Навігація
Головна
Іпотечні та житлові кредитиІпотечні житлові кредитиІпотечні кредити з коректуючою ставкою відсоткаРозрахунки за іпотечними кредитамиТипи іпотечних кредитівІпотечний кредит з участю кредитора у підвищенні вартості нерухомостіПро житлові кредити. Указ Президента РФІпотечний кредитІпотечні кредити на інвестиційні ціліСпоживчі, іпотечні, вексельні, синдиковані кредити
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Процедура отримання іпотечного житлового кредиту

Процедура отримання іпотечного житлового кредиту складається з декількох етапів.

1. При першому зверненні в банк позичальник заповнює коротку анкету, працівник кредитного відділу банку проводить з ним інтерв'ю, в ході якого обговорюються основні умови надання іпотечного кредиту і список необхідних документів для його отримання.

2. Позичальник збирає необхідний пакет документів і передає їх банку для проведення аналізу кредито- і платоспроможності. Пакет документів включає в себе:

- Заява - анкету позичальника;

- Заява поручителів;

- Документи, що підтверджують величину доходів і розмір утримань позичальника та поручителів за останні шість місяців;

- Документи, що підтверджують наявність у позичальника власних коштів, достатніх для внесення первинного внеску.

3. Банк проводить попередній розрахунок суми необхідного кредиту, аналізує кредитоспроможність позичальника та інформує його про розмір кредиту, який може бути наданий.

4. Кредитний комітет (або інший уповноважений орган) розглядає пакет документів про надання житлового іпотечного кредиту і приймає рішення про кредитування.

5. Позичальника інформують про прийняте банком вирішенні і вручають повідомлення, в якому зазначені основні параметри кредиту, термін дії даного рішення, забезпечення кредиту.

6. Позичальник укладає зі страховою компанією, з якою співпрацює банк, договір страхування життя і здоров'я, а також житла, що купується.

7. Банк відкриває позичальнику позичковий рахунок, він оплачує комісію банку за розрахунково-касове обслуговування.

8. Банк укладає з позичальником кредитний договір, договір застави нерухомості, а у випадку, якщо в угоді беруть участь поручителі, з ними підписуються договори поруки.

9. Проводиться державна реєстрація договору придбання квартири за рахунок кредитних коштів чи договору купівлі-продажу та іпотеки квартири. Позичальник сплачує комісію за організацію іпотечної угоди.

При іпотечному житловому кредитуванні платоспроможність позичальника визначається залежно від його доходу з урахуванням обов'язкових відрахувань і необхідних витрат. При цьому багато банків беруть до уваги не тільки офіційно підтверджені суми доходів, але і доходи, оголошені самим позичальником, скориговані на певний коефіцієнт ризику. При визначенні величини кредиту, який може бути наданий позичальнику, банк виходить з розрахованої суми доходів, які можуть бути спрямовані на погашення кредиту та розміру плати за кредит за весь термін користування ним.

Обов'язковою вимогою банку до позичальника для отримання кредиту є наявність власних коштів у розмірі зазвичай не менше 30% вартості квартири.

При кредитуванні на первинному ринку в якості забезпечення повернення кредиту, що отримується на будівництва житла, виступають:

• заставу майнових вдачу позичальника за договором про інвестування будівництва (оформляється в якості основного забезпечення на період будівництва);

• порука забудовника (на випадок розірвання договору про інвестування будівництва);

• заставу житла (оформляється після завершення будівництва та отримання права власності на нього);

• порука повнолітніх членів сім'ї позичальника (чоловіка або дружини, дітей, батьків подружжя), яких позичальник припускає зареєструвати за місцем постійного проживання в купованому житло.

Якщо вказане вище забезпечення не покриває суму кредиту і відсотки за період не менше одного року, позичальник зобов'язаний надати інші форми забезпечення.

При кредитуванні на вторинному ринку в якості забезпечення виступають заставу житла і поручительства третіх осіб (як правило, членів сім'ї позичальника).

Погашення кредиту відбувається щомісячно, відсотки нараховуються на суму, що залишилася. Для розрахунку щомісячного погашення кредиту обчислюється коефіцієнт виплат (у фінансовій математиці дана величина називається внеском на амортизацію одиниці)

де i - процентна ставка по кредиту; п - термін надання кредиту, місяці.

Для розрахунків необхідно отримати величину процентної ставки за кредитом на місяць. Для її знаходження річна процентна ставка ділиться на кількість місяців у році. Сума щомісячного платежу являє собою твір коефіцієнта виплат на величину кредиту.

Погашення кредиту по місяцях розраховується за формулою:

заборгованість після п -го місяця = заборгованість на початок п -го місяця × (1 + процентна ставка по кредиту місячна) - сума щомісячного платежу.

При цьому заборгованість після п -го місяця є заборгованістю на початок (п + 1) -го місяця.

В даний час досить складно говорити про доступність іпотеки для широких верств населення, що зумовлено насамперед високим середнім рівнем процентних ставок за іпотечним кредитом, необхідністю значного початкового внеску, а також найчастіше жорсткими вимогами до забезпечення повернення кредиту в частині залучення созаемщиков та поручителів.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Однією з основних проблем розвитку іпотечного кредитування для банків є високий рівень ризиків, насамперед кредитного та процентного. Кредитний ризик обумовлений відсутністю у переважної більшості позичальників кредитної історії і слабкими методиками банків по оцінці кредитоспроможності приватних позичальників. Для його зниження банки висувають високі вимоги до забезпечення кредитів. Джерело процентного ризику - нестабільність рівня процентних ставок і відсутність надійних прогнозів їх руху в довгостроковій перспективі. Це змушує банки з обережністю підходити до зниження ставок за іпотечними кредитами навіть за наявності передумов для такого зниження. Банки стикаються і з такими ризиками, як ризик затримки здачі житла в експлуатацію, ризик оформлення права власності на житло і т.п. Способом зниження цих ризиків є страхування відповідальності забудовника, але його висока вартість підвищує витрати позичальників за іпотечним кредитом. Тому багато банків від надання кредитів на придбання житла на первинному ринку відмовляються.

Для регіональних банків чинниками, стримуючими їх активність на іпотечному ринку, є недостатній рівень розвитку філіальних мереж і слабкість внутрішніх систем управління ризиками. Для цих банків актуальною залишається проблема доступу до довгострокових ресурсів для кредитування. Для видачі дешевих довгострокових кредитів потрібні і довгострокові ресурси, яких у більшості російських банків поки немає. Граничний термін по залучаються засобам становить три-п'ять років. Для його підвищення потрібен якісний стрибок - зняття обмежень на доступ банків до пенсійних і бюджетних коштів, коштів соціальних фондів, створення системи вкладів без права дострокового вилучення.

Резерви для розширення іпотечного житлового кредитування криються не тільки в зміні його умов та зниженні вартості, але і в активізації роботи з інформування населення про можливість та умови отримання іпотечного кредиту. За оцінками експертів, значна частка потенційних позичальників має спотворені уявлення про можливість і схемах надання іпотечних кредитів.

Найважливішим комплексом проблем, що стримують розвиток іпотечного кредитування в Росії, є загальні соціальні та економічні проблеми, такі, як низький рівень доходів населення, що не дозволяє значній частці громадян скористатися можливістю отримання іпотечного кредиту, нерозвиненість інфраструктури ринку житла і житлового будівництва, недостатні обсяги останнього, складні і дорогі процедури надання земельних ділянок.

Необхідно також і зниження витрат, пов'язаних з оформленням застави житла, його реєстрацією, страхуванням та ін.

Широке впровадження іпотечного кредитування дозволить значно підвищити платоспроможний попит і стимулюватиме розгортання комерційного житлового будівництва. Банкам в найближчі роки доведеться істотно розширити лінію іпотечних кредитів, пристосувавши їх до потреб різних груп населення з урахуванням рівня доходу та соціального стану.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Cхожі теми

Іпотечні та житлові кредити
Іпотечні житлові кредити
Іпотечні кредити з коректуючою ставкою відсотка
Розрахунки за іпотечними кредитами
Типи іпотечних кредитів
Іпотечний кредит з участю кредитора у підвищенні вартості нерухомості
Про житлові кредити. Указ Президента РФ
Іпотечний кредит
Іпотечні кредити на інвестиційні цілі
Споживчі, іпотечні, вексельні, синдиковані кредити
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук