Навігація
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Головна arrow Страхова справа arrow СТРАХУВАННЯ. СТРАХОВИЙ РИНОК РОСІЇ
Переглянути оригінал

КЛАСИФІКАЦІЯ ВЗАЄМИН НА СТРАХОВОМУ РИНКУ

Класифікація корпоративного страхування являє собою систему розподілу страхових відносин, що складаються в процесі надання страхового захисту підприємствам і організаціям за різними класифікаційними ознаками. Уявімо класифікацію корпоративного страхування на рис. 1.

Класифікація корпоративного страхування

Мал. 1. Класифікація корпоративного страхування

Класифікація корпоративного страхування по галузях

являє собою систему розподілу корпоративного страхування на галузі, види та різновиди страхових відносин по страховому захисті підприємств і організацій (табл. 1).

Таблиця I

Угруповання страхових відносин за галузями страхування

галузь

страхування

вид страхування

різновид

страхування

1

2

3

приватне

страхування

  • 1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
  • 2) пенсійне страхування;
  • 3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника

в інвестиційному доході страховика;

  • 4) страхування від нещасних випадків і хвороб;
  • 5) медичне страхування

Страхування дітей; змішане страхування життя і ін.

Ілдущественное

страхування

  • 6) страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту);
  • 7) страхування засобів залізничного транспорту;
  • 8) страхування засобів повітряного транспорту;
  • 9) страхування засобів водного транспорту;
  • 10) страхування вантажів;
  • 11) сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);
  • 12) страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування

Страхування будівель; страхування основних і оборотних фондів; страхування тварин; страхування сільськогосподарських культур та ін.

Продовження табл. !

1

2

3

Страхування

відповідальності

  • 13) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів наземного транспорту;
  • 14) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів повітряного транспорту;
  • 15) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів водного транспорту;
  • 16) страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів залізничного транспорту;
  • 17) страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
  • 18) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
  • 19) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
  • 20) страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором

Страхування на випадок заподіяння шкоди в процесі господарської та професійної діяльності; страхування від збитків внаслідок перерв у виробництві та ін.

Страхування

ризиків

  • 21) страхування підприємницьких ризиків;
  • 22) страхування фінансових ризиків

Страхування ризику простою; страхування кредитних, депозитних ризиків, гарантій і ін.

Галузь страхування - це ланка класифікації страхування, характеризує в широкому сенсі слова страхування життя і здоров'я людини, матеріальних цінностей, зобов'язань страхувальників перед третіми особами.

Вид страхування являє собою частину галузі страхування. Він характеризується страхуванням однорідних майнових інтересів.

Різновиди страхування - це страхування однорідних об'єктів у визначеному об'ємі страхової відповідальності.

В основі класифікації корпоративного страхування по об'єктах лежить розмежування страхових інтересів на підставі норм чинного законодавства. Згідно ст. 4 Закону РФ від 27.11.1992 № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»:

  • 1. Об'єктами особистого страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані:
  • 1) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій в житті громадян (страхування життя);
  • 2) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
  • 2. Об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані, зокрема:
  • 1) з володінням, користуванням і розпорядженням майном (страхування майна);
  • 2) обов'язком відшкодувати заподіяний іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
  • 3) здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).

Страхування корпоративних страхувальників може здійснюватися в обов'язковій та добровільній формах.

Обов'язковим страхуванням є страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законодавчими актами Російської Федерації. Витрати по обов'язковому страхуванню відносяться на собівартість продукції (обов'язкове страхування майна, обов'язкове медичне страхування).

Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Обов'язкову форму страхування відрізняють наступні принципи:

  • 1. Обов'язкове страхування встановлюється законом, згідно з яким страховик зобов'язаний застрахувати відповідні об'єкти, а страхувальник - вносити належні страхові платежі. Закон зазвичай передбачає:
    • - перелік які підлягають обов'язковому страхуванню об'єктів;
    • - обсяг страхової відповідальності;
    • - рівень або норми страхового забезпечення;
    • - порядок встановлення тарифних ставок або середні розміри цих ставок з наданням права їх диференціації на місцях;
    • - періодичність внесення страхових платежів;
    • - основні права і обов'язки страховика і страхувальників. Закон, як правило, покладає проведення обов'язкового страхування на державні страхові органи.
  • 2. Суцільне охоплення обов'язковим страхуванням зазначених у законі об'єктів. Для цього страхові органи щорічно проводять по всій країні реєстрацію застрахованих об'єктів, нарахування страхових платежів і їх стягування у встановлені терміни.
  • 3. Автоматичність поширення обов'язкового страхування на об'єкти, зазначені в законі.
  • 4. Дія обов'язкового страхування не залежить від внесення страхових платежів. У випадках, коли страхувальник не сплатив страхові внески, вони стягуються в судовому порядку. На не внесені в строк страхові платежі нараховуються пені. У разі загибелі або пошкодження застрахованого майна, не оплаченого страховими внесками, страхове відшкодування підлягає виплаті з утриманням заборгованості по страхових платежах.
  • 5. Нормування страхового забезпечення по обов'язковому страхуванню. З метою спрощення страхової оцінки і порядку виплати страхового відшкодування встановлюються норми страхового забезпечення та відсотках від страхової оцінки або в рублях на один об'єкт.

Добровільна форма страхування побудована на дотриманні

наступних принципів:

  • 1. Добровільне страхування діє і в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком і затверджуються органом нагляду. Добровільна участь в страхуванні повною мірою характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовитися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника чи не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу, навіть усного, вимогу страхувальника.
  • 2. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для укладання договорів.
  • 3. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, оскільки страхове відшкодування або страхова сума підлягає виплаті, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладання договорів на новий термін.
  • 4. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разових або періодичних страхових внесків. Вступ в силу договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
  • 5. Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. За майновим страхуванням страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. В особистому страхуванні страхова сума за договором встановлюється угодою сторін. Відповідно до цих принципів в структурі страхових послуг

виділяються дві основні групи: обов'язкове некомерційне страхування; добровільне страхування.

До першої групи належать соціальне страхування, відрахування до Державного Пенсійного фонду, обов'язкове медичне страхування. Соціальне страхування є обов'язковим і регулюється спеціальним законодавством.

До обов'язкових видів страхування в даний час відносять також:

  • - страхування військовослужбовців і прирівняних до них осіб;
  • - страхування пасажирів в дорозі (здійснюється на залізничному, водному, повітряному, автомобільному транспорті загального користування; відповідний страховий внесок стягується при продажу квитків, проїзних та інших документів);
  • - страхування працівників податкових служб;
  • - страхування громадян, які постраждали внаслідок аварії на Чорнобильській АЕС та ін .;
  • - роботодавці (адміністрація підприємств, організацій, установ та інших господарюючих суб'єктів);
  • - особи, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, сплачують обов'язкові страхові внески до фондів соціального страхування відповідно до законодавчо закріпленим тарифом. Страхові внески нараховуються на всі види оплати праці, встановлені відповідними нормативними актами. Таким же чином сплачуються страхові внески до Пенсійного фонду та Фонду зайнятості.

Медичне страхування може бути добровільним і обов'язковим. Введення обов'язкового медичного страхування забезпечується спеціальними внесками до фондів обов'язкового медичного страхування. Діяльність організацій, що здійснюють обов'язкове медичне страхування, регулюється спеціальними законодавчими актами. Такі компанії не мають права займатися іншими видами страхової діяльності.

Добровільне страхування здійснюється не за приписом закону, а з ініціативи страхувальника на основі договору між страхувальником і страховиком відповідно до правил добровільного страхування. Добровільне страхування не скасовує, а доповнює страхування обов'язкове. Договір страхування - це двостороння угода між страхувальником і страховиком.

Залежно від методів страхового захисту крім страхування як такого виділяють ще сострахование, подвійне страхування, перестрахування, самострахування, взаємне страхування.

Об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором спільно кількома страховиками. Таке страхування називається сострахованием. Сострахование є вид страхування, при якому два страховика і більше беруть участь певними частками у страхуванні одного й того ж ризику, видаючи спільний або окремі договори страхування кожен на страхову суму у своїй частці. При состраховании в договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного страховика. У практиці страхування прийнято, що страховик, який бере участь в состраховании в меншій частці, слід умовам страхування, схваленим страховиком, що має найбільшу частку. Однак він не зобов'язаний автоматично оплачувати свою частку в збитках на тій підставі, що інші страховики сплатили свої частки. Якщо страхувальник застрахував майно не на повну суму, то такий страхувальник розглядається як один із страховиків і несе відповідальність за недострахуватися частці (другий ризик).

Іноді страховики, які беруть участь в состраховании, вимагають, щоб страхувальник був сострахователем, т. Е. Тримав на своїй відповідальності певну частку ризику. Страховики можуть створювати союзи, асоціації та інші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм, якщо їх створення не суперечить вимогам законодавства Російської Федерації. Ці об'єднання не мають права безпосередньо займатися страховою діяльністю. Такі об'єднання діють на підставі статуту і набувають прав юридичної особи після державної реєстрації у Федеральній службі Росії з нагляду за страховою діяльністю.

Страхові товариства можуть створювати страхові пули (англ. Pool - загальний котел). Страховий пул - це об'єднання страховиків для спільного страхування певних ризиків. Воно створюється зазвичай при прийомі на страхування небезпечних, великих, маловідомих, нових ризиків. Діяльність страхового пулу будується на принципі сострахования. Наприклад, в Санкт-Петербурзі в квітні 1994 р створено Північно-Західний страховий пул, до якого увійшли такі страхові компанії: «Ингосстрах», «Прогрес-Нева», «Росгосстрах». Ці страховики несуть солідарну відповідальність за договорами страхування і перерозподіляють ризик між собою.

Подвійне страхування - страхування в кількох страховиків одного і того ж інтересу від одних і тих же небезпек, коли загальна страхова сума перевищує страхову вартість. Згідно Російському Кодексу торгового мореплавання, страховики при подвійному страхуванні несуть відповідальність в межах страхової вартості застрахованого інтересу, кожен з них відповідає пропорційно страховій сумі за укладеним ними договором страхування. Подвійне страхування може використовуватися в цілях збагачення, тому в законодавствах ряду країн йому приділяється велика увага. Наприклад, законом про Морському страхування в Великобританії передбачається принцип солідарної відповідальності страховиків при подвійному страхуванні, що в цілому відповідає положенням, що міститься в Кодексі торгового мореплавання. У США діє принцип, що відповідальність несе страховик, який уклав страховий договір першим. Подальший страховик може нести відповідальність тільки в тому випадку, коли страхова сума за першим страхування була нижче дійсної вартості застрахованого ризику, а відповідальність другого страховика обмежується різницею між сумою страхового відшкодування, виплаченої першим страховиком, і страховою вартістю зазначеного ризику.

Страховик може здійснювати перестрахування майна, під яким розуміється передача окремих об'єктів або частини ризику на страхування від одного страховика до іншого. Страховик, що не покриває за рахунок власних коштів і резервів свої зобов'язання зі страхування, зобов'язаний забезпечити покриття цих зобов'язань шляхом їх перестрахування.

Перестрахування є страхування одним страховиком (перестрахувальником) на визначених договором умовах ризику виконання всіх або частини своїх зобов'язань перед страхувальником у іншого страховика (перестраховика).

При настанні страхової події страхова організація-перестрахувальник несе відповідальність в обсязі прийнятих на себе зобов'язань по перестрахуванню.

Самострахування - це створення страхового (резервного) фонду безпосередньо самим господарюючим суб'єктом в обов'язковому (акціонерне товариство, спільне підприємство, кооператив) або добровільному (товариство та ін.) Порядку.

Взаємне страхування - організаційно-правова форма страхового захисту, що передбачає об'єднання страхувальників.

По термінах корпоративне страхування ділиться на короткострокове і довгострокове страхування. Страхування терміном до 1 року, як правило, відноситься до короткострокового корпоративного страхування, страхування терміном понад 1 року - до довгострокового.

У практиці страховика застосовується кілька систем страхування і франшизи. Загальноприйнятими вважаються системи:

  • - страхування за пропорційною відповідальності;
  • - відповідальності за першим ризиком;
  • - граничної відповідальності.
  • 1. Страхування по системі пропорційної відповідальності

означає неповне, часткове страхування об'єкта. Використання цієї системи передбачає виплату страхового відшкодування, яке дозволяється за формулою:

де Q - страхове відшкодування;

S - страхова сума за договором;

W - вартісна оцінка об'єкта страхування;

Т - фактична сума збитку.

Для пропорційної системи характерно участь страхувальника у відшкодуванні збитку, яке як би залишається на його ризик. Ступінь повноти страхового відшкодування тим вище, чим менше різниця між страховою сумою і оцінкою об'єкта страхування.

2. Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. При цій системі весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується. Системою страхування з відповідальністю за першим ризиком

передбачається, що всі збитки в межах страхової суми відшкодовуються повністю. Всі втрати, що виникли в результаті страхового випадку, як би поділяються на дві частини: матеріальну шкоду, що не перевищує страхової суми, встановленої договором між страховиком і страхувальником (носить назву першого ризику), і матеріальний збиток, що виходить за межі цієї страхової суми. Матеріальні збитки, що входить в поняття першого ризику, підлягає відшкодуванню страхувальнику з боку страховика. Дана система застосовується, як правило, там, де оцінка всього майна пов'язана зі значними складнощами.

3. Система страхування по граничної відповідальності передбачає відшкодування збитків страховиком в твердо встановлених межах. Визначається початковий (мінімальний) і кінцевий (максимальний) рівень збитку, що підлягає компенсації з боку страховика.

Власна участь страхувальника в покритті збитку виражається через франшизу, передбачену умовами договору страхування. Франшиза може бути встановлена в абсолютних або відносних величинах до страхової суми та оцінки об'єкта страхування. Можлива також франшиза, виражена у відсотках до збитку. Виділяють умовну (інтегральну, або невичітаемую) і безумовну (ексцедентна, або віднімається) франшизу. При умовній франшизі страховик звільняється від відповідальності за збиток, що не перевищує встановленої суми (відсотка) франшизи, і повинен відшкодувати збиток повністю, якщо його розмір більше суми франшизи.

Умовна франшиза означає наявність спеціального застереження (клаузули) в страховому полісі. У міжнародній практиці застереження робиться у формі запису «вільно від х відсотків» (де х - 1, 2, 3, 4, 5 ... відсотків від страхової суми). Якщо збиток перевищує встановлену франшизу, страховик виплачує страхове відшкодування повністю, не беручи до уваги застереження, яке вона.

Безумовна франшиза також означає наявність спеціального застереження (клаузули) в страховому полісі. На цьому документі, за міжнародною практикою, робиться запис «вільно від перших х відсотків» (де х відсотків завжди віднімається від суми страхового відшкодування незалежно від величини збитку). Таким чином, страхове відшкодування одно збитку за вирахуванням безумовної франшизи.

РЕЗЮМЕ

Страховий ринок як особлива сфера грошових відносин характеризується купівлею-продажем специфічної послуги, якої є страховий захист. На ринку формуються пропозиція і попит на неї. Об'єктивна основа розвитку страхового ринку - необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги постраждалим у разі непередбачених неблагополучних обставин.

Основна мета страхового маркетингу полягає в необхідності, з одного боку, ретельно і всебічно вивчати ринок (потреби і попит), а з іншого - активно впливати на нього (формування потреб і купівельних переваг).

ПИТАННЯ ДЛЯ САМОПЕРЕВІРКИ

  • 1. Дайте визначення поняттю «страховий ринок».
  • 2. Які вимоги пред'являються до покупця страхового захисту?
  • 3. Хто може бути продавцем страхової послуги?
  • 4. Які посередники сприяють реалізації страхового продукту?
  • 5. За якими однорідними ознаками класифікуються страхові відносини?
 
Переглянути оригінал
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук