СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ НА ВИРОБНИЦТВІ

- Виробничий травматизм і про-

професійно захворювання традиційно 1 , "

- розглядаються як специфічний ризик

професійної діяльності (професійний ризик). Страхування професійних ризиків виникло раніше за всіх інших видів соціального страхування.

Історична довідка

Історія розвитку страхування професійних ризиків налічує більше сотні років. У XIV ст. в Німеччині вже існували приватні каси взаємодопомоги для працівників гірничодобувних підприємств, з яких проводилися виплати допомоги в разі настання непрацездатності. Починаючи з XVIII ст. в Німеччині і Австрії створювалися гільдії і каси взаємодопомоги, які виплачують допомоги не тільки шахтарям, а й торговцям. Подібні каси взаємодопомоги для заводських робітників були попередниками перших національних страхових схем страхування працівників підприємств, яке пізніше надало повну і всеохоплюючу захист, включаючи покриття на випадок непрацездатності, пропоноване сучасної німецької системою соціального захисту. Аналогічними, схожими на каси взаємодопомоги організаціями (деякі з яких існують і в наші дні) стали британські товариства взаємного страхування і американські товариства, засновані членами професійних, торгових організацій, національними або релігійними групами. Це були взаємні асоціації, створені на приватній основі та виплачують крім виплат по смерті допомоги у разі настання непрацездатності своїх членів.

У Росії в кінці XIX в. інтенсивне зростання промисловості і збільшення числа працівників заводів і фабрик призвели до того, що багато законодавчих актів початку XX ст. були спрямовані па організацію лікування наслідків професійних захворювань і нещасних випадків на виробництві. Так, Закон «Про винагороду громадян, потерпілих внаслідок нещасного випадку робітників і службовців, а так само членів їх родин в підприємствах фабрично-заводської, гірничої та гірничозаводської промисловості» був прийнятий в 1903 р У сучасній інтерпретації цей закон закріплював ризик професійної діяльності і зобов'язував власників заводів і фабрик нести відповідальність за шкоду, заподіяну здоров'ю працівників на виробництві.

Добровільне страхування від нещасних випадків на виробництві з'явилося значно пізніше інших видів особистого страхування, що було пов'язано з великою кількістю комплексних факторів ризику. У багатьох країнах страхування професійних ризиків приводило до великих збитків у страхових компаній. Проте в другій половині XX ст. у багатьох країнах сформувалася багатоступенева страхова система, націлена на забезпечення захистом від професійних ризиків. Сьогодні цю систему утворюють різні види і форми соціального, обов'язкового і добровільного страхування, що надають захист па випадок втрати здоров'я і настання непрацездатності в результаті нещасного випадку на виробництві.

У Росії страхування від нещасних випадків на виробництві здійснюється в обов'язковій та добровільній формах.

Умови, принципи та механізм обов'язкового страхування встановлені Федеральним законом від 24.07.1998 № 125-ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань».

В добровільному порядку професійні ризики найчастіше покриваються за рахунок поліса корпоративного страхування від нещасних випадків. Час дії страхового захисту вказується в договорі страхування. На практиці застосовуються наступні варіанти дії поліса:

  • а) на 24 години на добу;
  • б) тільки в період виконання застрахованим службових обов'язків за місцем основної роботи (або виконання робіт у напрямку організації), виключаючи шлях до місця роботи і назад;
  • в) тільки в період виконання застрахованим службових обов'язків за місцем основної роботи (або виконання робіт у напрямку організації), а також на шляху прямування до місця роботи (і назад) на транспорті підприємства або сторонньої організації, яка надала його але договором.

Визначення «нещасний випадок» зазвичай варіюється, але воно завжди має на увазі раптову подію на робочому місці або під час роботи, що призвело до травми.

Страховим випадком є настання професійної непрацездатності в результаті нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання.

Професійне захворювання - це захворювання, стан, патологія, виникнення, розвиток і перебіг (включаючи ускладнення) яких пов'язані виключно з професійною діяльністю застрахованої особи.

Втрата професійної працездатності передбачає неможливість заняття своєю звичною діяльністю, якої застрахована особа займалася до настання нещасного випадку або хвороби, а також будь-подібною професійною діяльністю, якою він може займатися в силу своєї освіти, досвіду і кваліфікації.

Договори страхування не укладаються з непрацюючими громадянами, інвалідами, пенсіонерами, громадянами, які перебувають на диспансерному обліку в лікувально-профілактичних установах з приводу будь-якого захворювання (захворювань), а також на користь цих категорій громадян.

Основним фактором ризику є рід і умови професійної діяльності, стать, вік і стан здоров'я застрахованої особи. Страхові компанії групують професії в залежності від рівня ризику (ймовірності нещасного випадку або професійного захворювання). Приклад такого угрупування наведено в табл. 2.7.

Таблиця 2.7

Угруповання професій за класами небезпеки

клас

небезпеки

Критерії класу небезпеки

Клас / Група 1

Про тсутствіе усунути небезпеку, або ймовірності заподіяння шкоди здоров'ю. До групи належать страхувальники, які мають вищу професійну освіту, адміністративні працівники, інші працівники розумової праці

Клас / Група 2

Невеликий ризик нещасного випадку або заподіяння шкоди здоров'ю. Існує невеликий ризик професійного захворювання.

До групи належать професії, що вимагають помірного використання фізичної праці, або персонал середньої кваліфікації, який використовується для здійснення легкого фізичної праці

Клас / Група 3

Помірний ризик нещасного випадку або заподіяння шкоди здоров'ю. Існує невеликий ризик професійного захворювання.

клас-

небезпеки

Критерії класу небезпеки

До групи належать професії, що вимагають висококваліфікованого фізичної праці, працівники середньої кваліфікації, у яких частка фізичної праці є середньою

Клас / Група 4

Значний ризик професійного захворювання, нещасного випадку або іншого заподіяння шкоди здоров'ю. Робота вимагає фізичних зусиль. В основному це середньокваліфікованої працю з переважанням ручної праці або некваліфіковану працю, де існує ймовірність фізичного каліцтва

Клас / Група 5

Ризик нещасного випадку та професійного захворювання у страхувальника занадто великий, щоб виписати йому поліс страхування працездатності. До групи включаються некваліфіковані працівники, які займаються важкою фізичною працею

Стандартна процедура оцінки ступеня втрати працездатності та виплати компенсації включає в себе чотири етапи (рис. 2.7).

компенсаційна ланцюжок

Мал. 2.7. компенсаційна ланцюжок

Першим етапом в ланцюжку є встановлення факту, що фізичний або психічний ушкодження здоров'я є професійним і включено до страхового покриття. На даному етапі важливо визначити початкову причину травми або захворювання (професійна діяльність чи ні), оскільки системи страхування професійних ризиків зазвичай забезпечують застрахованих вищою компенсацією в порівнянні з іншими системами (пенсійне страхування, медичне страхування, страхування на випадок тимчасової непрацездатності).

Другий крок - це оцінка фінансових наслідків настання страхового випадку, а саме, спричинив він за собою збитки у застрахованої особи чи ні. Такі збитки визначаються за допомогою порівняння двох показників: поточної ситуації (стан застрахованої, що настало внаслідок травми або захворювання) і попередньої ситуації (передбачуване положення застрахованого, якби травма і захворювання не відбулися).

На третьому етапі відбувається встановлення ступеня втрати працездатності (використовується шкала оцінки непрацездатності).

На четвертому - проводиться виплата компенсації.

Стандартний поліс страхування від нещасних випадків не поширюється на шкоду здоров'ю застрахованого, заподіяну в результаті заняття їм екстремальними видами спорту. Екстремальні види спорту характеризує високий ступінь небезпеки для життя і здоров'я спортсмена, тому заняття ними навіть на одноразової основі є підставою для відмови у страховій виплаті. Також страхування не покриває ризики, пов'язані із заняттями будь-якими видами спорту, участю в спортивних змаганнях, турнірах, естафетах і тренувальних зборах.

 
Переглянути оригінал
< Попер   ЗМІСТ   ОРИГІНАЛ   Наст >