Навігація
Головна
ПУБЛІЧНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІПоняття банківської діяльності. Повноваження Банку РосіїІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМИ І ТЕХНОЛОГІЇ В БАНКІВСЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІСутність банківської діяльностіБанківська криза: зміст, форми прояву, фактори та причиниКредитна організація як суб'єкт банківської діяльностіПоняття і види джерел банківського праваЗагальні питання організації банківської діяльностіПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІПоняття і значення банківської діяльності для розвитку підприємництва...
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Поняття і зміст банківської діяльності

Банківська діяльність - один з видів суспільної діяльності, в якій реалізуються грошові економічні відносини в сучасному суспільстві. Перерозподіл грошових потоків як в готівковій, так і безготівковій формах здійснюється в процесі банківської діяльності в рамках банківської системи будь-якої країни. В силу участі банківської системи в зазначеному перерозподілі грошових потоків, від яких залежить не тільки діяльність клієнтів банківської системи, а й інших, пов'язаних з ними осіб, банківська діяльність приймає публічний характер, а самі учасники банківської системи стають публічними суб'єктами.

Банківська система (в сукупності будь-яких її елементів) починає рухатися в процесі банківської діяльності, ознаками і елементами якої, на думку професора А. Г. Братко, є предмет, цілі, суб'єкти, зміст і правове регулювання банківської діяльності [1] .

Всі відносини між елементами банківської системи виникають, змінюються і припиняються у зв'язку з здійснюваної ними банківською діяльністю [2] .

Учені розрізняють основну і допоміжну банківську діяльність [3] . Основна банківська діяльність - діяльність кредитної організації, яка включає банківські операції та угоди. Допоміжна -діяльність, спрямована на забезпечення сприятливих і безпечних умов здійснення основної банківської діяльності, наприклад охорона, система безпеки та інші аналогічні види діяльності спеціальних підрозділів кредитної організації [4] .

Крім того, до банківської діяльності слід відносити і конструювання банківської системи, налагодження взаємодії її елементів [5] .

В цілому, можна стверджувати, що банківська діяльність є:

- Одним з видів фінансової діяльності публічного суб'єкта, оскільки в процесі банківської діяльності відбуваються процеси, що опосередковують акумулювання, перерозподіл та використання фінансових грошових потоків в масштабах держави. В силу цього банківська діяльність як особливий вид діяльності, в якому присутній публічний інтерес, регулюється фінансово-правовими нормами, що містяться в спеціальних законах;

- Видом підприємницької діяльності. Вона ґрунтується на угодах, які оформляють відносини кредитних організацій з іншими організаціями. Підприємницькі і цивільно-правові аспекти банківської діяльності регулюються відповідними галузями права.

Законодавство РФ досить докладно регулює банківську діяльність. Зокрема, ст. 2 Закону про банки визначає, що правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією РФ, Законом про банки, Законом про Банку Росії, іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Отже, банківська діяльність регулюється насамперед спеціальним законом - Законом про банки. Однак законодавче визначення банківської діяльності навіть в цьому Законі відсутня. Перелік ключових визначень, що містяться в ст. 1 зазначеного Закону, обмежується тільки визначеннями суб'єктів, які здійснюють цю діяльність (кредитні організації, банки, небанківські кредитні організації, іноземні банки), але не вказує, що власне означає поняття "банківська діяльність".

Виникає невизначена ситуація, коли поняття "банківська діяльність" використовується в законодавстві, але легального визначення такої немає, незважаючи на те, що сама ця діяльність відповідно до Закону про банки може здійснюватися тільки на підставі ліцензії, а її незаконне здійснення тягне за собою покарання аж до кримінальної (ст. 172 КК РФ).

Більшість існуючих в юридичній літературі дефініцій визначають банківську діяльність через здійснення банківських операцій (перерахованих в Законі про банки) на підставі ліцензії, виданої Банком Росії.

Таким чином, у вузькому сенсі слова банківську діяльність можна визначити як підлягає ліцензуванню Банком Росії діяльність спеціального суб'єкта (кредитної організації) щодо здійснення сукупності банківських операцій з метою отримання прибутку за допомогою використання різних фінансових інструментів (банківських продуктів).

У свою чергу, поняття "банківська операція" є досить широким і використовується в законодавстві в різних значеннях в залежності від контексту і нормативного акту. Наприклад, Закон про банки в ст. 5 тлумачить поняття банківської операції через перерахування конкретних видів цивільно-правових угод, що здійснюються кредитними організаціями на підставі ліцензії, виданої Банком Росії. Крім банківських операцій, перерахованих у ч. 1 згаданої статті, законодавець в ч. 3 цієї ж статті вказав перелік угод, які вправі здійснювати кредитні організації, а в ч. 4 - розширив цей список до "інших угод". Слід зазначити, що містяться в Законі про банки поняття і види банківських операцій і угод кредитних організацій не збігаються з законодавчим визначенням поняття "угоди", що містяться в ст. 153 ГК РФ. У цивільно-правовому сенсі поняття банківської операції може збігатися з поняттям угоди, включаючи в себе одну угоду, але може включати в себе і кілька угод. Наприклад, позначена в Законі про банки така банківська операція, як видача банківської гарантії, завжди супроводжується вчиненням декількох угод: угода з видачі гарантії, що здійснюються між банком-гарантом і клієнтом- принципалом, і угода по реалізації гарантії, що здійснюються між банком-гарантом і бенефіціаром - контрагентом клієнта-принципала.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Відокремлюючи від поняття банківської операції інші цивільно-правові угоди, що здійснюються кредитними організаціями, але не належать у значенні Закону про банки до банківських операцій, даний Закон відносить до числа угод також інші операції кредитних організацій, зокрема, операції з дорогоцінними металами, лізингові операції тощо .п. У зв'язку з цим слід зазначити, що значення понять "банківські операції" та "операції банків", які використовуються в нормативних документах, що регулюють банківську діяльність, не збігаються. В останньому випадку відбивається зазвичай економічний зміст і фактична сутність дій кредитної організації, які можуть не супроводжуватися його відносинами з клієнтами та іншими контрагентами. Наприклад, в Положенні про порядок ведення касових операцій та правила зберігання, перевезення та інкасації банкнот і монети Банку Росії в кредитних організаціях на території РФ, затвердженому Банком Росії 24 квiтня 2008 року № 318-П, Банк Росії називає операціями такі дії кредитних організацій з готівкою, як завантаження та вилучення готівки в банкомат, термінал, сейф, і т.д. У той же час в Законі про банки дані операції не названі в числі банківських операцій.

Оскільки Закон про банки визначає, що банківські операції можуть здійснюватися тільки кредитними організаціями на підставі ліцензії, виданої Банком Росії, отже, "інші угоди" і операції можуть здійснюватися і іншими суб'єктами без ліцензії. Винятком є Банк Росії і Зовнішекономбанк, які здійснюють деякі види банківських операцій, діючи без ліцензій на підставі спеціальних законів, що регулюють їх діяльність.

Таким чином, в значенні, передбаченому Законом про банки, банківські операції характеризуються наступними властивостями:

- Це - угоди кредитних організацій, які передбачають двосторонні відносини кредитної організації з клієнтом (контрагентом);

- Вони вказані в спеціальному джерелі права - Законі про банки;

- Право їх здійснення закріплено за діяльністю кредитних установ;

- Вони вимагають наявності ліцензій для свого здійснення;

- Використовуються як критерій, який відрізняє правоздатність кредитних організацій від всіх інших суб'єктів комерційної діяльності.

З огляду на, що під діяльністю зазвичай розуміється сукупність постійно здійснюються однорідних дій, можна стверджувати, що банківська діяльність - сукупність банківських операцій, визначених Законом про банки, постійно здійснюваних кредитними організаціями, яка відрізняє кредитні організації від інших суб'єктів, що здійснюють операції, що мають таку ж економічну сутність .

Разом з тим визначення банківської діяльності тільки через перелік ліцензованих банківських операцій, закріплений в Законі про банки, недостатній для з'ясування сутності та змісту банківської діяльності, оскільки окремі види операцій, здійснюваних кредитними організаціями, можуть здійснюватися і іншими (не кредитні) організаціями. Наприклад, відправлення поштових грошових переказів органами поштового зв'язку за своєю формою, змістом і економічної суті не відрізняється від операцій грошових переказів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківського рахунку, що здійснюються кредитними організаціями на підставі ліцензії Банку Росії. Проте організаціям поштового зв'язку для здійснення зазначених операцій ліцензія Банку Росії не потрібно. Так само і Зовнішекономбанк на підставі Закону про банк розвитку здійснює банківські операції без отримання ліцензії.

В умовах загальної правової невизначеності спробуємо, проте, визначити поняття "банківська діяльність":

- Через зміст норм Закону про банки;

- З урахуванням сформульованого вище (див. 1.1) змісту поняття "банківська система" у вузькому сенсі (Банк Росії і банки) і в широкому сенсі (Банк Росії, банки, небанківські кредитні організації, інші структури, діяльність яких нерозривно пов'язана з банківською діяльністю) .

Оскільки власне банківська діяльність (у вузькому сенсі), виходячи з буквального сенсу поняття "банківська" означає - "здійснювана банками", і є діяльністю банків в буквальному значенні поняття "банк", необхідно визначити, чим саме банк відрізняється від інших учасників суспільних відносин.

Основною відмінністю банку від іншої (небанківської) кредитної організації відповідно до ст. 1 Закону про банки є можливість здійснення лише банками сукупності конкретних банківських операцій, що утворюють своєрідну "тріаду":

- Залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб;

- Розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття;

- Ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Оскільки саме ця "тріада" операції (залучення, облік на рахунках, розміщення грошових коштів) і відрізняють банки від всіх інших організацій, в тому числі - небанківських кредитних організацій, то, видається, що саме зазначена сукупність операцій повинна використовуватися в якості основи для визначення банківської діяльності у вузькому сенсі слова.

Крім того, згідно з ч. 6 ст. 5 Закону про банки кредитним організаціям, які здійснюють банківські операції, забороняється здійснювати виробничу, торгову і страхову діяльність. Тому, вважаємо, зазначена заборона також має враховуватися у визначенні банківської діяльності.

При наявності системності, сталості, цілеспрямованості і винятковості (ліцензування і заборона на інші види діяльності) здійснення зазначених операцій перетвориться в банківську діяльність.

Проте Закон про банки регулює банківську діяльність не тільки в прямому значенні цього поняття. З огляду на те, що банківська діяльність опосередковує грошовий оборот, який є одним з основних елементів економіки, ця діяльність на відміну від інших видів діяльності піддається особливо посиленому регулювання і контролю з боку держави з метою забезпечення економічної стабільності. Дана умова втілюється в ліцензуванні банківської діяльності.

Банківська діяльність (у вузькому сенсі) - сукупність здійснюваних на підставі ліцензії Банку Росії дій по здійсненню кредитними організаціями банківських операцій по залученню грошових коштів, їх обліку на відкритих для цього банківських рахунках, а також безкоштовне і тимчасовому розпорядженням цими коштами від свого імені, за умови заборони суміщення зазначених дій зі страховою, торгової та виробничої діяльністю.

Здійснення інших банківських операцій, перерахованих у Законі про банки, не є суттєвим для визначення банківської діяльності у вузькому сенсі, оскільки вони можуть здійснюватися іншими організаціями як на підставі ліцензії Банку Росії, так і без неї, наприклад, перекази грошових коштів за дорученнями фізичних осіб без відкриття рахунку.

Говорячи про ліцензування як одному з дозвільних інструментів правового регулювання банківської діяльності, слід зазначити, що ліцензування як дозвіл передбачає також необхідність і подальшого контролю за ліцензованої діяльністю не тільки на стадії видачі, а й на стадії використання ліцензії. Відповідно, банківська діяльність як будь-яка ліцензована діяльність вимагає дотримання певних умов, без яких її здійснення неможливе. Це дотримання контролюється спеціальними уповноваженими державою суб'єктами.

Отже, особливість банківської діяльності визначається не тільки вчиненням певного набору видів банківських операцій, але і тим, в яких умовах і яким чином вони здійснюються і як регулюються, а також тим, що вона нерозривно пов'язана з функціями контролю і регулювання з боку уповноваженого на те ( ліцензує) особи (органу). Як виняток, слід також враховувати, що в окремих випадках, передбачених спеціальними законами, банківська діяльність може здійснюватися і без ліцензій, наприклад, Банком Росії і Зовнішекономбанком.

Банківська діяльність (в широкому сенсі) - сукупність наступних трьох її напрямків:

- Контрольована Банком Росії діяльність економічних суб'єктів по здійсненню банківських операцій, яка виконується на підставі спеціального дозволу (ліцензії), виданого Банком Росії, або на підставі спеціального закону;

- Діяльність Банку Росії, пов'язана з видачею та контролем дотримання умов використання даної ліцензії і здійснення банківських операцій;

- Допоміжна банківська діяльність, спрямована на забезпечення сприятливих і безпечних умов здійснення основної банківської діяльності.

  • [1] Див .: Братко А. Г. Банківське право в Росії: питання теорії і практики. М .: Гарант, 2007. С. 17-20.
  • [2] Див .: Пономаренко В. Е. Указ. соч. С. 216.
  • [3] Див .: Хоменко Е. Г. Правове становище кредитних організацій // Підприємницьке право: підручник / під ред. Г. Ф. Ручкина. М .: Юрайт, 2009. С. 332.
  • [4] Див .: Братко А. Г. Банківське право: теорія і практика. М .: Пріор, 2000. С. 25, 26.
  • [5] Див .: Олійник О. М. Основи банківського права. М., 1997. С. 21.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

ПУБЛІЧНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Поняття банківської діяльності. Повноваження Банку Росії
ІНФОРМАЦІЙНІ СИСТЕМИ І ТЕХНОЛОГІЇ В БАНКІВСЬКІЙ ДІЯЛЬНОСТІ
Сутність банківської діяльності
Банківська криза: зміст, форми прояву, фактори та причини
Кредитна організація як суб'єкт банківської діяльності
Поняття і види джерел банківського права
Загальні питання організації банківської діяльності
ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Поняття і значення банківської діяльності для розвитку підприємництва та економіки
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук