Страховий спосіб відшкодування збитку

Протягом даної книги ми неодноразово торкалися питань страхування ризиків. Тепер розглянемо страхової спосіб відшкодування збитків від надзвичайних ситуацій більш докладно.

Страхування - це система заходів щодо створення грошового (страхового) фонду за рахунок внесків його учасників, з коштів якого відшкодовується шкода, завдана фізичним та юридичним особам стихійними лихами, нещасними випадками, а також виплачуються відповідні грошові суми у зв'язку з настанням певних подій (страхування на дожиття, до повноліття і ін.).

Страхування класифікується (рис. 12.4) по об'єкту, формі укладення договору страхування, форму власності страховика та іншими ознаками, а стосовно до відшкодуванню збитку від НС - по використовуваному механізму.

Класифікація видів страхування

Рис. 12.4. Класифікація видів страхування

У Російській Федерації в залежності від об'єкта страхування встановлені три види страхування - особисте, майнове страхування відповідальності. Окремим видом страхування є перестрахування. Об'єкти страхування - це не суперечать російському законодавству майнові інтереси:

  • - Пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);
  • - Пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування);
  • - Пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Таким чином, майнове страхування пов'язано з інтересом у захисті від збитків майна, а особисте страхування - з цікавістю в охороні життя, здоров'я, працездатності, пенсійного забезпечення.

За формою розрізняють добровільне (приватне чи майнове) і для встановлених законом випадків - обов'язкове страхування. Обидві форми страхування здійснюються на підставі договорів, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком), але добровільне страхування проводиться в силу вільного волевиявлення, а обов'язкове - в силу закону. При обов'язковому страхуванні страхувальник зобов'язаний за законом укласти договір про страхування свого майна або відповідальності перед третіми особами.

Договір страхування, як і будь-який інший цивільно-правовий договір, являє собою юридичний факт, з яким норми права пов'язують виникнення, зміну і припинення цивільних правовідносин. Цивільне законодавство визначає до говір страхування як угоду сторін, в силу якого одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити встановлений законом або договором внесок (страхову премію), а інша сторона (страховик) зобов'язується при настанні передбаченого події (страхового випадку) при майновому страхуванні відшкодувати страхувальникові або іншій особі, на користь якої був укладений договір страхування або перед яким за умовами договору страхувальник повинен був нести відповідну відповідальність, понесені збитки в межах обумовленої суми (страхової суми), а при особистому страхуванні - виплатити відповідну грошову (страхову) суму (рис. 12.5).

Суб'єкти страхових правовідносин

Рис. 12.5. Суб'єкти страхових правовідносин

Договір страхування - двосторонній, відшкодувальний, відноситься до двосторонньо-зобов'язуючим, оскільки правам та обов'язкам страхувальника кореспондують обов'язки і права страховика. Загальноприйнято вважати об'єктом договору страхування страховий інтерес.

Страховий інтерес визначається як збиток, загрозливий страхувальнику від настання страхового випадку. Іншими словами, страховий інтерес - це міра матеріальної зацікавленості в страхуванні. Жодна юридична чи фізична особа не може вдатися до страхування, якщо воно не має страхового інтересу в об'єкті страхування або не очікує настання його. Мається на увазі, що страхувальник повинен понести матеріальний збиток, якщо застраховане майно виявиться втраченим або пошкодженим, або якщо у страхувальника виникне матеріальна відповідальність перед третіми особами у зв'язку із застрахованим майном. Наприклад, у Великобританії діє спеціальний закон, згідно з яким укладення договору страхування без наявності страхового інтересу прирівнюється до азартних ігор, пов'язаним з шахрайством.

До складу суб'єктів страхового правовідносини входять: страховик, страхувальник, особливі треті особи (застрахований і вигодонабувач). Застрахованим може бути будь-яка особа, яка укладає договір або призначена ним (при страхуванні дітей), а вигодонабувачем - спадкоємець або призначена особа, на чию користь укладено договір. Сторонами за договором страхування виступають страховики і страхувальники.

Страховики - це юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством Російської Федерації, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства взаємного страхування) і отримали у встановленому законом порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації. Страховик приймає на себе за договором страхування за певну винагороду (страхова премія) зобов'язання відшкодувати страхувальникові або іншій особі, на користь якої поміщено страхування, збитки, які можуть виникнути в результаті настання страхових випадків, обумовлених у договорі.

Страховиками можуть бути державні та приватні страхові компанії. Найбільша державна страхова компанія в Російській Федерації - Росгосстрах, засновником і власником 100% акцій якої є Держкомітет Росії з управління державним майном. Якщо в якості страховика виступає державна організація, то говорять про державне страхування. Іноземні юридичні особи та іноземні громадяни мають право створювати страхові організації на території Російської Федерації тільки у формі товариств з обмеженою відповідальністю або акціонерних товариств. Але можливість їх участі обмежена законодавством Російської Федерації. Так, частка іноземних інвесторів у статутному капіталі страхової організації не повинна в сукупності перевищувати 49%.

Громадяни та юридичні особи можуть об'єднуватися в товариства взаємного страхування для страхування своїх майнових інтересів. Товариства взаємного страхування, страхові союзи, клуби широко поширені в різних країнах. Страховий пул - це об'єднання на основі договору (угоди) страхових компаній для спільного страхування певних ризиків, створене з метою поліпшення фінансових можливостей для прийняття особливо великих і маловідомих ризиків. Така форма отримала розвиток за кордоном у страхуванні авіаційних, атомних, військових ризиків, відповідальності і т.д.

До суб'єктів страхової діяльності належать страхові посередники - агенти і брокери, через яких страховики можуть здійснювати свою діяльність. Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Фізичні особи займають переважне місце серед страхових агентів. Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, що виконують посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика.

Страхувальниками визнаються юридичні та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Слід звернути увагу на ряд спеціальних вимог, як правило, пред'явлених до правосуб'єктності страхувальників. Вони стосуються віку та стану здоров'я. Згідно з Правилами змішаного страхування життя, якими регулюються відносини особистого страхування за участю державної страхової організації, суб'єктами цього договору можуть бути громадяни віком від 14 до 77 років, але не далі досягнення ними 80-річного віку на момент закінчення терміну договору.

Відповідно до Федеральним законом "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" страхувальниками можуть бути громадяни України, іноземні громадяни, особи без громадянства, будь-які юридичні особи - комерційні та некомерційні. Страхувальником може бути особа, яка має страховий інтерес, тобто зацікавленість у збереженні майна або життя, здоров'я, яка носить майновий характер. Страховий інтерес є зазвичай у власника та інших законних власників майна (орендаря, заставодержателя, експедитора і т.п.).

Поняття сторін в страховому договорі та учасників страхового правовідносини не завжди збігаються. Сторонами виступають страхувальник і страховик, пов'язані між собою правами та обов'язками. Учасниками страхового правовідносини можуть бути ще дві категорії осіб - застрахований і особа, призначена страхувальником для отримання страхової суми за договором страхування - вигодонабувач.

Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку зробити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові внески у встановлені терміни. Зміст договору страхування складають взаємні права та обов'язки сторін.

Страховик зобов'язаний:

  • - Ознайомити страхувальника з правилами страхування;
  • - У разі проведення страхувальником заходів, що зменшують ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну, або у разі збільшення його дійсної вартості переукласти за заявою страхувальника договір страхування з урахуванням цих обставин;
  • - При страховому випадку зробити страхову виплату та ін.

В обов'язки страхувальника входять:

  • - Своєчасна сплата страхових внесків;
  • - Повідомлення страховику про відомих страхувальникові обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку, розміру можливих збитків від його настання, а також про всі укладені або укладених договорах страхування щодо даного об'єкта страхування;
  • - Вжиття заходів з метою запобігання та зменшення збитків застрахованого майна при страховому випадку;
  • - Повідомлення страховика про настання страхового випадку у строки, зазначені в договорі страхування;
  • - Слідування вказівкам (рекомендаціям) страховика при настанні страхового випадку.

Наприклад, при настанні страхового випадку з транспортним засобом (збиток у результаті дорожньо-транспортної пригоди) договором страхування може бути передбачено обов'язок звернення страхувальника до незалежного вказаною страховиком експерту для проведення техніко-економічної експертизи та складання калькуляції, а також можуть передбачатися негативні наслідки невиконання зазначеного обов'язку страхувальником.

Договір страхування укладається лише у письмовій формі за винятком договору обов'язкового державного страхування. Існує два способи укладання договору страхування: шляхом складання одного документа, підписаного обома сторонами, або шляхом вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса, підписаного страховиком. Між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди з усіх істотних умов договору: про об'єкт страхування, про характер страхового випадку, про розмір страхової суми і про термін дії договору. До числа істотних відносяться і умови, на узгодженні яких наполягає одна із сторін.

Страхова сума - це сума, що оголошується страхувальником при укладенні договору страхування, на яку він страхує свій інтерес. З іншого боку, страхова сума - це сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування. При майновому страхуванні страхова сума призначена для відшкодування дійсно зазнав страхувальник збитку. При страхуванні майна або підприємницького ризику страхова сума не повинна перевищувати дійсну вартість майна і підприємницького ризику (страхову вартість). Відповідно до Цивільним кодексом Російської Федерації страхова сума може встановлюватися сторонами нижче страхової вартості, при цьому відшкодування страхувальникові понесених збитків здійснюється пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Цивільний кодекс визначає порядок додаткового майнового страхування, яке можливе або при неповному майновому страхуванні (страхова сума нижче дійсної вартості), або при збільшенні дійсної вартості майна. Допускається додаткове майнове страхування як у колишнього, так і в іншого страховика. Єдиною умовою проведення додаткового майнового страхування є неперевищення страхової суми над страховою вартістю майна.

Страхова вартість - це вартість, в яку страхувальник оцінює об'єкт страхування, що визначається за згодою між страховиком і страхувальником. Відповідальність за правильне (незавишенное) визначення страхової вартості несе страхувальник. Страхова вартість майна не повинна перевищувати його дійсну вартість на момент укладання договору страхування. В іншому випадку страхування вважається недійсним в частині перевищення страхової суми над страховою вартістю. Порядок обчислення розміру страхової вартості, що має свої особливості в різних країнах, заснований на чинному законодавстві та сформованій практиці.

У договорах особистого страхування та договорах страхування цивільної відповідальності страхова сума визначається на розсуд сторін. Сторони за договором страхування враховують зазвичай характер і вид діяльності страхувальника, характер шкоди, що може понести страхувальник, та інші фактори.

Під страховою премією розуміють плату за страхування. Страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію (внесок, платіж) за прийняте ним на себе зобов'язання провести виплату страхового відшкодування або страхової суми страхувальникові (вигодонабувачу) при настанні страхового випадку, обумовленого в страховому договорі. Страхова премія, таким чином, є платою за страхування, порядок та строки її сплати встановлюються за згодою сторін у страховому договорі.

При страховому випадку з майном страхова виплата здійснюється у вигляді страхового відшкодування, при страховому випадку з особистістю страхувальника або третьої особи - у вигляді страхової суми (страхове забезпечення).

При страхуванні цивільної відповідальності плата обчислюється виходячи з розміру страхових сум і тарифних ставок, які встановлюються на підставі зразкових тарифних ставок з урахуванням умов і обсягів виробництва, місцезнаходження небезпечного виробничого об'єкта, інших факторів його експлуатації, одержання, використання, переробки та зберігання на об'єкті небезпечних речовин у визначених обсягах, ступеня страхового ризику та інших умов об'єкта страхування.

Поняття ризику є одним з основних елементів страхового правовідносини і має кілька значень. З одного боку, страховий ризик - це розмір можливих збитків від настання страхового випадку. З іншого боку, в договорах страхування під ризиком розуміється тип події, яка спричинила за собою збиток (пожежа, повінь, протиправні дії третіх осіб тощо).

Страховим випадком є вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, тобто це настало подія, напередодні якого проводиться страхування. У зв'язку з його настанням у страховика виникає обов'язок провести страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам.

Наприклад, при добровільному страхуванні пасажирів від нещасних випадків на залізничному транспорті нещасним випадком визнається раптове для застрахованої короткочасна подія, що спричинило за собою травматичні ушкодження або отруєння організму з послідуючою тимчасовою або стійкою втратою працездатності або смертю.

З метою захисту інтересів страховика існує ряд норм, які звільняють його від відповідальності за певних обставин. Відповідно до Цивільним кодексом Російської Федерації страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страхувальник за яких-небудь причин несвоєчасно повідомив про настання страхового випадку. Це не безумовна підстава, тобто страхувальник згодом може оскаржити невиплату страхового відшкодування. Страховик також звільняється від відшкодування збитків, що виникли внаслідок того, що страхувальник умисно не прийняв розумних і доступних йому заходів, щоб зменшити можливі збитки. Але саме страховик повинен довести наявність умислу у страхувальника. Цивільний кодекс звільняє від виплати страхового відшкодування або страхової суми, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Цивільним кодексом передбачено підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування або страхової суми при настанні страхового випадку внаслідок:

  • - Впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного забруднення;
  • - Військових дій, а також маневрів або інших військових заходів;
  • - Громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків;
  • - Вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів, якщо законом або договором не встановлено інше;
  • - Форс-мажорна ситуація (дія екстремальних природних явищ або техногенних процесів).

Договір страхування припиняється і визнається недійсним з загальних підставах, встановленим для цивільних правових договорів. Передбачені наступні випадки припинення договорів страхування:

  • - Закінчення терміну дії;
  • - Виконання страховиком в повному обсязі зобов'язань перед страхувальником;
  • - Несплата страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни;
  • - Ліквідація страхувальника, що є юридичною особою, або смерть страхувальника, що є фізичною особою, за винятком випадку, коли права і обов'язки страхувальника переходять до особі, яка прийняла майно в порядку спадкування;
  • - Ліквідація страховика в порядку, встановленому законодавчими актами Російської Федерації;
  • - Прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним;
  • - Вимога страхувальника або страховика про дострокове припинення договору страхування та в інших випадках.

Договір страхування визнається недійсним з моменту його укладення у випадках, передбачених законодавством, наприклад, якщо він укладений після настання страхового випадку або об'єктом страхування є майно, яке підлягає конфіскації на підставі вступив в силу рішення суду.

Особисте й майнове страхування має свої особливості. За договором особистого страхування страховик зобов'язується виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором страхову суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його житті передбаченого договором події, а страхувальник зобов'язується сплатити встановлену договором страхову премію.

Право отримати страхову суму належить особі, на користь якої укладено договір.

Особисте страхування включає ряд видів страхової діяльності: страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування. Кожен вид страхової діяльності в особистому страхуванні має самостійний об'єкт страхування, ряд страхових ризиків, на випадок настання яких проводиться страхування.

За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми.

Договір майнового страхування може бути укладений щодо засобів водного, повітряного, наземного транспорту; вантажів; іншого майна, фінансових ризиків, пов'язаних з компенсацією втрат доходів або викликаних зупинкою виробництва в результаті страхового випадку, банкрутства контрагентів або невиконання ними зобов'язань за договорами та за інших причин.

Ризики, від яких може бути застраховане майно і майновий інтерес, різноманітні - повені, землетруси, пожежі, вибухи, аварії та ін.

Взаємовідносини суб'єктів страхування відповідальності перед третіми особами

Рис. 12.6. Взаємовідносини суб'єктів страхування відповідальності перед третіми особами

Об'єктами майнового страхування можуть бути такі майнові інтереси: ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна; ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності; ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, зокрема ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик.

Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми (фізичними та юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності. Безпосередня мета страхування відповідальності - страховий захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження (рис. 12.6). Страхування відповідальності можна розглядати як синтетичний вид страхування, що включає майнове і особисте страхування.

При страхуванні відповідальності страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати страхувальникові суми, що підлягають їм сплаті третім особам за завдану шкоду. Таке страхування покриває лише юридичну відповідальність страхувальника, як правило, в межах обумовлених лімітів.

Наприклад, страхування ядерних і радіаційних ризиків передбачає відшкодування матеріальної шкоди або шкоди особистості від радіаційного впливу, викликаного раптовими і непередбачуваними обставинами при видобутку, виробництві, зберіганні, застосуванні й транспортуванні ядерного палива та радіоактивних речовин (постанова Уряду Російської Федерації від 12.04.96 р № 415 "Про підписання Віденської конвенції про цивільну відповідальність за ядерну шкоду"). Застрахованим вважається майно страхувальника і його відповідальність за можливе спричинення шкоди (збитків) особі або майну третіх осіб. Розміри відшкодування зі страхування відповідальності перед третіми особами зазвичай встановлюються на рівні вимог законодавства про цивільну відповідальність. Страхуванням не покривається збиток, заподіяний ядерною зброєю всіх видів.

Страхування цивільної відповідальності - вид страхування відповідальності, поширений в розвинених країнах і в багатьох з них передбачений законодавчо. Сенс такого законодавства в тому, що кожен, хто використовує небезпечні об'єкти або управляє такими об'єктами (наприклад, засобами транспорту), повинен нести відповідальність за шкоду або збиток, який може бути заподіяна майну або здоров'ю та життю третіх осіб внаслідок такого використання або володіння. Відповідальність за законом може бути також пов'язана з вчиненням умисного правопорушення або порушенням до договірних зобов'язань. Відповідно до Федеральним законом "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів" під цивільною відповідальністю розуміється виникла за законом обов'язок відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну інших осіб і навколишньому середовищу.

Страхування цивільної відповідальності або відповідальності перед третіми особами - найчисленніший вид страхування, всі різновиди якого важко перерахувати.

Страхування є найбільш динамічним способом відшкодування збитків від НС. Будучи важливою складовою ринкової системи господарювання розвинутих країн, страхування виконує кілька важливих функцій - компенсаційну, превентивну, регулюючу, індикаторну.

Компенсаційна функція є найбільш значимою, оскільки сам механізм страхування спрямований на компенсацію (відшкодування, страхове покриття) економічного збитку в разі виникнення НС.

Превентивна функція на даному етапі розвитку страхового ринку Росії поки має невелике розвиток, але її роль зростає. Страхові компанії законодавчо мають право частина страхових платежів витрачати на економічну підтримку попереджувальних заходів щодо зниження ризику НС, здійснюваних державними органами виконавчої влади, органами місцевого самоврядування, підприємствами та організаціями (незалежно від організаційно-правових форм і виду власності).

Поява регулюючої і індикаторної ролі страхування пов'язане з проявом міжрегіональних і глобальних проблем (насамперед екологічних), активною участю страхової індустрії у їх вирішенні. Страхування завжди граю роль індикатора різних ризиків, тому що саме існування і прояв ризику є область професійного інтересу страхових компаній. Накопичивши багатий досвід у страхуванні класичних ризиків (надійна статистика, число можливих об'єктів страхування велике, наслідки некатастрофічни), страхова індустрія підійшла до проблеми важких і катастрофічних ризиків, які насамперед пов'язані з природними явищами і складними технічними системами. Саме тут проявляється роль страхування як одного із способів економічного управління ризиком. При досить високому рівні економічного розвитку страхування починає грати роль системи раннього оповіщення, оскільки виконує функції відбору ризиків, прийнятних для страхування і перестрахування. Страхуються ризиків певною мірою є візуалізація прийнятності ризику, виражена в економічній формі. Ризик може бути взятий на страхування, якщо прояви його носять випадковий характер, збиток оцінюємо і зіставимо з резервами страхової компанії чи їх об'єднань.

Основними механізмами страхового відшкодування збитку від НС є наступні:

  • - Обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації потенційно небезпечних об'єктів. Відшкодування шкоди страховиком у разі аварії на небезпечному об'єкті за договором обов'язкового страхування відповідальності за заподіяння шкоди третім особам в межах встановлених лімітів виключає можливість того, що заподіювач шкоди виявиться неплатоспроможним;
  • - Обов'язкове страхування майна фізичних і юридичних осіб, розташованих у зонах можливого впливу вражаючих факторів небезпечних природних і техногенних явищ;
  • - Добровільне та обов'язкове особисте страхування працівників роботодавцями від виробничих ризиків;
  • - Добровільне особисте і майнове страхування від стихійних лих і т.д.

Організації, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, зобов'язані страхувати відповідальність за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб та навколишньому природному середовищу у випадку аварії на небезпечному виробничому об'єкті. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних об'єктів є ефективним механізмом відшкодування збитку та економічного регулювання промислової безпеки, що дозволяє реалізувати заходи щодо зниження ризиків НС техногенного характеру.

Страховий захист відповідальності небезпечних виробничих об'єктів передбачається Федеральним законом Російської Федерації "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів". Даний вид страхування є обов'язковим і проводиться при ліцензуванні небезпечних виробництв. У законі обумовлені мінімальні розміри страхової суми (обсяг відповідальності перед особою, якій може бути завдано шкоди) у разі аварії на небезпечному виробничому об'єкті. При цьому розрізняються залежно від кількості переробляються на об'єкті небезпечних речовин або наявності на ньому небезпечного обладнання.

Мінімальні розміри страхової суми при страхуванні відповідальності небезпечних виробничих об'єктів становлять:

  • - 70 тис. Мінімальних розмірів оплати праці, встановлених законодавством Російської Федерації на день укладення договору страхування ризику відповідальності, якщо на об'єкті утворюються, використовуються, переробляються, утворюються, зберігаються, транспортуються і знищуються небезпечні речовини в кількостях, рівних або перевищують їх встановлені граничні значення;
  • - 10 тис. Мінімальних розмірів оплати праці, якщо на ньому утворюються, використовуються, переробляються, утворюються, зберігаються, транспортуються і знищуються небезпечні речовини в кількостях, менших їх граничних значень;
  • - 1 тис. Мінімальних розмірів оплати праці, якщо на ньому є інші види небезпечних виробництв.

У ліцензіях на експлуатацію небезпечного виробничого об'єкта, одержуваних підприємствами у федеральних органах влади, уповноважених в галузі промислової безпеки (Ростехнагляд, Мінекономрозвитку Росії і т.д.), робиться запис про обов'язкову наявність у заявника на момент розпочато експлуатації і протягом усього періоду експлуатації небезпечного виробничого об'єкта договору страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного виробничого об'єкта.

Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, за заподіяння шкоди третім особам і навколишньому природному середовищу у випадку аварії регламентують такі нормативні документи:

  • - Федеральний закон "Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів";
  • - Концепція організації обов'язкового страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного виробничого об'єкта (прийнята Держгіртехнаглядом Росії в 1998 р);
  • - Методичні рекомендації щодо впровадження обов'язкового страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного виробничого об'єкта (затверджені Мінфіном Росії в 1998 р);
  • - Методичні рекомендації з ідентифікації небезпечних виробничих об'єктів.

Правила страхування (стандартні) цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти, за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб та навколишньому природному середовищу, що встановлюють зразкові страхові тарифи, а також єдиний для всіх випадків строк пред'явлення позовів третіми особами з моменту аварії на небезпечному об'єкті - три роки (прийняті Всеросійським союзом страховиків і Мінфіном Росії в 1998 г.).

Розробляються й інші нормативні правові документи, спрямовані на впровадження системи обов'язкового страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних об'єктів:

  • - Федеральний закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних об'єктів", тобто небезпечних виробничих об'єктів, гідротехнічних споруд, при перевезенні небезпечних вантажів залізничним і автомобільним транспортом;
  • - Система оцінки збитку від НС та розслідування їх причин;
  • - Програми страхового захисту населення і територій Російської Федерації від НС, що має сприяти підвищенню відповідальності керівників об'єктів за їх безаварійну експлуатацію, а також зниженню навантаження на федеральний бюджет.

З метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, а також гарантій страхових виплат у разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю та майну третіх осіб або довкіллю групою провідних російських страховиків в 1997 р був створений Російський страховий пул зі страхування відповідальності в рамках Федерального закону "Про промислової безпеки небезпечних виробничих об'єктів "у вигляді добровільного об'єднання страхових компаній з консолідацією зусиль і фінансових коштів учасників цього пулу.

Межа відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечних об'єктів обмежується. Так, атомне право на відміну від цивільного покладає відповідальність за аварію на експлуатуючу організацію, а не на винуватця аварії. Проте збитки від аварії типу чорнобильської в змозі покрити тільки держава.

Страхування екологічних ризиків відноситься до майнового страхування та страхування відповідальності за ризики, пов'язані із забрудненням навколишнього середовища. До них відносяться:

  • - Страхування ризику забруднення навколишнього середовища від різного роду викидів шкідливих речовин в атмосферу або скидів відходів виробництва в річки і землю;
  • - Страхування відповідальності судновласників за витік нафтопродуктів з танкерів і забруднення ними вод і узбережжя;
  • - Страхування відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам в процесі мирного використання ядерної енергії і т.п.

Страхування екологічних ризиків ґрунтується на нормах природоохоронного законодавства тієї чи іншої держави. Його основна мета - покрити страхуванням збитки, пов'язані з необхідністю відшкодувати третім особам збиток, який вони понесли в результаті забруднення навколишнього середовища внаслідок дій страхувальника. У обсяг страхового покриття можуть входити як прямі, так і непрямі збитки, пов'язані із заподіянням шкоди здоров'ю і власності третіх осіб. Оскільки при такому страхуванні можливі досить великі збитки за один страховий випадок, то нерідко в договорі страхування обмовляється ліміт страхування.

Обов'язкове екологічне страхування цивільно-правової відповідальності юридичних осіб за негативний вплив на навколишнє середовище проводиться за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння екологічного шкоди третім лицам. Йдеться про юридичних осіб, на яких відповідно до закону покладається майнова відповідальність за спричинення екологічної шкоди у зв'язку з виникненням зон екологічного неблагополуччя. Мета екологічного страхування - забезпечення еколого-економічної безпеки суспільства, тобто створення фінансових гарантій економічної безпеки на випадок виникнення зони екологічного неблагополуччя.

Особа, що уклала договір екологічного страхування, отримує захист від раптового розорення у зв'язку з обов'язком здійснювати відшкодування екологічної шкоди, тобто виконання власником об'єкта своїх обов'язків не приведе його до економічної катастрофи.

Гарантією еколого-економічної безпеки є акумулювання коштів, адекватних реально існуючим екологічним загрозам у даному регіоні. Страховий фонд на випадок екологічної аварії створюється за рахунок осіб, відповідальних за завдання шкоди довкіллю та їх наслідки, а не за рахунок потенційних жертв цих аварій. Страхова сума, зазначена в договорі страхування відповідальності власника небезпечного об'єкта на випадок екологічної аварії, повинна бути не менше оцінки екологічної шкоди в натуральній формі від найтяжчої аварії з екологічними наслідками. Оцінка шкоди від такої аварії складається з оцінок екологічної шкоди в натуральній формі виходячи із середніх ринкових цін послуг з відшкодування шкоди в натурі, здійснених з дотриманням нормативів часу на виконання цих робіт і оцінок інших збитків осіб, які можуть постраждати від аварії.

Стратегія дій страховика повинна складатися не стільки у відшкодуванні відбувся екологічної шкоди здоров'ю, скільки у фінансуванні заходів щодо мінімізації випадків дійсних захворювань осіб, які зазнали екологічно шкідливому впливу внаслідок негативного впливу на навколишнє середовище. Для цього в категорію потерпілих повинні бути включені: особи, що знаходилися в зоні аварії без захисних засобів довше визначеного часу; особи, результати обстеження яких свідчать про факт шкідливого екологічного впливу у зв'язку з аварією.

Відносно цих осіб повинні проводитися стандартні заходи реабілітації та спостереження за станом їх здоров'я протягом визначеного договором нормативного терміну з тим, щоб гарантувати надалі відсутність шкідливих наслідків для їхнього здоров'я. Страховик відшкодовує цих осіб не дійсну шкоду здоров'ю, а можливу шкоду у зв'язку з фактом порушення умов їх екологічної безпеки.

Обов'язок страховика приймати позови про оплату витрат на лікування повинна обмежуватися нормативним терміном, протягом якого захворювання, пов'язане з аварією, вважається страховим випадком. Величина позову про відшкодування витрат на лікування не обмежується.

Вимоги до системи забезпечення еколого-економічної безпеки:

  • - Мінімум розміру страхового фонду на цілі відшкодування шкоди здоров'ю і відповідно витрат власника небезпечного об'єкта на сплату страхових внесків;
  • - Страховик повинен бути впевнений в тому, що виконання ним своїх зобов'язань перед постраждалими фінансово забезпечено, тобто впевнений в реальності ціни страхованого ризику;
  • - Страхувальник повинен бути впевнений, що страхової суми вистачить для задоволення будь-якого з позовів від постраждалих;
  • - Населення, яке проживає поблизу небезпечного об'єкта, має бути впевнена, що страхова компанія швидко організує та сплатить проведення реабілітаційних заходів з потрапили в зону аварії, організовує постійне спостереження за станом здоров'я, щоб своєчасно прийняти необхідні лікувально-профілактичні заходи, а також оплатить будь-які витрати на лікування, раз вони необхідні для повного одужання.

У доповнення до чинного страхуванню цивільної відповідальності небезпечних виробничих об'єктів необхідно обов'язкове страхування майна фізичних і юридичних осіб, розташованого в зонах можливого дії вражаючих факторів стихійних лих, аварій і катастроф. З метою підвищення ролі страхування доцільно збільшення частки страхових платежів, що відносяться на собівартість. Необхідно цілеспрямовано формувати федеральний і регіональні пули страхових компаній, орієнтовані на природні та техногенні ризики. Підвищення ефективності механізмів відшкодування збитку також може бути досягнуто через взаємодію між різними позабюджетними фондами (наприклад, екологічними фондами, фондами промислової безпеки), яке повинно будуватися на принципі жорсткого розмежування меж відповідальності за відшкодування збитків.

Добровільне та обов'язкове особисте страхування працівників роботодавцями від виробничих ризиків може бути передбачено для працівників підприємств, що характеризуються підвищеним ризиком виробничої аварії з тяжкими наслідками для працюючих (Федеральний закон "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань", 1998). Очевидно, що це страхування працівників стосується спеціальних виробництв і обмежена спеціальними обставинами заподіяння шкоди - аварією при виконанні трудових обов'язків. Особисте страхування працівників небезпечних виробництв є компонентом системи заходів щодо підвищення відповідальності роботодавців і привабливості робочих місць, пов'язаних з підвищеною виробничої небезпекою. У цьому випадку ні про які гарантії відшкодування шкоди в натуральній формі мова йти не може, на те воно і "небезпечне виробництво". Максимальна грошова оцінка шкоди в натурі приймається за страхову суму і призначається виходячи з міркувань розумності.

Відшкодування шкоди в разі настання страхового випадку за договором добровільного особистого чи майнового страхування проводиться у відповідності із загальними правилами страхування.

Запитання і завдання

1. Назвіть види збитку по об'єкту впливу вражаючих факторів

НС.

  • 2. У чому відмінність прямого і непрямого ущербов?
  • 3. Чи можна оцінити довготривалі екологічні наслідки аварій (катастроф)?
  • 4. Назвіть основні механізми відшкодування збитку від НС фізичним особам.
  • 5. Назвіть основні умови відповідальності за заподіяння шкоди.
  • 6. Перерахуйте основні об'єкти страхування.
  • 7. Назвіть основні економічні та організаційні механізми відшкодування настав в результаті НС шкоди фізичним та юридичним особам.
  • 8. Поясніть механізм впливу реалізації принципу "забруднювач платить" на стан екологічної безпеки.
  • 9. Що таке страхова вартість? страховий інтерес? Чи можна укласти договір страхування, не маючи страхового інтересу?
  • 10. Які функції виконує страхування в ринковій економіці?

І. У чому полягає інтерес страхувальника при укладанні договору страхування? а інтерес страховика?

  • 12. Які основні механізми страхового відшкодування збитку від НС?
  • 13. Перерахуйте форми відшкодування екологічного збитку.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >