Навігація
Головна
Роздрібні платежі з використанням "електронних" грошейСистеми електронних платежівСистеми роздрібних платежів без відкриття рахункуРОЗДРІБНІ ПЛАТЕЖІРоздрібна торгівля - активний елемент маркетингуРоздрібні платежіПринципи, функції та елементи маркетингу роздрібного торговельного...Порядок і особливості використання електронних засобів платежуЕлектронні гроші і порядок їх використання в платежах. Банківські...Порядок використання електронних засобів платежу і права банківських...
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Банкомат як елемент електронної системи роздрібних платежів

Банкомат (automated teller machine - ATM) - це багатофункціональний банківський автомат, призначений для обслуговування клієнтів банку в відсутність банківського персоналу.

Найчастіше банкомат використовується для видачі готівки з карткового рахунку клієнта. Крім цього він може виконувати наступні функції:

• змінювати параметри рахунку клієнта (внесення грошей на депозит);

• повідомляти стан рахунку;

• давати звіт про рух коштів на рахунку за певний період;

• переводити кошти з рахунку на рахунок;

• надавати інформаційно-довідкові послуги.

Перші банкомати з'явилися наприкінці 1960-х рр. і використовувалися в основному для видачі невеликих сум готівки. Початок їх бурхливого розвитку відноситься до 1980-м рр. В даний час це найбільш швидко і успішно розвивається спосіб надання банківських послуг населенню. Застосування банкоматів відображає прагнення банків наблизити свої послуги до клієнтів, розширити часові та просторові рамки, в яких клієнт може здійснювати стандартні банківські операції з отримання готівки та здійснення вкладів. Використання банкоматів дозволяє банку скоротити персонал і знизити витрати на оренду та утримання приміщень.

Основна перевага банкомату перед звичайним касиром - можливість цілодобової роботи. Тому банкомати повинні встановлюватися в найбільш відвідуваних місцях, куди клієнт платіжної системи може потрапити в будь-який час дня і ночі. У західних країнах вони стоять на вокзалах, в аеропортах, у вестибюлях громадських будівель, просто на вулицях.

Головною функцією банкомату і зараз залишається зняття готівки з карткового рахунку. Для того щоб клієнт мав можливість отримувати готівку в банкоматі, повинні бути виконані як мінімум наступні операції:

1) клієнт вставляє картку в приймальний пристрій банкомату;

2) банкомат видає на екран запрошення ввести ідентифікаційний номер (ПІН-код);

3) клієнт набирає ПІН-код на клавіатурі банкомату;

4) банкомат зчитує інформацію з карти і перевіряє, чи відповідає набраний ПІН-код до того, який лічений з карти, а також чи не полягає ця карта в "стоп-листі" недійсних та анульованих номерів;

5) якщо все в порядку, то банкомат видає на екран запрошення ввести суму, яку клієнт має намір отримати готівкою;

6) клієнт набирає потрібну суму;

7) банкомат перевіряє, чи не перевищує запитана сума ліміт, який дозволяється знімати готівкою в даній платіжній системі;

8) якщо все в порядку, то банкомат відраховує потрібну суму банкнотами і видає їх через пристрій видачі готівки;

9) банкомат повертає карту власнику.

Крім того, за запитом клієнта банкомат друкує квитанцію, що підтверджує проведення трансакції. Деякі моделі банкоматів забезпечують друк не тільки квитанції, а й виписки по рахунку, для чого клієнт повинен вибрати відповідний пункт меню і натиснути потрібну клавішу.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Деякі з перерахованих дій вимагають обміну інформацією між банкоматом і центром. Зокрема, це необхідно для перевірки залишку на картковому рахунку клієнта, відповідності між ПІН-кодом і номером картки, лімітів видач по карті і т.п. Зв'язок необхідна також для надання клієнту поточної інформації про стан його рахунку та видачі таких даних на друк. З цією метою банкомат через виділену телефонну лінію пов'язаний безпосередньо з банком і процесінговою компанією платіжної системи.

Обмін інформацією між клієнтом і платіжною системою при посередництві банкомата може здійснюватися в одному з трьох режимів.

1. Онлайн (on-line - режим реального часу) - банкомат постійно підключений до процесінгового центру, обмін інформацією між ним і банкоматом відбувається безперервно. У цьому випадку всі необхідні дані про клієнта, рух коштів і залишки на його рахунку можуть перебувати в процесинговому центрі, усі трансакції по картковому рахунку виконуються ним у реальному масштабі часу.

2. Офлайн (off-line - автоматичний режим) - банкомат не має зв'язку з процесинговим центром і обмін даними між ними здійснюється за тривалими інтервалами шляхом перенесення інформації на магнітних носіях. У цьому випадку виникає необхідність зберігати дані про клієнта, рух коштів і залишки на його картковому рахунку в самому банкоматі. Трансакції по рахунку також реєструються і накопичуються в банкоматі, і лише після перенесення чергової "порції" інформації (наприклад, за добу) в процесинговий центр там виробляється їх пакетна обробка і коригується стан карткового рахунку клієнта.

3. Квазіонлайн - банкомат зв'язується з процесинговим центром по каналах зв'язку, але зв'язок не підтримується безперервно, а здійснюється по деякому розкладом. Залежно від того, яким чином організована ця зв'язок і як складено розклад, можна розрізнити системи з дзвоном від банкомату в процесинговий центр або обзвоном їм банкоматів, а також системи з обзвоном / дзвоном за розкладом (наприклад, щогодини, кожні 2:00 і т .буд.) і системи з дзвоном в міру необхідності, тобто при здійсненні трансакції.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

У режимі офлайн перевірки проводяться з використанням автоматної бази даних банкомату. Це накладає природні обмеження па діапазон можливих перевірок. Зокрема, навіть у розвиненій платіжній системі технічно неможливо зберігати залишки за картковими рахунками всіх клієнтів. У цьому випадку банк зазвичай встановлює ліміт суми, яка може бути знята через банкомат (зазвичай добовий, відповідно до тривалості циклу обслуговування банкомату). Якщо цей ліміт не перевищує величину обов'язкового незнижуваного залишку по картковому рахунку клієнта, то ймовірність істотного збитку банку через вихід клієнта на дебетове сальдо вважається невисокою.

При використанні смарт-карт на відміну від карток із магнітною смугою режим офлайн не накладає таких серйозних обмежень, тому що інформація про поточний залишок та індивідуальних лімітах по картковому рахунку клієнта розміщена на самій карті. Фактично в цьому випадку в банкоматі необхідно зберігати тільки "стоп-лист", своєчасність поновлення якого важлива не стільки для безпеки системи, скільки для своєчасності оновлення інформації про стан карткового рахунку.

Перевагою автономного режиму є його незалежність від якості ліній зв'язку та відносно низька вартість. У той же час вона обумовлює високу вартість експлуатації цих пристроїв. Для того щоб інформація "стоп-листів" була актуальна, необхідно хоча б раз на добу об'їжджати всі точки і оновлювати інформацію. Відмова від щоденного обслуговування банкоматів може завдати банку серйозної шкоди у разі неправильного користування карткою або витрачання грошей.

Режим реального часу має великі переваги в порівнянні з автономним, хоча він дорожчий в установці. Цей режим дозволяє клієнту не тільки отримувати готівку, а й керувати рахунком. Інформація "стоп-листів" завжди актуальна. Однак зростають вимоги до каналів зв'язку.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Роздрібні платежі з використанням "електронних" грошей
Системи електронних платежів
Системи роздрібних платежів без відкриття рахунку
РОЗДРІБНІ ПЛАТЕЖІ
Роздрібна торгівля - активний елемент маркетингу
Роздрібні платежі
Принципи, функції та елементи маркетингу роздрібного торговельного підприємства
Порядок і особливості використання електронних засобів платежу
Електронні гроші і порядок їх використання в платежах. Банківські карти
Порядок використання електронних засобів платежу і права банківських клієнтів
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук