Навігація
Головна
Технологія проведення платежів в карткових платіжних системах з...Системи роздрібних платежів без відкриття рахункуРозрахунки з використанням платіжних карт.Документи по операціях, що здійснюються з використанням платіжних картЕлектронні гроші і порядок їх використання в платежах. Банківські...Платіжна система Російської ФедераціїМагнітні карткиРозрахунки з використанням векселів, чеків, банківських картокОсновні способи розкрадання грошових коштів з використанням систем...Пошук з використанням Картки пошуку в розділі Судова практика
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Технологія проведення платежів в карткових платіжних системах з використанням магнітних карт

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

У розрахунках за магнітним картках беруть участь наступні сторони:

• власник магнітної карти;

• банк-емітент і його процесингова компанія;

• торгово-сервісна точка з POS-термінали;

• банк-еквайрер і його процесингова компанія;

• головний процесинговий центр;

• розрахунковий банк, де банк-емітент і банк-еквайрер тримають свої кореспондентські рахунки і здійснюють взаємні розрахунки (система оптових міжбанківських розрахунків через кореспондентські рахунки, відкриті в третьому (розрахунковому) банку).

Для проведення платежів за допомогою банківських карт торгова точка повинна бути оснащена POS-терміналом. Він пов'язаний виділеної телефонною лінією з банком і процесінговою компанією і являє собою пристрій для оперативного і автоматичного зчитування реквізитів картки з метою формування вимоги платежу і відправки його в банк - учасник системи ( до реквізитів карти додають записані в пристрій реквізити магазину і набирають на клавіатурі суму платежу). Основне завдання POS-терміналу полягає у формуванні електронного образу платіжного документа, роздруківці касового чека (сліпа), комунікації з банком-еквайрером і його процесингової компанією на предмет автоматичної авторизації та передачі платіжної вимоги.

В економічно розвинених країнах практично кожна торгово-сервісна точка має POS- термінал. Тому клієнт не відчуває ніяких труднощів у використанні картки як платіжного засобу, розрахунки здійснюються повсюдно, швидко і без будь-яких зусиль з його боку.

Процесингова компанія - це посередник між програмами первинної обробки клієнтських розпоряджень та операційними програмами банків - учасників карткової системи. Її завдання - автоматична обробка електронних платіжних інструкцій та їх передача банкам - учасникам системи. Вона може обробляти велику кількість трансакцій з безлічі торговельних точок і банків на різному видаленні від неї. Процесингова компанія представляє собою набір серверів, комп'ютерів, спеціального програмного забезпечення, безліч вхідних ліній зв'язку. При цьому забезпечується швидкодію серверів і висока пропускна здатність ліній зв'язку. Вона має невеликий офіс і нечисленний обслуговуючий персонал.

У загальному вигляді розрахунки за допомогою магнітних карт здійснюється наступним чином.

I. Клієнт приходить за покупкою в торгово-сервісну точку з магнітною карткою. На карті не зберігається інформація про стан рахунку клієнта, тому, перш ніж прийняти її на сплату за товар, продавець проводить авторизацію. POS -термінал магазину підключений до процесінгового центру банка-еквайрера. При здійсненні операцій по карті POS -термінал автоматично формує авторизаційний запит і посилає його в процессинговую компанію еквайрера. Далі запит передається через головний процесинговий центр в процессинговую компанію банку-емітента картки. Відповідь на авторизаційний запит головний процесинговий центр маршрутірует у зворотному напрямку. При позитивній відповіді POS -термінал друкує три екземпляри чека (сліпа), в яких розписується клієнт (для клієнта, банку і торгово-сервісній точки).

II. Сліп, по суті, теж є платіжним документом, який містить необхідний склад реквізитів, по має дещо інший формат, ніж традиційний платіжний документ, що обумовлено інший процедурою його друку. Спочатку сліп являв собою відбиток картки на спеціальному папері, де заздалегідь були закарбувала реквізити одержувача платежу і в процесі покупки проставлялися його сума і підпис платника (акцепт). Зараз сліп став більше схожий на касовий чек, оскільки карткові системи переходять на електронні технології, і він друкується сучасним касовим апаратом з функцією комп'ютерної пам'яті, зв'язку з процесінговою компанією і програмами складського обліку продавця.

III. Щодня процесингова компанія еквайрера збирає з усіх терміналів електронні сліпи зразків. Потім вона автоматично формує реєстри платежів і направляє їх у головний процесинговий центр, який готує і направляє в розрахунковий банк розпорядження провести розрахунки між еквайрером та емітентом і відобразити їх за кореспондентськими рахунками банків-учасників. Після підтвердження факту проведення платежів за рахунками банків головний процесинговий центр направляє в процесингові компанії банків-учасників реєстри проведених платежів, які і передають зазначені реєстри своїм банкам. Дані реєстри служать підставою для проведення платежів але клієнтських рахунках банку-емітента та банку-еквайрера.

IV. Міжбанківські розрахунки між еквайрером та емітентом здійснюються через традиційні міжбанківські оптові системи. Розрахунки виконуються розрахунковим банком щодня одним платежем в покриття сальдо вхідних і вихідних платежів клієнтів кожного банку-учасника па основі розпоряджень головного процесингового центру. Після отримання виписки за своїм кореспондентськими рахунками в розрахунковому банку і реєстру платежів з власної процесінговою компанії та їх звірки банк-емітент і банк-еквайрер проводять платежі за рахунками своїх клієнтів: банк-емітент списує суму з карткового рахунку клієнта - власника магнітної карти, а банк -еквайрер зараховує її на розрахунковий рахунок торгово-сервісній точки.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

У даній системі розрахунків можна виділити ще одну стадію - претензійну. Ця стадія платежу призначена для врегулювання спірних ситуацій, якщо один з учасників карткових розрахунків хоче анулювати або оскаржити результати розрахунку. Для цього спочатку банки-учасники обмінюються електронними повідомленнями через процесингові компанії. В рамках стандартних процедур файлового обміну емітент направляє еквайреру вимога повернення платежу. Якщо претензія зберігається після повторної вимоги емітента, то вона розглядається в погоджувальній комісії платіжної системи.

Процедуру проведення платежів з використанням магнітних карт можна представити у вигляді схеми, наведеної на рис. 10.2.

1. Тримач банківської карти надає її касиру для приміщення в електронний термінал і набирає свій ПІН- код.

2. Термінал зчитує дані з карти, касир набирає з клавіатури суму, оплачувану держателем.

3. Термінал здійснює авторизацію карти, посилаючи запит через еквайрера в процесинговий центр і до емітента.

4. Банк-емітент підтверджує проведення угоди.

5. Термінал списує суму покупки з банківської картки і оформляє сліп (він підписується власником картки). Одночасно власник карти отримує куплений товар, екземпляр сліпа і йому повертається карта.

6. В кінці кожного робочого дня торговельне підприємство передає сліпи, оформлення за день, в обслуговуючий його банк. Вони документарно підтверджують проведені операції.

7. Банк-еквайрер перевіряє всі сліпи і перераховує їх загальну суму на розрахунковий рахунок торгового підприємства.

Схема розрахунків з використанням магнітної карти

Рис. 10.2. Схема розрахунків з використанням магнітної карти

8. Еквайрер передає в процесинговий центр інформацію про операції з використанням банківських карт, емітентом яких він не є.

9. Процесинговий центр обробляє надану інформацію і доводить її до відома учасників для проведення ними взаєморозрахунків.

10. Розрахунковий банк виробляє погашення взаємних зобов'язань банків-учасників, списуючи відповідну суму з ведеться в нього кореспондентського рахунку банку-емітента та зараховуючи її на однойменний рахунок банка-еквайрера.

11. Емітент списує суму покупки з урахуванням комісійних з рахунку свого клієнта.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Cхожі теми

Технологія проведення платежів в карткових платіжних системах з використанням смарт-карт
Системи роздрібних платежів без відкриття рахунку
Розрахунки з використанням платіжних карт.
Документи по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт
Електронні гроші і порядок їх використання в платежах. Банківські карти
Платіжна система Російської Федерації
Магнітні картки
Розрахунки з використанням векселів, чеків, банківських карток
Основні способи розкрадання грошових коштів з використанням систем віддаленого управління рахунком ("Банк-Клієнт" і "Інтернет-банкінг")
Пошук з використанням Картки пошуку в розділі Судова практика
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук