Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow ПЕНСІЙНЕ СТРАХУВАННЯ І ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ
Переглянути оригінал

ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ ПЕНСІЙНОГО СТРАХУВАННЯ І ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ

Соціальні ризики старості і форми соціального захисту населення похилого віку

Старіння організму людини - природний біологічний процес, властивий всім людям, але темп старіння відрізняється для різних соціально-професійних груп, окремих осіб. Зазвичай у віці 40-45 років починають відчуватися вікові зміни в організмі людини. Сила м'язів, рухливість, сенсорні функції і функції головного мозку, досягаючи свого максимуму до 25 років, після 30-35 річного віку починають поступово знижуватися (в середньому на 1-2% на рік), що найчастіше обтяжується дисфункциями людського організму. Фізіологи відзначають погіршення з віком короткочасної пам'яті, здатності концентруватися, швидкості сприйняття інформації і мислення.

Здоров'я є безумовною цінністю для людини будь-якого віку. Для літніх людей категорія «здоров'я» перетворюється в особливу цінність, оскільки старіння пов'язане з багаторазовим збільшенням ризику захворюваності, а значить зростанням матеріальних, тимчасових і психологічних витрат на лікування та профілактику захворювань. Більш того, схильність до захворювань в літньому віці об'єктивно зумовлена зниженням захисних функцій організму.

Медична статистика свідчить про зростання захворюваності в старших вікових групах, коли від однієї до двох третин усіх трудящих у віці 50 років і старше мають щонайменше одну хронічну хворобу, головним чином - це розлад опорно-рухової або серцево-судинної систем.

Таким чином, життєдіяльність в літньому віці схильна до ризиків втрати працездатності, а, значить, і заробітків, хронічних хвороб, що вимагають значних витрат на оплату медичної допомоги; виникає необхідність посторенная допомоги по веденню домашнього господарства.

Ризики старості важливо вміти оцінювати, з тим щоб певною мірою вміти мінімізувати і компенсувати їх наслідки. Ризики нездужань - за допомогою здорового способу життя і регулярних оздоровчих заходів, а також реалізації санаторно-оздоровчих програм. Ризики хвороб - за допомогою проходження регулярної диспансеризації, покупки полісів страхування життя і страхування від нещасних випадків, а також добровільного медичного страхування. Ризики виходу на пенсію - за допомогою створення особистих фондів фінансових коштів у формі добровільного пенсійного страхування, резервування коштів в ощадних касах, покупки цінних паперів і високоліквідної нерухомості [1] .

Наступ для працівників і членів їх сімей соціальних ризиків старості, інвалідності, втрати годувальника супроводжується двома видами несприятливих наслідків - втратою заробітної плати і додатковими витратами, пов'язаними з лікуванням. На думку експертів МОП, розуміння соціального ризику з позиції втрати трудового доходу і необхідності при цьому підтримки мінімально необхідного рівня життя всіх людей незалежно від їх індивідуальних можливостей є ключовим при описі цього феномена [2] .

При визначенні соціального ризику важлива його оцінка з позиції ймовірності та тяжкості несприятливих наслідків, що виражається частотою страхових подій і їх наслідків, пов'язаних зі збитком здоров'я застрахованих осіб, ступенем втрати ними працездатності, а також фінансових ресурсів, необхідних для компенсації наступили страхових випадків.

Стан здоров'я і рівень працездатності виступають визначальними факторами, від яких залежить вибудовування життєвих стратегій в літньому віці: орієнтація на трудову та громадську діяльність або на заслужений відпочинок, що дозволяє підтримувати згасаючий сили; вибір способу життя (в родині або самотньо), включаючи визначення необхідності соціальної підтримки з боку соціальних установ або спорідненої допомоги.

Згідно Рекомендації МОП № 202 про мінімальні рівнях соціального захисту найважливішими соціальними гарантіями, які рекомендується забезпечувати для населення, є [3] : а) доступність до національно встановленим гарантованим видами доходів і послуг, наприклад, до медичних послуг і послуг по соціальному догляду за літніми особами , в них потребують, що повинно відповідати критеріям наявності, доступності, прийнятності та якості;

  • б) основні гарантовані доходи не нижче національно встановленого мінімального рівня для осіб економічно активного віку, які не здатні отримувати достатній дохід, зокрема в результаті хвороби, безробіття, вагітності та пологів і втрати працездатності;
  • в) основні гарантовані доходи не нижче національно встановленого мінімального рівня для осіб похилого віку.

Основні соціальні гарантії повинні встановлюватися законодавчим порядком. У національних законодавчих і нормативних правових актах повинні обумовлюватися діапазон, умови, що дають право на допомогу і пільги, їх розміри, які спричиняють реалізацію цих гарантій.

При цьому повинні встановлюватися об'єктивні, прозорі, ефективні, прості в застосуванні, швидкі, доступні і не дорогі процедури подання та розгляду скарг і апеляцій. Доступ до процедур розгляду скарг і апеляцій повинен бути безкоштовним для заявника.

Мета пенсійного забезпечення полягає в матеріальному забезпеченні людей після припинення трудової діяльності, що дозволяє їм зберегти прийнятний рівень споживання і розташовувати при цьому можливостями доступу до медичної допомоги та соціальних послуг у випадках хвороби і повної втрати працездатності.

Термін «пенсія» походить від латинського слова pension - платіж і означає регулярну грошову виплату, призначену для матеріального забезпечення громадян при втраті працездатності у випадках старості, інвалідності або втрати годувальника. Види пенсій розрізняються по ряду громадських відносин, серед яких найважливішими є джерела їх фінансування (страхові, бюджетні, корпоративні) і функціональне призначення (пенсії по старості, інвалідності, у зв'язку з втратою годувальника, соціальні пенсії та пенсії за вислугу років).

Для отримання пенсії потрібно ряд кваліфікаційних умов, яким повинен відповідати її одержувач (на професійній мові страховиків - бенефіціарій), найважливіші з яких - це досягнення віку, встановленого законом для виходу на пенсію, документальне підтвердження необхідного стажу роботи, медичний висновок про настання інвалідності, смерть годувальника.

Під пенсійною системою мається на увазі сукупність інститутів і спеціалізованих організаційних структур, предметом функціонування яких є матеріальне забезпечення громадян у разі досягнення певного віку, інвалідності, втрати годувальника за допомогою акумулювання та виплати грошових коштів.

Національні пенсійні системи більшості країн включають різні види пенсійних інститутів, основними з яких є державні системи універсальних посібників, обов'язкового і добровільного пенсійного і соціального страхування.

Пенсійне страхування існує в двох формах: соціального, обов'язкового за законом і добровільного страхування (рис. 3).

Форми пенсійного страхування

Мал. 3. Форми пенсійного страхування

Організаційною формою обов'язкового пенсійного страхування є державний позабюджетний фонд - Пенсійний фонд РФ. Кошти обов'язкового пенсійного страхування формуються за рахунок цільових відрахувань підприємств, установ, організацій усіх форм власності, найманих працівників [4] , внесків індивідуальних підприємців і державних субсидій.

Добровільне пенсійне страхування будується на принципах колективної солідарності і взаємодопомоги при відсутності субсидіарної фінансової підтримки держави.

За своєю економічною суттю обов'язкове соціальне пенсійне страхування являє собою механізм акумулювання працівниками і роботодавцями (на користь працівників) частини оплати праці для компенсації ризиків старості та інвалідності.

Соціальна та економічна сутність пенсій полягає в тому, що держава за допомогою закону включає працівника в систему обов'язкового пенсійного страхування, що дозволяє захистити його від ризиків старості та інвалідності, а також застрахувати матеріальне становище непрацездатних членів сім'ї працівника, що живуть на доходи від його трудової діяльності.

Ключовою ознакою трудової пенсії є її соціально-страхової характер, що розкривається в понятті страхового ризику, який у вітчизняному пенсійному законодавстві трактується як втрата застрахованою особою заробітку (виплат, винагород на користь застрахованої особи) або іншого доходу в зв'язку з настанням страхового випадку, яким можуть бути досягнення пенсійного віку, наступ інвалідності, втрата годувальника [5] .

Торкаючись природи соціальних ризиків старості, слід зазначити, що більшість людей, особливо в молодих і середніх віках, предметно не планує своє життя в літньому віці, мають досить невиразні уявлення про те, з якими ризиками їм з високою ймовірністю доведеться зіткнутися. При тому, що похилий вік - це вік високій ймовірності і небезпечних ризиків. За даними американських вчених, серцево-судинні та онкологічні захворювання, хвороба Альцгеймера та ін. Стають реальною загрозою для кожного десятого у віці 70 років і старше і для кожного п'ятого похилого віком 80 років і старше [6] . У матеріальному плані це колосальні матеріальні витрати, які забезпечити більшість пенсіонерів та їх сімей не в змозі.

Недостатню заклопотаність громадян своїми можливими проблемами відзначають експерти Світового банку, пов'язуючи її зі слабкою поінформованістю населення про проблеми старості: «Адже всі ми знаємо, що в старості тіла будуть слабкіше, доходи - нижче, а витрати на медичні послуги - істотно вище, але лише деякі з нас доводять це усвідомлення проблем ризиків старших вікових груп до розуміння того, що для полегшення своєї особистої долі в старості потрібно тренувати тіло і розум, резервувати кошти на старість, мати страховку на випадок ризиків важких захворювань » [7] .

Стан здоров'я літніх росіян важко визначити як прийнятне. Більше 40% пенсіонерів оцінюють його як погане або дуже погане, а майже 2/3 заявляють про наявність у них хронічних захворювань [8] .

Стан здоров'я виступає визначальним фактором, від якого залежить вибудовування життєвих стратегій в літньому віці: орієнтація на трудову та громадську діяльність або на заслужений відпочинок, що дозволяє підтримувати згасаючий сили; вибір способу життя (в родині або самотньо), включаючи визначення необхідності соціальної підтримки з боку соціальних установ або спорідненої допомоги.

У країні до цих пір відсутня відкрита і доступна статистика ймовірності захворювань по типовим і найбільш масових видів хвороб за віковими та професійними групами, тривалості їх лікування і фінансових витрат. Наприклад, відсутня доступна інформація про ймовірність захворювань в старшому віці онкологічними захворюваннями, захворюваннями системи кровообігу, лікування яких не передбачено програмою медичної допомоги в системі обов'язкового медичного страхування.

Тому слабке розуміння загроз захворювань з точки зору фінансових витрат, по суті справи, є найбільшим гальмом у формуванні інститутів і культури медичного, геріатричного і пенсійного страхування в країні.

Разом з тим аналіз захворюваності свідчить, що в їх структурі на чотири десятки захворювань припадає приблизно 80-85% витрат. У зв'язку з цим першим за важливістю питанням в розробці продуманої державної соціальної політики щодо громадян похилого віку - це забезпечення доступною інформацією про можливі ризики захворювань і їх матеріальні наслідки.

Для цього за доцільне в кожному суб'єкті РФ вести статистику захворювань і регулярно інформувати населення про ризики захворювань.

Такий захід буде забезпечувати конституційні права громадян на життєво важливу для них інформацію. З цією метою пропонуємо наступну модель статистичної оцінки ризиків захворювань (табл. 4).

Таблиця 4

Найважливіші показники оцінки ризиків захворювань з катастрофічними наслідками (за експертними оцінками автора)

вид захворювання

Імовірність захворювань, число захворювань / чисельність стандартної групи громадян

дли-

Тель

ність

лече-

ня,

днів

Вартість лікування, тис. Руб. на рік

до 40 років

41- 65 років

після 65 років

інфаркт

5/100

1/10

1/5

70

100

інсульт

2/100

1/20

1/10

200

500

Онкологія

3/100

1/30

1/20

300

600

туберкульоз

1/100

1/50

1/50

300

400

Цукровий діабет

3/100

1/20

1/10

довічно

300

Хвороба Альцгеймера

1/100000

1/100

1/10

довічно

600

Зовнішні причини (нещасні випадки)

3/100

1/50

1/30

60

100

сукупний ризик

1/10

1/5

1/3

-

-

Крім того, в більшості країн відбувається збільшення зайнятості жінок на умовах постійного найму, зменшується неформальний догляд за людьми похилого віку, спостерігається тенденція підвищення частки самотніх літніх. У зв'язку з цим прогнозується зростання населення похилого віку, що потребує сторонньої допомоги, що потребують термінового розширення обсягів нестаціонарних послуг, включаючи допомогу на дому, денний обслуговування і тимчасова, що підтримується допомогу.

Оцінка ризиків старості і розробка особистих пенсійних планів дозволяють досягати двох важливих цілей:

  • - розраховувати величину грошових коштів, які будуть потрібні в зв'язку з витратами в літньому віці для забезпечення того способу життя, який, на думку індивіда, буде для нього прийнятним;
  • - визначити шляхи і способи, що дозволяють індивіду накопичити необхідну суму коштів.

Слід зазначити, що оцінити обсяг фінансових коштів, що забезпечують необхідний дохід пенсіонера, питання досить непросте навіть для людей, які досягли пенсійного віку. Що стосується молодих людей, то правильно вирішити це завдання можуть тільки одиниці. Осмислення ризиків старості на особистісному рівні - процес досить складний, що пов'язано з низкою важко передбачуваних ситуацій: значною тривалістю періодів сплати страхових внесків (30-50 років) і отримання пенсій (20-30 років), протягом яких відбуваються зміни в оплаті праці та темпах інфляції, істотно змінюються стан здоров'я і рівень працездатності працівників.

У той же час осмислене прогнозування і планування свого життя в старшому віці дуже важлива проблема для переважної більшості людей, допомогти вирішенню якої покликані фахівці. Вони повинні присвятити хто цікавиться даною проблемою людей в тонкощі фінансового аналізу майбутніх витрат в літній період їх життєдіяльності, а також підказати варіанти вибору способів акумулювання фінансових ресурсів, пояснюючи природу ризиків в ході реалізації особистих пенсійних стратегій.

  • [1] Багато працюють в разі виходу на пенсію часто витрачають протягом перших 2-3 років всі заощадження, накопичені за весь період активного життя, сталківаясьс необхідністю лікування і в спробах зберегти звичний спосіб життя, що свідчить про недостатнє їхньому уявленні про ризики старості в молодих і средніхвозрастах.
  • [2] Див .: Введення в соціальне забезпечення. I Міжнародне бюро праці, 1989. С. 3.
  • [3] Див .: Соціальне забезпечення для всіх: стратегія Міжнародної організаціїпраці; створення мінімальних рівнів соціального захисту і загальних систем соціального забезпечення. Короткий опис / Міжнародна організація праці; Группатехніческой підтримки з питань гідної праці та Бюро МОП для країн Східної Європи і Центральної Азії. М.: МБТ, 2013. С. 18, 19.
  • [4] У Росії на відміну від більшості ЕРС працівники фінансово не участвуютв соціальному пенсійне страхування, що призводить до системних проблем формування їх пенсійних прав.
  • [5] Див .: ст. 8 Закону № 167-ФЗ.
  • [6] За експертними оцінками, в Росії щорічно відбувається 450-500 тис. Случаевінсульта і більше 600 тис. Випадків черепно-мозкових травм, 75-80% яких закінчуються повною втратою працездатності та професійних навичок.
  • [7] Від червоного до сивого суспільству. From red to gray. The «Third Transition» of AgingPopulations in Eastern Europe and the Former Soviet Union / by Mukesh Chawla, GordonBetcherman, and Arup Banerji. Washington, DC: The World Bank, 2007. P. 32.
  • [8] Див .: Малєва TM, Синявська О. В. Російські пенсіонери: трудові біографії, економічна активність, пенсійні історії // Батьки і діти, чоловіки і жінки в сім'ї та суспільстві / під наук. ред. Т. М. Малєва, О. В. Синявської; Незавісімийінстітут соціальної політики. М.: НІСП, 2007. С. 552, 553.
 
Переглянути оригінал
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук