Навігація
Головна
Електронні гроші і порядок їх використання в платежах. Банківські...Банкомат як елемент електронної системи роздрібних платежівГотівкові гроші та електронні засоби платежу: оцінка перспективПорядок і особливості використання електронних засобів платежуПорядок використання електронних засобів платежу і права банківських...Гроші як засіб (відстрочення) платежівВикористання електронного цифрового підписуЕМІСІЙНЕ ПРАВО. ПРАВОВІ ОСНОВИ ЕМІСІЇ. ГРОШОВИЙ ОБІГОдиниці виміру аудиторії в методиках з використанням електронних...Електронні гроші
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Роздрібні платежі з використанням "електронних" грошей

"Електронні" гроші, або е-гроші, є з економічної суті зобов'язаннями банку-емітента, інформація про обсяг яких записана за допомогою електроніки на пристрої типу жорстких дисків комп'ютерів або мікропроцесорних чіпових карт (смарт-карт). При цьому в балансі банку-емітента відбивається тільки загальна сума випущених "електронних" грошей без розбивки по окремих сумам, припадає на кожне конкретне пристрій. У цьому полягає основна відмінність "електронних" грошей, наприклад, від платіжних карт, за якими кожній карті відповідає певний банківський рахунок її власника. На законодавчому рівні поняття "електронні грошові кошти" вперше ввів Федеральний закон від 27 червня 2011 № 161-ФЗ "Про національну платіжну систему".

Платіж з використанням "електронних" грошей здійснюється шляхом одночасної зміни інформації про обсяг зобов'язань на двох пристроях: платника і одержувача - у сумі, рівної розміру платежу, без одночасного відображення операції по банківських рахунках, оскільки в силу природи "електронних" грошей необхідності в цьому немає . При цьому вимоги до надійності пристроїв зберігання електронних грошей та відповідного програмного забезпечення виявляються виключно важливими і для користувачів, і для банку-емітента.

"Електронні" гроші призначені насамперед для приватних осіб при здійсненні ними платежів невеликими сумами. Достоїнствами "електронних" грошей як роздрібного платіжного інструменту є їх легка подільність на менші грошові одиниці будь-якої суми, портативність і потенційна сумісність з якими іншими електронними платіжними інструментами та системами, регульованими через різні електронні пристрої.

Відповідно до чинного законодавства переклад електронних грошових коштів заборонений між юридичними особами та індивідуальними підприємцями. Хоча б однієї із сторін переказу має бути фізична особа.

Переклад електронних грошових коштів може здійснюватися з проведенням ідентифікації клієнта або без проведення ідентифікації. Відповідно законодавством введені в обіг три види електронних платежів: персоніфіковані, неперсоніфіковані, корпоративні.

Оператор електронних грошових коштів зобов'язаний провести ідентифікацію клієнта - фізичної особи, якщо залишок електронних грошових коштів більше 15 тис. Руб., Але не перевищує 100 тис. Руб. або еквівалентну суму в іноземній валюті. Електронний засіб платежу у такого клієнта є персоніфікованим.

Якщо ж ідентифікація клієнта - фізичної особи не проводилася, то використовувати електронний засіб платежу можна лише за умови, що залишок електронних грошових коштів в будь-який момент не перевищує 15 тис. Руб. Таке електронний засіб платежу є неперсоніфікованим. З використанням одного неперсоніфікованого електронного засобу платежу за календарний місяць можна перевести не більше 40 тис. Руб.

Юридична особа або індивідуальний підприємець вправі використовувати електронний засіб платежу лише за умови ідентифікації оператором електронних грошових коштів. Таке електронний засіб платежу є корпоративним. Його використання можливе лише за умови, що залишок електронних грошових коштів не перевищує 100 тис. Руб. або еквівалентну суму в іноземній валюті.

Системи "електронних" грошей представлені, насамперед, системою розрахунків в мережі Інтернет.

При розрахунках в мережі Інтернет банківське обслуговування з використанням "електронних" грошей полягає в забезпеченні безготівкових розрахунків між фінансовими та комерційними організаціями та користувачами Інтернету в процесі купівлі-продажу товарів через цю мережу. Вибравши товар на сайті продавця, покупець може здійснити платіж, не відходячи від комп'ютера. Саме "електронні" гроші дозволяють перетворити електронну вітрину в повноцінний магазин з усіма стандартними атрибутами.

Для участі в даній системі розрахунків необхідна підготовча стадія. На цій стадії клієнти "скачують" з сайту системи на свої комп'ютери спеціальне програмне забезпечення. З його допомогою при проведенні платежу автоматично передаються "грошові" файли і підтверджується їх справжність. Клієнтам також необхідно обміняти свої реальні гроші на "електронні", перевівши їх через традиційні платіжні системи на рахунок системи "електронних" грошей. Всі клієнти системи зберігають "електронні" гроші в одного оператора системи - аналога розрахункового банку в традиційних платіжних системах.

"Електронні" гроші мають вигляд файлів з унікальними реквізитами. Вони є зобов'язаннями системи "електронних" грошей і мають вкрай обмежене застосування. При емісії кожна грошова одиниця завіряється електронним цифровим підписом (ЕЦП) емітента. ЕЦП перевіряється при кожній процедурі платежу і зворотному обміні "електронних" грошей на реальні. Емітент одночасно виконує функції центрального процесора і розрахункового банку.

При проведенні платежу за допомогою "електронних" грошей здійснюються наступні дії. Платник за допомогою програмного забезпечення системи формує платіжну інструкцію і надсилає її разом з "грошовим" файлом на адресу системи. Система перевіряє унікальність і цілісність "грошового" файлу. При позитивних результатах перевірки на адресу одержувача виписується новий унікальний "грошовий" файл, а на адресу платника - повідомлення про проведення платежу.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

У платіжній системі на основі "електронних" грошей все "грошові" файли одноразового використання. Це необхідно для того, щоб уникнути простого копіювання і багаторазового пред'явлення одного і того ж "грошового" файлу. Повторне пред'явлення "грошового" файлу призведе до відмови системи в проведенні платежу.

У сучасних умовах платежі, що здійснюються за допомогою використання мережі Інтернет, представлені такими компаніями як "WebMoney", "Яндекс.Деньги", Visa QIWI Wallet та ін. За оцінками експертів, в Росії щомісяця до послуг цих компаній з перекладу електронних грошей вдаються кілька мільйонів користувачів . Ці системи своєчасно зайняли порожню в Росії нішу інтернет-розрахунків. Їхні клієнти можуть використовувати електронні гроші для оплати покупок в Інтернеті, внутрішніх і міжнародних грошових переказів, погашення споживчих кредитів, оплати комунальних послуг тощо

З розвитком технологій надання платіжних послуг задача "оцифровки грошей" повинна тільки спрощуватися. Це висновок підтверджує спільний проект "Яндекс.Деньги" і Альфа-Банку, в рамках якого вони з'єднали банківський рахунок і рахунок в системі електронних грошей. Клієнт Альфа-Банку, будучи користувачем послуги "Альфа-Клік", тепер може в режимі онлайн переводити гроші на будь-який рахунок в "Яндекс.Деньги", а користувач "Яндекс.Деньги" має можливість в онлайні вивести гроші на прив'язаний рахунок в Альфа- Банку. Таким чином, спільна робота систем електронних грошей і банківських платіжних систем призводить до простоти і зручності користування ними. На сьогоднішній день електронні гроші є найбільш переважним способом оплати в мережі Інтернет.

До систем на основі "електронних" грошей відносять також платіжні системи з використанням смарт-карт. Вони, як і система "електронних" грошей для розрахунків в Інтернеті, в якості засобу розрахунків використовують "грошові" файли, які передаються від платника до одержувача платежу без здійснення записів по банківських рахунках.

Таким чином, якщо в традиційних платіжних системах гроші зберігаються на банківських рахунках і платежі проводяться у вигляді записів по банківських рахунках, то в системі "електронних" грошей останні набувають вигляду самостійних електронних файлів, що існують поза банківських рахунків і, швидше, нагадують традиційні готівкові гроші ( "електронні" готівкові). Однак відмінність "електронних" готівки від готівки полягає в іншому матеріальному носії грошового знака, який зберігається в пам'яті комп'ютера.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Cхожі теми

Електронні гроші і порядок їх використання в платежах. Банківські карти
Банкомат як елемент електронної системи роздрібних платежів
Готівкові гроші та електронні засоби платежу: оцінка перспектив
Порядок і особливості використання електронних засобів платежу
Порядок використання електронних засобів платежу і права банківських клієнтів
Гроші як засіб (відстрочення) платежів
Використання електронного цифрового підпису
ЕМІСІЙНЕ ПРАВО. ПРАВОВІ ОСНОВИ ЕМІСІЇ. ГРОШОВИЙ ОБІГ
Одиниці виміру аудиторії в методиках з використанням електронних засобів
Електронні гроші
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук