Навігація
Головна
ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ НАДІЙНОСТІ КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙВиди правового статусу кредитної організаціїКредитні організації та правове регулювання російського ринку цінних...
Небанківські депозитно-кредитні організаціїНебанківські кредитні організаціїСпеціалізовані кредитні організації небанківського типу
Межі перевірки Конституційним Судом РФ відповідності Конституції РФ...Економічні закони розвитку інформаційних технологійЕКОНОМІЧНІ ЗАКОНИ РОЗВИТКУ ІНФОРМАЦІЙНИХ ТЕХНОЛОГІЙ
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право Росії
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Види кредитних організацій

Класифікація кредитних організацій, передбачена в банківському законі. Характерно, що класифікація банків в російському банківському праві відрізняється від класифікацій в інших країнах. Найширше поняття класифікації - це не "банк", а "кредитна організація", яка в свою чергу ділиться на два види - "банк і" небанківська кредитна організація ".

Виходить, що в банківському праві Росії передбачила тільки одна класифікація кредитних організацій, створених за російським законодавством. Її критерієм є кількість банківських операцій.

За цим критерієм Закон про банки все кредитні організації ділить на два види: банки і НКО.

Банки і небанківські кредитні організації

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб (ч. 2 ст. 1 Закону про банки).

Звернемо увагу на те, що банківські операції повинні здійснюватися в сукупності. Це означає, що банком може вважатися тільки така кредитна організація, яка отримала право проводити всі з названих у визначенні операцій.

Правда, не можна не відзначити, що в Законі про банки є протиріччя з цією нормою. У ст. 36 визначено, що банк має право залучати грошові кошти фізичних осіб тільки через два роки після його реєстрації. В такому випадку виходить, що протягом двох ліг банки фактично є НКО, хоча вони реєструються як банки. Хоча там же для деяких категорій банків передбачено виключення з цього загального правила. Щоб проілюструвати сказане, процитуємо деякі норми даної статті Закону про банки:

"Право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб може бути надано банкам, з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років. При злитті банків зазначений термін розраховується по банку, що має більш ранню дату державної реєстрації. При перетворенні банку зазначений термін нс переривається.

Право на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб може бути надано знову реєструється банку або банку, з дати державної реєстрації якого пройшло менше двох років, якщо:

1) розмір статутного капіталу знову реєстрованого банку або розмір власних коштів (капіталу) діючого банку становить величину не менше 3 мільярдів 600 мільйонів рублів;

2) банк дотримується встановлену нормативним актом Банку Росії обов'язок розкривати необмеженому колу осіб інформацію про осіб, під контролем яких значним впливом яких знаходиться банк ".

Згідно з нормою, закріпленою в п. 7.2.2 Інструкції Банку Росії № 135-І, така вимога вважається виконаним, якщо кредитна організація виконує Вказівка Банку Росії від 16.01.2004 № 1379-У "Про оцінку фінансової стійкості банку з метою визнання її достатньою для участі в системі страхування вкладів "про розкриття зазначеної вище інформації банками, які входять в систему обов'язкового страхування вкладів.

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

Всі банки можна класифікувати на дві групи: банки з правом залучення вкладів фізичних осіб і банки, які не мають права залучати вклади фізичних осіб, оскільки з дати їх державної реєстрації пройшло менше двох років.

Ще одна класифікація: банки, у яких є генеральна ліцензія, отримана в Банку Росії, і банки, які здійснюють свою діяльність без генеральної ліцензії.

Питання відповідних банківських ліцензій докладно регулюються в Інструкції Банку Росії № 135-І.

Небанківська фінансова установа (НКО). До змін Закону про банки, внесених Законом від 27.06.2011 № 162-ФЗ, в ньому було тільки одне визначення поняття НКО. А саме: НКО - це така кредитна організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. Допустимі поєднання банківських операцій для такої НКО встановлюються Банком Росії.

Після внесення зазначених змін до ст. 1 наводиться ще одне поняття небанківської кредитної організації - кредитна організація, що має право на здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі ЕРС (за винятком поштових переказів), і пов'язаних з ними інших банківських операцій. Ці зміни з'явилися в зв'язку з набранням чинності Законом про платіжну систему.

У нормах ст. 1 Закону про банки закріплені дві конструкції легального визначення НКО. У ній, крім іншого, йдеться про те, що небанківська кредитна організація - це:

"1) кредитна організація, що має право здійснювати виключно банківські операції, зазначені в пунктах 3 [1] і 4 [2] (тільки в частині банківських рахунків юридичних осіб у зв'язку із здійсненням переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків), а також в пункті 5 [3] (тільки в зв'язку зі здійсненням переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків) і пункті 9 [4] частини першої статті 5 цього закону (далі - небанківська кредитна організація, що має право на здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків і пов'язаних з ними інших банківських операцій);

data-override-format="true" data-page-url = "http://stud.com.ua">

2) кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим законом. Допустимі поєднання банківських операцій для такої небанківської кредитної організації встановлюються Банком Росії ".

Таке допустиме поєднання банківських операцій передбачено в Інструкції Банку Росії № 135-І. Відповідно в додатках до цієї Інструкції містяться види банківських ліцензій для НКО.

Залежно від зазначених ліцензій, які дають право провадити певні види банківських операцій, розрізняють розрахункові, депозитно-кредитні і платіжні НКО. Виходить, що вони розрізняються набором тих банківських операцій, які надав їм Закон про банки, а зокрема, для розрахункових, депозитно-кредитних видів - нормативні акти Банку Росії. Щось їм дозволено, а що-то - заборонено. Наприклад, депозитно-кредитні НКО можуть приймати депозити юридичних осіб. Але їм заборонено приймати вклади фізичних осіб.

У додатку 10 до Інструкції Банку Росії № 135-І наводиться зміст ліцензії Банку Росії для небанківських кредитних організацій (НКО), які здійснюють депозитно-кредитні операції . І там міститься перелік банківських операцій, право на проведення яких надає ліцензія па здійснення банківських операцій з коштами в рублях або коштами в гривнях та іноземній валюті для НКО, які здійснюють депозитно-кредитні операції:

а) залучення грошових коштів юридичних осіб у внески (на певний термін);

б) розміщення залучених у вклади грошових коштів юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок;

в) купівля-продаж іноземної валюти в безготівковій формі (дану операцію НКО вправі здійснювати виключно від свого імені і за свій рахунок);

г) видача банківських гарантій.

Розрахункові небанківські кредитні організації (РНКО) не мають права видавати кредити. Але ця заборона не абсолютний. Тому що вони можуть видавати кредити, але тільки для завершення розрахунків (учасникам розрахунків). До недавнього часу статистика була така, що серед небанківських кредитних організацій найбільше створювалося РНКО.

Банк Росії прийняв відповідну інструкцію, що регулює діяльність РНКО. В Інструкції Банку Росії № 129-І перераховуються банківські операції та угоди, які мають право проводити РНКО.

У п. 8.3.1 Інструкції Банку Росії № 135-І йдеться, що ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в рублях або з коштами в гривнях та іноземній валюті для РНКО містить всі банківські операції, перелічені в додатку 9 до цієї Інструкції, або їх частина. А в додатку 9 до цієї Інструкції наводиться набір цих операцій. Там зазначено перелік банківських операцій, право на проведення яких надає ліцензія на здійснення банківських операцій в рублях із засобами в рублях або з коштами в гривнях та іноземній валюті для РНКО:

а) відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб;

б) здійснення переказів коштів за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;

в) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб. Касове обслуговування фізичних осіб НКО вправі здійснювати тільки в зв'язку зі здійсненням переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі ЕРС (за винятком поштових переказів);

г) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;

д) здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі ЕРС (за винятком поштових переказів).

При цьому в п. 1.4 Інструкції Банку Росії № 129-І вказано, що якщо інше не передбачено банківською ліцензією, виданою до вступу в силу Інструкції № 129-І, то РНКО заборонено:

- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади;

- Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб;

- Здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб по їхньому банківському рахунку;

- Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;

- Видача банківських гарантій.

У цій же Інструкції говориться про угоди, які вона може здійснювати.

У зв'язку зі створенням національної платіжної системи, платіжні НКО набули актуальності. Як вже говорилося, їх статус закріплений безпосередньо в ст. 1 Закону про банки. Саме там вказані ті банківські операції, які вони можуть проводити. Відповідно, Банк Росії прийняв Інструкцію від 15.09.2011 № 137-І "Про обов'язкові нормативи небанківських кредитних організацій, що мають право на здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків і пов'язаних з ними інших банківських операцій, і особливості здійснення Банком Росії нагляду за їх дотриманням ", в якій акцентував увагу кредитних організацій не на видах банківських операцій платіжних НКО, а на фінансові нормативи.

Іноземний банк. У ст. 1 Закону про банки наводиться також визначення поняття іноземної кредитної організації. Необхідно звернути увагу на поняття "іноземний банк". Справа в тому, що на відміну від російської класифікації, яка ділить всі кредитні організації на дві групи, а саме на банки і НКО, в зарубіжних правових системах найчастіше термін "банк" використовується як загальне поняття, а не як різновид поняття кредитної організації. Тому в ст. 1 Закону про банки використовується термін "банк" і встановлюється, що "іноземний банк - банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований". Значить, важливим критерієм в даному випадку є те, що це такий банк, який зареєстрований за кордоном. Але оскільки російські уповноважені банки відкривають свої кореспондентські рахунки, в тому числі і в зарубіжних банках, проводять через них розрахунки, та й закордонні банки відкривають кореспондентські рахунки в російських банках, можуть мати свої дочірні організації, представництва на території Росії, то законодавець сформулював визначення іноземного банку.

Уповноважений банк. Поняття "уповноважений банк" широко використовується в валютному праві. Він має юридичне значення і характеризує певний правовий статус і вигляд російського банку. Наприклад, нерезиденти [5] мають право відкривати свої банківські рахунки тільки в уповноважених банках.

У Законі про валютне регулювання (п. 8. ст. 1) дається визначення поняття уповноваженого банку. Там сказано, що "уповноважений банк - це кредитна організація, створена відповідно до законодавства Російської Федерації і має право на підставі ліцензій Центрального банку Російської Федерації здійснювати банківські операції з коштами в іноземній валюті".

Економічні та інші класифікації банків, які не зазначені в законі

За формами власності всі кредитні організації можна розділити на тс, в чиїх капіталах бере участь держава, і тс, в яких воно нс бере участь. Відповідно, слід розрізняти приватні кредитні організації, кредитні організації зі змішаним капіталом і кредитні організації, в яких є 100% -ве участь держави.

Варто зазначити, що правовий статус державної кредитної організації в законодавстві не закріплений, хоча в 1990-і рр. банків, в яких взяла участь держава, було чимало. Навряд чи це тоді сприяло збереження державної власності.

За участі Банку Росії в капіталах деяких кредитних організацій (це передбачено Законом про Банку Росії) все вони діляться на дві групи: кредитні організації, в капіталах яких бере участь Банк Росії, і кредитні організації, в яких він не бере.

За участі органів місцевого самоврядування в статутних капіталах кредитних організацій можна виділити вид муніципальних банків. Однак правовий статус муніципальних банків не врегульовано і саме це поняття в законодавстві не закріплено. У 1990-і рр. було прийнято постанову Верховної Ради РФ від 22.07.1993 № 5498-1 "Про створення муніципальних банків в містах". У п. 1 цієї Постанови наводилося визначення муніципального банку: "Муніципальні банки - це комерційні банки, що входять в банківську систему Російської Федерації і здійснюють свою діяльність відповідно до Закону Української РСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР "і іншими законодавчими актами Російської Федерації, одним із засновників (учасників) яких виступає відповідний орган місцевого самоврядування ". На той момент в легальному визначенні банківської системи не було названо такий вид банків. Але були передбачені "комерційні банки різних видів" [6] . Під це загальне визначення підходив і муніципальний банк.

Як вже говорилося, російське законодавство не передбачає різноманітність банків. У нас банк може називатися як завгодно, але назва його ні до чого не зобов'язує. Види його діяльності з назвою не пов'язані. Тому банк може називатися іпотечним, земельних, інвестиційним, інноваційним, ощадним, але залишатися універсальним.

  • [1] Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб (п. 3 ч. 1 ст. 5 Закону про банки).
  • [2] Здійснення переказів грошових коштів за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку (п. 4 ч. 1 ст. 5 Закону про банки).
  • [3] Інкасація грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб (п. 5 ч. 1 ст. 5 Закону про банки).
  • [4] Здійснення переказів грошових коштів без відкриття банківських рахунків, в тому числі електронних грошових коштів (за винятком поштових переказів) (п. 9 ч. 1 ст. 5 Закону про банки).
  • [5] Терміни і поняття "резиденти", "нерезиденти", "валюта Російської Федерації", "іноземна валюта", "валютні цінності", "відкриття рахунків в зарубіжних банках", "валютні операції" та те, як вони регулюються, а також валютні обмеження, - все его і багато іншого, що відноситься до валютного регулювання і валютного контролю, можна подивитися в Законі про валютне регулювання.
  • [6] Див .: первісну редакцію ч. 1 ст. 2 Закону Української РСР від 02.12.1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність в РРФСР".
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Cхожі теми

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ НАДІЙНОСТІ КРЕДИТНИХ ОРГАНІЗАЦІЙ
Види правового статусу кредитної організації
Кредитні організації та правове регулювання російського ринку цінних паперів
Небанківські депозитно-кредитні організації
Небанківські кредитні організації
Спеціалізовані кредитні організації небанківського типу
Межі перевірки Конституційним Судом РФ відповідності Конституції РФ закону, зазначеного у скарзі на порушення конституційних прав і свобод громадян
Економічні закони розвитку інформаційних технологій
ЕКОНОМІЧНІ ЗАКОНИ РОЗВИТКУ ІНФОРМАЦІЙНИХ ТЕХНОЛОГІЙ
 
Дисципліни
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук