Навігація
Головна
Поняття і елементи банківської системиПИТАННЯ УПРАВЛІННЯ І РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИДворівнева система регулювання запасів (система мінімум-максимум)Банківська система як ключовий елемент фінансової системи державиБанківська системаПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ В РОСІЇБолонський процес і перехід до дворівневої системи освітиКОМЕРЦІЙНИЙ БАНК - основна ланка БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇПРОБЛЕМИ СТВОРЕННЯ ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Дворівнева банківська система

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

У ринкових умовах господарювання, якщо держава монополізує банківську емісію і зосереджує її в одному банку (центральному), утворюється зовсім інша система взаємин центрального банку з іншими банками. Йому даються повноваження з регулювання діяльності інших банків, обслуговування операцій, що проводяться від імені держави, щодо здійснення грошово-кредитної, валютної політики тощо Центральний банк ні з ким не конкурує і має більш високий статус. Система працює за рахунок того, що взаємозв'язку банків з державою і між собою будуються на ринковій основі, відсутня монополія держави на банківську справу і наявний різноманіття форм власності на банки. В результаті дворівнева банківська система будується на суворому поділі функцій центрального і комерційних банків.

Центральний банк знаходиться над комерційними банками, тобто на верхньому рівні системи, і здійснює регулювання грошово-кредитної сфери, монопольну емісію банкнот, проводить банківські операції для банків і уряду, виконує зовнішньоекономічні функції. При цьому провідним елементом системи є автономні, незалежні комерційні банки. Саме в банках будуються відносини, які визначають взаємодію елементів банківської системи один з одним і з самою системою, хоча самі вони підпорядковані єдиному цілому. Банки виконують функції кредитування, акумуляції тимчасово вільних грошових коштів, платіжно-розрахункового обслуговування господарства, проведення операцій з цінними паперами та багато інших і тим самим виступають як носії властивостей банківської системи.

В банківську систему не можна механічно включити ті господарські суб'єкти, які зайняті іншим видом діяльності відмінною від банківської. Ось чому, незважаючи на те що в сучасній світовій банківській практиці відбувається універсалізація діяльності банків і небанківських кредитних установ, помилково виділяти трирівневу систему, маючи на увазі як рівня небанківські кредитні інститути.

При цьому банківська система ув'язується з мобілізацією всіх грошових коштів і їх трансформацією в позичковий капітал, в зв'язку з цим в банківську систему включають три основні групи кредитно-фінансових інститутів [1] : центральний банк; комерційні банки; спеціалізовані кредитно-фінансові установи, тобто кредитні інститути небанківського типу (пенсійні, інвестиційні фонди, страхові, фінансові компанії і т.д.). Такий підхід є помилковим, так як фінансові ресурси, що знаходяться в розпорядженні кредитних інститутів небанківського типу, враховуються при аналізі кредитної системи. Відповідно до російського законодавства кредитна організація може бути банківської та небанківської. Банк, на відміну від небанківської організації, має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб [2] . Отже, характерною ознакою банківської системи є відмінності в розумінні банку як основного елемента банківської системи і кредитного інституту як елементи кредитної системи.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Мова про третьому рівні банківської системи може йти лише з точки зору обліку в її структурі не тільки власне банків, а й банківської інфраструктури , яка забезпечує умови життєдіяльності банків, їх інформаційне, методичне, наукове, кадрове забезпечення. Установи інфраструктури включають підприємства з обробки, передачі та зберігання інформації, системи міжбанківської комунікації, страхові структури, клірингові та розрахункові палати, депозитарії, аудиторські служби, центри торгівлі міжбанківськими кредитами, валютою і цінними паперами, наукові, навчальні установи з підготовки та перепідготовки банківських персоналу.

Банкам необхідна інформація про стан національної економіки, її галузей, інших кредитних інститутів, підприємств, приватних осіб, що звертаються в банк за кредитом, консультаціями та іншими послугами. Особливу роль тут відіграють ЗМІ, в тому числі спеціальні оперативні видання, численні довідники, дані бюро кредитних історій, де ведеться картотека клієнтів і т.д.

Невід'ємною частиною банківської інфраструктури виступає і методичне забезпечення, яке забезпечується центральним банком. Велику роль у створенні нормативної документації грає Асоціація російських банків, Федеральна служба з фінансових ринків РФ (ФСФР Росії) та інші організації. Для координації діяльності науковців в Росії створюються наукові центри, аналітичні підрозділи, які здійснюють дослідження ефективності ринку банківських послуг. Забезпечення банківської системи кадрами відбувається за рахунок єдиної методології при навчанні в мережі спеціальних вищих і середніх навчальних закладів, в яких беруть участь профільні кафедри. Перепідготовка кадрів, підвищення їх кваліфікації зосереджені в вузах, а також різних спеціальних комерційних школах, навчальних центрах, курсах, створюваних при великих банках.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Рівень технічного обслуговування при здійсненні банківських операцій в російській банківській системі підтримується компаніями-вендорами, які оснащують банки новими засобами зв'язку, що забезпечують високу швидкість платежів і розрахунків. Введена в країні система БЕСП, що вводиться національна платіжна система дозволяють включати банки в міжнародну систему СВІФТ, організовують систему захисту від протиправних дій, впроваджують пластикові карти і т.п.

Розподіл на універсальні і спеціалізовані банківські системи в основному будується па той факт, чи можуть банки, виконуючи класичні операції (кредитування, депозитні і т.п.), одночасно проводити значну розміщення ланцюгових паперів приватних корпорацій.

Універсальна банківська система будується на тому, що комерційні банки можуть здійснювати всі види фінансово-кредитних послуг. Універсальні комерційні банки виконують, за деякими оцінками, від ста до трьохсот видів операцій і дозволені в країнах континентальної Європи.

Для спеціалізованої банківської системи характерний поділ між різними банківськими організаціями операцій по короткостроковому кредитуванню і довгострокового інвестування. Спеціалізовані банки обслуговують вузьку сферу банківської діяльності з обмеженим набором конкретних банківських операцій і орієнтовані на відносно вузьке коло операцій. Вони розвинені в США, Канаді та Японії. До спеціалізованих банків відносять іпотечні, інвестиційні, позиково-ощадні, банки фінансування житлового будівництва та ін.

Наявність універсальних банків не виключає присутності в банківській системі банків спеціалізованих. Обидві системи можуть бути високоефективними як з точки зору самого банку, так і з точки зору всього суспільного виробництва в цілому. Їх організаційно-правовою формою може бути як державна, приватна, так і змішана. В даний час переважною формою організації банків є акціонерна.

За характером взаємовідносин банків з корпоративні. "Сектором економіки розрізняють дві моделі.

Модель відкритого ринку характерна для США, де банки не надають переваги економічним суб'єктам за принципом "наш клієнт".

Модель внутрішнього корпоративного контролю характерна для Німеччини і Японії. Відносини будуються на основі стійких зв'язків між банками і корпораціями, аж до того, що банки можуть виступати в якості прямих акціонерів підприємств.

Структурні елементи банківської системи в свою чергу класифікуються за різними ознаками, що дозволяє виділяти види банків за формами власності, за величиною зареєстрованого статутного капіталу, за функціональним призначенням, за спеціалізацією і т.д.

Сучасна банківська система Росії є дворівневою: на верхньому рівні - Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії), на другому - комерційні банки (рис. 2.1).

Дворівнева банківська система Російської Федерації

Мал. 2.1. Дворівнева банківська система Російської Федерації [3]

Вона являє собою частину кредитної системи, в якій функціонує Банк Росії і велику кількість існуючих банків другого рівня, а також філії і представництва іноземних банків [4] .

У банківській системі існують підсистеми. Для спільного впровадження банківських операцій в країні можуть створюватися асоціації кредитних організацій, існує закордонна частина російських банків, філій і зарубіжних представництв, які створені російськими банками, міжнародні банки, піднаглядні Банку Росії, і ін.

Банківська система РФ діє в рамках єдиного законодавства, яке включає Конституцію Російської Федерації, Закон РФ від 2 грудня 1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність" (далі - Закон про банківську діяльність), Федеральний закон від 10 липня 2002 р . № 86-ФЗ "про Центральний банк Російської Федерації (банці Росії)" (далі - Закон про банку Росії) та інші федеральні закони, а також нормативні акти, дія яких поширюється на кредитні інститути країни. Загальне регулювання діяльністю комерційних банків країни виробляє Банк Росії.

Формування банківської системи Росії можна розділити на три етапи.

Етап 1. Банківська система імперської Росії - з часу створення державних (казенних) банків до 1917 р У I860 р був створений Центральний банк країни. З 1860 по 1917 р діюча дворівнева банківська система включала державний центральний банк і приватні банки.

Банківська система, сформована в умовах соціалістичного господарювання. З 1917 по 1930 р відбувалося формування розподільної (централізованої) банківської системи, а потім (з 1932 по 1987 р) її стабільне функціонування.

Банківська система умов відродження ринкових відносин (з 1988 по теперішній час) - становлення і розвиток сучасної дворівневої банківської системи.

Сьогодні Банк Росії є провідником єдиної державної грошово-кредитної політики, монопольно здійснює емісію готівки (банкнот і монет) і організовує їх обіг ', виконує функцію "банку банків"; подібно центральним банкам інших країн є банкіром уряду', виконує зовнішньоекономічну функцію [5 ][5] . Головне завдання Банку Росії полягає в тому, щоб методами кредитно-грошової політики забезпечити нормальний економічний розвиток країни. Банк Росії встановлює обов'язкові правила діяльності комерційних банків країни, для них му виступає як вищий орган банківського регулювання і контролю. Він же підтримує стійкість діяльності комерційних банків і інших кредитних установ. У процесі взаємовідносин з комерційними банками центральний банк, не втручаючись в їх оперативну діяльність, прагне до захисту інтересів населення і кредиторів. Одночасно Банк Росії визначає порядок створення нових комерційних банків, контролює його дотримання і видає ліцензії на право здійснення банківської діяльності.

Сучасні комерційні банки виконують операції із залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; відкриття та ведення банківських рахунків; здійсненню розрахунків; касового обслуговування клієнтів; купівлі-продажу іноземної валюти; залученню у внески і розміщення дорогоцінних металів; видачу банківських гарантій і т.д.

Макроекономічні показники діяльності банківського сектора РФ, що характеризують його місце і роль в економіці країни, наведені в табл. 2.1 [6]

Таблиця 2.1

Макроекономічні показники діяльності банківського сектора Російської Федерації

показник

01.01.07

01.01.08

01.01.09

01.01.10

01.01.11

1

Сукупні активи (пасиви) банківського

13963,5

20125,1

28022,3

29430,0

33804,6

сектора (млрд руб.) в% до ВВП

51,9

60,5

67,9

75,9

75,2

2

Власні кошти (капітал) банківського

1692,7

2671,5

3811,1

4620.6

4732,3

сектора, млрд руб. в% до ВВП

6,3

8,0

9,2

11,9

10,5

в% до активів банківського сектора

12,1

13,3

13,6

15,7

14,0

3

Кредити та інші роз-

замітання кошти, надані нефінансовим організаціям

8030,5

12287,1

16526,9

16115,5

18147,7

і фізичним особам, включаючи прострочену заборгованість (млрд руб.)

в% до ВВП

в% до активів банківського сектора в тому числі:

кредити та інші кошти, надані фізичним особам, включаючи прострочену заборгованість (млрд руб.)

29,8

37,0

40,0

41,5

40,4

57,5

61,1

59,0

54,8

53,7

1882,7

2971.1

4017,2

3573,8

4084,8

в% до ВВП

7,0

8,9

9,7

9,2

9,1

в% до активів банківського сектора

13,5

14,8

14,3

12,1

12,1

в% до грошових доходів населення

10,9

13,9

15,9

12,6

12,9

3.1

Кредити банків в інвестиціях організацій всіх форм власності в основний капітал (без суб'єктів малого підприємництва) (млрд руб.)

364,2

543,6

694,1

544,3

559,2

в% до інвестицій організацій всіх форм власності в основний капітал (без суб'єктів малого підприємництва)

9,6

10,4

і, 1

9,4

8,7

4

Цінні папери, придбані кредитними організаціями (млрд руб.)

[7]

в% до ВВП

в% до активів банківського сектора

1745,4

2250,6

2365,2

4309,4

5829,0

6,5

6,8

5,7

мул

13,0

12,5

11,2

8,4

14,6

17,2

показник

01.01.07

01.01.08

01.01.09

01.01.10

01.01.11

5

Вклади фізичних осіб

3809,7

5159,2

5907,0

7485,0

9818,0

(Млрд руб.) В% до ВВП

14,2

15,5

14,3

19,3

21,8

в% до пасивів банків-

27,3

25,6

21,1

25,4

29,0

ського сектора в% до грошових до-

22,0

24,2

23,4

26,3

31,1

дам населення

6

Кошти, залучені від організацій (млрд руб.) * В% до ВВП

в% до пасивів банківського сектора

4790,3

17,8

34,3

7053,1

21,2

35,0

8774,6

21.3

31.3

9557,2

24,6

32,5

11126,9

24.8

32.9

Довідково

Показник, млрд руб.

01.01.07

01.01.08

01.01.09

01.01.10

01.01.11

Валовий внутрішній продукт (ВВП)

І та вести и їй і орган ізації й усіх форм власності в основний капітал

26 917,2 3 809,0

33 247,5 5 214,0

41 276,8 6 272,1

38 786,4 5 769,8

44 939,2 6 413,7

(Без суб'єктів малого підприємництва)

Грошові доходи населення

17 290,1

21 311,5

25 231,6

28 452,3

31 598,6

* Включає депозити, кошти державних та інших позабюджетних фондів, Мінфіну Росії, фінансових органів, фізичних осіб - індивідуальних підприємців, клієнтів за факторинговими, форфейтинговим операціями, депозитні сертифікати, кошти в розрахунках, кошти, списані з рахунків клієнтів, але не проведені але кореспондентському рахунку кредитної організації; без урахування коштів, залучених від кредитних організацій.

На 1 листопада 2011 року кількість банків в нашій країні склало 11231. За дев'ять місяців 2011 р російськими банками отримано прибуток у розмірі 624,2 млрд руб. (За аналогічний період минулого року - 359,7 млрд руб.) 2. Зростання темпів приросту показників банківського сектора3 показано в табл. 2.2. При цьому відбувається укрупнення даного сектора, впровадження передових бізнес-моделей, нових банківських технологій (клієнт-банк, системи грошових переказів, дебетові та кредитні картки І Т.Д.), вводяться різні види кредитування (споживче, іпотечне та ін.).

Темпи приросту показників банківського сектора (% за період)

Таблиця 2.2

Дата

активи

власні

засоби

(Капітан)

Кредити та інші розміщені кошти, надані нефінансовим організаціям

Кредити та інші засоби, надані фізичним особам

Вклади фізичних осіб

Кошти, залучені від організацій

за місяць

за 12 місяців, що передують звітній даті

за місяць

за 12 місяців, що передують звітній

датою

за місяць

за 12 місяців, що передують звітній даті

за місяць

за 12 місяців, що передують звітній даті

за місяць

за 12 місяців, що передують звітній даті

за місяць

за 12 місяців, що передують звітній даті

01.01.09

01.01.9 01.01.11

8,1

2,6

3,5

39,2

5,0

14,9

4,2

-0,5

1,5

42,7

21,2

2,4

1,2

-1,2

1,1

34,3

0,3

12,1

-0,9

-0,3

2,2

35.2 -11,0

14.3

6.9

6.9 6,1

14,5

26,7

31,2

5,6

2,0

5,4

24.4 8,9

16.4

Приріст з початку поточного року

13,8

4,4

20,1

26,7

10,8

17,1

Приріст за відповідний період минулого року

8,4

-0,2

9,2

10,2

21,3

6,3

Розширюється мережа філій, представництв (всередині країни і за кордоном), збільшується мережа небанківських кредитних установ, відбувається збільшення портфеля роздрібних та іпотечних кредитів. Швидко прогресують нові банки, що виникли без опори на колишні держбанки (працюють в тісному контакті з дочірніми структурами торгових домів, комерційних компаній і т.д.) - Міст-банк, Альфа-банк, Російський національний комерційний банк [8] .

Незважаючи на позитивну динаміку галузі в останні роки, особливістю російських комерційних банків залишається те, що більшість з них мають невеликий статутний капітал і є універсальними. В даний час в Росії існує більше тисячі банків, при цьому на двісті найбільших з них припадає понад 90% всіх активів системи2. Особливу роль серед нечисленних спеціалізованих банків грає Ощадний банк РФ (Ощадбанк Росії), найбільший за розмірами власного капіталу, активів, кількості клієнтів і філіальної мережі. Він спеціалізується на прийомі вкладів населення і видачі споживчих позик. У 1990-і рр. почався процес становлення іпотечних і інвестиційних банків, який, втім, протікає недостатньо активно. За організаційно-правовій формі більшість банків є акціонерними. Для Росії більшою мірою, ніж для інших розвинених країн, характерні державні банки або банки з участю держави (або Банку Росії). Банки країни нерівномірно розподілені по регіонах. Основна кількість банків зареєстровано в європейській частині країни, і дуже мало регіональних банків в Сибіру і на сході країни. Кількість регіональних банків постійно скорочується.

Сучасні проблеми розвитку банків в російській економіці проявляються в тому, що комерційні банки при виконанні своїх функцій наштовхуються на суттєві кількісні і якісні обмеження, які свідчать про недостатню зрілість і невисокому рівні розвитку банківської системи, що не дозволяє їй адекватно брати участь у вирішенні проблем, що стоять перед економікою .

Характерно, що економічне зростання в Росії підтримується головним чином за рахунок енергосировинного експорту. Банківській сфері держава належної уваги не приділяє, зокрема, в країні не створена адекватна система захисту комерційних банків. Крім того, низький рівень монетизації російської економіки гальмує і розвиток інфраструктури надання банківських послуг, при цьому значну питому вагу готівково-грошового обігу і фінансових потоків держави проходить поза банківською системою. Комерційні банки недостатньо добре виконують свої фундаментальні обов'язки з фінансового посередництва, позбавляючи економічних агентів доступу до капіталу для модернізації та розвитку виробництва. Вони не в змозі забезпечити адекватний потребам російської економіки рівень перерозподілу ресурсів між галузями. Крім того, в країні створена модель конкуренції, в якій переваги надані лише найбільш великим учасникам ринку. Наприклад, банкам з державною участю в капіталі належить 54,8% активів, 48,9% капіталу і 71% прибутку з 575 млрд руб., Отриманих усіма банками в 2010 р

Таким чином, в даний час в Росії можливості розвитку дворівневої банківської системи закладені в процесі створення нових, реорганізації діючих банків, розвитку діяльності банківських асоціацій і союзів, більш раціонального їх розподілу по території країни і т.д. Необхідно комплексне вдосконалення банківської діяльності, так як механічне зміна структури банків без істотного перетворення суті діяльності не зможе привести до реального поліпшення їх роботи і справити позитивний вплив на економіку країни.

Основні напрямки розвитку банківського сектора Росії до 2015 р передбачають [9] :

• підвищення ефективності акумулювання банківським сектором заощаджень і трансформації їх в інвестиції (до 2015 року частка кредитів в інвестиціях в основний капітал має становити 20-30%, а не 10%, як в даний час);

• підвищення ролі банківського сектора в процесі модернізації російської економіки;

• підвищення якості та істотне розширення переліку банківських послуг для населення і підприємств;

• підвищення ефективності роботи банківської системи в довгостроковому періоді і відновлення темпів кредитування в номінальному вираженні не менше 15% на рік - в середньостроковому;

• розширення надань державних гарантій при кредитуванні стратегічних для країни галузей;

• вдосконалення банківського нагляду (регулювання ринкових ризиків банків, вдосконалення системи оподаткування банківського сектора);

• необхідне підвищення питомої ваги банківських кредитів в пасивах компаній.

  • [1] cducations.com.ua/rcfcrats/bankovskaya_sislcma/bankovskaya_ sistema_i_ee_struk.html; library.fentu.ru/book/iu/36/51_.html.
  • [2] Визначення основних складових банківської системи Росії дано в Законі РФ від 2 грудня 1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність".
  • [3] У розділі ст. 2 Закону про банківську діяльність
  • [4] shpora.su/bankovskaya-sistema-rf/.
  • [5] Детальніше див. Гл. 4 даного підручника.
  • [6] cbr.ru/analytics/bank_system/obs_l 110.pdf.
  • [7] З метою забезпечення коректності динамічного ряду зі складу показника на період до 01.02.08 виключені цінні папери за договорами з

    зворотним продажем.

  • [8] Літературна газета. 2011. 27 липня.
  • [9] arb.ru ( "Висновок Асоціації російських банків на проект Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2015 року").
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Поняття і елементи банківської системи
ПИТАННЯ УПРАВЛІННЯ І РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ
Дворівнева система регулювання запасів (система мінімум-максимум)
Банківська система як ключовий елемент фінансової системи держави
Банківська система
ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ В РОСІЇ
Болонський процес і перехід до дворівневої системи освіти
КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК - основна ланка БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ РОСІЇ
ПРОБЛЕМИ СТВОРЕННЯ ІНФОРМАЦІЙНИХ СИСТЕМ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук