Навігація
Головна
Шахрайство у сфері кредитування юридичних осібВиди споживчого кредитуванняМетодика розслідування розкрадань у сфері банківського кредитуванняСпоживче кредитуванняОрганізація процесу споживчого кредитування
Заподіяння майнової шкоди шляхом обману або зловживання довірою (ст....Способи навіювання довіриДовіра як показник якості державного управлінняКриміналізація зловживання впливомАмортизація основних засобів, способи її нарахування
 
Головна arrow Банківська справа arrow Безпека банківської діяльності
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Шахрайство у сфері споживчого кредитування

Отримання кредиту фізичним особою не обумовлено заставою і, як правило, обмежена щодо невеликою сумою позикових коштів. Проте небезпека цього способу розкрадання полягає в лавинному зростанні числа злочинних посягань цього роду. Згідно з даними Банку Росії, заборгованість за позиками, наданими фізичним особам на початку 2011 р, становила 91,8%, в той час як але позиках юридичним особам цей показник становив 8,2% [1].[1]

Основні способи обману та зловживання довірою

При скоєнні шахрайства в сфері кредитування фізичних осіб заволодіння грошовими коштами скоюється під виглядом укладення договору позики на особисте споживання або на покупку товарів у розстрочку (специфічним різновидом останнього виду позики є отримання кредиту на придбання автомобіля, так зване автокредитування) або на видачу кредитної картки.

Суть обману полягає у відсутності у позичальника наміри повернути суму позики і обумовлені за договором відсотки. Крім повідомлення неправдивих відомостей про цілі позики лжезаемщік здійснює супутні обманні дії, а саме представляє банку фіктивні (підроблені й підроблені) [2] документи, що містять не відповідну дійсності інформацію:

- Про свою особистість;

- Про джерела доходів, що дозволяють повернути кредит;

- Про наявність у його власності заставного майна.

У числі підроблених документів, що відносяться до особистості і кредитоспроможності позичальника, шахраї пред'являють:

- Паспорт;

- водійське посвідчення;

- Свідоцтво про постановку на облік в податковому органі фізичної особи за місцем проживання па території РФ (свідоцтво про ІПН);

- Страхове пенсійне свідоцтво;

- Довідку з місця роботи із зазначенням організації, посади позичальника і розмірах його заробітної плати;

- Трудову книжку;

- Свідоцтво органів Росреестра про право власності позичальника на об'єкти нерухомості, що не існують в реальності чи належать іншим особам;

- Паспорт технічного засобу (автомобіля).

У числі осіб, що беруть участь в шахрайських діях, виділяються наступні стійкі категорії:

а) шахраї-одинаки, які отримують кредит за підробленими документами;

б) громадяни, які отримують кредит за своїм дійсному паспорту для передачі іншій особі під впливом обманних запевнень різного роду;

в) учасники організованих злочинних груп, що використовують підроблені документи;

г) особи, які схиляють незабезпечених громадян, а також громадян, які ведуть асоціальний спосіб життя, до отримання кредитів за власними документам. Як правило, такі особи переконують позичальників у відсутності необхідності повернення кредиту. Вони вилучають у позичальників (підставних осіб) отримані гроші або товари, залишаючи їм незначну винагороду. Відшкодувати кредит, отриманий підставними особами, практично неможливо але причини майнової неспроможності останніх;

д) працівники торгової організації, уповноваженої банком на укладення кредитних договорів для оплати придбаних покупцями товарів;

Приклад. Засновники однієї торгової організації у м П'ятигорську уклали договори з низкою філій московських банків про участь у товарному кредитуванні. Потім, користуючись безконтрольністю з боку банків, систематично оформляли за підробленими документами фіктивні договори, за якими неіснуючі або померлі громадяни нібито купували в кредит меблі у зазначеній організації торгівлі. Гроші, які банки перераховували в рахунок оплати покупки меблів, шахраї переводили в готівку і привласнювали. Частина коштів йшла на виплати за попередніми кредитами з метою маскування злочинної діяльності. Сума викрадених коштів склала 55 млн руб.

е) керівники комерційних організацій, які схиляють працівників до отримання кредитів з подальшою передачею отриманих коштів "на розвиток" або інші потреби організації. Зазвичай ці керівники обіцяють погашати кредит за рахунок організації, однак у багатьох випадках витрачають кредитні кошти на власні потреби, а потім ховаються або оголошують про фінансову неспроможність організації.

Приклад. Найпоказовішим випадком такого роду є дії якогось Ф., який організував у м Барнаулі типову фінансову піраміду йод видом торгової компанії. В одержанні персональних кредитів і передачі їх у якості "інвестицій в торгівлю" брали участь не тільки співробітники організації, а й заможні жителі Алтайського краю. Початкові позики розмірами від 100 тис. До 2 млн руб. погашалися організацією. Потім сума позик піднімалася до 5-8 млн руб. У підсумку зазначених дій у семи філій московських банків було викрадено більше 200 млн руб.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Типовими підготовчими діями до скоєння шахрайства в сфері кредитування фізичних осіб є:

1) організація групи осіб для вчинення злочинів.

У сфері кредитування фізичних осіб зафіксовані ОПГ з найбільшим числом учасників 25 осіб і тривалістю злочинної діяльності чотири роки.

Порівняно високим є показник причетності до організованих злочиннимзазіханням у сфері кредитування фізичних осіб працівників банків. За даними дослідження, з їх участю було скоєно 38% випадків шахрайства від загальної кількості злочинів у кредитній сфері [3].[3]

Як правило, ОЗУ чітко структуровані, детально розподілені ролі учасників злочинної діяльності. В окремих випадках злочинна діяльність зазначених груп носить міжрегіональний характер і в них присутні особи з кримінального середовища (так звані професійні злочинці);

2) установа лжепредпрінімательскіх організацій (фірм-одноденок), виступаючих поручителями "позичальників" і видають підроблені документи про розмір їхньої заробітної плати;

3) організація "чергування на телефоні" для підтвердження від імені керівника або бухгалтера неіснуючої організації або фірми-одноденки неправдивих відомостей про місце роботи і розмірах заробітної плати лжезаемщка;

4) незаконне одержання і використання інформації обмеженого доступу (що становить банківську або комерційну таємницю, а також персональні дані) в цілях підготовки і маскування злочинів.

У ряді випадків злочинці використовували для виготовлення підроблених документів лжезаемщіков спеціально зібрані реквізити реально існуючих організацій, їх штатний розклад з переліком посад, а також копії їх печаток. В інших випадках шахраї з числа персоналу банку використовували в злочинних цілях дані колишніх позичальників, що погасили кредити;

5) виготовлення або придбання підроблених особистих документів, документів, що підтверджують кредитоспроможність і наявність заставного майна (по одній з кримінальних справ, вивчених в ході дослідження, зафіксовано факт участі у виготовленні підроблених документів чинного нотаріуса);

6) виготовлення підроблених кредитних справ (персоналом банку або організацією торгівлі - контрагентом банку в сфері споживчого кредитування) з використанням даних на осіб, які отримували кредити раніше;

7) вербування потенційних позичальників, їх інструктаж, супровід в офіс банку або в торговельну організацію, вилучення грошей або товарів, отриманих у кредит.

Характерним способом маскування шахрайства, вчиненого під виглядом отримання кредиту, є використання так званої фінансової піраміди. Цей спосіб застосовується у разі неодноразового вчинення злочинів, коли кошти від знову отриманих кредитів використовується для часткового погашення попередніх позик та імітації руху грошових коштів по рахунках організації- "позичальника ".

Зазначений прийом дозволяє маскувати злочинну діяльність (і збільшувати розміри розкрадання) відносно тривалий час. Відомі факти використання подібних "пірамід" тривалістю до чотирьох років. Прийомом, сприяючим виявленню "пірамід", є тимчасове обмеження або припинення видачі кредитів. Вказана обставина тягне за собою різке зростання невиплат по кредитах.

Заходи забезпечення безпеки в процесі споживчого кредитування є складовою частиною загальних заходів забезпечення безпеки кредитних операцій, про які йтиметься нижче. У той же час вони мають певну специфіку, зумовлену особливостями технології оформлення споживчого кредиту.

До числа традиційних способів визначення надійності позичальників відноситься перевірка автентичності поданих відомостей і документів, що засвідчують особу.

Обов'язок такої перевірки покладено на кредитні організації федеральними законами "Про банки і банківську діяльність" та "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму". Перевірка виконується в рамках ідентифікації клієнтів. Відомості, які повинні бути отримані кредитною організацією від фізичних осіб з метою їх ідентифікації, перераховані в додатку 1 до Положення ЦБ РФ від 19.08.2004 № 262-П "Про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів і вигодонабувачів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму ".

Процедура перевірки клієнта в рамках програми його ідентифікації повинна передбачати виконання наступних дій:

• перевірка дійсності документа, що посвідчує особу, пред'явленого клієнтом. У даному випадку співробітник кредитної організації повинен визначити, чи відповідає пред'явлений документ офіційним зразкам, описи і зовнішній вигляд яких встановлений нормативними актами федеральних органів виконавчої влади або (у відношенні документів іноземних громадян) на підставі інформації, що надходить з офіційних представництв. Всі документи, що дозволяють ідентифікувати клієнта, а також встановити та ідентифікувати вигодонабувача, повинні бути дійсними на дату їх пред'явлення;

• встановлення але наявними джерелами інформації, яка не значиться пред'явлений документ в реєстрі недійсних документів, чинному на підставі висновків федеральних органів виконавчої влади. Банк

Росії листом від 28.09.2007 № 155-Т рекомендував кредитним організаціям при проведенні ідентифікації клієнтів використовувати інформацію про недійсні паспортах, наявну на офіційному сайті ФМС Росії в мережі Інтернет (fins.gov.ru);

• при ідентифікації іноземного громадянина або особи без громадянства, крім перевірки документа, що посвідчує особу, перевірити наявність і дані міграційної карти або документа, що підтверджує право зазначених громадян на перебування (проживання) в Російській Федерації, звертаючи увагу на термін дії відповідних документів.

Більшість документів, що засвідчують особу, являють собою книжки з обкладинками з палітурних матеріалів і внутрішніми аркушами паперу. Структура таких документів представлена наступною схемою (рис. 5.1).

Бланк документа являє скріплення певним способом обкладинки і внутрішні аркуші паперу, на кото-

Структура документа, що посвідчує особу

Мал. 5.1. Структура документа, що посвідчує особу

брало виконані поліграфічні тексти, фонові сітки, різні малюнки, а також листові матеріали, що виконують як захисні функції, так і несуть у собі спеціальну інформацію.

Захист документів від підробок забезпечується за рахунок використання спеціальних технологічних прийомів їх виготовлення (технологічна захист), певного поєднання способів і прийомів нанесення поліграфічного оформлення (поліграфічна захист), а також за рахунок застосування спеціальних матеріалів (фізико-хімічний захист).

Всі документи, що засвідчують особу, забезпечуються комбінованим захистом від підробок, що включає певне поєднання елементів захисту різних видів. Конкретний набір зазначених елементів визначається виходячи з необхідності забезпечення відповідного рівня захисту, економічної обгрунтованості їх застосування, а також з урахуванням дизайну документів, що містить, як правило, національні орнаменти, символіку і т.п.

Разом з перерахованими вище способами захисту від підробки застосовуються і інші: виконання записів спеціальним чорнилом, особливі прийоми кодування внесених реквізитів.

Реквізити документа - це сукупність формальних елементів, що додають документу юридичну силу.

За характером виконуваних функцій всі реквізити документа, що посвідчує особу, діляться на дві групи: реквізити бланка і запису і позначення, внесені до бланку.

Реквізити бланка включають в себе:

• назву, серію і номер документа;

• весь типографський і перфорований текст;

• всі малюнки (герб, захисна сітка, водяний знак, лінії графления, орнаменти, розетки, тиснення палітурки і ін.).

Записи та позначення, внесені до бланку, розмежовуються на дві підгрупи.

1. Дані про власника документа:

• прізвище ім'я по батькові;

• час і місце народження;

• фотокартка, підпис.

2. Службові відмітки:

• термін дії документа;

• підписи посадових осіб;

• відбитки печаток установи, яка видала документ.

Способи підробки документів

Залежно від мети, переслідуваної при підробці документа, кваліфікації та технічних можливостей виконавця підробка може бути частковою або повною.

Підробка є повною, коли за наявним справжність документів відтворюються заново всі його складові частини (папір, палітурний матеріал та ін.), Текстова і фоновий друк, рукописне (або машинописне) заповнення бланка, підписи посадових осіб, відбитки печаток та інші реквізити. На практиці випадки повної підробки паспорта в даний час не зустрічаються.

Часткова підробка являє собою внесення змін чи доповнень до реквізити справжнього документа або заміну будь-якої його частини.

До основних способів часткової підробки документів відносяться:

• заміна фотокартки;

• механічна підчистка тексту;

• витравлювання (знебарвлення) тексту;

• дописки, додрукування та виправлення в текстах;

• заміна фрагментів документа;

• підробка відбитків печаток, штампів та підписів.

Заміна фотокартки. Цей спосіб підробки є

найбільш поширеним. Ознаками заміни фотокартки є:

• розбіжність тексту і зрушення між частинами описка друку, розташованими на фотокартці і на бланку документа;

• неправильна форма, неоднакові розміри друкованих знаків, нерівномірні відстані між ними, зрушення, нахили і нерівномірність ширини штрихів у відтиску містичний або конгревного друку на фотокартці;

• відсутність (повне або часткове) були на бланку документа типографського тексту "місце для фотокартки", рамки і рукописного тексту на звороті фотокартки;

• зменшення або збільшення товщини паперу під фотокарткою;

• пошкодження поверхні бланка документа у обріза фотокартки (відрив поверхневого шару паперу разом із захисною сіткою). Подібні пошкодження визначаються як у відбитому світлі, так і при вивченні аркуша документа на просвіт.

На рис. 5.2 представлений підроблений паспорт, що використовувався шахраєм для отримання кредитів в банках м Москви. Фальшивка виявлена банківським експертом- криміналістом. Документ виготовлений на основі викраденого паспорта шляхом зняття ледерінового шару обкладинки, розшивки паспорта, видалення і подальшої заміни захисної плівки на третій сторінці. Зображення орнаменту на лівому і верхньому краях заміненої фотографії та прямокутниках у вигляді паралельних ліній в районі прошивки імітовано з використанням кольорового струменевого принтера. На кінцевому етапі захисна плівка і ледеріновий

Загальний вигляд підробленого паспорта та виявлені ознаки підробки

Мал. 5.2. Загальний вигляд підробленого паспорта та виявлені ознаки підробки

шар обкладинки були відновлені, а листи паспорта зшиті справжньої захисної ниткою.

При збільшенні спостерігається точкова структура кольорового струменевого принтера.

Заміна фотокартки в паспорті може бути частковою. Про вказані дії свідчать наступні ознаки:

• несуміщення контурів зображень на лінії розрізу і по краях фотокартки поблизу цієї лінії;

• відмінність фону і щільності зображень на різних ділянках фотокартки;

• пошкодження емульсійної шару фотопаперу у лінії розрізу;

• пошкодження поверхневого шару паперу документа на прилеглих до фотокартці ділянках.

У ряді випадків фотокартка замінюється шляхом відшарування або зрізання її зовнішнього шару із зображенням власника документа. Нова фотокартка також розшаровується і її тонкий верхній шар із зображенням іншої особи наклеюється на нижній шар первісної фотокартки.

Такий монтаж фотокартки може бути виявлений за такими ознаками:

• наявності шару клею між її верхнім і нижнім шаром;

• нерівномірності товщини фотокартки;

• відмінності у форматі верхнього і нижнього шару фотокартки;

• відшаровування країв емульсійної шару в місці суміщення;

• Розпливаючись барвника в штрихах відбитка печатки;

• наявності слідів розрізу;

• наявності клею під емульсійним шаром фотопаперу.

У зв'язку з тим що в паспорті громадянина Російської Федерації фотокартка покрита ламінуючою плівкою, злочинці попередньо видаляють ламінат, а потім повертають його на місце після заміни фотокартки (або її фрагмента). Про використання такого технічного прийому свідчать наступні ознаки:

• пошкодження бланка паспорта по краях ламінованої сторінки;

• наявність на поверхні ламінату складок, тріщин, бульбашок, матових ділянок;

• розриви ламінату або відсутність його окремих фрагментів;

• наявність під ламінатом сторонніх включень, розпливаючись фарбувального матеріалу, пошкоджених ділянок папери;

• недостатнє "зчеплення" ламінуючої плівки з бланком на його окремих ділянках або з фотокарткою;

• різний колір або відтінок фарбувального матеріалу фрагментів орнаменту, розташованих на фотокартці і на бланку;

• ослаблення люмінесценції фрагментів тексту "МВС РОСІЇ", розташованих на фотокартці;

• відсутність на фотокартці фрагментів орнаменту і тексту "МВС РОСІЇ";

• ознаки рисовки на фотокартці орнаменту і люмінесцирующего тексту "МВС РОСІЇ";

• нестиковка зображень орнаменту і люмінесцирующего тексту "МВС РОСІЇ" на фотокартці і на бланку.

На практиці зустрічаються випадки підробки, коли нова фотокартка поміщається зверху основного ламінату і сторінка паспорта покривається ще одним шаром плівки. Таку підробку можна виявити за такими ознаками:

• значна (нестандартна) товщина сторінки паспорта, особливо в місці розташування фотокартки;

• наявність двох шарів ламінату;

• наявність під ламінатом сторонніх включень;

• різний колір або відтінки фарбувального матеріалу фрагментів орнаменту, розташованих на фотокартці і на бланку;

• відсутність на фотокартці фрагментів орнаменту і люминесцирующих текстів "МВС РОСІЇ";

• ознаки рисовки фрагментів орнаменту текстів "МВС РОСІЇ" на фотокартці;

• нестиковка зображень орнаменту і текстів "МВС РОСІЇ", розташованих на фотокартці і на бланку.

На рис. 5.3 представлені деякі з перерахованих вище ознак підробки, виявлення банківським експертом-криміналістом на фальшивому паспорті. А саме: при огляді документа в УФЛ папір люминесцирует блакитним кольором, відсутня люмінесценція захисних волокон, тексту "РОСІЯ", "МВС РОСІЇ".

Механічна підчистка тексту застосовується для видалення рукописного, машинописного, друкарського тексту або інших реквізитів документа. При цьому способі барвник штрихів тексту механічним воздейст-

Виявлені ознаки підробки паспорта

Мал. 5.3. Виявлення ознаки підробки паспорта

При достатньому збільшенні виявлені: 1 - край повторно накладеної ламінуючої плівки; 2 - накладення підробленої сторінки поверх наявної (кордон стику папери)

Вієм видаляється з документа разом з поверхневим шаром паперу тієї або іншої товщини.

До основних ознак механічного підчищення тексту відносяться:

• порушення поверхневої обробки паперу;

• порушення фонової сітки і поверхневого забарвлення паперу;

• залишки штрихів віддаленого тексту;

• распливаніе штрихів тексту;

• локальне збільшення яскравості просвіту паперу.

Витравлювання (знебарвлення) тексту. Зазначений прийом виконується шляхом хімічного травлення тексту, яке засноване на властивості входять до складу чорнила барвників знебарвлюватися під дією деяких реактивів.

Основними ознаками витравлювання рукописного тексту є:

• зміна кольору, відтінку паперу;

• зміна кольору, інтенсивності люмінесценції паперу;

• зміна кольору захисної фонової сітки;

• распливаніе штрихів тексту, зміна їх кольору;

• сліди (залишки) вилученого тексту.

Дописки та виправлення в рукописному тексті. Підробку документів шляхом дописок і виправлень застосовують головним чином у тих випадках, коли для використання документа в злочинних цілях досить невеликої зміни тексту.

Цей вид підробки може бути виявлений по графічним відмінностям між дописаним і первісним текстами (окремими письмовими знаками або штрихами). Крім того, між дописати та первісними штрихами можуть бути виявлені відмінності в інтенсивності відображення ИКЛ та інтенсивності інфрачервоної люмінесценції. У цих цілях документ досліджується в відображених ИКЛ і по інфрачервоної люмінесценції із застосуванням інфрачервоного електронно-оптичного перетворювача.

Додрукування та виправлення в машинописному тексті. Додрукування та виправлення в документах, виконаних на друкарській машинці або за допомогою принтера, встановлюються за такими ознаками:

• розбіжність малюнка шрифту додрукувати і первісного текстів (додруківка на інший машинці);

• розбіжності в розташуванні друкованих знаків по вертикалі (розбіжність напрямку лінії рядка), нахилу, відстані між літерами в додрукувати і первісному текстах;

• розбіжності в дефектах однойменних друкованих знаків;

• розбіжності в кольорі і інтенсивності забарвлення друкованих знаків.

Виявлення цих особливостей з метою встановлення підробки проводиться дослідженням документа у відбитому світлі із застосуванням збільшувальною лупи.

Заміна фрагментів документа. Особливостями, що характеризують заміну аркушів у документі, є:

• розбіжність нумерації аркушів, серії та номера документа на аркушах;

• розбіжності в кольорі, відтінку паперу і друкарських фарб в листах документа;

• розбіжності в кольорі, відтінку, інтенсивності люмінесценції паперу, друкарських фарб, ниток;

• розбіжності в форматі листів. Зазначений ознака найбільш зручно визначати за характером суміщення листів на крайових перетинах;

• додаткові проколи від металевих скріпок або голки (у разі прошивания нитками) в листах документа;

• розбіжності в текстах заповнення (почерк, барвник, шрифт друкарської машинки) на різних аркушах документа.

Підробка відбитків печаток, штампів та підписів. Найбільш поширеним видом зазначених дій є підробка штампів про реєстрацію за місцем проживання або тимчасового перебування та зняття з реєстраційного обліку.

Дослідження відбитків печаток і штампів на справжність грунтується на тому, що в них в більшості випадків відображаються ознаки способу підробки.

Як правило, зображення відбитка печатки виповнюється від руки. При дослідженні таких підробок можна досить легко встановити наступні його характерні особливості:

• різне накреслення і розміри однойменних букв;

• нахили і зміщення букв щодо лінії рядка;

• нестандартна форма шрифту, відхилення в змісті й формі малюнка, його несиметричність;

• неоднакові відстані між буквами і різна ширина штрихів, що утворюють письмові знаки, малюнок і контурні лінії;

• сліди тиску пера, олівця, рейсфедера, олівцевої підготовки, проколи від циркуля;

• нерівномірний розподіл фарби в штрихах.

Вручну можуть бути також внесені часткові виправлення в наявні відбитки. При цьому ознаки коригування зазвичай виявляються в декількох реквізитах.

В останні роки з'явився ряд нових технологій, що дозволяють виготовляти друковану форму практично будь-якої складності і в багатьох випадках не має видимих відмінностей від оригіналу. Проте не можна виключити нанесення відбитків кустарно вирізаними печатками і штампами. Такі відбитки відрізняються наступними характерними особливостями:

• букви за розміром і конфігурацією неоднакові, спрощеної форми, без отсечек, з відхиленнями від правильного положення в рядку, з незграбними, особливо в овальних штрихах;

• зустрічаються букви в дзеркальному зображенні;

• ширина основних штрихів в однорідних буквах і в лініях малюнка непостійна;

• текст і малюнок часто розташовані несиметрично.

Підробка конгревного печаток, використовуваних для скріплення фотокарток в особистих документах, зазвичай виконується від руки предметом типу пише вузла кулькової ручки (без пасти). При цьому можна виявити наступні характерні особливості такого способу підробки:

• нерівномірність ширини і глибини рельєфних (тиск) штрихів;

• нерівномірність форми поперечного перерізу штрихів;

• недостатньо опуклий рельєф штрихів зі зворотного боку аркуша документа;

• нечіткість меж штрихів і всього зображення відбитка.

Підробка підпису. У документах підроблені підписи можуть бути виконані у довільній формі або у формі копіювання підпису конкретної посадової особи. У першому випадку підписи містять ряд графічних особливостей, властивих почерку зловмисника, у другому - виявляються характерні ознаки підробки, а саме: нерівність основних і сполучних штрихів, а також овалів букв; заміна паливних з'єднань між літерами примиканням штрихів; неоднакова ширина штрихів букв; наявність точок у місцях затримки руху руки та інші ознаки уповільненого письма. Слід звертати особливу увагу на дрібні особливості в підписах: додаткові надрядкові і підрядкові штрихи і точки, напрямок руху руки при виконанні розчерку в заключній частині підпису та ін.

Певного роду відхилення від характеру виконання справжньої підписи є підставою для виникнення підозр про її підробці. Разом з тим підпис у паспорті, як правило, виконується в незвичних для власника документа умовах і тому може істотно відрізнятися від його вільних підписів. У таких ситуаціях слід ретельно дослідити документ на відсутність ознак підробки.

Порядок перевірки документів, що засвідчують особу

Найбільш раціональна схема перевірки документів у банківській практиці представляється в наступному вигляді.

Отримавши документ, співробітник банку насамперед сличает особа пред'явив документ із зображенням на фотокартці.

Наступною стадією перевірки засвідчує особу є його зовнішній огляд і встановлення автентичності бланка. Для практичної роботи щодо визначення відповідності пред'явленого клієнтом паспорта чинним документами, що посвідчують особу, рекомендується використовувати опису, представлені у відповідних довідниках, зокрема в альбомах паспортів. Дослідження доцільно починати з вивчення виду друку за особливостями, зазначеним у відповідних описах. Потім слід оцінити збіг у графіку окремих елементів його оформлення, передачі градацій тону чорно-білого тонового зображення і передачі кольору.

На заключній стадії проводиться перевірка правильності оформлення документа і виявлення можливо наявних часткових підробок. При цьому перевіряються правильність заповнення бланка, термін дії документа, наявність спеціальних позначок та інших необхідних реквізитів документів - відбитків печаток, штампів, підписів посадових осіб. Для проведення такої перевірки співробітник повинен мати достатньо повне уявлення про загальний зміст реквізитів паспорта, про характер відміток.

Для виявлення можливо наявних в документі часткових підробок - підчисток, травлення, дописок і виправлень, заміни фотокартки, заміни листів, підробки відбитків печаток і штампів - найбільш інформативним методом є метод візуального контролю в відображених променях світла із застосуванням збільшувальних приладів. Цей метод забезпечує попереднє рішення не тільки питання наявності часткових підробок, але й вирішення питання про справжність бланка документа і правильності його оформлення (заповнення). У випадках підозри па наявність часткової підробки необхідно провести поглиблені дослідження документа з використанням наявних технічних засобів або звернутися за допомогою до фахівців-криміналістам.

Описані вище способи перевірки достовірності документів дозволяють за умови сумлінного їх застосування виявляти підробки з високим ступенем ефективності. Однак на практиці отримання споживчих кредитів та вчинення інших банківських операцій з використанням фальшивих паспортів - явище дуже поширене.

Приклад. Хтось М. протягом року отримав в двох московських банках 134 кредиту за підробленими паспортами і був затриманий при спробі отримати черговий 135-й позику, коли його, нарешті, упізнала співробітниця банку.

В якості нетрадиційних способів визначення надійності позичальника використовуються прийоми оцінки, які отримали в англійській мові назва "скоринг" (scoring - підрахунок, обчислення очок згідно правилам конкретної гри) і "профайлінг" (profiling - короткий біографічний нарис).

Застосовувані банками методики скорингу, як правило, являють собою спеціальні програми, що дозволяють зіставляти доходи і витрати позичальника, робити висновок про те, скільки він може платити. Клієнт заповнює анкету, в якій вказує місце роботи, склад сім'ї, освіта та ін. По кожному параметру він потрапляє в певний діапазон, відповідно до якого йому присвоюються бали. Сума балів визначає "кредітоемкость" позичальника. На основі цього банк розраховує максимальну суму кредиту. Налаштування скорингу у кожного банку індивідуальні: вони напрацьовуються з досвідом, коригуються з урахуванням російської специфіки. З урахуванням відмінності застосовуваних методик одному і тому ж позичальникові в різних банках можуть бути запропоновані абсолютно різні умови [4].[4]

Крім оцінки документальних даних, співробітникам, оформляють кредит, рекомендується звернути увагу па поведінку позичальника, його зовнішній вигляд; наявність (відсутність) розбіжностей в інформації про позичальника, відображеної в різних документах; пропорційність прибутків клієнта з розмірами кредиту і вартістю потенційної покупки.

Візуальна оцінка поведінки й зовнішності потенційного позичальника, проведена за чіткими критеріями, розробленими банком, дозволяє з великою часткою ймовірності виявити обставини, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута, і відмовитися від надання кредиту.

Такими обставинами слід вважати, наприклад, нервову поведінку, нездатність чітко відповісти на питання співробітника банку, звернення за відповідями до супроводжуючим особам, порвана взуття і одяг, знаходження в стані сп'яніння тощо Про причетність осіб, які супроводжують "клієнтів", до шахрайських угрупованням може служити їх неодноразове поява з різними "позичальниками" в точках кредитування організації торгівлі.

Ефективним засобом попередження втрат від шахрайства у сфері споживчого кредитування є ведення "чорних списків" осіб, яким з тих чи інших причин було відмовлено в отриманні споживчого кредиту. Постійний аналіз і обмін цими даними дозволять уникнути помилок при повторному зверненні "позичальника" в один і той же або в інший банк.

Щоб уникнути шахрайських дій з боку торговельних організацій, що пропонують співробітництво з метою споживчого кредитування, слід проводити попередню і поточну перевірку передбачуваних і діючих партнерів по методиці оцінки надійності юридичних осіб, описаної нижче (включаючи негласний виїзд співробітників банку в торгові точки і безпосереднє спостереження за процесом оформлення кредитів).

  • [1] Огляд банківського сектора Російської Федерації. Аналітичні показники (інтернет-версія). № 106, серпень 2011
  • [2] Згідно вітчизняному кримінальному праву підробкою (або матеріальним фальсифікацією) слід вважати внесення змін у зміст справжнього документа або виготовлення підробленого документа повністю. Підробка полягає у внесенні завідомо неправдивих відомостей в документ особою, уповноваженою на його складання (так званий інтелектуальний фальсифікація).
  • [3] Тут і далі (за винятком окремо обумовлених випадків) використовуються дані, отримані в результаті науково-дослідної роботи, виконаної в 2010 р по темі: "Система заходів забезпечення безпеки банківської діяльності від організованих злочинних посягань".
  • [4] Див .: Маркевич Т. Як мінімізувати втрати в області споживчого кредитування комерційного банку // Бізнес-розвідка. 2006. № 4.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Cхожі теми

Шахрайство у сфері кредитування юридичних осіб
Види споживчого кредитування
Методика розслідування розкрадань у сфері банківського кредитування
Споживче кредитування
Організація процесу споживчого кредитування
Заподіяння майнової шкоди шляхом обману або зловживання довірою (ст. 165 КК РФ)
Способи навіювання довіри
Довіра як показник якості державного управління
Криміналізація зловживання впливом
Амортизація основних засобів, способи її нарахування
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук