ТЕРМІНОВЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ НА ВИПАДОК СМЕРТІ

Термінове страхування життя забезпечує захистом на певний період, званий полісні періодом. Якщо смерть застрахованої особи не настає протягом терміну дії договору, страхова компанія звільняється від виконання своїх зобов'язань.

Тривалість дії договору строкового страхування варіюється: найбільш поширеними є терміни 1,5, 15 і 20 років. Короткострокові поліси термінового страхування життя не містять елементів накопичення, тобто вони не відносяться до капіталізується видами страхування життя. У той же час, якщо термін дії договору перевищує один рік, то при обчисленні тарифних ставок використовується дисконтування.

В основному страхові виплати фінансуються за рахунок перерозподілу індивідуальних збитків всередині групи застрахованих (від осіб, що дожили до закінчення договору, на користь померлих застрахованих осіб).

На величину страхового тарифу в першу чергу впливає вік застрахованої особи на момент укладення договору страхування. Тарифні ставки за строковим страхуванням життя (особливо на термін до одного року) для молодих людей є найнижчими в порівнянні з іншими видами страхування життя. На рис. 2.3 представлена крива смертності, складена за даними Росстату за 2013 г. На малюнку видно, що ймовірність настання смерті застрахованого протягом року в молодому віці дуже мала. У той же час починаючи з 40 років ймовірність смерті, а отже, страхової виплати починає збільшуватися як для чоловіків, так і для жінок. Крива смертності пояснює, чому вартість поліса термінового страхування життя поступово стає все більш дорогим для більшості людей до моменту досягнення ними середнього віку.

Крива смертності для населення Російської Федерації (2013)

Мал. 23. Крива смертності для населення Російської Федерації (2013)

Теорія страхування заснована на тому, що збитки небагатьох можуть бути оплачені за рахунок відносно невеликих внесків великої кількості людей. Однак в разі, якщо велика частка учасників страхування зазнає збитків (тому що всі члени цієї групи застрахованих є літніми), вартість поліса для кожного страхувальника стане високою через виникнення антиселекції, а сам механізм страхування буде порушений. Здорові люди схильні відмовлятися від страхування, в той час як люди, які мають проблеми зі здоров'ям, намагаються купити поліс, так як вони думають, що їх вигодонабувачі в найближчому часі отримають страхову виплату.

Існує кілька різновидів термінового страхування життя:

  • - з фіксованою страховою сумою;
  • - зменшується страховою сумою;
  • - зростаючої страховою сумою.

Кожен варіант договору залежить від конкретних потреб страхувальника у страховому захисті. Наприклад, страхування з зменшується страховою сумою може бути використано в якості забезпечення під позику, за яким основний борг виплачується періодичними платежами. Страхування зі зростаючою страховою сумою покликане забезпечити підтримку купівельної спроможності при інфляції. У деяких країнах (наприклад у США) поліси страхування життя, які виступають в якості забезпечення під кредит, виділяють в окрему категорію через специфічні договірних умов.

 
Переглянути оригінал
< Попер   ЗМІСТ   ОРИГІНАЛ   Наст >