Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право

Зміст кредитного зобов'язання

Кредитна організація до укладення кредитного договору з позичальником - фізичною особою, зобов'язана надати позичальнику - фізичній особі інформацію про повну вартість кредиту, а також перелік і розміри платежів позичальника - фізичної особи, пов'язаних з недотриманням ним умов кредитного договору.

Президією ВАС РФ винесено постанову від 2 березня 2010 року № 7171/09, в якому визнано, що дії банку з відкриття та ведення позичкового рахунку не є самостійною банківською послугою і не передбачають сплату комісії за його обслуговування (тільки відносно позичальника - фізичної особи ).

Згідно ст. 9 Федерального закону від 26 січня 1996 № 15-ФЗ "Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу Російської Федерації" та п. 1 ст. 1 Закону РФ від 7 лютого 1992 № 2300-1 "Про захист прав споживачів" відносини з участю споживачів регулюються ЦК РФ, Законом РФ "Про захист прав споживачів", іншими федеральними законами та прийнятими відповідно до них іншими нормативними правовими актами РФ .

Згідно з п. 1 ст. 16 Закону РФ "Про захист прав споживачів" умови договору, що ущемляють вдачі споживачів в порівнянні з правилами, встановленими законами або іншими правовими актами РФ, визнаються недійсними.

З Положення про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації, затвердженого ЦБР 16 липня 2012 № 385-П, випливає, що позичкові рахунки не є банківськими рахунками і використовуються для відображення в балансі банку утворення і погашення позичкової заборгованості , тобто операцій з надання позичальникам та поверненню ними грошових коштів (кредитів) відповідно до укладених кредитних договорів; і фактично існують для виконання сторонами своїх зобов'язань, а отже, неможливо і неправомірно вимагати від позичальника оплати за їх ведення.

Умова в кредитному договорі про стягування додаткового платежу (тарифу) встановлено за вчинення таких дій, які безпосередньо не створюють для позичальника якогось майнового блага або іншого корисного ефекту і тому послугою не є в сенсі ст. 779 ГК РФ.

Таким чином, дії банку з відкриття та ведення позичкового рахунку не можна кваліфікувати як самостійну банківську послугу.

Зазначений вид комісій нормами ЦК РФ, Законом РФ "Про захист прав споживачів", іншими федеральними законами та іншими нормативними правовими актами РФ не передбачений.

Отже, дії банку щодо справляння плати за відкриття і ведення позикового рахунку стосовно до п. 1 ст. 16 Закону РФ "Про захист прав споживачів" ущемляють встановлені законом права споживачів.

У ч. 8,9 ст. 30 Закону про банки передбачено, що кредитна організація зобов'язана визначати в кредитному договорі повну вартість кредиту, наданого позичальнику - фізичній особі. У розрахунок повної вартості кредиту повинні включатися платежі позичальника - фізичної особи за кредитом, пов'язані з укладанням і виконанням кредитного договору. Таким чином, умова договору про те, що кредитор за відкриття позичкового рахунку стягує одноразовий платіж, не грунтується на законі і є порушенням прав споживача.

До укладення кредитного договору сторони майбутнього зобов'язання узгодять способи забезпечення виконання позичальником обов'язків за кредитним зобов'язанням (за вибором: застава, поручительство, банківська гарантія та ін.).

Зміст кредитного зобов'язання складають права та обов'язки сторін. Банк-кредитор вправі:

  • - Відмовитися від надання позичальникові передбаченого договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк (п. 1 ст. 821 ЦК України); відмова кредитора, вироблений за названими вище причин, є правомірним і, отже, кредитор, що довів їх наявність, не несе відповідальності перед майбутнім позичальником;
  • - Вимагати дострокового повернення кредиту в разі порушення позичальником обов'язку використання позикових коштів за цільовим призначенням, а також у випадках, передбачених договором.

Банк-кредитор зобов'язаний:

  • - Надати грошові кошти в розмірі та на умовах, передбачених договором; такий обов'язок може бути виконана шляхом видачі готівкою (фізичній особі) або шляхом перерахування на банківський рахунок позичальника (фізичній або юридичній особі);
  • - В порядку, передбаченому Законом про кредитні історії, представляти всю наявну інформацію, необхідну для формування кредитних історій, стосовно всіх позичальників, які дали згоду на се уявлення, хоча б в одне бюро кредитних історій, включене до державного реєстру бюро кредитних історій;
  • - Зберігати банківську таємницю про операції за позичковим рахунком і про клієнта.

Позичальник має право:

  • - Відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором;
  • - Достроково погасити суму заборгованості за кредитом у випадках, передбачених договором.

Позичальник зобов'язаний:

  • - Повернути кредит (суму боргу) і сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строк і способом, встановленими договором;
  • - У разі втрати заставленого майна або розірвання договору з поручителем, надати інший спосіб забезпечення виконання зобов'язань.

Кредитні історії та правовий статус бюро кредитних історій

Перш ніж укласти кредитний договір, банк оцінює реальне фінансове становище потенційного позичальника. Оскільки проблема повернення кредитів в даний час залишається актуальною, банки покликані мінімізувати ризики, пов'язані з кредитуванням. Одним з можливих способів вирішення цієї проблеми є використання так званих кредитних історій.

Правове регулювання кредитних історій здійснюється Законом про кредитні історії, в якому визначаються поняття і склад кредитної історії, підстави, порядок формування, зберігання і використання кредитних історій, регулюється пов'язана з цим діяльність бюро кредитних історій, встановлюються особливості створення, ліквідації та реорганізації бюро кредитних історій, а також принципи їх взаємодії з джерелами формування кредитної історії, позичальниками, органами державної влади, органами місцевого самоврядування та ЦБР.

Кредитна історія - інформація, склад якої визначений у Федеральному законі "Про кредитні історії" і яка характеризує виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за договорами позики (кредиту) і зберігається в бюро кредитних історій.

Бюро кредитних історій - юридична особа, зареєстрована відповідно до законодавства РФ, що є комерційною організацією та надає послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів та супутніх послуг.

Вивчення кредитних історій допомагає зробити більш правильний вибір при вирішенні питання про можливість видачі кредиту. Відомі випадки, коли недобросовісні позичальники отримували кредити в різних банках і не повертали їх. Основною метою Федерального закону "Про кредитні історії" є боротьба з подібними явищами.

Метою створення системи бюро кредитних історій повинно також стати загальне зниження ставок за кредитами в результаті зменшення кредитних ризиків, які закладаються фінансовими організаціями в свої витрати, і підвищення доступності іпотечних кредитів для громадян Російської Федерації. У Федеральному законі "Про кредитні історії" виділяється два види договору про надання інформаційних послузі участю бюро кредитних історій:

  • - Договір з обробки та зберігання кредитної історії, що укладається між бюро кредитних історій та позикодавцем (кредитором);
  • -договору з надання кредитного звіту, що укладається між бюро кредитних історій і користувачем.

Слід звернути увагу на те, що надавати інформацію в бюро кредитних історій можуть тільки кредитори-організації а отримувати кредитні звіти можуть і індивідуальні підприємці (для подальшого укладення договору позики), і кредитори-організації (для укладення кредитного договору). Індивідуальні підприємці можуть тільки користуватися кредитними звітами, а брати участь у формуванні кредитних історій вони не вправі.

Термін зберігання кредитної історії становить 15летсодня останньої зміни інформації, яка в ній міститься. Після закінчення цього терміну кредитна історія анулюється шляхом виключення з числа кредитних історій, що зберігаються у відповідному бюро.

Наявність кредитної історії у потенційного позичальника дозволяє кредитної організації оцінити ризики при видачі кредиту.

 
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук