Навігація
Головна
Міжнародно-правове регулювання банківської діяльностіФІНАНСОВО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІПравове регулювання банківської діяльностіПУБЛІЧНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІОсобливості правового регулювання майбутньої професійної діяльності
Законодавчі вимоги та обмеження при здійсненні банківської діяльностіІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМИ І ТЕХНОЛОГІЇ В БАНКІВСЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІЗАКОНОДАВЧА ТА НОРМАТИВНО-МЕТОДИЧНА БАЗАСутність банківської діяльностіЗаконодавча основа, структура та організаційні засади банківської...
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ

Законодавча база банківської діяльності

Виникнення і розвиток банківської системи призвело до необхідності створення правового поля цієї сфери діяльності. У країнах з розвиненою економікою за досить тривалий період часу склався досить великий масив законодавства у вигляді різноманітних законів, інструкцій, положень, що регулюють найрізноманітніші питання здійснення банківської діяльності. В силу цього банківське законодавство займає одне з провідних місць в державному регулюванні діяльності банків і банківської системи в цілому.

Банківське законодавство - це сукупність цивільно-правових норм, що регулюють грошові відносини, що складаються під час здійснення банками і кредитно-фінансовими установами своєї діяльності. Питання банківської діяльності знаходять відображення в конституційному, адміністративному, цивільному, а також кримінальному, цивільно-процесуальному, кримінально-процесуальному праві.

Конституційні норми регулюють питання грошово-кредитної політики держави, визначають органи, уповноважені виконувати функції управління кредитною системою, а також порядок їх утворення і принципів здійснення поставлених перед ними завдань. Наприклад, відповідно до і. "ж" ст. 71 Конституції РФ у веденні Російської Федерації перебувають, зокрема, фінансове, валютне, кредитне, митне регулювання, грошова емісія, основи цінової політики. Дане положення означає, що правове регулювання банківської діяльності може здійснюватися тільки на федеральному рівні. У частині 2 ст. 75 Конституції РФ закріплено принцип незалежності Банку Росії від інших державних органів при здійсненні своєї основної функції - захисту і забезпечення стійкості рубля.

Норми кримінального права забезпечують захист від найбільш серйозних і суспільно небезпечних посягань на права і інтереси держави, суб'єктів, які здійснюють свою діяльність в кредитній сфері, а також фізичних та юридичних осіб, що користуються послугами банків та інших кредитних установ. Кримінальний кодекс Російської Федерації (КК РФ) передбачає кримінальне переслідування відносно осіб, що виготовляють або збувають підроблені гроші і цінні папери, а також стосовно посадових осіб органів влади суб'єктів РФ, що випускають будь-які грошові знаки, відмінні від офіційної грошової одиниці, відповідальність за підробку пластикових карт і платіжних документів, а також за розкрадання грошей і цінних паперів, за отримання незаконної винагороди від громадян за виконання робіт, пов'язаних з обслуговуванням населення. Це дозволяє залучати до відповідальності банківських службовців за вимагання, за вчинення незаконних операцій з валютними цінностями, а також за приховування коштів в іноземній валюті, що підлягають обов'язковому перерахуванню коштів на рахунки в уповноважених банків та неповернення коштів в іноземній валюті за кордон, за розголошення банківської таємниці, а також за незаконну банківську діяльність і здійснення банківської діяльності без ліцензії.

Норми цивільного законодавства є правовою базою здійснення банківської діяльності та відображаються в статтях Цивільного кодексу Російської Федерації (ГК РФ). Вони визначають правові положення суб'єктів, що беруть участь в цивільному обороті і здійснюють свою діяльність в кредитній сфері, проведення державної реєстрації та припинення діяльності кредитних організацій, загальні правила про статус юридичних осіб і право власності юридичних осіб, правила укладання угод, загальні правила про договори і зобов'язання, договори, що застосовуються в банківській діяльності, питання розрахунків, характеристика довірчого управління майном, розглядаються питання фінансового лізингу.

Норми адміністративного права містяться в основних банківських законодавчих і підзаконних актах і покликані забезпечити управління банківською системою в цілому. Під законодавчими актами зазвичай розуміються як положення чинного банківського законодавства або регулювання (якщо такі є), так і окремі інструкції, положення, вказівки органів банківського контролю, що мають обов'язкову силу для всіх комерційних банків. Серед таких законів особливе місце займає Закон про Банку Росії, який встановив правовий статус Банку Росії, принципи його організації, основні завдання і функції, взаємовідносини з органами державної влади, систему органів управління Банку Росії і їх компетенцію, порядок звітності Банку Росії, принципи організації готівкового грошового обігу, здійснення і основні інструменти грошово-кредитної політики, перелік операцій Банку Росії, основні принципи і способи банківського регулювання і нагляду, принципи організації безготівкових розрахунків, порядок вступу в силу нормативних актів, статус, права та обов'язки службовців Банку Росії. Важливе значення має і Закон про банківську діяльність, який встановив поняття кредитної організації, банку і небанківських кредитних організацій, банківської системи РФ, визначив перелік банківських операцій, особливості діяльності кредитних організацій на ринку цінних паперів, принципи взаємовідносин кредитних організацій з клієнтами і державою, порядок створення кредитної організації, її реєстрації та ліцензування, підстави для відкликання ліцензій, порядок відкриття філій і представництв, принципи забезпечення стабільності діяльності кредитних організацій, банківську таємницю, антимонопольні правила, принципи організації ощадної справи, організація звітності кредитної організації.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Важливим кроком до формування в Росії цивілізованої, яка б відповідала загальновизнаним світовим стандартам системи визнання кредитних організацій неспроможними (банкрутами) стало прийняття Федерального закону від 25 лютого 1999 № 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" (далі - Закон про банкрутство кредитних організацій). Він встановлює порядок і умови здійснення заходів з попередження неспроможності (банкрутства) кредитних організацій, а також особливості підстав і процедур визнання кредитних організацій неспроможними (банкрутами) та їх подальшої ліквідації. Відносини, пов'язані з неспроможністю (банкрутством) кредитних організацій, не врегульовані цим законом, регулюються Федеральним законом від 26 жовтня 2002 № 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)". Відповідно до Закону про банкрутство кредитних організацій кредитна організація вважається нездатною задовольнити вимоги кредиторів за грошовими зобов'язаннями та (або) виконати обов'язок але сплаті обов'язкових платежів, якщо відповідні обов'язки не виконані нею протягом чотирнадцяти днів після настання дати їх виконання і (або) вартість майна (активів) кредитної організації недостатня для виконання се зобов'язань перед кредиторами і (або) обов'язки по сплаті обов'язкових платежів. Особливу увагу в цьому законі приділено заходам щодо запобігання банкрутству, які проводяться до відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій. До числа зазначених заходів відносяться:

- Фінансове оздоровлення кредитної організації;

- Призначення тимчасової адміністрації по управлінню кредитною організацією;

- Реорганізація кредитної організації.

Створена в нашій країні система страхування вкладів знайшла своє законодавче відображення в Федеральних законах від 23 грудня 2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації" (далі - Закон про страхування вкладів) і від 29 липня 2004 р № 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які не беруть участі в системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації".

З метою забезпечення реалізації єдиної державної валютної політики, стійкості національної валюти і стабільності внутрішнього валютного ринку був прийнятий Федеральний закон від 10 грудня 2003 № 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль" (далі - Закон про валютне регулювання), де визначено поняття валютних операцій. Крім того, даний закон передбачає розмежування повноважень з регулювання валютних операцій між Урядом РФ і Банком Росії, проведення розрахунків між резидентами і нерезидентами за операціями з внутрішніми і зовнішніми цінними паперами як в рублях, так і в іноземній валюті, купівлю-продаж іноземної валюти і чеків (в тому числі дорожніх чеків), номінальна вартість яких зазначена в іноземній валюті, тільки через уповноважені банки.

Важливе значення для налагодження кредитних відносин і побудови сучасної економіки в цілому має Федеральний закон від 30 грудня 2004 № 218-ФЗ "Про кредитні історії" (далі - Закон про кредитні історії). Він прийнятий з метою створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій. Закон про кредитні історії спрямований на зниження витрат банків при оцінці кредитоспроможності позичальників і, як наслідок, на зниження вартості видаваних кредитів. Важливу роль в реалізації зазначеного закону грає Банк Росії, структурний підрозділ якого (Центральний каталог кредитних історій) покликане виконувати функцію єдиного інформаційного центру, в якому можна безкоштовно отримати інформацію про те, в якому бюро кредитних історій знаходиться інформація про конкретного суб`єкта кредитної історії. Основна мета бюро кредитних історій полягає в накопиченні певного переліку інформації, що характеризує платіжну дисципліну позичальника по виконанню договорів позики (кредиту) і в сукупності становить кредитні історії юридичних і фізичних осіб для її подальшої передачі особам, які мають згоду на отримання кредитного звіту для укладення договору позики ( кредиту).

Практично весь спектр діяльності кредитної організації законодавчо регламентований. Так, найбільш важливими законами, які регулюють порядок створення, ліцензування, реорганізації та ліквідації банків і кредитних організацій, є Закон про Банку Росії, Закон про банківську діяльність, Федеральний закон від 26 грудня 1995 № 208-ФЗ "Про акціонерні товариства", Закон про банкрутство кредитних організацій, закон про страхування вкладів, Федеральний закон від 3 лютого 1998 № 14-ФЗ "про товариства з обмеженою відповідальністю", а також ГК РФ.

Дані закони служать базою для нормативних документів, розроблених Банком Росії, що регулюють діяльність кредитних організацій. Зокрема, це Інструкції Банку Росії від 2 квітня 2010 року № 135-І "Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій на здійснення банківських операцій", від 21 лютого 2007 р № 130-І "Про порядок отримання попередньої згоди Банку Росії на придбання і (або) отримання в довірче управління акцій (часток) кредитної організації ", від 10 березня 2006 № 128-і" Про правила випуску і реєстрації цінних паперів кредитними організаціями на території Російської Федерації "( далі - Інструкція Банку Росії № 128-І), від 11 листопада 2005 № 126-І "Про порядок регулювання відносин, пов'язаних із здійсненням заходів щодо попередження неспроможності (банкрутства) кредитних організацій", Положення Банку Росії від 19 червня 2009 р № 338-П "Про порядок і критерії оцінки фінансового стану фізичних осіб - засновників (учасників) кредитної організації", від 19 червня 2009 р № 337-П "Про порядок і критерії оцінки фінансового стану юридичних осіб - засновників (учасників) кредитної організації ", від 29 жовтня 2008 року № 325-П" Про особливості випуску (додаткового випуску) і реєстрації акцій банку при здійсненні Центральним банком Російської Федерації (банком Росії) і державною корпорацією "Агентство по страхуванню внесків" заходів щодо запобігання банкрутству банку, що є учасником системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації ", від 9 листопада 2005 р 279-П" Про тимчасової адміністрації по управлінню кредитною організацією ", від 4 червня 2003 р 230-П" Про реорганізацію кредитних організацій у формі злиття і приєднання "і ін.

Різні аспекти проведення комерційними банками операцій регламентуються поряд з вищевказаними і іншими нормативними актами Банку Росії. В першу чергу до них відноситься Інструкція Банку Росії від 16 січня 2004 № 110-І "Про обов'язкові нормативи банків" (далі - Інструкція Банку Росії № 110-І), яка містить ряд обов'язкових нормативів діяльності банків, серед яких: норматив достатності капіталу; максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників; максимальний розмір великих кредитних ризиків; максимальний розмір кредитів, гарантій, поручительств, виданих банком своїм учасникам, нормативи ліквідності. Крім цього варто назвати Інструкцію Банку Росії від 31 березня 1997 № 59 "Про застосування до кредитним організаціям заходів впливу" (далі - Інструкція Банку Росії № 59), Положення Банку Росії від 16 жовтня 2008 року № 323-11 "Про надання банком Росії російським кредитним організаціям кредитів без забезпечення ", від 26 березня 2004 № 254-П" Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ", від 3 листопада 2009 р № 346 П "Про порядок розрахунку розміру операційного ризику", від 14 листопада 2007 р № 313-П "Про порядок розрахунку кредитними організаціями величини ринкового ризику", від 20 березня 2006 № 283-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати ", від 10 лютого 2003 № 215-П" Про методику визначення власних коштів (капіталу) кредитних організацій ".

Платежі готівкою незалежно від їх частки в загальному обсязі платежів залишаються логічно першої, вихідної, найбільш простий і нерідко незамінною формою платежів. Базовий документ, в якому виражений такий підхід до роботи байків та інших підприємств, організацій і установ з готівкою, - це Положення Банку Росії від 12 жовтня 2011 № 373-П "Про порядок ведення касових операцій з банкнотами і монетою Банку Росії на території Російської Федерації ".

Розрахунково-платіжні операції в РФ проводяться за єдиними правилами, які встановлюються за законодавством і нормативними актами, що видаються головним чином Банком Росії. До останніх слід віднести, перш за все, Положення від 3 жовтня 2002 № 2-П "Про безготівкові розрахунки в Російській Федерації", від 1 квітня 2003 № 222-П "Про порядок здійснення безготівкових розрахунків фізичними особами в Російській Федерації" , від 24 лютого 2008 року № 318-П "Про порядок ведення касових операцій і правил зберігання, перевезення та інкасації банкнот і монети Банку Росії в кредитних організаціях на території Російської Федерації". Названі документи допускають проведення безготівкових платежів в наступних формах:

1) платіжними дорученнями;

2) чеками;

3) акредитивами;

4) по інкасо;

5) платіжними картами.

Клієнти можуть вибирати будь-яку з допустимих форм безготівкових платежів виходячи з власних інтересів. Банк не має права перешкоджати здійсненню розрахунків і платежів в формах, передбачених в договорах контрагентів. Платежі проводяться за наявності на рахунках клієнтів-платників власних коштів, якщо інше не обумовлено між банком і власником рахунку.

Валютне законодавство РФ включає в себе окремі положення Закону про банківську діяльність, Закону про Банк Росії, Федерального закону від 7 серпня 2001 № 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму" (далі - закон про протидію відмиванню доходів), закон про валютне регулювання, а також Інструкції Банку Росії від 16 вересня 2010 року № 136-і "про порядок здійснення уповноваженими банками (філіями) окремих видів банківських операцій з готівковою іноземною валютою та операцій з чеками (в тому числі дорожніми чеками), номінальна вартість яких зазначена в іноземній валюті, за участю фізичних осіб ", від 15 червня 2004 № 117-і" Про порядок подання резидентами і нерезидентами уповноваженим банкам документів та інформації при здійсненні валютних операцій, порядок обліку уповноваженими банками валютних операцій і оформлення паспортів угод ", Положення Банку Росії від 1 червня 2004 № 258-П" Про порядок подання резидентами уповноваженим банкам підтверджуючих документів та інформації, пов'язаних з проведенням валютних операцій з нерезидентами по зовнішньоторговельних операціях, і здійснення уповноваженими банками контролю за проведенням валютних операцій "і ряд інших нормативних актів.

Функціонування ринку цінних паперів в цілому та діяльність на ньому банків регламентуються нормами ряду законів, а також нормативними актами ФСФР Росії і Банку Росії. До них, зокрема, відносяться Федеральні закони від 22 квітня 1996 № 39-ФЗ "Про ринок цінних паперів" (далі - Закон про ринок ланцюгових паперів), від 11 березня 1997 № 48-ФЗ "Про перекладному і простому векселі "(далі - Закон про векселі), від 29 липня 1998 № 136-ФЗ" про особливості емісії та обігу державних і муніципальних цінних паперів ", від 5 березня 1999 р X" 46-ФЗ "про захист прав і законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів ", від 11 листопада 2003 № 152-ФЗ" про іпотечні цінні папери "(далі - Закон про іпотечні цінні папери). Також застосовуються Інструкція Банку Росії Х> 128-І, Положення Банку Росії від 25 березня 2003 № 219-П "про обслуговування та обіг випусків федеральних державних цінних паперів" та ін. З документів ФСФР Росії, що мають безпосереднє відношення до діяльності банків на ринку цінних паперів, на сьогоднішній день найважливішим можна вважати Положення про ліцензійні вимоги та умови здійснення професійної діяльності на ринку цінних паперів, затверджене наказом ФСФР Росії від 27 липня 2010 р

Законодавча база по здійсненню банками додаткових операцій складається головним чином з норм ЦК РФ. Особливі закони присвячені операціям лізингу та операціями з дорогоцінними металами. У той же час кредитні установи в своїй діяльності повинні керуватися не тільки законами, спеціально до них відносяться, але і законами, що регулюють майновий оборот взагалі (наприклад, заставне право), а також рядом норм міжнародного права.

Чи не оминули стороною і правове забезпечення контролю і нагляду за банківською діяльністю, що грунтується не в останню чергу на Базельських принципах ефективного банківського нагляду. Основою виступають основні федеральні закони і нормативні документи Банку Росії, серед яких названі вище інструкції, положення. Особливе місце в цій сфері займають Інструкції Банку Росії № 110-І та № 59, а також Положення Банку Росії від 7 вересня 2007 року № 310-П "Про кураторів кредитних організацій" та від 16 грудня 2003 № 242-П " про організацію внутрішнього контролю в кредитних організаціях і банківських групах ".

Незважаючи на досить велику кількість законодавчих і нормативних актів, що діють в РФ, банківське законодавство все ж не в повній мірі відповідає нинішній економічній ситуації та міжнародного рівня правового регулювання суспільних відносин в даній області. З цього випливає необхідність вдосконалення банківського законодавства Росії.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Cхожі теми

Міжнародно-правове регулювання банківської діяльності
ФІНАНСОВО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Правове регулювання банківської діяльності
ПУБЛІЧНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Особливості правового регулювання майбутньої професійної діяльності
Законодавчі вимоги та обмеження при здійсненні банківської діяльності
ІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМИ І ТЕХНОЛОГІЇ В БАНКІВСЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІ
ЗАКОНОДАВЧА ТА НОРМАТИВНО-МЕТОДИЧНА БАЗА
Сутність банківської діяльності
Законодавча основа, структура та організаційні засади банківської системи Російської Федерації
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук