Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Фінанси
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Соціальне страхування

Соціальне страхування - об'єктивна необхідність. На певному етапі розвитку суспільство бере під свій захист осіб, які в силу деяких причин не можуть працювати й отримувати платню за працю.

Обґрунтована система соціального страхування одна з передумов забезпечення соціальної справедливості, створення і підтримки політичної стабільності.

До завдань соціального страхування ставляться: формування грошових фондів, з яких покриваються витрати, пов'язані з утриманням непрацездатних або осіб, які беруть участі в трудовому процесі; скорочення розриву в рівні матеріального забезпечення непрацюючих і працюючих членів суспільства.

Враховуючи особливу важливість соціального страхування, його вплив на суспільні процеси, держава в багатьох країнах створює системи обов'язкового державного соціального страхування, що дають можливість значної концентрації ресурсів у єдиних фондах і тим самим забезпечують надійного соціального захистом населення країни. І Росії державне обов'язкове соціальне страхування представлене трьома фондами:

  • - ПФР; ФФОМС;
  • - ФСС РФ.

У формуванні і використанні цих фондів є свої особливості (див. П. 2.3). Задумані як страхові, вони не завжди відповідають принципам формування і використання страхових фондів. В їх діяльності очевидні риси бюджетного підходу: обов'язковість і нормативність відрахувань, планове витрачання коштів, відсутність персоніфікації накопичень та ін. За економічною сутністю ці фонди не є страховими, за формою вони ставляться до позабюджетних фондів.

Однак не можна не відзначити, що поряд з обов'язковим державним соціальним страхуванням виникають і поступово розвиваються недержавні пенсійні фонди; деякі страхові компанії укладають договори добровільного медичного страхування.

Страхування відповідальності

Об'єктом страхування цієї галузі виступає відповідальність перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди внаслідок якого-небудь дії або бездіяльності страхувальника. Сутність такого страхування - захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди та осіб, яким

У конкретному випадку заподіяно шкоду (збитки). В даний час для цієї надзвичайно важливої, але недостатньо розвинутої галузі страхування створено законодавчі передумови.

Початком розвитку цього виду страхування в Росії послужило страхування відповідальності позичальників. Частка премій, отриманих від страхування кредитів, у загальному обсязі страхових внесків значно зросла. Швидке зростання страхування відповідальності являє собою одну зі специфічних рис сьогоднішнього російського страхового ринку. Це результат формування і росту кредитного ринку, величезного розміру взаємної заборгованості, а також бурхливого зростання транспортного парку країни.

Страхування кредиту є одночасно і ризикованим, і досить прибутковим. Більшість знову утворених страхових компаній віддають перевагу саме цей вид страхування. В умовах недостатньої методологічної опрацювання страхування відповідальності дуже ймовірні зриви в строки і розміри виплати страхового відшкодування, що несе серйозну загрозу розвитку цивілізованого страхового ринку.

Об'єкти страхування кредитних ризиків - комерційні кредити, зобов'язання та поручительства за кредитом, банківські позики, довгострокові інвестиції та ін. Існує дві форми страхування кредитних ризиків: страхування ризику непогашення кредиту (фінансовий ризик) і страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту.

Страхування кредитних ризиків захищає інтереси і позичальника, і кредитора. Також даний вид страхування тісно пов'язаний з відповідальністю банків за вкладами. За правилами добровільного страхування ризику непогашення кредитів об'єктом страхування виступає відповідальність позичальників (фізичних та юридичних осіб) перед банком за своєчасне і повне погашення кредитів і виплату відсотків за їх використання. Страхувальником є банк.

Відповідальність страховика виникає через певну кількість днів після настання строку платежу, якщо страхувальник не отримав обумовлену кредитним договором суму. Конкретний межа відповідальності страховика, - а він може становити від 50 до 90% суми заборгованості (розмір страхового відшкодування), - та строк настання його відповідальності встановлюються договором страхування.

За правилами добровільного страхування відповідальності позичальника за непогашення кредитів об'єктом страхування служить відповідальність позичальника перед банком, що видав кредит. Основні умови цього виду страхування аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредитів.

В даний час проблема вдосконалення в Росії страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів не втратила актуальності. Населення і суспільство країни не захищені гідно від можливих наслідків автоаварій і несуть великі втрати через різних травм, загибелі людей, знищення матеріальних цінностей.

Добровільне страхування особистого транспорту від нещасних випадків, а також життя не вирішує всього комплексу проблем при настанні дорожньо-транспортних пригод. КЛСКО, безсумнівно, дозволяє багато проблем, але страхові компанії різко збільшують внески по добровільному) 'страхуванню у разі настання страхового випадку. Отже, КАСКО вимагає додаткового вдосконалення на користь страхувальника, а не страховика.

У багатьох країнах, так само як і в Росії, страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів обов'язково. Тут об'єкт страхування - цивільна відповідальність власника транспортного засобу за можливе нанесення шкоди іншим особам при скоєнні дорожньо-транспортної пригоди. Матеріальний збиток і інші витрати, пов'язані з нанесенням каліцтва постраждалим громадянам, підлягають відшкодуванню страховою організацією. За даним страхуванню оплачується матеріальні збитки, пов'язані з відновлення постраждалих транспортних засобів та іншого майна, проводиться оплата витрат на лікування постраждалих громадян, протезування, харчування, перекваліфікацію, відшкодування втрати сімейного доходу у зв'язку з каліцтвом або смертю потерпілих, включаючи виплату довічної пенсії дітям або іншим родичам.

Страховий фонд по даному виду страхування формується за рахунок обов'язкових платежів усіма власниками транспортних засобів даної країни. Виплачене страхове відшкодування може бути згодом стягнуто з осіб, винних у вчиненні транспортної аварії. Дане страхування дозволяє забезпечувати відшкодування наслідків нанесення шкоди навіть у тих випадках, коли винна особа не має реальних матеріальних можливостей для цього. Крім того, за рахунок коштів відповідного страхового фонду стає можливим фінансування запобіжних заходів щодо зменшення числа і наслідків дорожньо-транспортних пригод.

У Росії даний вид страхування введений з 2003 р З 2004 р всі власники транспортних засобів зобов'язані мати страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Протягом усіх років існування ОСАГО в Росії цей вид страхування продовжує утримувати позиції основного роздрібного виду страхування.

У багатьох країнах проводиться страхування цивільної відповідальності на випадок нанесення шкоди іншим особам у процесі господарської та професійної діяльності, а також на випадок забруднення навколишнього середовища.

У Росії частка страхування цивільної відповідальності по вищеперелічених позиціях дуже мала. Добровільне страхування відповідальності традиційно займає невелику частку в структурі страхових премій: у I півріччі 2010 р - близько 3% сукупної страхової премії, крім ОМС. Найбільша частка страхової премії в даному сегменті припала на страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам, частка якого склала 32% страхових премій по добровільному страхуванню відповідальності. До цієї групи увійшли страхування цивільної відповідальності організацій, які здійснюють будівельно-монтажні роботи, професійної відповідальності нотаріусів, оцінювачів та інших осіб.

Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій до осіб і підприємствам, зайнятим виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Підставою для пред'явлення претензій можуть бути недбалість (халатність), помилки та упущення страхувальника.

По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків. Перша група - це ризики, пов'язані з можливістю нанесення

третім особам тілесних ушкоджень та заподіяння шкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, фармацевтів, водіїв і т.п. Друга група - це ризики, пов'язані з можливістю заподіяння матеріальної або економічного збитку. До цього ряду відносять діяльність архітекторів, інженерів-будівельників, консультантів, адвокатів.

Надзвичайно актуально страхування відповідальності підприємств на випадок забруднення навколишнього середовища.

Щорічний збиток, що заподіюється природі, оцінюється багатьма мільярдами рублів. За твердженням медиків, забруднення навколишнього середовища є причиною багатьох важких захворювань. Прямі збитки - це тілесні ушкодження, хвороби і психічні розлади, шкоди сільськогосподарським культурам, забруднення води, лісів, збитки власності. Але є й непрямі збитки - це втрати доходів від простою виробництва через забруднення, витрати на очищення, видалення відходів.

Фахівці приходять до висновку, що необхідне введення страхування відповідальності товаровиробників на випадок забруднення навколишнього середовища. Очевидно, що страхування не може бути єдиним методом формування екологічних фондів. Тут дуже важливі системний підхід і участь бюджету, позабюджетних і благодійних фондів, створення дієвого оподаткування. Разом з тим впровадження екологічного страхування як різновиду страхування відповідальності дало б можливість покласти на страховиків виплату належної за законом компенсації постраждалим внаслідок забруднення навколишнього середовища. Через страхування може проводитися і контроль за природоохоронними заходами на рівні укладання договору страхування.

Розвиток страхування відповідальності в нашій країні - повое, перспективний напрямок діяльності.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук