Навігація
Головна
Об'єкт і предмет правового регулювання банківських відносинПравове регулювання банківської діяльностіМетоди правового регулювання банківського права
Об'єкт і предмет правового регулювання банківських відносинПравове регулювання банківської діяльностіФінансово-правове регулювання децентралізованих фондів грошових коштів
НАУКА БАНКІВСЬКОГО ПРАВА ТА ЇЇ МІСЦЕ В СИСТЕМІ РОСІЙСЬКОГО...Проблема економічних криз і суперечка грошової і банківської шкіл про...Предмет і основні поняття банківського права
Платіжна система Російської ФедераціїПЛАТІЖНИЙ БАЛАНС ДЕРЖАВИ ЯК ПІДСУМОК ГРОШОВИЙ ОБІГ У СИСТЕМІ...Національна платіжна система і здійснення переказів грошових коштів...
Правове регулювання банківської діяльностіМетоди правового регулювання банківського праваФінансово-правове регулювання децентралізованих фондів грошових коштів
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право Росії
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Предмет і метод правового регулювання в банківському праві

Предмет правового регулювання в банківському праві

Предмет регулювання банківського права складають грошова система, банківська система і банківські операції.

Предмет правового регулювання - це те, на що спрямована дія права. Предметом банківського права є три компоненти:

- Грошова система;

- банківська система;

- Банківська діяльність (банківські операції).

Розглянемо ці три компоненти докладніше.

Перший компонент предмета правового регулювання в банківському праві - це грошова система . Гроші, їх емісія і грошовий обіг утворюють фінансову основу банківської системи і банківської діяльності.

Грошова система включає грошову одиницю (рубль), емісійну функцію центрального банку і грошовий обіг.

Колись саме така структура грошової системи була закріплена в Законі про грошову систему. У 1995 р в зв'язку з прийняттям Федерального закону від 26.04.1995 № 65-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до Закону Української РСР" Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії) "" цей закон був скасований. Потім в 2002 р Закон РРФСР "Про Центральний банк РРФСР (Банк Росії)" теж був скасований. В даний час ці питання регулюються нормами нинішнього закону про Банку Росії. У ньому ця структура грошової системи не названа, але фактично відтворена.

Грошовий обіг - це обіг готівкових та безготівкових грошей.

Організація готівкового грошового обігу - функція Банку Росії. В і. 2 ст. 4 Закону про Банк Росії визначено, що Банк Росії "монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг". У гл. V "Організація готівкового грошового обігу" Закону про Банк Росії, крім іншого, передбачається (ч. 1 ст. 29), що "емісія готівки (банкнот і монети), організація їх обігу та вилучення з обігу на території Російської Федерації здійснюються виключно Банком Росії ".

У ч. 1 ст. 82.3 Закону про Банк Росії передбачається, що "Банк Росії встановлює правила готівкових розрахунків, включаючи обмеження готівкових розрахунків між юридичними особами, а також розрахунків за участю громадян, пов'язаних із здійсненням ними підприємницької діяльності".

Безготівковий оборот грошей - це рух грошей по рахунках банків. Перекази грошових коштів (в рамках безготівкових розрахунків) регулюються нормами, закріпленими в ч. 2 ст. 82.3 Закону про Банк Росії. У ній закріплено норму, за якою "Банк Росії встановлює правила, форми і стандарти безготівкових розрахунків".

Є різні платіжні системи . Перша була організована Банком Росії. Друга - це приватні системи. Платіжні системи, які вважаються приватними, організуються Банком Росії, а самими кредитними організаціями.

Проблема включення грошової системи в предмет банківського права

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Відносно грошової системи може виникнути питання про те, чи є вона компонентом предмета правового регулювання в банківському праві. Відповідаючи на це питання, можна було б послатися на скасований Закон про грошову систему, яка її описував і на діючий Закон про Банку Росії, який багато в чому відтворює цей скасований Закон. Але одного цього ще недостатньо. Адже закони можуть змінюватися. Тому наука повинна спиратися на закономірності. А закономірності такі:

- По-перше, емітентом емісії готівки в сучасному світі є центральні банки;

- По-друге, в умовах глобалізації центральні банки використовують світові резервні валюти і специфічними методами валютного регулювання (банківські операції центральних банків і регулювання офіційних курсів валют) підтримують стабільність або навіть купівельну спроможність національних валют;

- По-третє, грошові кошти, зокрема рубль, є предметом банківських операцій. Власне кажучи, тому і потрібні кредитні організації, щоб вони здійснювали банківські операції. Через них проходять грошові потоки, і вони направляються з використанням тих технологій, які як раз і є банківськими операціями. Центральний банк разом з банками створюють грошовий обіг. Організовує це звернення Банк Росії (готівковий і безготівковий грошовий обіг). Він видає нормативні акти, які регулюють банківські операції і в тому числі грошовий обіг. Таким чином, грошова система є первинною але відношенню до банківської системи. Банківська система існує в зв'язку з грошовою системою. Ось чому грошова система - перший компонент предмета правового регулювання в банківському праві.

І все ж думаю, що фактично грошова система повинна бути ширше, ніж предмет банківського права, в тому відношенні, що її суб'єктами в соціальній державі повинні бути не тільки центральний банк, але і громадяни. Сьогодні ж, якщо ми проаналізуємо ст. 75 Конституції РФ, то прийдемо до висновку, що у Банку Росії є якесь абсолютне право на грошову систему. В гл. VI Закону про Банк Росії не названі інші суб'єкти грошової системи, крім Банку Росії. З чим це пов'язано? Можу пояснити це тим, що всі центральні банки світу сьогодні пов'язані ланцюгом єдиної резервної валюти (долар США) і підтримують до неї курс своєї національної валюти. Далі розглянемо це докладніше.

Грошова система в її співвідношенні з платіжною системою

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Визначення платіжної системи закріплено в п. 1 ст. 3 Закону про платіжну систему. Там говориться, що " національна платіжна система - сукупність операторів з переказу грошових коштів (включаючи операторів електронних грошових коштів (ЕРС)), банківських платіжних агентів (субагентів), платіжних агентів, організацій федерального поштового зв'язку при наданні ними платіжних послуг відповідно до законодавства Російської Федерації, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної інфраструктури (суб'єкти національної платіжної системи) ".

Як ми бачимо, платіжна система включає не тільки кредитні організації, а значить, банківське право не може поширюватися на суб'єкти, які не входять до структури банківської системи.

Тим часом в Законі про платіжну систему передбачається, що правове регулювання національної платіжної системи ґрунтується на Конституції РФ, міжнародних договорах РФ і складається з норм цього Закону, а також норм інших федеральних законів. Але це ще не все. Там же визначено, що Уряд РФ і федеральні органи виконавчої влади в межах своїх повноважень у випадках, передбачених Законом про платіжну систему та іншими федеральними законами, можуть приймати нормативні правові акти з метою регулювання відносин в національну платіжну систему. А Банк Росії в межах своїх повноважень у випадках, передбачених Законом про платіжну систему та іншими федеральними законами, може приймати нормативні акти з метою регулювання відносин в національну платіжну систему. Виявляється, що цим підзаконним регулюванням займається не тільки Банк Росії, але і Уряд РФ і федеральні органи виконавчої влади в межах своїх повноважень.

Як ми бачимо, компетенція як би розділена між Банком Росії і Урядом РФ. І це не випадково, тому, що учасниками платіжної системи є не тільки кредитні організації. Відповідно, Уряд РФ вже прийняло деякі нормативні акти, і Банк Росії - теж. Причому Банк Росії видав безліч нормативних актів. Напевно, правильніше було б видати один нормативний акт і в ньому передбачити всі питання правового регулювання платіжної системи. Потрібно прагнути до того, щоб для користувачів було доступно розуміння цих норм. А безліч нормативних актів Банку Росії, в які до того ж постійно вносяться якісь зміни і доповнення, як раз і знижують цю доступність.

Як би там не було, але доводиться констатувати факт, що платіжна система знаходиться і в компетенції Банку Росії, і в компетенції Уряду РФ.

Таким чином, між банківською системою, грошовою системою і платіжною системою є загальне , - вони перетинаються. Але є і принципове розходження. Воно полягає в тому, що в платіжній системі беруть участь не тільки кредитні організації, а й некредитні організації , які є складовою частиною платіжної системи.

Що ж тоді входить в предмет правового регулювання в банківському праві - ось питання, яке потрібно поставити і відповісти на нього, щоб було зрозуміло зазначене співвідношення. Адже якась частина грошової системи, яка опосередковується громадянами як її суб'єктами, не входить в предмет банківського права. Я маю на увазі різного роду платежі, які відбуваються не через банки. Ці платежі регулюються тільки цивільним правом. Але оскільки при цьому не виникають правовідносини між громадянами та Банком Росії, то відповідно в цій частині регулювання інфраструктури платіжної системи застосовуються нормативні акти не Банку Росії, а Уряду РФ. Тому умовно все правове регулювання інфраструктури платіжної системи і самих платежів можна умовно розділити на дві частини. Перша - предмет правового регулювання банківського права, друга - предмет правового регулювання іншої галузі публічного права, швидше за все - адміністративного права. А це вже не банківське право.

Причому треба мати на увазі, що Банк Росії став мегарегулятором фінансових ринків. Йому делеговані функції регулювання всіх фінансових ринків. Він замінив ФСФР Росії. І якби це було зроблено одночасно, то швидше за все в Законі про платіжну систему чи не з'явилася б норма про те, що відносини в платіжній системі можуть регулюватися нормативними актами Уряду РФ. Законодавцю могло б здатися, що цим регулюванням може займатися Банк Росії. Адже він - мегарегулятора фінансових ринків. Хоча, з іншого боку, це призвело б до ще більшого розширення компетенції Банку Росії, яка і так занадто велика.

На мій погляд, законодавець вчинив правильно, розділивши компетенцію регулювання платіжної системи між Урядом РФ і Банком Росії. І ось чому. Уряд РФ відповідає за управління країною і за матеріальне благополуччя громадян. Адже у нас соціальна держава. А Банк Росії не відповідає за це. У зв'язку з цим думаю, що поділ компетенції в регулюванні платіжної системи - правильне. Уряд РФ регулює ті питання платіжної системи, які зачіпають інтереси суспільства в цілому, а також зачіпають права і законні інтереси громадян.

Але треба мати на увазі, що в зв'язку з липневими 2013 р змінами і доповненнями законодавства, тепер Банку Росії делеговані деякі адміністративно-правові повноваження, оскільки до нього перейшли функції скасованої ФСФР Росії. А ФСФР Росії - це був федеральний орган виконавчої влади. І, отже, держава делегувала Банку Росії частину адміністративної влади. Цю річну реформу багато хто навіть не помітили. Тим часом такі функції не властиві центральному банку. Адже він є банком банків. Тепер в його компетенції виявився нагляд над некредитні фінансовими організаціями. Виходить, що поряд з банківською системою може з'явитися ще і парабанковская система. Важливо не змішувати ці дві різні за своєю економічною і правовою природою системи.

Другий компонент предмета правового регулювання в банківському праві - це все, що відноситься до правового регулювання банківської системи . Рух готівки здійснюється за допомогою емісійної функції Банку Росії, а потім поповнення цими коштами оборотних кас, зарахування їх на рахунки, виплат, передачі грошей і платежів по операціях, надходження в каси, зберігання і т.п. У безготівковій формі грошовий обіг здійснюється за допомогою записів на рахунках у кредитних організаціях і зміни залишків на цих рахунках. Банківська система акумулює гроші і регулює грошові потоки. Виходить, що грошова система приводиться в рух за допомогою банківської системи.

Як і інші компоненти предмета банківського права, далі цей компонент буде розглядатися докладніше. Тут є безліч цікавих дискусійних проблем, таких наприклад, як участь Банку Росії в капіталі Ощадбанку Росії, проблеми розвитку конкуренції та деякі інші.

Поки відзначу, що банківська система в Росії включає дві підсистеми : Банк Росії і кредитні організації. Всі відносини між цими підсистемами виникають, змінюються і припиняються у зв'язку з здійснюваної ними банківською діяльністю. Таким чином, далі потрібно з'ясувати, що являє собою поняття "банківська діяльність".

Повторю, на мій погляд, в зв'язку з проведеною, але неоголошеної реформою Банку Росії, в країні виникає парабанковская система . Можливо, що це навіть добре. Якщо тільки буде чітке розуміння, що це різні за своєю природою системи. Парабанковская система поки регулюється адміністративним правом. Через неї проходить значна частина грошових потоків.

Третій компонент предмета правового регулювання в банківському праві - це питання правового регулювання банківської діяльності .

Банківська діяльність - це банківські операції. Це основна банківська діяльність. Правда, є ще проблеми матеріального забезпечення банківської діяльності. Це додаткова банківська / діяльність кредитних організацій.

Банківська діяльність кредитної організації - це вчинення передбачених для неї ліцензією Банку Росії банківських операцій з метою надання відповідних послуг фізичним та юридичним особам. Це можуть бути різноманітні послуги, які регулюються цивільним вдачею. Всі фінансові послуги кредитної організації, які вона надає фізичним особам, підпадають йод законодавство про захист прав споживачів.

У банківській операції можна виділити кілька аспектів, елементів її змісту. Звернемо увагу на три компонента банківської операції.

По-перше, банківська операція має на меті . Наприклад, операції з банківського вкладу здійснюються з метою залучення грошових ресурсів. При цьому право регулює банківську операцію таким чином, щоб досягнення тих цілей, до яких прагне кредитна організація, не завдавало шкоди іншим соціально значимим цілям. Такими іншими цілями є: цілі підтримки стабільності і надійності банківської системи; мети запобігання загрозам для вкладників та інших осіб, які користуються банківськими послугами. У цьому сенсі право розмежовує і погоджує різні інтереси. Тому важливим аспектом правового регулювання є управління ризиками при проведенні банківських операцій.

По-друге, банківська операція - це технологія роботи банку. Це передбачена федеральними законами і нормативними актами Банку Росії система дій кредитної організації, яку вона повинна виконати, щоб надати послугу клієнту відповідно до умов укладеної з клієнтом угоди.

Банківська операція являє собою певну технологію, тобто набір і послідовність здійснення банківських дій її службовцями. Від того наскільки адекватно вони передбачені банківським правом, залежить досягнення поставлених перед кредитною організацією цілей, узгодження її інтересів з іншими, перш за все публічними інтересами, а також зниження ризиків. У цьому сенсі банківська операція може бути ефективною.

По-третє, ще один аспект банківської операції - регулювання і контроль над ризиками. Важливо, щоб кредитна організація керувала всіма ризиками банківської діяльності, не перекладаючи їх на своїх клієнтів. Наприклад, якщо кредитна організація проводить операцію по розміщення грошових коштів, видаючи клієнту кредит, то вона повинна правильно оцінити його платоспроможність, як позичальника, забезпеченість кредиту, що видається, врахувати всі кредитні та інші ризики і створити необхідні резерви в разі затримки платежів по кредиту. Вона не повинна ухилятися від цих обов'язків. Для того вона і отримала банківську ліцензію, щоб здійснювати цю діяльність професійно. На відміну від кредитної організації її клієнти, як правило, якщо тільки вони не є великими фінансовими організаціями, не в змозі управляти такими ризиками.

Банківська діяльність може здійснюватися двома різними суб'єктами банківського права : а) Банком Росії; б) кредитними організаціями.

Між ними є багато спільного, але є й відмінності, в основному - за програмними цілями банківської діяльності.

Банківська діяльність Банку Росії - це здійснення ним своїх передбачених федеральним законодавством функцій, в тому числі банківських операцій. Ця діяльність має три аспекти.

По-перше, вона спрямована на здійснення цілей, які поставлені федеральним законодавством перед Банком Росії (захист і забезпечення стійкості рубля, зміцнення і розвиток банківської системи, а тепер, у зв'язку з прийняттям Закону про платіжну систему, - забезпечення стабільності і розвиток національної платіжної системи ). Згідно ст. 3 Закону про Банк Росії отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії на відміну від кредитних організацій.

По-друге, вона спрямована на створення умов для нормального функціонування банківської системи.

По-третє, вона відрізняється по суб'єктам правовідносин (Банк Росії і кредитні організації).

Метод правового регулювання в банківському праві

Критерієм виділення банківського права в самостійну галузь права є не тільки предмет, а й метод правового регулювання. Під методом правового регулювання в теорії права найчастіше розуміється сукупність способів, прийомів і засобів правового регулювання, які обумовлені предметом правового регулювання. Метод правового регулювання включає наступне: а) підстави виникнення прав та обов'язків і характер їх взаємозв'язку; б) спосіб формування змісту характер і обов'язків; в) характер санкцій, а також способи і процедури їх застосування [1] . Санкції банківського права створюють найбільш характерна особливість банківського права від всіх інших галузей права.

В теорії права є концепція методу правового регулювання, яка застосовується в галузевих науках.

Суть цієї концепції в тому, що за своїм змістом метод правового регулювання може бути диспозитивним (сторони домовляються про права та обов'язки в межах допустимих правом) або імперативним (відносини регулюються не договором, а лише нормами права). Це може бути рівність сторін (цивільно-правовий метод) або владний наказ, відносини влади і підпорядкування (метод імперативний).

Банківська право не є диспозитивним і не передбачає рівності сторін. Закон про Банку Росії наділив Банк Росії владними повноваженнями. Його нормативні акти та індивідуальні веління підлягають безумовному виконанню всіма кредитними організаціями.

Специфіка банківського права багато в чому обумовлена специфікою функціонування грошово-кредитної системи: з одного боку, все банки - це суб'єкти приватних відносин, а з іншого - вони вступають в сферу відносин, яка регулюється публічно-правовими нормами. Відповідно до цього банківське право побудоване на основі влади і підпорядкування між Банком Росії і кредитними організаціями.

Банківська право застосовується всередині банківської системи, за стан якої відповідає Банк Росії. Саме тому в банківському праві немає диспозитивності та рівності сторін, як це передбачено в цивільному праві. У банківському праві застосовується метод владного наказу, який необхідний для того, щоб були створені надійні технології здійснення банківських операцій. Така надійність необхідна всім особам, які користуються послугами кредитних організацій.

  • [1] Див .: Сирих В. Н. Теорія держави і права: підручник. М .: Билина, 1998. С. 213.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

Об'єкт і предмет правового регулювання банківських відносин
Правове регулювання банківської діяльності
Методи правового регулювання банківського права
Об'єкт і предмет правового регулювання банківських відносин
Правове регулювання банківської діяльності
Фінансово-правове регулювання децентралізованих фондів грошових коштів
НАУКА БАНКІВСЬКОГО ПРАВА ТА ЇЇ МІСЦЕ В СИСТЕМІ РОСІЙСЬКОГО ПРАВОЗНАВСТВА
Проблема економічних криз і суперечка грошової і банківської шкіл про механізми регулювання грошового обігу
Предмет і основні поняття банківського права
Платіжна система Російської Федерації
ПЛАТІЖНИЙ БАЛАНС ДЕРЖАВИ ЯК ПІДСУМОК ГРОШОВИЙ ОБІГ У СИСТЕМІ СВІТОГОСПОДАРСЬКИХ ЗВ'ЯЗКІВ
Національна платіжна система і здійснення переказів грошових коштів кредитними організаціями
Правове регулювання банківської діяльності
Методи правового регулювання банківського права
Фінансово-правове регулювання децентралізованих фондів грошових коштів
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук