0

2,9

3.2

Міжбанківські кредити

7,6

7,6

10,3

13,9

13,0

10,6

11,1

11,0

3.3

Облігації банків

0,2

0,2

0,4

1,4

1,3

1,4

1,6

1,6

Залучені кошти формують переважну частину банківських ресурсів. Їх розмір і структура залежать від клієнтської і продуктової спеціалізації банку, кон'юнктури банківського ринку, макроекономічної ситуації, політики Банку Росії та інших факторів. Основними способами залучення ресурсів банками є:

• відкриття та ведення поточних і розрахункових рахунків підприємств, організацій та громадян, а також кореспондентських рахунків баї ков-кореспондентів;

• залучення у внески і депозити грошових коштів фізичних і юридичних осіб;

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

• випуск власних боргових зобов'язань;

• залучення кредитів і позик від інших банків, у тому числі від Банку Росії.

Джерела залучених коштів діляться на депозитні та недепозитних. Основну частину залучених ресурсів банків складають депозити, тобто грошові кошти, внесені в банк клієнтами для зберігання на певні рахунки і використовувані ними відповідно до режимом рахунки та банківським законодавством. Недепозитних залучені кошти - це кошти, які банк отримує у вигляді позик (кредитів) з метою підтримки своєї ліквідності і розширення ресурсної бази. Тому ініціатива залучення цих коштів виходить від самого банку.

За категоріями власників всі банківські депозити підрозділяються на депозити юридичних осіб та вклади фізичних осіб, які мають різний правовий режим. У банках РФ на частку вкладів фізичних осіб припадає понад 25% сукупних пасивів банківського сектора, і ця частка стійко зростає.

За формою призначення термінів повернення депозити прийнято поділяти на три групи:

• депозити до запитання, за якими договір укладається на умовах їх видачі на першу вимогу. Перевагою таких депозитів для їх власників є висока ліквідність даних депозитів (внесок і вилучення коштів можуть здійснюватися в будь-який час без будь-яких обмежень), основним недоліком - нарахування відсотків на залишок коштів на рахунку у мінімальному розмірі;

• строкові депозити, за якими договір укладається на умовах повернення депозиту після закінчення певного терміну. Залежно від періоду розміщення розрізняють депозити на такі строки: один місяць, три місяці, від трьох до шести місяців, від шести місяців до одного року і понад один рік. Строковий депозит для клієнта банку є не тільки потенційними грошима, але і капіталом. Він приносить власникові певний дохід у вигляді відсотка, величина якого фіксується в договорі і варіюється в залежності від терміну та суми депозиту. Зі строкового депозиту клієнт банку може отримати свої кошти лише після закінчення його терміну сплати процентів. Крім строкових депозитів на твердий термін на практиці набули поширення строкові депозити, що вносяться на певний строк, після закінчення якого договір банківського вкладу автоматично продовжується на тих же умовах. Різновидом термінового депозиту є також депозит з попереднім повідомленням про вилучення коштів. Термін такого повідомлення визначається договором і може варіюватися від п'яти днів до декількох місяців залежно від строку депозиту і його суми;

• умовні депозити, за якими договір укладений на інших, ніж перераховані вище, умовах повернення, тобто вони повертаються при настанні певних обставин. До них відносяться цільові, страхові, накопичувальні та інші вклади.

Серед депозитів до запитання найбільшим джерелом залучення банком ресурсів у свій оборот є кошти клієнтів на розрахункових і поточних рахунках, а також на рахунках банків-кореспондентів. Кошти з таких рахунків можуть бути вилучені, переведені на рахунок іншої особи без будь-яких обмежень у будь-який час на першу вимогу їх власників. З цієї причини банк встановлює по рахунках до запитання мінімальні процентні ставки. Режим роботи даних рахунків регулюється відповідно договорами банківського або кореспондентського рахунку. На цих рахунках осідають тимчасово вільні грошові кошти господарюючих суб'єктів, бюджетів і бюджетних організацій, а також банків-кореспондентів по здійсненню операцій, пов'язаних з обслуговуванням їхньої діяльності. Рухливий характер залишків коштів на розрахункових (поточних) рахунках юридичних осіб та кореспондентських рахунках банків-кореспондентів змушує комерційні банки з метою зниження ризиків ліквідності при виконанні вимог власників цих рахунків постійно тримати високоліквідні активи (кошти в касі банку і на кореспондентському рахунку в Розрахунково-касовому центрі (РКЦ) Банку Росії в ліквідних цінних паперах).

Термінові і умовні депозити з погляду клієнтів володіють низькою ліквідністю. Але відносно низька ліквідність робить їх привабливими для банку, так як на основі термінових і умовних депозитів формується його найбільш стійка ресурсна база. Однак для банку це відносно дорогий джерело ресурсів, що впливає на його доходи і рентабельність проведених операцій. На 1 січня 2012 року частка строкових депозитів організацій у сукупних пасивах банків склала 20,1%.

Іншим способом залучення коштів банками для збільшення своїх ресурсів є випуск власних боргових зобов'язань, до яких відносяться: банківські сертифікати, банківські векселі та облігації.

Ощадний (депозитний) сертифікат є цінним папером, що засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків у банку, який видав сертифікат, або в будь-якому його філії. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним, а ощадний - тільки фізичним особам. Їх власниками можуть бути резиденти та нерезиденти РФ. Сертифікати можуть випускатися банками як в разовому порядку, так і серіями. Вони бувають іменними та на пред'явника. Сертифікати на пред'явника передаються з рук в руки простим врученням, а іменні переходять з рук в руки за правилами простий цесії, якщо умовами випуску сертифікатів дозволяється їх передача. Все що випускаються в Російській Федерації сертифікати повинні бути терміновими. Вони можуть бути тільки у валюті РФ і звертатися відповідно тільки на її території.

Привабливість депозитних і ощадних сертифікатів з фіксованим терміном для вкладників полягає в тому, що вони отримують кращу норму доходу, ніж по депозитах з умовними термінами, і в той же час можуть повернути собі гроші в будь-який момент, продавши сертифікат на вторинному ринку. Завдяки вторинному ринку сертифікатів банки на їх основі формують так звані безвідкличні депозити, тобто депозити, які не будуть відкликані до закінчення встановленого терміну. Маніпулюючи ставкою прибутковості, яка призначається за сертифікатами, банки можуть швидко залучати необхідні їм додаткові ресурси і управляти своєю ресурсною базою.

Банківський вексель - це цінний папір, що містить безумовне боргове зобов'язання векселедавця (банку) про сплату певної суми векселедержателю в конкретному місці в зазначений термін. Випуск та обіг векселів (у тому числі банківських) регулюється Цивільним кодексом РФ (далі - ГК РФ) і Федеральним законом від 11 березня 1997 № 48-ФЗ "Про переказний і простий вексель" (далі - Закон про векселі).

Векселі відрізняються високою обращаемостью, вони передаються з рук в руки шляхом передавального напису - індосаменту, яка виробляється на зворотному боці векселя або доданому до нього додатковому аркуші (алонжі). Банки можуть випускати прості векселі двох видів: процентні та дисконтні. За процентними векселями векселедержатель при їх пред'явленні банку до погашення отримує процентний дохід, розрахований виходячи з процентної ставки, зазначеної в тексті векселя під час його виписки банком, і фактичного терміну обігу даного векселя. Платіж за такими векселями повинен призначатися строком "за пред'явленням" або "в стільки-то часу після пред'явлення". За дисконтними векселями доход (дисконт) визначається як різниця між номінальною вартістю векселя, за якою він погашається, і ціною, за якою він був проданий векселедержателю. У дисконтних векселях платіж має бути призначений строком "на певну дату" або "в стільки-то часу від складання".

Банківські векселі мають ряд переваг, що розширюють сферу їх обігу, до числа яких відносяться:

• простота їх випуску в обіг, обумовлена відсутністю державної реєстрації емісії векселів;

• полегшена обертаність векселів шляхом їх передачі за індосаментом будь-яким юридичним і фізичним особам;

• висока ліквідність при досить значному і фіксованому рівні доходу, що досягається завдяки наявності розвиненого вексельного ринку;

• можливість використання векселя як засобу платежу в розрахунках за товари та послуги між юридичними і фізичними особами та застави при оформленні клієнтами кредитів в банках.

Банкам не заборонено випускати і валютні векселі, що сприяє акумуляції кредитних ресурсів в іноземній валюті.

На частку випущених банками боргових зобов'язань на 1 січня 2012 р доводилося 2,5% пасивів банківського сектора (на 1 січня 2006 - 7,7%, на 1 січня 2005 г. - 9,0%).

Основними недепозитними джерелами залучення ресурсів є позики на фінансовому ринку, а також кредити Банку Росії.

Для залучення ресурсів з фінансового (фондового) ринку акціонерні комерційні банки випускають власні облігації. Облігації комерційних банків - це цінні папери, що засвідчують відносини позики між власником облігацій (кредитором) і банком (позичальником), що випустив їх, і приносять власнику дохід. Банки можуть випускати класичні корпоративні облігації різних видів: іменні та на пред'явника; забезпечені і без забезпечення; процентні та дисконтні; конвертовані і неконвертовані в інші цінні папери; з одноразовим погашенням і погашенням за серіями у визначені терміни, а також іпотечні облігації (з іпотечним покриттям) і біржові облігації (зі спрощеною процедурою випуску та емісії, строком до трьох років).

Процедура емісії банківських облігацій значно більш складна і тривала, ніж при випуску сертифікатів та векселів. Тільки після повної оплати статутного капіталу банк може приступити до випуску облігацій. Цей процес включає підготовку проспекту облігацій та його реєстрацію в Банку Росії. Банківські облігації можуть розміщуватися шляхом їх продажу за валюту РФ, а також шляхом заміни на раніше випущені конвертовані облігації та інші цінні папери. Обсяги випущених банками облігацій постійно зростають, але їх частка в пасивах банківського сектора невелика і складає трохи більше 1%. В даний час російські банки емітують облігації для їх розміщення на європейському фінансовому ринку (єврооблігації), так як випуск облігацій на внутрішньому ринку стримується високими витратами на його організацію та розміщення облігацій. До того ж на міжнародних фінансових ринках банки можуть залучати ресурси за нижчими ставками, ніж на внутрішньому.

Міжбанківські кредити (позики) дозволяють банкам перерозподіляти ресурси між собою. Шляхом залучення даних кредитів покривається як планований дефіцит ресурсів, викликаний розбіжністю в структурі активів і пасивів банку, так і непередбачений розрив між ними.

Міжбанківські кредити підрозділяються на термінові і до запитання, які можуть бути пред'явлені до повернення банком-кредитором в будь-який момент. У міжнародній практиці граничні терміни міжбанківських кредитів варіюються від одного дня (навіть від декількох годин) до декількох років. Короткі міжбанківські кредити (строком до декількох днів) залучаються банками-позичальниками, як правило, для регулювання власної ліквідності, а більш тривалі (від одного місяця) - для розширення ресурсної бази кредитування.

Міжбанківські кредити можуть надаватися в рублях і іноземній валюті наступними способами:

• в разовому порядку. У цьому випадку вони оформляються окремим кредитним договором, в якому передбачається розмір позички, її термін, рівень відсоткової ставки, порядок нарахування та сплати відсотків, відповідальність сторін за недотримання умов договору та ін .;

• на постійній основі у формі відкриття банком-кредитором кредитної лінії на кожен конкретний банк-позичальник з встановленням йому ліміту кредитування залежно від його фінансового стану. У цьому випадку між банком-кредитором і банком-позичальником оформляється генеральну угоду про співпрацю на внутрішньому і зовнішньому ринках міжбанківських кредитів (МБК). Генеральна угода укладається на рік з правом пролонгації. Угоди але МБК відбуваються в основному через системи Reuters Dealing, SWIFT, що забезпечує швидке, оперативне перерозподіл по горизонталі вільних кредитних ресурсів між банками. Угоди укладаються, як правило, на стандартні терміни: 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60 і 90 днів. Протягом дії угоди сторони кожен місяць надають одна одній баланси та розрахунки обов'язкових економічних нормативів, встановлених Банком Росії для оцінки їх фінансового стану. Процентна ставка за кредит диференціюється залежно від термінів кредитування, а також від попиту та пропозиції кредитних ресурсів на ринку МБК;

• за наявності прямих кореспондентських відносин між банками у формі овердрафтів за кореспондентськими рахунками, тобто для проведення платежів за відсутності або недостатності коштів на рахунку банку-респондента за рахунок банку-кореспондента. Можливість надання такого кредиту та умови кредитування (максимальний розмір овердрафту, його тривалість, процентна ставка та ін.) Повинні відображатися в договорі про встановлення між банками прямих кореспондентських відносин.

Частка міжбанківських кредитів у пасивах банківського сектора в 2011 р становила понад 11%. При цьому російські кредитні організації активно залучають ресурси на міжнародному міжбанківському ринку.

Кредити Банку Росії, який є кредитором останньої інстанції для всіх національних банків, залежно від цільового призначення можна поділити на три групи:

перша група - це кредити ліквідності, які задовольняють потребу комерційних банків у грошових коштах для завершення розрахунків, тобто виконання своїх термінових зобов'язань. До них відносяться внутрішньоденної, одноденний (овернайт) і ломбардний кредити.

друга група - це кредити, які задовольняють потребу комерційних банків у капіталі, викликану відволіканням їх ресурсів у збитки. Такі кредити надаються банкам за надзвичайних обставин (фінансових кризах) і тільки за рішеннями Ради директорів Банку Росії;

третя група - це кредити, призначені для розширення кредитних вкладень комерційних банків у реальний сектор економіки.

Найбільш розвинені кредити першої групи, тобто кредити для підтримки ліквідності. В даний час всі кредити цієї групи надаються комерційним банкам через головні територіальні управління Банку Росії, яким він встановлює ліміти по кожній формі кредитування. Для отримання таких кредитів банки повинні бути віднесені до I або II категорії фінансової стійкості за методикою Банку Росії; виконувати в повному обсязі обов'язкові резервні вимоги; не мати простроченої заборгованості за раніше отриманими від Банку Росії кредитами та відсотками за ним, а також інших прострочених грошових зобов'язань перед Банком Росії; мати достатнє забезпечення за кредитами.

Кожен з кредитів цієї групи надається під заставу (блокування) цінних паперів, включених у Ломбардний список Банку Росії. Цей список затверджується Радою директорів Банку Росії і публікується в засобах масової інформації. Достатність забезпечення за кредитами ліквідності визначається кожним банком самостійно виходячи: а) з ринкової вартості заблокованих цінних паперів, скоригованої па поправочний коефіцієнт, встановлений Банком Росії по кожному виду закладаються цінних паперів; б) суми кредиту, що підлягає поверненню разом з відсотками по ньому.

Одноденний розрахунковий кредит видається комерційному банку в кінці операційного дня при відсутності або недостатності коштів на його кореспондентському рахунку в РКЦ для виконання своїх зобов'язань (завершення розрахунків). Кредит надається строком на один операційний день, пролонгації не підлягає. Не допускається і отримання його протягом двох робочих днів підряд.

Внутрішньоденний кредит надається банку строком до кінця операційного дня в рамках дозволеного йому дебетового сальдо за його кореспондентським рахунком. Погашається він за рахунок поточних надходжень на рахунок банку або переоформляється в кінці поточного дня в кредит овернайт (при недостатності поточних надходжень на кореспондентський рахунок для його погашення).

Ломбардний кредит може надаватися двома способами:

- За заявками банків - в будь-який робочий день за фіксованою процентною ставкою, встановленою Банком Росії; конкретний термін кредиту вказується в заявці банку на його отримання;

- Результатами проведеного Банком Росії ломбардного кредитного аукціону - після проведення аукціону за процентною ставкою, яка визначається його умовами і підсумками аукціону; термін кредиту вказується Банком Росії в офіційному повідомленні про проведення аукціону разом з його умовами.

Для отримання кредитів ліквідності комерційний банк повинен укласти з Банком Росії (в особі Головного територіального управління) генеральний кредитний договір на рік, вказавши в ньому, якими видами кредитів він буде користуватися. Виданий кредит (одноденний, ломбардний) оформляється спеціальним сповіщенням на ім'я банку, який у відповідь повинен представити в РКЦ Банку Росії термінове зобов'язання на погашення кредиту у встановлений термін у наданій йому сумі.

Кредити третьої групи (на поповнення ресурсної бази комерційних банків), а саме під заставу неринкових активів кредитних організацій-позичальників і під поручительства інших кредитних організацій, стали активно використовуватися в російській банківській практиці лише в умовах фінансової кризи 2007-2009 рр. Цьому сприяло і вдосконалення діючого раніше механізму їх надання.

В даний час основні умови отримання таких кредитів зводяться до наступного.

Банки-позичальники повинні відповідати пропонованим до них Банком Росії вимогам про наявність у них фінансового стану I або II категорії (за методикою Банку Росії), виконанні економічних нормативів, відсутності будь-якого роду прострочених грошових зобов'язань перед ним і недовзноса в обов'язкові резерви; надання права на безспірне списання коштів зі свого кореспондентського рахунку в погашення кредитів Банку Росії.

Банки-поручителі повинні відповідати критеріям, які Банк Росії висуває до банків-позичальників. Додатково вони повинні мати рейтинг міжнародної кредитоспроможності відповідного рівня і бути включені в спеціальний список банків - поручителів Банку Росії.

Векселедавці та організації-позичальники, зобов'язання яких перед комерційними банками передаються останніми в заставу за кредитами Банку Росії, повинні бути резидентами РФ; період їх діяльності у сфері матеріального виробництва повинен становити не менше трьох років з моменту державної реєстрації; частка в статутному капіталі банку-позичальника повинна бути не більше 20% від суми його статутного капіталу; повинні мати рейтинг міжнародної кредитоспроможності певного рівня або бути включеними в перелік системоутворюючих підприємств Росії.

Забезпечувальний вексель за кредитом Банку Росії, а також кредитний договір, право вимоги за яким передається в забезпечення кредитів Банку Росії, повинні бути оформлені з дотриманням законодавства РФ, складені російською мовою, виписані в рублях або в одній з іноземних валют (долар США, євро , англійський фунт стерлінгів), віднесені до I або II категорії кредитного ризику, не обтяжені іншими зобов'язаннями банку-позичальника, передбачають погашення суми боргу в строк не раніше, ніж через 60 календарних днів після настання передбачуваного терміну погашення кредиту Банку Росії.

Для отримання кредитів під заставу неринкових активів комерційний банк повинен звернутися в територіальне установа (ТУ) Банку Росії з клопотанням про укладення генерального кредитного договору. При отриманні згоди на його укладення він повинен представити ГТУ Банку Росії векселі і кредитні договори (разом з забезпечувальними зобов'язаннями), під заставу яких він хотів би отримати кредити Банку Росії [2], з метою перевірки на відповідність цих банківських активів, а також векселедавців і організацій - позичальників за кредитними договорами вимогам, що пред'являються до них з боку Банку Росії. Про суму прийнятого забезпечення ГТУ Банку Росії письмово повідомляє кредитної організації, яка після цього має право подати заявку на отримання кредитів рефінансування [3] в межах встановленого їй ліміту кредитування та наявного у неї забезпечення. При відсутності до комерційного банку будь-яких претензій по цих позиціях йому видається кредит і виписується повідомлення із зазначенням строку повернення кредиту, його суми та процентної ставки.

Механізм беззаставного кредитування комерційних банків став інновацією Банку Росії у справі рефінансіровнаія банківського сектора. Він став використовуватися в умовах фінансової кризи 2008-2009 рр. Незабезпечені кредити Банку Росії стали вирішенням проблеми як дефіциту відповідного забезпечення у цілого ряду комерційних банків для участі в системі рефінансування, так і рівноправного доступу до інструментів останньої.

З метою проведення операцій з надання незабезпечених кредитів Банк Росії укладав з кредитною організацією генеральну угоду про надання кредитної організації кредитів без забезпечення. Надання таких кредитів здійснювалося Банком Росії за результатами проведеного кредитного аукціону в межах, встановлених для кожної кредитної організації, що уклала з Банком Росії генеральну угоду, ліміту кредитного ризику і ліміту на подачу заявки.

Кредитний аукціон проводився Банком Росії як процентний конкурс заявок від кредитних організацій на участь у кредитному аукціоні з використанням Системи електронних торгів ЗАТ "Московська міжбанківська валютна біржа" і за її правилами.

Видача таких кредитів була припинена в березні 2010 р Однак цей кредит залишений в арсеналі кредитів рефінансування Банку Росії на випадок непередбачених кризових ситуацій з ліквідністю в банківському секторі.

В кінці 2010 р відповідно до Положення Банку Росії від 30 листопада 2010 року № 362-П "Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених золотом" на міжбанківському кредитному ринку першого рівня з'явилися кредити, забезпечені золотом. Правда, можливість отримання таких кредитів поки надана кредитним організаціям тільки шести регіонів РФ.

Отримати кредити Банку Росії, забезпечені золотом, можуть кредитні організації, що відповідають стандартним вимогам, пред'являються Банком Росії до кредитних організацій - контрагентам за операціями грошово-кредитної політики (кредитна організація повинна бути віднесена до 1-ї або 2-ї класифікаційної групи, виконувати обов'язкові резервні вимоги, не мати прострочених грошових зобов'язань перед Банком Росії, у тому числі за кредитами та відсотками по них). Крім того, до укладення генерального кредитного договору кредитна організація повинна надати Банку Росії право на безакцептне списання грошових коштів у сумі вимог за кредитами Банку Росії - з кореспондентського рахунку кредитної організації, відкритого в Банку Росії, і в сумі прострочених вимог за кредитами Банку Росії - з кореспондентського рахунку і всіх кореспондентських субрахунків кредитної організації, відкритих в Банку Росії.

Для отримання таких кредитів кредитної організації слід звернутися в територіальне установа Банку Росії, в якому відкрито кореспондентський рахунок кредитної організації, з клопотанням у довільній письмовій формі про укладення генерального кредитного договору на надання кредитів Банку Росії, забезпечених золотом.

У генеральному кредитному договорі кредитна організація може передбачити отримання наступних видів кредитів:

- Внутрішньоденні кредити і кредити овернайт;

- Кредити за фіксованою процентною ставкою.

Якщо кредитна організація має намір користуватися внутрішньоденним і кредитами і кредитами овернайт, то вона повинна передбачити в договорі кореспондентського рахунку умова про оплату документів, пред'явлених до зазначеного рахунку, понад залишок коштів на ньому, а також право Банку Росії списувати плату за право користування Внутрішньоденну кредитами.

Ліміти кредитування встановлюються лише на отримання внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт. Порядок розрахунку зазначених лімітів закріплюється генеральним кредитним договором. Сума кредитів за фіксованою процентною ставкою, яку може отримати кредитна організація, визначається вартістю злитків золота, переданих у сховищі Банку Росії, вільних від забезпечення інших кредитів Банку Росії.

Надання кредитів за фіксованою процентною ставкою здійснюється в день звернення кредитної організації в Банк Росії із заявою на отримання кредиту за фіксованою процентною ставкою на строк до 90 днів.

Не пізніше першого робочого дня наступного за днем надання кредиту овернайт або кредиту за фіксованою процентною ставкою, територіальне установа Банку Росії, в якому відкрито кореспондентський рахунок кредитної організації, передає (надсилає) кредитної організації повідомлення про надання кредиту Банку Росії, забезпеченого заставою золота, що містить умови наданого кредиту, у тому числі перелік злитків золота, відібраних в заставу за вказаною кредиту.

Повернення кредитів овернайт і кредитів але фіксованою процентною ставкою та сплата відсотків за зазначеними кредитами здійснюється шляхом пред'явлення Банком Росії інкасових доручень до кореспондентському рахунку кредитної організації.

Після укладення генерального кредитного договору кредитна організація передає в одне зі сховищ Банку Росії золото в стандартних або мірних злитках, що відповідають міжнародним стандартам якості або встановленим в Російській Федерації стандартам. Порядок передачі злитків золота в сховищі Банку Росії встановлено генеральним кредитним договором. Плата за перебування злитків золота в сховищі Банку Росії не стягується.

Банк має право в будь-який робочий день звернутися в Банк Росії з клопотанням про повернення переданих йому злитків золота. Повернення злитків здійснюється у разі, якщо це не призведе до порушення забезпеченості наданих кредитів Банку Росії.

Вартість зливків золота при прийнятті їх в забезпечення за кредитами Банку Росії визначається виходячи з облікової ціни золота, встановленої Банком Росії на дату передачі злитків в забезпечення за кредитом, скоригованої на поправочний коефіцієнт, який в даний час дорівнює 0,9. Переоцінка вартості злитків золота в період їхнього перебування в заставі за кредитом Банку Росії не передбачена.

Надалі Банк Росії має намір видавати кредитним організаціям в порядку надання фінансової допомоги тільки забезпечені кредити, створивши єдиний механізм рефінансування. Метою Банку Росії є забезпечення можливості будь фінансово стабільною кредитної організації отримувати внутрішньоденні кредити, кредити овернайт і на термін до 1 року під будь-який вид забезпечення, що входить в "єдиний пул забезпечення". Список майна, прийнятого в забезпечення кредитів Банку Росії, постійно розширюється. Так, в 2009 р Банк Росії приступив до розробки нормативних документів з надання кредитним організаціям кредитів під заставу портфелів іпотечних та інших роздрібних кредитів, а також кредитів малому бізнесу, які в даний час апробуються на ряді банків.

  • [1] Власний капітан банку докладно розглянуто в гол. 3 цього підручника.
  • [2] Позичальникові надається можливість заміни знаходиться в забезпеченні у Банку Росії активу.
  • [3] Під неринкові активи допускається одержання кредитними організаціями і кредитів ліквідності (внутрішньоденного і овернайт) поряд з кредитами на поповнення ресурсної бази на різні терміни кредитування (до 1 року).
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Управління пасивами (ресурсами) банку
Залучені кошти та інші ресурси банку
Форми залучення фінансових ресурсів
Аналіз основних форм звітності, що використовуються комерційними банками
УПРАВЛІННЯ АКТИВАМИ, ПАСИВАМИ І ВАРТІСТЮ БАНКУ
Ресурси і капітал комерційного банку
Аналіз структури пасивів банку
Інші способи залучення грошей банками
Організація роботи в банку по залученню депозитів
Ресурси банку
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук