Навігація
Головна
Бюро кредитних історійКредитні історії та правовий статус бюро кредитних історійБюро кредитних історійБюро кредитних історійБюро кредитних історійБюро кредитних історійДодаткові інформаційні послуги, що надаються Національним бюро...Правове становище бюро кредитних історійКолекторські агентстваНадання джерелами формування кредитної історії інформації в бюро...
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Бюро кредитних історій і колекторські агентства

Банківське кредитування передбачає функціонування спеціальної інформаційної системи, яка забезпечує обмін необхідними даними між банками і позичальниками. У світовій практиці збором, зберіганням і наданням такої інформації займаються бюро кредитних історій, що надають можливість банкам оцінити надійність позичальника, знизити ризики при видачі кредитів, а позичальникові - підтвердити свій діловий імідж і скоротити час на оформлення кредиту.

Бюро кредитних історій (БКІ) - найважливіша частина банківської інфраструктури, необхідний елемент нормального функціонування кредитного ринку і ринкових відносин між банками і клієнтами. Діяльність кредитних бюро є одним з визнаних в світі способів досягнення інформаційного відповідності між банком і позичальником.

Наявність на ринку інститутів, що накопичують інформацію про якість обслуговування економічними агентами своїх кредитних зобов'язань, є чинником, що підвищує ринкову дисципліну. Розвиток економіки і банківського сектора неможливо без інформаційної відкритості та транспарентності. І істотну роль в цьому відіграють кредитні бюро.

При видачі банками кредитів, з одного боку, існує загроза "помилкового вибору" щодо потенційних позичальників, а, з іншого - ризик несумлінної поведінки позичальника, який вже отримав позику. Як показує міжнародна практика, певний ефект в зниженні рівня ризиків і збільшення обсягів кредитування надають інститути кредитних історій.

Підтвердженням цьому можуть служити дані, опубліковані в 1999 р Центром досліджень в області економіки і фінансів (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF)).

Зіставивши ряд показників, що характеризують ефективність виробництва і обсяги кредитування, і згрупувавши дані по 40 країнам, аналітиками центру було визначено, що обмін інформацією збільшує обсяг банківських кредитів по відношенню до ВВП на 18-20%. Поряд з цим, суттєво зменшується рівень кредитного ризику і відповідно знижується обсяг резервів на можливі втрати по позиках. Таким чином, збільшення доступності і можливості отримання

інформації впливає на ефективність кредитування і в кінцевому рахунку обумовлює зростання ВВП і продуктивності праці.

Основні переваги використання кредитного бюро для банківської системи зводяться до наступного. По-перше, кредитні бюро збільшують обсяг і якість інформації про кредитоспроможність позичальників, тим самим підвищуючи якість оцінки кредитоспроможності. По-друге, кредитні бюро підвищують рівень виконання кредитних договорів. По-третє, кредитні бюро дозволяють знизити витрати на пошук інформації, що веде до впорядкування інформаційних ресурсів необхідних для кредитної системи та в певній мірі впливає на формування цін на кредитні ресурси.

Загальні принципи функціонування кредитних бюро полягають у наступному: дані установи є комерційними організаціями, які утворюються кредиторами або належать їм, а також можуть формуватися і діяти незалежно від комерційних банків. Бюро отримують дані від своїх клієнтів, потім зіставляють ці дані з інформацією, отриманою з інших джерел, і, таким чином, формують кредитну історію на позичальників. Кредитори за умови регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтів можуть постійно отримувати з бюро звіти про кредитні операції потенційних позичальників.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

У світовій практиці існують суворі правила надання інформації з кредитного бюро, так як часто кредитні бюро належать самим кредиторам і є суперечності, коли кредитори отримують детальні дані, котрі дають інформації про своїх позичальників іншим кредиторам, тим самим отримуючи конкурентні переваги. Установлюється особливий порядок розкриття такої інформації і обмеження кола осіб, яким подібні дані можуть надаватися. Банки пред'являють суворі вимоги до оперативності доступу до кредитних історій, і тому процес отримання інформації відбувається з використанням найсучасніших засобів комп'ютеризації та телекомунікації.

Обсяг інформації, якою обмінюються кредитори за допомогою мережі кредитних бюро, дуже великий. У Великобританії, США, Бельгії, Бразилії, Японії, Німеччині кількість наданих протягом року звітів перевищує чисельність населення.

Опитування п'яти тисяч керівників малих фірм в 51 країні, проведений в 2006 р за участю інститутів Світового Банку, показав, що в країнах, які мають БКІ, складності з отриманням кредитів відзначили 27% опитаних, а в тих, які не мають, - більш 50%. У розвинених країнах БКІ мають інформацію про близько 60% дорослого населення, тоді як в Латинській Америці - близько 32%, Східної Азії - 9,6%, Східній Європі і Центральній Азії - 6,6%. Відзначимо, що в Чехії, Словаччині, Казахстані цей показник становить 37-38%.

У Росії перші пропозиції але організації кредитних бюро вперше прозвучали в 1995 р Реалізації цих пропозицій заважала відсутність законодавчої бази, основи якої були закладені тільки в самому кінці 2004 р Федеральний закон РФ від 30 грудня 2004 р № 218-ФЗ "Про кредитні історії "(далі - Закон) визначив умови для створення системи бюро кредитних історій, що забезпечують формування, зберігання і режим доступ до кредитних історій фізичних і юридичних осіб.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Федеральний закон про кредитні історії вступив в чинності 1 червня 2005 г. Його цілями є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття БКІ інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій.

Положення закону орієнтовані на створення стабільних основ і правил кредитних відносин, скасування ряду адміністративних бар'єрів в банківській сфері, поліпшення практики та збільшення обсягів банківського кредитування.

Статтею 2 Закону про кредитні історії регулюються відносини, що виникають між:

- Позичальниками і організаціями, котрі укладають з фізичними особами, в тому числі з індивідуальними підприємцями, і (або) юридичними особами договори позики (кредиту):

- Організаціями, котрі укладають з фізичними та юридичними особами договори позики (кредиту), і бюро кредитних історій;

- Організаціями, котрі укладають з фізичними та юридичними особами договори позики (кредиту), і Центральним каталогом кредитних історій;

- Центральним каталогом кредитних історій та суб'єктами кредитних історій;

- Центральним каталогом кредитних історій і користувачами кредитних історій;

- Центральним каталогом кредитних історій і бюро кредитних історій;

- Бюро кредитних історій і користувачами кредитних історій;

- Бюро кредитних історій і суб'єктами кредитних історій;

- Бюро кредитних історій і федеральним органом виконавчої влади, уповноваженим на здійснення функцій з контролю та нагляду за діяльністю бюро кредитних історій.

Згідно із законом всі кредитні організації з 1 вересня 2005 р зобов'язані подавати інформацію про кредитну історію (кредитний звіт) своїх позичальників (фізичних, юридичних осіб) в БКІ, з якими укладається договір на надання інформаційних послуг. За відмову в поданні даної інформації КоАП РФ передбачені штрафи.

Кредитна історія - це інформація, склад якої визначений ст. 3 Закону про кредитні історії, що характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за договорами позики (кредиту). Зберігається кредитна історія в БКІ, яке є юридичною особою, зареєстрованою відповідно до законодавства РФ.

Кредитна історія конкретного суб'єкта кредитної історії (фізичної або юридичної особи) складається з титульної, основної та додаткової (закритої) частин. Кількість складових частин кредитних історій однаково як для фізичного, так і для юридичної особи, але зміст їх по-різному. Склад інформації, що включається в кожну з відповідних частин, регламентується законом. Набір відомостей кредитної історії строго обмежений.

Титульна частина ідентифікує позичальника (П.І.Б., дата народження, паспортні дані, місце народження) або юридична особа. В основній частині міститься наступна інформація: заборгованість кредитним організаціям на даний період, кількість кредитів, дати отримання кредитів і на який термін взяті, погашення кредитів і сплата відсотків, якщо дані позички не повертаються, які існують судові рішення. Цю інформацію можуть отримувати кредитори, якщо у них є згода позичальника на перегляд кредитної історії, яке має силу протягом місяця. Інформація третьої частини кредитної історії носить закритий характер, в ній робляться відмітки: який кредитор дану історію відкрив в бюро і який її запитував. Отримати дані третьої частини може тільки сам позичальник і - у виняткових випадках - судові органи. Кожен позичальник може через запит в БКІ, де зберігається ця кредитна історія, отримати і звірити дані.

Кредитні організації зобов'язані представляти всю наявну інформацію, визначену ст. 4 Закону про кредитні історії, по відношенню до всіх позичальників, які дали згоду на її подання хоча б в одне бюро, яке включене до державного реєстру бюро кредитних історій. Джерело формування кредитної історії представляє інформацію в БКІ тільки при наявності на це письмової або іншим способом документально зафіксованого згоди позичальника. Інформація подається в бюро кредитних історій у формі електронного документа. Відзначимо, що згідно зі ст. 5 Закону про кредитні історії уявлення джерелами формування кредитної історії зазначеної вище інформації в БКІ не є порушенням службової, банківської, податкової або комерційної таємниці.

Бюро кредитних історій, в свою чергу, являє кредитний звіт: користувачеві кредитної історії - за його запитом; суб'єкту кредитної історії - за його запитом для ознайомлення зі своєю кредитною історією; в Центральний каталог кредитних історій - титульну частину кредитного звіту.

На рис. 8.1 представлена схема взаємодії кредитних бюро, банків і позичальників.

Схема взаємодії кредитних бюро, банків і позичальників

Мал. 8.1. Схема взаємодії кредитних бюро, банків і позичальників

1 - запит на кредит; 2 - запит на дозвіл надання відомостей в БКІ; 3 - згода на подання відомостей в БКІ;

4 - запит в БКІ; 5 - отримання кредитної історії;

6 - отримання кредиту; 7 - надання інформації про позичальника та кредит; 8 - запит на перегляд своєї кредитної історії;

9 - надання кредитної історії

Кредитний звіт надається користувачеві кредитної історії на підставі договору про надання інформаційних послуг, що укладається ним з БКІ. Фізичні особи, за винятком індивідуальних підприємців, мають право на отримання кредитних звітів тільки в разі, якщо вони є суб'єктами відповідних кредитних історій. Основна частина кредитної історії надається користувачеві тільки на підставі запиту, що містить повну інформацію про суб'єкта запитуваної кредитної історії з титульної її частини.

Відповідно до Закону про кредитні історії кредитний звіт надається в строк, що не перевищує 10 днів з дня звернення до бюро. Він видається користувачам кредитних історій тільки в формі електронного документа, юридична сила якого підтверджена електронним підписом відповідно до законодавства РФ або іншим аналогом власноручного підпису керівника або іншої уповноваженої особи БКІ.

Суб'єкти кредитних історій (фізична або юридична особа, яка є позичальником за договором позики (кредиту), в його відношенні формується кредитна історія), і користувачі кредитних історій (індивідуальний підприємець або юридична особа, які отримали письмовий або іншим способом документально зафіксоване згоду суб'єкта кредитної історії на отримання кредитного звіту для укладення договору позики (кредиту)), можуть отримати інформацію з Центрального каталогу кредитних історій. Для цього вони, якщо відомий код (додатковий код) суб'єкта кредитної історії, звертаються в каталог через інтернет-сайт Банку Росії.

Центральний каталог кредитних історій (ЦККІ), створений Банком Росії з метою збору, зберігання і представлення потенційним користувачам інформації про БКІ хропе титульні частини всіх кредитних історій, які ведуть названі бюро на території Росії. Бюро кредитних історій забезпечує зберігання кредитних історій протягом 15 років з дня останньої зміни інформації про зобов'язання позичальника, що міститься в кредитній історії. Бюро кредитних історій, де зберігається кредитна історія позичальника, вибирається кредитором. Виходячи з цього, позичальник, давши згоду на формування кредитної історії, в більшості випадків не буде володіти інформацією, в якому конкретно бюро кредитних історій формується про нього інформація.

У зв'язку з цим основне завдання Центрального каталогу - дати можливість кредитору швидко визначити всі бюро кредитних історій, в яких зберігаються записи про потенційного позичальника, знизити ймовірність отримання "порожнього" кредитного звіту і забезпечити встановлений законом право позичальника на ознайомлення зі своєю кредитною історією [1] . ЦККІ працює па безоплатній основі, виконуючи допоміжну роль по відношенню до формується системі взаємодії кредитних організацій, громадян та бюро кредитних історій.

При цьому Банк Росії відповідно до закону не виконує контрольно-наглядові функції щодо бюро кредитних історій. Слід підкреслити, що ЦККІ має важливе інфраструктурне значення, яке має проявлятися в підвищенні надійності та доступності кредитних історій для користувачів і, потенційно, до зниження кредитних ризиків.

Банком Росії створена нормативна база, що дозволяє суб'єкту (користувачеві) кредитної історії направляти запити і отримувати інформацію про бюро кредитних історій, в якому зберігається кредитна історія даного суб'єкта, безпосередньо в Центральному каталозі кредитних історій або в кредитній організації. Всі запити в каталог і відповіді на них надсилаються у вигляді електронних повідомлень.

Відповідно до ст. 10 Закону про кредитні історії і до Вказівкою Банку Росії від 31 серпня 2005 № 1611-У бюро кредитних історій почали з березня 2006 р передавати інформацію, що міститься в титульних частинах кредитних історій, в Центральний каталог кредитних історій. Банки з цього періоду зобов'язані за згодою позичальника в обов'язковому порядку направляти про нього інформацію в БКІ, а ті в свою чергу передають інформацію про позичальників в ЦККІ. В результаті будь-який банк може дізнатися, в якому бюро знаходиться кредитна історія цікавить його позичальника, а фізичні особи - отримати відомості про власну кредитну історію.

За Законом про кредитні історії кожен громадянин має право раз на рік безкоштовно отримати свою кредитну історію. Однак до тих пір, поки інформація не почала надходити в Центральний каталог, зробити це було неможливо. Перша угода через ЦККІ була проведена в квітні 2006 року, коли БКІ "Експіріан-Інтерфакс" зареєструвало звіт за запитом фізичної особи. Таким чином, з 2006 р система накопичення кредитних історій та надання кредитних звітів почала функціонувати.

Закон про кредитні історії побудований як закон прямої дії: на рівень підзаконних актів віддані лише другорядні питання. Винятком є вимоги, що встановлюються наглядовим уповноваженим органом, які спрямовані, перш за все, на збереження і конфіденційність інформації про позичальників [2] .

Відповідно до постанови Уряду РФ від 10 серпня 2005 № 501 ФСФР Росії затверджена в якості уповноваженого органу в галузі державного регулювання та контролю за діяльністю БКІ. У функції служби включено ведення державного реєстру БКІ, розробка нормативної бази, в тому числі реєстраційних вимог до БКІ, проведення контрольно-наглядових заходів за їх діяльністю. ФСФР Росії розробила Положення про вимоги до фінансового стану і ділової репутації учасників бюро кредитних історій, яке встановлює зазначені вимоги до учасників БКІ, а також перелік документів, які подаються в ФСФР Росії для підтвердження фінансового стану і ділової репутації учасників БКІ.

За даними на 1 грудня 2010 року, в Центральному каталозі кредитних історій були зосереджені дані більш ніж про 45 млн позичальників. Їх представили 32 бюро кредитних історій. У їх складі можна виділити три групи: перша включає переважно регіональні кредитні бюро, друга група - це кептивні бюро, створені банками для власних цілей, і третя - самостійні структури. Одинадцять з них розташовані в Москві, два в - Санкт-Петербурзі, інші 14 БКІ знаходяться в регіонах Росії. Слід зазначити, що практично всі великі російські комерційні банки увійшли до складу засновників кредитних бюро.

Найбільшими бюро кредитних історій за кількістю суб'єктів кредитних історій є п'ять компаній, в базах даних яких міститься в сукупності близько 96% кредитних історій фізичних і юридичних осіб, титульні частини яких передані в ЦККІ [3] .

За підсумками 2010 р ринок кредитних історій продемонстрував значний сплеск як накопичених кредитних історій - більш ніж на 45%, так і обсягу продажів основних продуктів бюро кредитних історій, зокрема, тільки кредитних звітів - майже в 2,5 рази, обігнавши за темпами зростання динаміку споживчого кредитування. Па початок 2011 р діяльністю БКІ виявилося охоплено понад 70% економічно активного населення Росії.

Значним недоліком вітчизняної бази кредитних історій є те, що на відміну від кредитних бюро західних країн в російській базі даних майже немає інформації про позичальників юридичних осіб (99,6% припадає па частку фізичних осіб). Інший недолік полягає в тому, що лідери кредитування фізичних осіб Сбербанк Росії і "Російський стандарт", створивши власні афілійовані бюро, не пропонують дані іншим банкам.

Відповідно до Закону про кредитні історії банки повинні передавати відомості про клієнта в кредитне бюро тільки з його згоди. Нелі клієнт відмовляється від надання відомостей в бюро, деякі банки насторожено підходять до питання видачі кредиту. Зокрема, в ВТБ в даній ситуації відмовляють у видачі кредиту, інші сприймають цей факт спокійно - все залежить від кредитної політики. Поряд з цим можна вважати, що згода позичальника на надання інформації про нього в БКІ певним чином дисциплінуючий вплив на позичальників. За наявними даними, згода на передачу даних в кредитні бюро дає все ще невеликий відсоток позичальників. Головна причина відмови - невпевненість у збереженні конфіденційності переданої інформації.

Відмова клієнта в передачі інформації в БКІ не є підставою для відмови у видачі кредиту, рішення про видачу кредиту приймається на основі сукупного аналізу документів, поданих позичальником. У той же час позитивна кредитна історія свідчить про високу ділову репутацію позичальника, низьких ризиках неповернення. Починає поширюватися практика, коли банки заохочують позичальників з підтвердженою позитивною кредитною історією зниженими процентними ставками, значними знижками по комісії за відкриття і ведення позикового рахунку і іншими преференціями.

Разом з тим слід підкреслити, що бюро кредитних історій не можуть забезпечити достатню нівелювання ризиків, з якими пов'язана видача банками кредитів юридичним особам і населенню. Система оцінки ризиків повинна бути багаторівневою, і бюро кредитних історій - це тільки один елемент оцінки цього ризику. Світовий досвід показує, що необхідно оцінити, наскільки знижується частка неповернення кредитів при отриманні потенційним кредитором звіту про кредитну історію позичальника. Практика більшості країн показує, що це в середньому становить 10% від обсягу неповернення.

В даний час БКІ надають різні послуги, якими може користуватися банк для роботи зі своїми позичальниками, які принесуть йому відчутну користь. Основний продукт - це, звичайно, кредитні історії, інформація про платіжну дисципліну. Стандартний звіт також містить інформацію по поручителям, созаемщиками, гарантів, якщо позичальник вказав ці дані в заявці, або банк надав цю інформацію згідно з кредитною угодою.

Поряд з БКІ істотним елементом банківської інфраструктури є колекторські агентства , які займаються поверненням боргів. З ростом обсягів кредитування ускладнилися проблеми простроченої заборгованості і неповернення боргів. Незважаючи на наявність в банках спеціальних структурних підрозділів по поверненню боргів, вони все більше звертаються до колекторським агентствам.

В останні роки обсяги простроченої заборгованості, особливо по кредитах фізичним особам, збільшуються. За даними Банку Росії, на початок 2010 р частка простроченої заборгованості за кредитами фізичним особам становила 6,8%, а па кінець року зросла до 7,3%. Висока динаміка простроченої заборгованості була обумовлена багато в чому ризикової діяльністю банків і погіршенням економічної кон'юнктури, пов'язаних з наслідками світової фінансової кризи.

Природним наслідком зростання числа неповернень в банківській системі стає розвиток колекторських агентств, використання послуг цих агентств обходиться дешевше, ніж функціонування власних служб по роботі з проблемними активами. Але наявними даними, па кінець 2010 р в країні функціонувало 970 колекторських агентств. Їхніми клієнтами є банки, але поступово коло розширюється, і все частіше до послуг боргових агентств звертаються компанії з різних сфер бізнесу, зокрема страхового, телекомунікаційного та навіть житлово-комунального господарства.

Кредитні організації є основними клієнтами колекторських агентств. Поданим найбільшого колекторського агентства "Секвоя Кредит Консолидейшн", під керуванням агентств на початок 2010 р перебувало близько 800 млн дол, проблемних банківських кредитів. Банки передають колекторським агентствам переважно борги за споживчими кредитами, що володіють найменшою вірогідністю повернення. Якщо ж розглядати результати роботи, то, за експертними оцінками, в більшості випадків колекторським агентствам в 2009- 2010 рр. вдавалося повернути до 50-80% суми боргу, з яких від 30 до 50% становило комісійну винагороду агентства.

На початковому етапі виникнення простроченої заборгованості банки, як правило, справляються власними силами. Служби безпеки та юридичні відділи банків спочатку

ведуть переговори з позичальником, пропонують реструктуризацію боргу. Якщо це не вдалося усунути помилки, в окремих випадках подають позов до суду. Коли даний позов стає безнадійним і клієнт не платить навіть за рішенням суду, банки залучають колекторські агентства. У Росії з 50 найбільших банків близько 30 працюють з колекторськими агентствами. У 2010 р першу операцію з продажу роздрібних портфелів провів ВТБ 24, про плани щодо співпраці, за агентською схемою, з регіональними колекторськими агентствами заявив Сбербанк Росії.

Основне число договорів колекторських агентств з банками укладено на комісійній основі. Як правило, банки передають портфелі прострочених кредитів, і агентства починають працювати з ними. Тривалість роботи становить від 3 до 6 місяців. Перш за все для агентств важливо, скільки вони зможуть стягнути з купленим простроченими кредитами. Якщо ж перспективи кредитного портфеля не визначені, то колекторські агентства вважають за краще працювати по комісії.

Вважається, що якщо позичальник не платить по кредиту більше року і заставу малоліквідний, він майже нічого не коштує і банкам необхідно визнати, що вартість цього активу близька до нуля. Але з числа російських банків, що потрапили в складну ситуацію, поки мало хто готовий дешево продавати "погані" борги. До кризи ринок купівлі-продажу проблемних боргів фактично стагнировал: банки вважали за краще працювати з колекторами але агентськими схемами. Це дозволяло списувати з балансу не весь обсяг "поганих" боргів, як при продажу, а лише ті, які не вдалося повернути колекторам, що з фінансової точки зору було більш вигідно. Під час кризи, коли неповернення по кредитах стали масовим явищем, можливості банків але створення резервів під них істотно скоротилися.

У ситуації, коли підвищений резервування загрожувало банкам прямими збитками, вони були зацікавлені нехай і дешево, але все ж продати "погані" борги колекторам, розчистивши баланс і відновивши частина нарахованих під них резервів. Під час кризи ринок купівлі-продажу "поганих" банківських боргів став демонструвати стійке зростання. За даними Банку Росії, російські банки продали боргів колекторам в першому півріччі 2011 р на 24,2 млрд руб. (В 1,7 рази більше, ніж роком раніше).

Істотним недоліком функціонування такого затребуваного виду банківської інфраструктури, як колекторські агентства, є недостатність законодавчого оформлення їх діяльності. В даний час колекторська діяльність в Росії підпорядковується загальним положенням цивільного законодавства. Однак чинні положення не можуть врахувати всіх особливостей колекторської діяльності.

Можливі різні способи законодавчого регулювання колекторської діяльності. Один з них - включення норм про колекторську діяльність в інший федеральний закон або законопроект. Така спроба вже зроблена - в жовтні 2007 р при внесенні до Держдуми проекту закону "Про споживчий кредит". Даний законопроект відводить колекторської діяльності допоміжну роль і відображає аспекти, пов'язані тільки зі споживчим кредитуванням. Однак колекторські агентства працюють з неплатниками і по іншим видам кредитів, в тому числі з юридичними особами, на яких законопроект взагалі не поширюється, а також з неплатниками, чия заборгованість виникла з будь-яких інших видів відплатних договорів. Колекторська діяльність тут трактується дуже вузько і не відповідає потребам банківської практики.

Очевидно, що необхідне прийняття спеціального закону про колекторську діяльність, який повинен повністю узаконити статус і розширити можливості агентств, в тому числі надавши їм можливість отримувати інформацію в бюро кредитних історій.

  • [1] Воронін Б . Б. Становлення системи кредитних історій // Гроші і кредит. 2005. № 10.
  • [2] Закон про кредитні історії
  • [3] Нантали В. Колектори проявили невимогливість // Комерсант. 2011. 13 Жовтня.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Бюро кредитних історій
Кредитні історії та правовий статус бюро кредитних історій
Бюро кредитних історій
Бюро кредитних історій
Бюро кредитних історій
Бюро кредитних історій
Додаткові інформаційні послуги, що надаються Національним бюро кредитних історій кредитним організаціям
Правове становище бюро кредитних історій
Колекторські агентства
Надання джерелами формування кредитної історії інформації в бюро кредитних історій. Порядок отримання кредитного звіту
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук