ОСНОВНІ ПОНЯТТЯ В СТРАХУВАННІ, ЩО ВИЗНАЧАЮТЬ ЗАГАЛЬНІ УМОВИ СТРАХУВАННЯ

Страхування - захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними внесків.

У процесі страхування беруть участь фізичні та юридичні особи, які є суб'єктами страхових відносин. До них відносяться страховики, страхувальники, страхові посередники (агенти і брокери).

Страховик - страхова організація, юридична особа, створена для здійснення страхової діяльності та має дозволу (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду. Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, отримують страхові премії, формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії. З метою доведення до зацікавлених осіб інформації про свою діяльність страховик повинен мати власний сайт в інформаційно-телекомунікаційній мережі Інтернет, на якому розміщуються відомості, необхідність опублікування яких передбачена законодавством РФ або випливає із звичаїв страхової справи.

Страховик зобов'язаний дотримуватися таємниці страхування - відомості про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувача, стан їхнього здоров'я, а також про майновий стан цих осіб, які страховик не має права розголошувати.

Страхувальник - юридична або дієздатна фізична особа, що уклала зі страховиком договір страхування або є страхувальником в силу закону. Страхувальник сплачує страховику страхову премію в порядку і в терміни, встановлені договором.

Застрахована особа - це особа, в житті або в процесі діяльності якого може статися страховий випадок, безпосередньо пов'язаний з особистістю або обставинами його життя (в особистому страхуванні) або зачіпає збереження його майнових прав і безпосередньо майна (в майновому страхуванні). На практиці застрахований може бути одночасно страхувальником, якщо сплачує страхові внески самостійно.

Вигодонабувач - фізична або юридична особа, на користь якої укладено договір страхування для отримання страхових виплат в особливих випадках, наприклад в разі смерті застрахованого. За договором особистого страхування вигодонабувач може бути призначений тільки з письмової згоди застрахованої особи.

Страхові посередники - страхові агенти і страхові брокери, які здійснюють діяльність зі страхування в інтересах страховиків або страхувальників. Посередники надають послуги з підбору страхувальника або страховика, умов страхування, оформлення, укладення та супроводу договору страхування, внесення в нього змін, оформлення документів при врегулюванні вимог про страхову виплату, взаємодії зі страховиком; здійснюють консультаційну діяльність. Страхові посередники зобов'язані забезпечувати збереження грошових коштів і документів, отриманих від страхувальників, представляти страховикові звіт про використання бланків страхових полісів, сертифікатів, повертати невикористані та зіпсовані бланки. Страховики ведуть реєстри страхових посередників, з якими у них укладені договори про надання послуг, пов'язаних зі страхуванням. Відомості з реєстру, що дозволяють ідентифікувати страхового агента або страхового брокера в якості особи, з яким у страховика укладено договір про надання послуг (прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхового агента, страхового брокера, номер посвідчення або договору), розміщуються страховиками на своїх сайтах в інформаційно-телекомунікаційної мережі Інтернет.

Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, в тому числі індивідуальні підприємці, що здійснюють діяльність на підставі цивільно-правового договору від імені та за рахунок страховика відповідно до наданих їм повноважень. Контроль за діяльністю страхових агентів здійснює страховик, в тому числі шляхом проведення перевірок їх діяльності і надається ними звітності про забезпечення схоронності і використання бланків страхових полісів, сертифікатів, про забезпечення збереження грошових коштів, отриманих від страхувальників, і виконання інших повноважень (ст. 8 Закону про страхування).

Страхові брокери - юридичні особи (комерційні організації) або постійно проживають на території РФ і зареєстровані як індивідуальних підприємців фізичні особи, які здійснюють діяльність на підставі договору про надання послуг страхового брокера щодо укладення, зміни, розірвання та виконання договорів страхування. Брокери діють за дорученням страхувальників від свого імені, але за рахунок цих осіб або від імені та за рахунок страхувальників або страховиків. Страховик при укладанні зі страховим брокером договору визначає перелік послуг, що надаються, його права, обов'язки, порядок виконання договору, термін його дії, вартість послуг (розмір винагороди страхового брокера), порядок взаєморозрахунків, включаючи порядок і терміни перерахування страховику грошових коштів, отриманих страховим брокером для оплати договору страхування. Страхові брокери, які здійснюють прийом грошових коштів від страхувальників в рахунок оплати договору страхування, зараховують дані кошти на спеціальний банківський рахунок для подальшого перерахування страховику. Брокер повинен бути експертом в області законодавства і практики страхування. Вважається, що як професіонал він повинен знати все можливе про страхування і його знання повинні сприяти забезпеченню якнайкращих умов укладення страхового договору.

Страховий актуарій - фахівець зі страхової математики, що володіє теорією актуарних розрахунків. Займається розробкою методології і обчисленням страхових тарифів; розрахунками, пов'язаними з утворенням резерву страхових внесків по довгострокових видах страхування життя, пенсії і т.д.

Взаємне страхування - страхування майнових інтересів членів суспільства на взаємній основі шляхом об'єднання необхідних для цього коштів. Взаємне страхування здійснюється суспільством взаємного страхування.

Товариство взаємного страхування (ОВС) - заснована на членстві некомерційна організація, створена з метою взаємного страхування. Членами товариства є власники страхових полісів. Суспільство може бути створено за ініціативою не менше ніж 5, але не більше ніж 2 тис.

фізичних осіб або за ініціативою не менше ніж 3, але не більше ніж 500 юридичних осіб, які скликали загальні збори, на яких приймається статут товариства, формуються органи управління товариства і орган контролю. ОВС зобов'язане опубліковувати в засобах масової інформації або розміщувати в інформаційно-телекомунікаційній мережі Інтернет статуту товариства, склад його членів, порядок припинення членства, інформацію про прийняте рішення щодо ліквідації товариства. Страхувальники в ОВС є його власниками. Завдання ОВС полягає в наданні своїм членам найбільш якісних послуг зі страхування за прийнятну ціну. Надлишки, накопичені за звітний період діяльності товариства, належать його членам. Рішення про напрямки використання цих коштів приймається на загальних зборах членів ОВС або їх представників. Такі кошти можуть використовуватися, наприклад, для поповнення страхового фонду. У зв'язку з цим збори можуть прийняти рішення про зниження розміру страхових внесків для всіх членів ОВС або тільки тих з них, хто тривалий час не допускав настання страхового випадку та, отже, не отримував страхові виплати. Вищим органом управління товариства, який приймає всі основні рішення, що стосуються його діяльності, є загальні збори членів ОВС або їх представників.

Добровільне страхування здійснюється на підставі договору, укладеного між страхувальником і страховиком.

Страховий договір - угоду між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни. Страхування здійснюється на підставі договорів майнового або особистого страхування, що укладаються громадянином або юридичною особою зі страховою організацією. Договір страхування має бути укладений у письмовій формі. Договір страхування вступає в силу з моменту сплати страхувальником першого страхового внеску, якщо договором або законом не передбачено інше.

Договір майнового страхування - угода, за якою страховик зобов'язується відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір, при настанні передбаченого в договорі ризику заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні, тобто виплатити страхове відшкодування в межах визначеної договором суми. Майно може бути застраховане за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.

Договір особистого страхування - угода, за якою страховик повинен виплатити одноразово або виплачувати періодично зазначену в договорі страхову суму в разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або застрахованої особи, при досягненні нею певного віку або настання в його житті іншого страхового випадку. При укладанні договору особистого страхування страховик має право провести обстеження застрахованого особи для оцінки фактичного стану його здоров'я.

Страховий поліс - документ, що засвідчує укладення договору страхування. При страхуванні певних ризиків договір страхування за згодою страхувальника зі страховиком може бути укладений у формі генерального поліса.

Генеральний поліс - систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів і т.п.) на подібних умовах протягом певного терміну на підставі одного договору страхування (ст. 941 ЦК України).

Для укладення договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за встановленою формою або явним допустимим способом заявляє про свій намір укласти договір страхування.

Заява на страхування - документ, що заповнюється страхувальником, на підставі якого проводиться оцінка страхового ризику і розрахунок тарифу. При цьому страхувальник зобов'язаний повідомити страховику відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання, якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику. Істотними визнаються в усякому разі обставини, безумовно обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в його письмовому запиті.

Правила страхування - затверджені страховиком умови, на яких укладається договір страхування. Правила страхування приймаються і затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно відповідно до законодавства РФ і містять положення про суб'єктів та об'єктів страхування, про страхові випадки, страхових ризиках, порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії, про порядок укладання, виконання та припинення договорів страхування, про права та обов'язки сторін, про визначення розміру збитків, про порядок визначення та терміні здійснення страхової виплати, а також вичерпний Перече ь підстав відмови у страховій виплаті та інші положення. За вимогами страхувальників страховики зобов'язані роз'яснювати положення, що містяться в правилах страхування, надавати розрахунки зміни протягом терміну дії договору страхування страхової суми, розрахунки страхової виплати, інформацію про способи нарахування і про зміну розміру інвестиційного доходу за договорами страхування життя.

 
Переглянути оригінал
< Попер   ЗМІСТ   ОРИГІНАЛ   Наст >