Навігація
Головна
Організація і форми короткострокового банківського кредитуванняУправління фінансуванням поточної діяльності підприємстваФактори, що визначають структуру капіталу підприємстваОрганізація і укладення оборудки з використанням заставного...Діяльність фірми в короткостроковому періоді
ОРГАНІЗАЦІЯ В БАНКУ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕСУОрганізація продажів банкострахових продуктівБанки у національній і світовій економіці - недавнє минуле в світлі...Банки і небанківські кредитні організаціїОрганізація продажів страхових продуктів
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ОРГАНІЗАЦІЯ КОРОТКОСТРОКОВОГО КРЕДИТУВАННЯ поточної діяльності підприємства

У результаті вивчення глави 6 бакалавр повинен:

знати

• принципи банківського кредитування;

• основні кредитні продукти комерційних банків для корпоративних клієнтів і технології їх продажів (методи кредитування);

• організацію кредитного процесу в банку;

• умови надання та порядок оформлення кредитних угод:

• зміст і порядок розробки кредитної політики банку;

• порядок формування та використання резерву на можливі втрати по позиках;

вміти

• оцінювати кредитоспроможність юридичної особи на основі його балансу;

• проводити аналіз документації позичальників на отримання кредиту;

володіти

• навичками застосування сучасних кредитних інструментів і технологій їх продажів для вирішення практичних завдань у кредитній діяльності банків.

Кредитні продукти банку та способи їх продажів

Послуги з кредитування - основний вид послуг комерційного банку, які приносять йому найбільшу частку доходів. Вони відрізняються складністю і необхідністю здійснення консультування. Кредитні продукти, як правило, мають бути спеціально пристосовані до вимог конкретних клієнтів, тому, розробляючи як набір самих послуг з кредитування, так і стратегію їх просування, банки повинні враховувати специфічні потреби окремих груп клієнтів (галузеві, по характеру і розмірам діяльності, формами власності тощо) та індивідуальні особливості кожного потенційного позичальника.

Кредитний процес в банку повинен бути організований таким чином, щоб забезпечити індивідуальне обслуговування клієнта і постійний моніторинг його господарсько-фінансової діяльності. Кредитні менеджери відділів банків повинні розуміти проблеми своїх клієнтів і добре орієнтуватися в банківських продуктах, пропонованих даним банком.

Кредитні продукти, які розробляють комерційні банки для підприємств, з одного боку, відображають особливості кругообігу капіталу в різних галузях реального сектора економіки і пов'язану з ними потреба в залученні позикових коштів, а з іншого - враховують необхідність підтримки власної ліквідності і досягнення необхідного рівня рентабельності капіталу і активів банку.

По цілям фінансування оборотного капіталу і джерелам погашення можна виділити наступні види банківського кредиту (кредитні продукти).

1. Сезонні кредити, що надаються на формування сезонних запасів і витрат підприємствам, виробництво або реалізацію продукції яких носять сезонний характер. На основі кредиту проводиться закупівля необхідних сировини і матеріалів у сезон їх заготівлі або завезення. У міру того як створені запаси перетворюються на готову продукцію і реалізуються споживачам, кредит погашається за рахунок надходить виручки від реалізації.

2. Кредити під рух грошових потоків, службовці для фінансування постійно збільшується потреби в оборотному капіталі. Такі кредити використовуються для формування поточних активів у разі відсутності інших джерел (кредитів постачальників, інших поточних зобов'язань). Погашаються вони за рахунок генерованого підприємством загального грошового потоку.

3. Кредити для конверсії активів, залучені для фінансування розриву між термінами реалізації продукції та отримання виручки за неї. Особливість даного кредиту полягає в тому, що постійно відбувається його погашення на основі надходить виручки і постійно здійснюються нові видачі під знову виникаючі розриви. Таким чином, цикли даного кредиту безперервно повторюються і переплітаються, що унеможливлює відокремити один від одного.

4. Кредити для фінансування закупівлі машин і устаткування в зв'язку з реконструкцією, технічним переозброєнням виробництва, створенням нових виробництв - це відносно довгострокові кредити, які погашаються за рахунок або загального грошового потоку, або цільових довгострокових інвестиційних кредитів.

Відмінності між виділеними видами кредитів не є строгими, на практиці можливо їх поєднання в рамках одного кредитного продукту. Разом з тим чітке виділення конкретних причин, що породжують потреба в залученні позикових коштів для фінансування процесів виробництва і реалізації продукції, має надзвичайно важливе значення в справі зниження взаємних ризиків банків і позичальників та оптимізації структури джерел фінансування підприємств. Таким чином, зміст кредитного продукту, його сутність, відмінність від інших кредитних продуктів визначає цільова спрямованість кредиту (на вчинення розрахунків, поповнення оборотних коштів, виплату заробітної плати, закупівлю товарно-матеріальних цінностей, технічне переозброєння, модернізацію виробництва і т.д.).

Всю сукупність кредитних продуктів можна розділити на дві великі групи: кредитні продукти на поточні потреби (в оборотний капітал) та інвестиційні кредитні продукти (в основний капітал). При цьому і ті, й інші надаються з використанням певних кредитних технологій і способів продажу кредитних продуктів.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Основними кредитними технологіями, які отримали розвиток в російській практиці, є надання разових позичок, кредитні лінії, Оведрафт, синдиковане і вексельне кредитування.

Разові термінові кредити, як правило, мають цільовий характер і надаються під заставу майна позичальника. Кожен кредит оформляється індивідуальним кредитним договором із зазначенням мети та суми кредиту, терміну його повернення, процентної ставки і забезпечення. Для вирішення банком питання про такий кредит позичальник повинен щоразу уявляти йому необхідний у таких випадках для його оформлення пакет документів. Разова позика завжди видається одноразово з простого позичкового рахунку, із зарахуванням суми кредиту на розрахунковий рахунок позичальника. Погашення разових кредитів може проводитися позичальником як одноразово разовим платежем по закінченні встановленого договором строку кредиту, так і періодично в узгоджені з банком терміни і в розмірі обумовленої суми. Разові кредити використовуються для кредитування нових клієнтів, які не мають кредитної історії. Вони можуть надаватися і на формування сезонних запасів, і для поповнення оборотного капіталу, і для придбання машин і устаткування.

Відкрита кредитна лінія являє собою зобов'язання комерційного банку надати позичальнику позичку в межах заздалегідь встановленого йому на певний строк ліміту, який може бути використаний клієнтом на підставі кредитного договору в міру виникнення потреби в додаткових коштах в межах обумовленого терміну без додаткових переговорів з банком і яких-небудь документальних оформлень. Відкрита кредитна лінія дозволяє оплатити за рахунок кредиту будь розрахунково-грошові документи, передбачені в кредитній угоді, що укладається між клієнтом і банком. Кредитна лінія відкривається в основному на один рік, але може мати і більш короткий період. На прохання клієнта і за наявності достатніх підстав ліміт кредитної лінії може переглядатися.

Кредитні лінії можуть бути декількох видів: рамкові, сезонні, загальні (під сукупний об'єкт), з правом клієнта на їх перевищення, з твердим зобов'язанням банку-кредитора надавати позичальникові кошти в рахунок ліміту або без такого зобов'язання (у міру наявності у банку вільних кредитних ресурсів ), забезпечені (заставою товарів в обороті, заставою нерухомості та іншого майна, рідше - порукою або банківською гарантією) і незабезпечені і т.д. Зазвичай виділяють поновлювані і непоновлювані кредитні лінії.

Під відновлюваної кредитною лінією розуміється угода про надання позичальникові суми, в якому визначається максимальний розмір одноразової заборгованості клієнта - позичальника за отриманими кредитами (ліміт заборгованості) і передбачається можливість її повного або часткового погашення протягом строку дії угоди. Неодноразові автоматичні видачі та погашення кредиту в рамках угоди про відкриття кредитної лінії під ліміт заборгованості є головним достоїнством відновлюваної ("револьверної") кредитної лінії. Повернення кредитів може бути передбачений на конкретну дату (в межах загального терміну договору) або до запитання або ж до запитання, але не раніше визначеного терміну. Поновлювані кредитні лінії застосовуються при наданні кредитів під грошові потоки і для конверсії активів.

Під невідновлюваної кредитної лінією розуміється угода, за якою передбачена видача кредиту декількома сумами (траншами) в межах загальної суми договору (ліміту видач) незалежно від часткового погашення. За кожною окремою видачу кредиту в рахунок відкритої невідновлювальної кредитної лінії (під ліміт видач) може встановлюватися свій конкретний термін погашення, але в межах загального строку користування кредитною лінією. В угоді про кредитної лінії може передбачатися і такий порядок, щоб терміни погашення всіх траншів кредиту припадали на один термін - термін закінчення кредитного договору. Ліміт видач вважається повністю використаним, якщо оборот сумарною видачі кредитів по всіх траншах дорівнює сумі, передбаченій у кредитній угоді. В даному випадку кредитна лінія вважається вичерпаною.

Невідновлювальна кредитна лінія використовується при кредитуванні закупівель машин і устаткування, у тому числі комплектного, а також при кредитуванні монтажу обладнання та інших нових потужностей.

Овердрафт - це особлива форма короткострокового кредиту, при якій банк здійснює кредитування розрахункового або поточного рахунку клієнта. Під кредитуванням рахунка згідно зі ст. 850 ГК РФ розуміється здійснення банком платежів з рахунку, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів. Воно може здійснюватися тільки в тому випадку, якщо це передбачено в договорі банківського рахунку. Додатково до договору банківського рахунку багато комерційних банків укладають спеціальну кредитну угоду (або кредитний договір), де прописують основні умови надання та погашення такого кредиту. Овердрафт слід розглядати як пільгову форму кредитування, тобто він використовується у відносинах з фінансово стійкими позичальниками при тимчасовій нестачі або короткочасній відсутності у них на рахунках коштів для здійснення платежів. Він надається на нетривалий термін.

При кредитуванні за овердрафтом встановлюється ліміт - максимальна сума, на яку можуть бути проведені операції по рахунку понад залишок коштів на ньому, а також термін, протягом якого повинні бути погашені виникли кредитні зобов'язання клієнта перед банком. При цьому слід розрізняти загальний термін кредитування за овердрафтом і термін кожного кредиту в рамках загального терміну дії договору (угоди) про овердрафт з клієнтом. При овердрафт грошові документи оплачуються за рахунок кредиту понад залишок коштів на розрахунковому рахунку позичальника на кінець операційного дня, але в межах вільного ліміту. Утворилася в результаті таких операцій на розрахунковому рахунку клієнта-позичальника дебетовесальдо переноситься з розрахункового рахунку на окремий позичковий рахунок з обліку кредиту (овердрафту). Погашаються надані кредити за овердрафтом щоденно шляхом списання коштів з розрахункового (поточного) рахунку клієнта- позичальника в безакцептному порядку в межах вільного залишку коштів на рахунку клієнта на кінець операційного дня.

Кредити на синдикованої основі надаються позичальнику за рахунок об'єднання ресурсів декількох банків. Вони використовуються як для короткострокового, так і для довгострокового кредитування, якщо обсяг кредиту або кредитний ризик занадто великі для одного банку. Кредитування може здійснюватися в рублях і іноземній валюті. Таким чином, суб'єктами кредитних відносин, з одного боку, виступають як мінімум два банки, а з іншого - один або кілька позичальників, безпосередньо причетних до здійснення кредитованого заходу. Відносини з приводу кредиту між зазначеними сторонами оформляються небудь одним загальним кредитним договором, або договорами з кожним банком окремо. Заборгованість за позикою погашається позичальником всім банкам-учасникам одночасно і прямо пропорційно виданим часткам кредиту (виходячи з встановленої частки участі).

Вексельні кредити підрозділяються на векселедательского і представницькою.

Векселедательского кредитом користуються підприємства (господарюючі суб'єкти), що виступають в ролі покупців, при нестачі оборотних коштів для розрахунків з постачальниками продукції, товарів, послуг. У цьому випадку банк укладає з клієнтом кредитний договір, відповідно до якого позичальник як кредит отримує пакет власних векселів банку-кредитора, виписаних їм на позичальника на загальну суму, зазначену в договорі. Процентна ставка за векселедательский кредит встановлюється нижче ставки за звичайний банківський кредит у зв'язку з більш низькою ліквідністю векселів у порівнянні з грошима.

Пред'явницькі вексельні кредити бувають двох видів: облікові і заставні.

Облік векселів - це купівля їх банком, в результаті чого вони повністю переходять у його розпорядження, а разом з ними і право вимоги платежу від векселедавців. Оскільки векселедержатель, який пред'явив банку векселі до врахування, одержує по них платіж негайно, тобто до закінчення терміну платежу за векселем, то для нього це фактично означає отримання кредиту від банку. За таку операцію банк стягує відсоток, який називається обліковим процентом або дисконтом. Його величина визначається за домовленістю з клієнтом в залежності від терміну, що залишився до настання терміну платежу за векселем. Обліковий відсоток утримується банком із суми векселя відразу ж, тобто в момент його обліку (покупки).

Позики під заставу векселів відрізняються від їх обліку, по-перше, тим, що власність на вексель банку не переуступается, вексель тільки закладається векселедержателем на певний термін з наступним викупом після погашення позики; по-друге, позичка вдасться нс у межах повної суми векселя, а тільки на 60-90% його номінальної вартості.

Вибір банківських кредитних продуктів, а також кредитних технологій і способів їх продажу проводяться банком при розробці кредитної політики.

Вибір банківських кредитних продуктів, а також технологій їх надання та їх адаптація до потреб цільових груп клієнтів і способів їх продажу проводяться банком при розробці кредитної політики.

В даний час банки використовують такі способи продажу банківських кредитних продуктів: спосіб роздрібного продажу (коли продукти реалізуються окремо); спосіб суміщених продажів (коли в одному пакеті продається кредитний продукт разом зі страховим, або два і більше окремих самостійних кредитних продукту, або кредитний продукт та інші додаткові банківські продукти, наприклад, депозит до запитання або строковий і т.д.); спосіб крос-продажів (продаж кредитних продуктів банком одним клієнтам через інших); на основі СRМ -технологій (Customer Relationship Management), тобто продаж індивідуалізованого під конкретного клієнта кредитного продукту з урахуванням специфіки його діяльності, фінансового стану та перспектив розвитку.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Cхожі теми

Організація і форми короткострокового банківського кредитування
Управління фінансуванням поточної діяльності підприємства
Фактори, що визначають структуру капіталу підприємства
Організація і укладення оборудки з використанням заставного кредитування
Діяльність фірми в короткостроковому періоді
ОРГАНІЗАЦІЯ В БАНКУ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕСУ
Організація продажів банкострахових продуктів
Банки у національній і світовій економіці - недавнє минуле в світлі сьогодення: питання теорії і практики
Банки і небанківські кредитні організації
Організація продажів страхових продуктів
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук