Навігація
Головна
Виплати за вкладами фізичних осіб в банках, які не включені в систему...Страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської ФедераціїСистема страхування банківських вкладівОблік банків в системі страхування вкладівРосійська система страхування банківських вкладівСистема страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської...Система банківського страхуванняАгентство зі страхування вкладівФонд обов'язкового страхування вкладівСтрахування вкладів фізичних осіб у банках
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Система страхування вкладів

Загальні умови системи страхування вкладів. В якості однієї з форм забезпечення фінансової надійності банківських кредитних організацій може розглядатися їх участь в системі страхування вкладів. Сама по собі участь в системі страхування вкладів не пред'являє до банків якихось особливих додаткових вимог (встановлення і дотримання додаткових нормативів банківської діяльності, формування додаткових видів резервів) в порівнянні з іншими кредитними організаціями. Проте для вкладника банк є надійним, якщо повернення вкладу, розміщеного в даному банку, гарантований вкладнику. Таким чином, оскільки система страхування вкладів є одним із способів забезпечення повернення вкладів, розміщених фізичними особами в банках, то тим самим вона є одним з механізмів забезпечення фінансової надійності кредитних організацій.

Крім того, система страхування вкладів має багато спільних рис з вищевказаними механізмами забезпечення фінансової надійності кредитних організацій:

- Обов'язковість дотримання нормативів і формування резервів кредитними організаціями встановлюється законами про банки і про Банку Росії, а процедури участі банків у системі страхування вкладів також регулюються Законом про страхування вкладів фізичних осіб;

- Контроль за дотриманням кредитними організаціями нормативів і порядку формування резервів здійснює спеціально уповноважена державою особа - Банк Росії, а контроль за дотриманням процедур банками, які беруть участь в системі страхування вкладів, також здійснює спеціально уповноважена державою особа - АСВ;

- Для формування обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в якості одного з механізмів забезпечення фінансової надійності, кредитні організації виробляють спеціальні відрахування на відповідний депозитний рахунок в Банку Росії, а для формування фонду обов'язкового страхування внесків банки також проводять спеціальні відрахування на відповідний рахунок АСВ;

- Обов'язкові резерви, депоновані в Банку Росії, формуються для забезпечення розрахунків з кредиторами кредитної організації при її ліквідації, а фонд обов'язкового страхування вкладів також використовується для розрахунків з кредиторами банку, але відносяться до окремої категорії - категорії вкладників, і також використовується в випадках, які згодом ведуть до ліквідації банку - у випадках відкликання ліцензії та оголошення мораторію на задоволення вимог кредиторів.

Відповідно до Закону про банки існує як добровільне, так і обов'язкове страхування вкладів.

Встановлене Законом умова про страхування вкладів з'явилося в Законі про банки (в ред. Від 12 грудня 1991 г.). Стаття 39 зазначеного Закону встановлювала, що банки зобов'язані страхувати вклади населення в порядку і на умовах, що визначаються Банком Росії. Проте ніяких механізмів страхування вкладів на той момент не було створено. Законом про банки (в ред. Від 3 лютого 1996 г.) дані вимоги були більш конкретизовані і передбачали як добровільне, так і обов'язкове страхування вкладів, а в ст. 39 закріплювалося право банків самостійно створювати фонди добровільного страхування вкладів для забезпечення повернення вкладів і виплати доходів по ним, такі фонди повинні створюватися у формі некомерційних організацій, число банків - засновників фонду має бути не менше п'яти з сукупним статутним капіталом не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого для банків на дату створення фонду. Але цей захід так і залишалася невикористаної банками, оскільки фонди добровільного страхування вкладів ними не створювалися. Додатково в зазначеному Законі страхування вкладів, але вже обов'язковому, була присвячена ст. 38, згідно з якою для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів. В якості учасників такого Фонду визначалися Банк Росії і банки, які залучають кошти громадян. Порядок створення, формування та використання коштів даного Фонду повинен визначатися федеральним законом.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Майже одночасно з Законом про банки норма, присвячена обов'язкового страхування вкладів, з'явилася і в частині другій ДК РФ: ст. 840 встановлювала, що банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування. Але до прийняття окремого закону ці норми ГК РФ і Закону про банки, що стосуються страхування вкладів, були не які працюють.

Окремий закон, який регулює правила страхування вкладів, - Закон про страхування вкладів фізичних осіб - був прийнятий лише 23 грудня 2003 г. Цей Закон встановлює основні принципи системи страхування вкладів; порядок і умови виплати відшкодування за вкладами при настанні страхових випадків; статус і функції учасників системи страхування вкладів; організаційні та фінансові основи системи страхування вкладів, в тому числі регулює відносини щодо створення та функціонування системи страхування вкладів і щодо формування та використання її грошового фонду, особливості участі банків у системі страхування вкладів; закріплює основи регулювання відносин у зв'язку із здійсненням державного контролю за функціонуванням системи страхування вкладів.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Згідно ст. 4 Закону про страхування вкладів фізичних осіб учасниками системи страхування вкладів є :

- Вкладники, які визнаються в цілях Закону про страхування вкладів фізичних осіб вигодонабувачами;

- Банки, внесені в установленому порядку до реєстру банків, які визнаються для цілей зазначеного Закону страхувальниками;

- АСВ, визнана для цілей цього Закону страховиком;

- Банк Росії при здійсненні ним функцій, що випливають із зазначеного Закону.

Після прийняття зазначеного Закону всі банки, що раніше мали ліцензію на роботу з вкладами населення, для допуску до системи страхування вкладів зобов'язані були пройти обов'язкову перевірку на відповідність їх вимогам роботи з фізичними особами. Ті банки, які не відповідали цим вимогам і не змогли пройти перевірку, зобов'язані були припинити операції з вкладами населення відповідно до норми ст. 74 Закону про Банк Росії, яка надає Банку Росії встановлювати заборону на проведення операцій кредитними організаціями.

Страхування вкладів має спільні риси з іншими видами страхування:

- У відносинах зі страхування вкладів беруть участь ті ж сторони, що і в інших видах страхування: страхувальники - банки, вигодонабувачі - вкладники, страховик - АСВ;

- Виплата страхової суми провадиться також при настанні страхового випадку;

- Ймовірність настання страхового випадку є невизначеною;

- Страхування має на меті захисту майнових інтересів вигодонабувачів;

- Банки-страхувальники сплачують страхові внески;

- Для виплати відшкодування АСВ як страховиком формується страховий фонд.

У той же час страхування вкладів є специфічним видом страхування і має суттєві відмінності від інших видів страхування:

1) обставини, які є страховими випадками при страхуванні вкладів, встановлюються законом - відповідно до ст. 8 Закону про страхування вкладів фізичних осіб страховим випадком визнається одна з таких обставин:

- Відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;

- Введення Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів банку відповідно до Закону про банкрутство банків;

2) АСВ як страховику відповідно до ст. 15 Закону про страхування вкладів фізичних осіб не потрібна ліцензія на здійснення страхової діяльності, так як його діяльність регулюється окремим законом (таким же чином здійснює свою діяльність без ліцензії Зовнішекономбанк на підставі Закону про банк розвитку;

3) відповідно до ст. 5 Закону про страхування вкладів фізичних осіб страхування вкладів здійснюється в силу цього закону і не вимагає укладення договору страхування;

4) АСВ має певні державно-владні повноваження, зокрема:

- Здійснює збір страхових внесків та контролює їх надходження;

- Має право вимагати від банків розміщення інформації про участь банків у системі страхування вкладів;

- Визначає порядок розрахунку страхових внесків.

У той же час є інші види обов'язкового страхування, що виникають в силу закону, а не договору, наприклад, обов'язкове соціальне страхування. Але на відміну від обов'язкового соціального страхування при страхуванні вкладів кошти страхових внесків знаходяться не у власності держави, а у власності АСВ, а об'єктом страхування є ризик майнових втрат, а не соціальний ризик.

Згідно ст. 5 Закону про страхування вкладів фізичних осіб страхування не підлягають такі грошові кошти фізичних осіб в банках:

- Розміщення на банківських рахунках (у вкладах) фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо такі рахунки (вклади) відкриті для здійснення передбаченої федеральним законом підприємницької та іншої професійної діяльності;

- Розміщення в банківські вклади на пред'явника, в тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника;

- Передані банкам у довірче управління;

- Розміщення у внески в що знаходяться за межами території РФ філіях банків РФ;

- Є електронними грошовими коштами, передбаченими Законом про національну платіжну систему.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Виплати за вкладами фізичних осіб в банках, які не включені в систему страхування внесків
Страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації
Система страхування банківських вкладів
Облік банків в системі страхування вкладів
Російська система страхування банківських вкладів
Система страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації
Система банківського страхування
Агентство зі страхування вкладів
Фонд обов'язкового страхування вкладів
Страхування вкладів фізичних осіб у банках
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук