Навігація
Головна
Забезпечення повернення кредитівПринцип забезпеченості повернення кредитуПовернення кредитуЗабезпечені кредити Банку РосіїЗакон повернення кредитуФорми і види кредитуФорми і види кредитуКредит і кредитна системаКРЕДИТ: СУТНІСТЬ, ФОРМИ І ФУНКЦІЇФорми кредиту і методи кредитування
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Форми забезпечення повернення кредиту

Надані банками кредити можуть бути незабезпеченими (бланковими) або забезпеченими. Забезпечення кредиту є одним із способів зниження ризику його неповернення, воно виступає додатковим джерелом погашення кредиту.

Незабезпечені кредити надаються, як правило, першокласним по кредитоспроможності клієнтам, з якими банк має давні зв'язки. Кредит видається їм для задоволення виникла в ході здійснення виробничого процесу потреби в додаткових коштах, що носить переважно короткочасний характер (від одного до трьох місяців).

Забезпечені кредити, що отримали найбільший розвиток в Росії, надаються тим позичальникам, чия фінансова стійкість викликає у банку сумніву, тобто позичальникам нижче першого класу кредитоспроможності. Розрізняють кредити забезпечені:

• заставою (заставні кредити);

• поручительством третьої особи;

• банківською гарантією.

Забезпечувальні зобов'язання закріплюють за банком-кредитором право звернути стягнення у разі непогашення кредиту позичальником на додаткове джерело повернення позики (заставлене майно, грошові кошти поручителя або гаранта).

Найбільш поширеним видом забезпечення банківських кредитів є застава.

Застава майна означає, що кредитор-заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобов'язання не буде виконано. Причому в силу застави кредитор має право у разі невиконання боржником-заставодавцем забезпеченого заставою зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами. Застава виникає в силу договору. Заставодавцем може бути сам боржник або третя особа. Заставодавець має бути власником заставленого майна або мати на нього право господарського відання.

Предметом застави може бути всяке майно, в тому числі і майнові права, за винятком майна, вилученого з обороту, а також вимог, нерозривно пов'язаних з особою кредитора. Предметом застави можуть виступати: підприємство в цілому (або комплекс), земельні ділянки, основні засоби (будівлі, споруди, обладнання); товарно-матеріальні цінності; товарно-транспортні документи (залізничні накладні, варранти, коносаменти, складські свідоцтва, контракти тощо); валютні кошти; цінні папери (акції, облігації, векселі, банківські сертифікати і т.д.), права на об'єкти інтелектуальної власності та ін.

Якість застави для банку визначається ступенем ліквідності предмета застави, достатністю його вартості для задоволення всіх вимог кредитора (погашення основного боргу за кредитом, відсотків, судових витрат, витрат з реалізації застави), можливістю банку здійснювати контроль за заставленим майном.

Розрізняють два основних види застави:

без передачі майна заставодержателю (іпотека, застава товарів в обороті (переробці));

з передачею закладеного майна заставодержателю (наприклад, заставу денних паперів).

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

На практиці найбільше поширення має перший вид застави.

При заставі з залишенням майна у заставодавця останній вправі:

- Володіти і користуватися предметом застави відповідно до його призначення;

- Розпоряджатися предметом застави шляхом його відчуження з переведенням на набувача боргу по зобов'язанню, забезпеченому заставою.

Запорука з залишенням майна у заставодавця може виступати в різних формах, основними з яких є заставу товарів в обороті, переробки та заставу нерухомості.

Застава товарів в обороті (застава зі змінним складом) означає, що заставодавець має право реалізувати закладені цінності за умови одночасного погашення певної частини заборгованості або заміни вибувають товарів іншими, відповідними даному виду кредитування цінностями, на рівну або більшу суму. Заставодавець зобов'язаний забезпечити відповідний облік та зберігання закладених цінностей і несе за це відповідальність.

Застава товарів в переробці означає, що заставодавець має право переробляти у своєму виробництві закладене сировину, матеріали, покупні напівфабрикати, але при цьому заставне право буде поширюватися на вироблені напівфабрикати, незавершене виробництво, готову продукцію і товари відвантажені.

Застава нерухомості (іпотека) - це запорука підприємств, будівель, будівель, споруд чи інших об'єктів, безпосередньо пов'язаних із землею, разом з відповідними земельними ділянками або правом користування ними.

Застава з передачею предмета застави заставодержателю, інакше званий закладами, виступає у формі твердої застави і застави майнових прав.

Тверда застава в класичному вигляді передбачає передачу товару і іншого майна банку і зберігання його на складі банку або на складі позичальника, але під замком і охороною банку. Найбільш зручними для банку об'єктами твердої застави є товарні і товарно-транспортні документи, а також цінні папери. По-перше, вони передаються заставодавцем у забезпечення позики безпосередньо самому банку (заставодержателю), причому не вимагають окремих витрат на своє зберігання; по-друге, вони відрізняються високою ліквідністю, що має велике значення у разі невиконання боржником свого зобов'язання за позикою.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

При заставі прав в якості застави можуть виступати документи, що свідчать про передачу банку в якості забезпечення по позиці прав володіння та користування майном, прав на об'єкти інтелектуальної власності (авторських прав на промислові зразки, товарні знаки, ноу-хау, патенти) та ін. Заставодавцем права може бути лише та особа, якій належить закладається право. Застава права оренди або іншого права на чужу річ не допускається без згоди її власника або особи, яка має на неї право господарського відання.

Закон РФ від 29 травня 1992 № 2872-1 "Про заставу" передбачає, що боржник може закласти одне і те ж майно одночасно декільком кредиторам. У відповідності зі ст. 342 ГК РФ наступний заставу допускається, якщо він не заборонений попереднім і договорами заставу. Заставодавець з метою інформування потенційних кредиторів про наявність свого майна в заставі повинен в обов'язковому порядку вести книгу запису застав. У ній містяться відомості про вид, формі, предметі застави, його вартості, а також про обсяг забезпечених заставою зобов'язань.

Відносини застави оформляються письмовим договором між заставодавцем і заставодержателем, який є обов'язковим додатком до кредитного договору, зберігаючи при цьому свою юридичну самостійність.

Право застави припиняється у випадках:

• виконання основного зобов'язання, забезпеченого заставою;

• продажу з публічних торгів заставленого майна;

• придбання заставодержателем права власності на заставлене майно;

• загибелі заставленого майна.

У разі часткового виконання зобов'язання застава зберігає силу до тих пір, поки воно не буде виконано в повному обсязі.

Поручительство третіх осіб [1] створює для кредитора велику ймовірність реального задоволення його вимоги до боржника по забезпеченому поручительством зобов'язанню у разі його невиконання, так як в даному випадку відповідальність перед кредитором за невиконання зобов'язання поряд з боржником несе і поручитель. Поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи (позичальника, боржника) відповідати за виконання останнім свого зобов'язання повністю або частково. Позичальник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники. Вони залишаються зобов'язаними доти, поки зобов'язання не буде повністю погашено. Кредитор, який не одержав остаточного задоволення від одного з боржників, має право вимагати недоотриманого від іншого.

Зобов'язання поручителя можуть поширюватися на всі зміни і доповнення до кредитного договору, за яким він збирається бути відповідачем, але за умови його попередньої письмової згоди.

Порука оформляється договором, який укладається у письмовій формі, в іншому випадку він недійсний. Порука припиняється:

• з припиненням забезпеченого нею зобов'язання;

• після закінчення зазначеного в договорі поруки строку;

• з перекладом на іншу особу боргу по забезпеченому поручництвом зобов'язанню, якщо поручитель не дав згоди відповідати за нового боржника;

• при зміні основного зобов'язання без згоди поручителя.

Банківська гарантія покликана забезпечити належне виконання боржником (принципалом) свого зобов'язання перед кредитором (бенефіціаром). В якості гаранта згідно зі ст. 368 ГК РФ можуть виступати банки, інші кредитні установи або страхові організації. Банківська гарантія є односторонньою угодою, відповідно до якої гарант дає письмове зобов'язання виплатити обумовлену грошову суму при представленні кредитором письмової вимоги про її сплату незалежно від реальної заборгованості принципала за основним зобов'язанням. Банківська гарантія набирає чинності з дня її видачі. За отримання банківської гарантії боржник (принципал) зобов'язаний сплатити гаранту комісійну винагороду.

Дія гарантії припиняється у наступних випадках:

• закінчення строку, на який вона видана;

• виплати бенефіціару її суми;

• внаслідок відмови бенефіціара від своїх прав по гарантії.

  • [1] Відносини поруки регулюються § 5 гл. 23 частини першої ДК РФ.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Забезпечення повернення кредитів
Принцип забезпеченості повернення кредиту
Повернення кредиту
Забезпечені кредити Банку Росії
Закон повернення кредиту
Форми і види кредиту
Форми і види кредиту
Кредит і кредитна система
КРЕДИТ: СУТНІСТЬ, ФОРМИ І ФУНКЦІЇ
Форми кредиту і методи кредитування
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук