Навігація
Головна
Принципи кредитування та їх характеристикаПринцип цільового характеруСутність кредиту, принципи його організації та функціїПринципи кредитуванняЦільове фінансування і цільові надходження
Принципи кредитування та їх характеристикаСутність кредиту, принципи його організації та функціїМетод 1 - диференційована премія до необхідному рівню прибутковості...Надання житлових кредитівПорядок надання кредиту
 
Головна arrow Банківська справа arrow Гроші, кредит, банки
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Принцип цільового характеру кредиту

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

В організації кредитування цей принцип (інша його назва - принцип цільового використання) означає, що кредитор, видаючи позику, повинен знати, на які цілі позичальник буде використовувати отримані кошти. У кредитних договорах завжди є спеціальна стаття про цільове призначення кредиту.

Знання цільового використання кредиту дозволяє кредитору, по-перше, оцінити ділові ризики позичальника, які можуть призвести до реалізації спільного ризику неповернення кредиту по конкретному бізнес- заходу або інвестиційному проекту, по-друге, оцінити реальні потреби позичальника в позикових коштах і не видавати позику по розміром, що перевищує його потреби. Це сприяє раціональному, ефективному використанню кредитних ресурсів.

Надлишкове кредитування небезпечно для позичальника, підвищує його труднощі в обслуговуванні кредиту, знижує ефективність ведення бізнесу.

Макроекономічне значення дотримання цього принципу полягає в тому, що він в якійсь мірі перешкоджає надмірному кредитуванню економіки, сприяє більш тісній ув'язці товарного обороту і потреб розширеного відтворення з грошовим обігом, а отже, обмежує кредитно-грошову емісію.

Нецільове використання кредиту позичальником, як правило, переслідується кредитором, який встановлює за це штрафи, обмежує, а іноді й припиняє кредитування.

По окремих видах короткострокових кредитів цільове використання спеціально не обмовляється, оскільки мета кредиту очевидна. У міжбанківському кредитуванні, наприклад, мета коротких і короткострокових кредитів не вказується, так як подібні кредити служать одній меті - підтримці поточної ліквідності і платоспроможності банку-позичальника. У банківському кредитуванні фізичних осіб зустрічається на перший погляд "безцільовий" кредит "на невідкладні потреби". Але банки завжди лімітують максимальну суму цього кредиту (наприклад, не більше 100 тис. Руб.) Зрозуміло, що використовувати її на якісь інші цілі, крім споживчих потреб, важко. У комерційному кредиті у формі відстрочки платежу мета кредиту також очевидна - це кредитування оборотних коштів.

Принцип диференційованості надання кредитів

Даний принцип необхідний для стійкості кредитної діяльності кредиторів. Відповідно до нього кредитори видають різні за термінами, сумами, видам кредити. Велике значення має диференціація видаваних позик за типами позичальників і з урахуванням їх індивідуального кредитного ризику.

З методичної точки зору, дотримання цього принципу важливо тому, що на його основі формується уявлення про кредитному портфелі кредитора і сукупному кредитному ризику цього портфеля. Залежно від структури портфеля сукупний кредитний ризик може бути більшим або меншим. Висока частка довгострокових позичок у складі портфеля підвищує потенційний кредитний ризик. Навпаки, висока частка у складі портфеля позик, забезпечених на 100%, свідчить про нижчий сукупному кредитному ризику. Істотним показником структури кредитного портфеля є частка прострочених позичок. Якщо ця частка висока або підвищується, то це свідчить про необхідність зміни структури портфеля на користь тих видів кредитів, за якими неповернення менше, наприклад, на користь короткострокових видів кредитів, або на користь позичальників з більш високим рівнем кредитоспроможності.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Дифференцированность як принцип організації кредитної діяльності реалізується шляхом надання кредитів:

• позичальникам, які мають найкращі можливостями повернення кредиту;

• різним типам позичальників (господарюючим підприємствам різних форм власності, населенню, органам державного управління та ін.);

• підприємствам різних галузей економіки (фінансовим інститутам, підприємствам промисловості, будівництва, транспорту, зв'язку, сільського господарства тощо);

• різним за величиною позичальникам (великим компаніям, середнім і малим підприємствам);

• різних за сумою (великі, середні і дрібні кредити);

• різних за формою забезпечення (під заставу, під гарантію тощо);

• позичальникам, що знаходяться в різних регіонах (країнах).

Дотримання принципу диференціації означає, що кожен кредитний інститут, спеціалізуючись на певних видах кредитів і типах позичальників залежно від масштабів своєї діяльності, клієнтської бази, умов формування кредитних ресурсів, разом з тим формує свій диференційований кредитний портфель, що дозволяє йому знизити ризики кредитування, джерелами яких можуть бути макроекономічні, галузеві, регіональні (країнові) чинники.

Всі перераховані організаційно-методичні принципи взаємозв'язані. Сукупна дотримання їх у кредитній діяльності знижує ризики неповернення позик, підвищує ефективність кредитних операцій, забезпечує безперебійність зовнішнього фінансування економіки.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Крім перерахованих шести фундаментальних принципів організації кредитування, кредитний ризик можна знижувати за допомогою хеджування - спеціального механізму ринкового страхування кредитних ризиків. Інструментами хеджування є кредитні деривативи (основні з них - кредитні ноти і кредитні свопи), що відносяться до так званих похідним фінансовим інструментам.

У найзагальнішому вигляді технологія хеджування наступна. Банк- кредитор сек'юритизує кредитний ризик за певної сукупності виданих кредитів, випускаючи на фінансовий ринок кредитні деривативи. Випущені кредитні деривативи купують інвестори, одержуючи відповідні премії від банків-кредиторів за те, що ризик неповернення кредитів вони взяли на себе. У разі реалізації ризику інвестори покривають його, виплачуючи банкам-кредиторам суми відповідних збитків.

Хеджування кредитних ризиків за допомогою кредитних деривативів отримало широке використання в США в кінці 1990-х - початку 2000-х рр. в іпотечному кредитуванні. В результаті застосування хеджування банки, що здійснюють іпотечне кредитування, стали відступати від фундаментальних принципів кредитування, видаючи позики позичальникам з усе більш низьким рівнем кредитоспроможності. Це призвело до того, що в іпотечному кредитуванні США до середини 2000-х рр. накопичився великий обсяг ризиків неповернення, який сконцентрувався в небагатьох найбільших інвестиційних банках, що взяли ці ризики на себе. Подальше зниження цін на нерухомість послужило причиною масової відмови малокредітоспособних позичальників від подальшого обслуговування кредитів. За реалізованим ризикам інвестиційні банки стали виплачувати величезні суми іпотечним банкам, що випустив кредитні деривативи, що призвело до банкрутства інвестиційних банків. Іпотечна криза в США, що вибухнула в 2006-2007 рр., Послужив імпульсом для розвитку світової фінансової кризи, не подоланого досі.

Таким чином, відступ від перерахованих принципів загрожує виникненням фінансових криз, руйнуванням системи кредиту в економіці, зниженням ліквідності кредитних інститутів, що в кінцевому рахунку позначається на всій економіці.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Принципи кредитування та їх характеристика
Принцип цільового характеру
Сутність кредиту, принципи його організації та функції
Принципи кредитування
Цільове фінансування і цільові надходження
Принципи кредитування та їх характеристика
Сутність кредиту, принципи його організації та функції
Метод 1 - диференційована премія до необхідному рівню прибутковості за ризик країни
Надання житлових кредитів
Порядок надання кредиту
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук