Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківське право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань

Поняття, функції і система методів забезпечення виконання зобов'язань

Наявність грошового боргу у боржника в кредитному зобов'язанні саме по собі не гарантує його належне виконання; нерідко потрібні спеціальні заходи, покликані зміцнити становище кредитора (банку).

Спосіб забезпечення виконання зобов'язань в цілому і кредитного зокрема - це передбачена законом або договором спеціальна міра майнового характеру, що спонукає боржника до належного виконання зобов'язання і спрямована на задоволення інтересів кредитора в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання.

Мета системи забезпечення виконання зобов'язань -Додаткової до засобів державно-правового захисту (судовому зверненню стягнення на майно боржника) забезпечити реальну можливість виконання кредитного зобов'язання. Слід погодитися з думкою Д. І. Мейєра про те, що способи забезпечення виконання зобов'язань суть штучні прийоми для доставляння зобов'язального права тієї твердості, якої бракує йому по суті '.

З урахуванням цього основними функціями способів забезпечення виконання зобов'язань є наступні:

  • 1) стимулююча спонукає боржника до належного поведінці під страхом настання невигідних наслідків;
  • 2) компенсаційна покликана компенсувати (запобігти) негативні наслідки при порушенні боржником умов зобов'язання.

Способами забезпечення виконання кредитних зобов'язань, як правило, є неустойка, застава, порука, банківська гарантія (гл. 23 ГК РФ). При цьому договором можуть бути передбачені й інші способи (п. 1 ст. 329 ГКРФ), наприклад поступка грошової вимоги (ст. 824 ЦК України) або страхування.

Забезпечення виконання зобов'язання породжує між кредитором цього зобов'язання і особою, що забезпечує його виконання (як правило, ним є боржник-позичальник за кредитним договором), зобов'язальне правовідношення особливого роду. Специфіка такого зобов'язання полягає в його додатковому (акцесорних) характер по відношенню до забезпечуваному (головному або основного) зобов'язанням. Акцессорность проявляється в наступних основних моментах:

  • 1. Припинення основного зобов'язання за загальним правилом тягне припинення і забезпечувального (виняток - банківська гарантія). Проект ЦК РФ 2010 року передбачає закріплення даного правила, якщо інше не буде передбачено в законі або договорі.
  • 2. Недійсність основного зобов'язання тягне недійсність забезпечує його зобов'язання, якщо інше не встановлено законом (банківська гарантія); недійсність ж угоди про забезпечення виконання зобов'язання, навпаки, ніколи не тягне недійсності основного зобов'язання (п. 2, 3 ст. 329 ЦК України).
  • 3. забезпечувальних зобов'язань слід долю основного зобов'язання при переході прав кредитора до іншої особи (ст. 384 ЦК України).

Неустойка

Неустойка (штраф, пеня) - це визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання (зокрема, у разі прострочення виконання) (п. 1 ст. 330 ЦК України).

Неустойка має двоїсту природу: з одного боку, вона виступає способом забезпечення виконання кредитного зобов'язання, з іншого - мірою цивільно-правової відповідальності; у зв'язку з цим кредитор не має права вимагати сплати неустойки, якщо боржник не несе відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язання (п. 2 ст. 330 ЦК України). Причому особливістю стягнення неустойки, на відміну від застосування інших форм відповідальності, є те, що на вимогу про сплату неустойки кредитор не зобов'язаний доводити заподіяння йому збитків (п. 1 ст. 330 ЦК України).

У ДК РФ законодавець не розмежовує неустойку, штраф і пені, даючи для них єдине правове регулювання. На практиці при включенні в кредитний договір умови про стягнення неустойки зазвичай встановлюється пеня, яка безперервно нараховується за кожний день прострочення протягом певного періоду часу. Концепція розвитку цивільного законодавства вказує на необхідність розкриття даного поняття в законі, проте проект ГК РФ не включив будь-яких змін з цього приводу.

Види неустойки. Залежно від того, де встановлена неустойка можна виділити наступні її види:

  • 1. Законна неустойка, розмір якої, згідно ст. 23, 23.1, 28, 30, 31 Закону РФ "Про захист прав споживачів", становить від 0,5 до 3%). Слід враховувати, що відповідно до ст. 332 ГК РФ):
    • - Кредитор має право вимагати сплати законної неустойки, незалежно від того, чи передбачена обов'язок її сплати угодою сторін;
    • - Розмір неустойки може бути збільшений угодою сторін, якщо закон цього не забороняє (на думку Т. В. Богачевой, в такому випадку - це договірна неустойка1).

Концепція розвитку цивільного законодавства РФ домовляється необхідність чіткого розмежування законної неустойки, встановленої імперативними і диспозитивними нормами; остання має бути прирівняна по правовому режиму до договірної неустойку; проте проект ГК РФ нічого не передбачив з цього приводу.

2. Договірна неустойка припускає, що угода про неустойку під страхом недійсності має бути зроблено у письмовій формі незалежно від форми основного зобов'язання (ст. 331 ЦК України). Для кредитних зобов'язань характерний саме цей вид неустойки.

Залежно від співвідношення кредиторських прав на стягнення неустойки і на відшкодування збитків існують наступні види неустойки:

  • - Залікова - коли збитки відшкодовуються в частині, не покритій неустойкою; якщо інше не встановлено законом або договором, неустойка є залікової (ст. 394 ЦК України);
  • - Виняткова - коли допускається стягнення тільки неустойки, але не збитків;
  • - Штрафна - коли збитки можуть бути стягнуті в повній сумі понад неустойки;
  • - Альтернативна - коли за вибором кредитора можуть бути стягнуті або неустойка, або збитки.

У кредитному договорі досить часто банки встановлюють неустойку у подвійному розмірі процентної ставки (наприклад, якщо кредит виданий під 13% річних, то неустойка становить 26% річних за кожен день невиконаного зобов'язання з погашення основного боргу і відсотків). Стягнення неустойки в такому випадку починається наступного дня після винесення суми боргу на прострочення.

У ДК РФ не міститься норм про граничний розмір неустойки. Однак в силу ст. 333 суд вправі зменшити неустойку, якщо вона явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання тільки при наявності відповідної заяви з боку відповідача. При цьому відповідач повинен представити докази явною нерозмірності неустойки наслідкам порушення зобов'язання, зокрема, що можливий розмір збитків кредитора, які могли виникнути внаслідок порушення зобов'язання, значно нижче нарахованої неустойки. Кредитор для спростування такої заяви вправі уявити докази, що підтверджують співмірність неустойки наслідкам порушення зобов'язання (постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 22 грудня 2011 р №81 "Про деякі питання застосування статті 333 ГК РФ").

Конституційність даного положення підтверджена, наприклад, у визначеннях КС РФ від 22 січня 2004 № 13-0 та від 24 січня 2006 № 9-0. Критеріями для встановлення нерозмірності в кожному конкретному випадку можуть бути надмірно високий відсоток неустойки; значне перевищення сумою неустойки суми можливих збитків, викликаних порушенням зобов'язань; тривалість невиконання зобов'язань та ін. Обставини, не пов'язані з явною нерозмірністю, наприклад важке фінансове становище боржника, не можуть служити підставою для застосування ст. 333 ГК РФ (див. П. 2 Огляду практики застосування арбітражними судами ст. 333 ГК РФ, повідомленого інформаційним листом Президії ВАС РФ від 14 липня 1997 № 17).

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук