СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РИНКУ

Для кращого розуміння механізму функціонування страхового ринку слід його структурувати по ряду наступних критеріїв: виду страхової діяльності; формам страхування; галузям і видам страхування; способам продажів страхових послуг. У маркетингу структурування ринку називається сегментацією - процесом розподілу цілого на частини в залежності від їх змісту, призначення, використовуваних механізмів та інструментів, діючих суб'єктів і т.д.

Структура 1. На страховому ринку здійснюють різні види страхової діяльності, до яких відносяться наступні: страхування, перестрахування, співстрахування, взаємне страхування, посередницька і актуарна діяльність.

Брокер може бути уповноваженим представником як страхувальника, так і страховика. До кола його функцій входять пошук і залучення клієнтів для страхової компанії, професійне консультування про що цікавлять клієнта видами страхування, підготовка або оформлення договорів страхування, збір необхідної інформації, підготовка або оформлення документів для страхової виплати; розміщення страхового ризику за договорами перестрахування або співстрахування (за дорученням клієнта), підготовка документів з розгляду і врегулюванню збитків при настанні страхової події (на прохання зацікавленої особи) і т.д.

Страховими агентами є фізичні особи, в тому числі зареєстровані як приватні підприємці, або юридичні особи, які здійснюють діяльність на підставі цивільно-правового договору від імені та за рахунок страховика відповідно до наданих їм повноважень.

Страховими брокерами можуть бути юридичні особи (комерційні організації) або постійно проживають на території РФ і зареєстровані в установленому порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи, які здійснюють діяльність на підставі договору про надання послуг страхового брокера за дорученням страхувальників (громадян і підприємств) від свого імені ( але за рахунок страхувальників) або від імені та за рахунок страховиків (перестраховиків). Страховики ведуть реєстри страхових агентів і страхових брокерів, з якими у них укладені договори про надання послуг, пов'язаних зі страхуванням. На відміну від агентів страхові брокери входять до складу суб'єктів страхової справи в Російській Федерації, тобто їх діяльність підлягає ліцензуванню в органі страхового нагляду та обов'язкової реєстрації в єдиному державному реєстрі суб'єктів страхової справи.

Діяльність страхових актуаріїв регулюється Федеральним законом 02.11.2013 № 293-ФЗ «Про розвиток актуарної діяльності в Російській Федерації», відповідно до якого актуарієм визнається фізична особа, яка здійснює на професійній і договірній основі актуарну діяльність і є членом саморегульованої організації актуаріїв. Змістом актуарної діяльності є аналіз і кількісна, фінансова оцінка ризиків і фінансових зобов'язань страхової організації, а також розробка і оцінка ефективності методів управління її фінансовими ризиками.

Структура 2. За формами страхування страховий ринок ділиться на сегменти обов'язкового і добровільного страхування (вони також називаються формами страхування).

Обов'язкове страхування здійснюється в силу закону і передбачає масовий охоплення населення і (або) підприємств. У Росії діють федеральні закони, які передбачають такі основні види обов'язкового страхування: державне обов'язкове пенсійне страхування, обов'язкове медичне страхування, державне соціальне страхування, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, обов'язкове страхування відповідальності власників особливо небезпечних об'єктів, обов'язкове страхування цивільної відповідальності перевізника за заподіяння шкоди життю, здоров'ю та майну пас ажіров, обов'язкове страхування відповідальності туроператорів. У конкретному законі про введення того чи іншого виду обов'язкового страхування встановлюються: суб'єкти страхування; об'єкти, що підлягають страхуванню; перелік страхових випадків (ризики); мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення; розмір, структура, порядок розрахунку страхового тарифу; термін і порядок сплати страхової премії (внесків); термін дії договору страхування; порядок визначення розміру страхової виплати; контроль над здійсненням страхування; наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування і інші положення. Саме тому таке страхування називається обов'язковим, так як воно вводиться для всіх, позначених в законі категорій страхувальників.

Добровільне страхування реалізується в рамках відносин між двома сторонами (страховиком і страхувальником), самостійно прийняли рішення про захист майнових інтересів (відповідного об'єкта страхування). Страховик (страхова організація) зобов'язується за обумовлену в угоді (договорі) плату (страхову премію або страховий внесок) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) компенсувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі (на чию користь укладений договір) завдані з- за цієї події збитки - виплатити страхове відшкодування. Добровільне страхування здійснюється на підставі договору і правил страхування, які розробляються страховиком і подаються до органу страхового нагляду для отримання ліцензії на конкретний вид страхування.

Структура 3. Ще одна сегментація страхового ринку передбачає його поділ за галузями і видами страхування. Галузі - особисте страхування, майнове страхування і страхування відповідальності [1] . Галуззю страхування є відособлена сфера страхування майнових інтересів, пов'язаних з наслідками страхових випадків для однорідних об'єктів страхування.

Об'єктами страхування є суперечливі російським законодавством майнові інтереси, пов'язані: 1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, настанням інших подій в житті громадян (страхування життя); заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування) ( галузь особистого страхування ); 2) володінням, користуванням і розпорядженням майном ( галузь майнового страхування ); 3) обов'язком страхувальника відшкодувати заподіяну шкоду особистості або майну інших осіб (галузь страхування цивільної відповідальності).

Страхування але видам - его страхування однорідних, однакового походження майнових інтересів від одного ряду страхових ризиків, пов'язаних з наслідками страхових випадків для однорідних об'єктів страхування. Класифікація ліцензованих видів страхування з урахуванням їх приналежності до галузі страхування приведена на рис. 1.1.

Структура 4. За способом продажів страхових послуг страховий ринок ділиться на сегмент традиційного страхування і електронний страховий ринок. Електронний страховий ринок - це ринок, на якому здійснюється пряма (без посередників) продаж страховою організацією своїх страхових послуг через Інтернет ( direct insurance).

Електронний страховий ринок не тільки відповідає сучасному технологічному рівню ведення бізнесу, але і дає значні переваги для страховиків: фінансову вигоду від зниження собівартості процесів, що зумовлює зменшення страхових тарифів; витрати на утримання web-структури ( «віртуального офісу») значно менше, ніж витрати на утримання звичайного офісу страхової компанії; відчутну економію часу, а значить, і коштів на підготовчі та оформлювальні процедури; розширення географічних кордонів реалізації страхових продуктів і їх диверсифікацію; зростають можливості використання нових, більш ефективних електронних технологій маркетингу страхових продуктів, що сприяють нарощуванню обсягів продажів; зняття тимчасових обмежень за рахунок можливостей обслуговування клієнтів цілодобово, без вихідних, тобто страхові послуги доступні клієнтам в будь-який час.

Класифікація видів страхування

Мал. 1.1. Класифікація видів страхування

Переваги інтернет-страхування для страхувальника полягають: в розширенні можливостей вибору страхових послуг їх асортименту; досягненні значної економії часу і спрощення вибору необхідних страхових продуктів внаслідок швидкого отримання повної і наочної інформації про них; більш надійному обґрунтуванні рішень клієнтів про покупку страхової послуги за рахунок необмеженого доступу до максимально повної інформації, проведення оперативного порівняння різних пропозицій, отримання довідок та консультацій в глобальній мережі; надання зручного режиму здійснення угод і здійсненні платежів, оскільки є можливість укладати договори, проводити оплату і купувати страховий захист, не виходячи з дому чи офісу; більш низьких порівняно з традиційним страхуванням розміри страхових тарифів - в середньому на 4-5% за рахунок зменшення витрат і економії витрат страховиків.

Структура 5. Найбільш поширеною сегментацією страхового ринку є його поділ на сегменти страхування життя і нежиття. Воно обумовлено істотними особливостями, відмінностями страхування життя від інших видів. Його називають неризиковим страхуванням, а решта види - ризиковими. По-перше, страхування життя дійсно практично не пов'язане з ризиком настання тієї чи іншої події, оскільки ризик смерті або ризик дожиття до певного віку очевидні і не можуть розглядатися як випадкові. Ці ризики є неминучими, але випадковими за часом настання, тобто людина помре обов'язково, але коли, невідомо. По-друге, термін страхового договору тривалий, що співвідноситься з людським життям, що визначає особливі вимоги до страховиків за розрахунком можливих збитків, оцінці ризиків, а також забезпечення прибутковості інвестицій. По-третє, часто передбачається накопичувальне страхування життя, коли страхова компанія не тільки зберігає повністю внесені страхувальником суми внесків, але і забезпечує їх приріст за рахунок інвестиційного доходу від розміщення на ринку дохідних активів.

Іншими словами, страхування життя як вид особистого страхування є найбільш складним з точки зору змісту програм страхування, укладення договорів з громадянами, забезпечення схоронності коштів застрахованих громадян страховими компаніями, а також розміщення їх в інвестиційні активи. У зв'язку з цим з 2007 р в Росії, а також у всьому світі страхове законодавство передбачає особливі регулятивні, нормативні вимоги до страхових компаній, що працюють на ринку страхування життя, а також окреме ліцензування і самостійну діяльність страховиків життя.

  • [1] Така сегментація доцільна навіть при тому, що російське законодавство виділяє тільки особисте і майнове страхування.
 
Переглянути оригінал
< Попер   ЗМІСТ   ОРИГІНАЛ   Наст >