Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ
Переглянути оригінал

ФУНКЦІЇ КРЕДИТУ.

Функції (від лат. Functio - виконання, здійснення) кредиту тісно взаємопов'язані і в сукупності відображають характерні особливості кредиту як економічного явища, показують вплив кредиту на економічні та соціальні процеси. Завдяки функціональному підходу центр уваги зміщується з вивчення внутрішньої будови кредиту на його відносини з навколишнім середовищем. Функції характеризують суспільне призначення кредиту, роль, яку він виконує в економіці і суспільстві. В цілому кредит виконує перераспределительную і емісійну функції.

Перерозподільна функція кредиту полягає в тому, що за допомогою кредиту відбувається активізація перерозподільних процесів. Підприємці отримують від кредиторів товари або гроші, які фактично «вивільняються» з господарського обороту кредитора і переходять до позичальника. Це можуть бути частина запасів готової продукції, яка не знайшла до даного моменту часу своїх покупців, або грошові кошти, які тимчасово не використовуються в кругообігу.

Емісійна функція кредиту обумовлена тим, що з моменту свого виникнення кредит заміщав металеві монети (повноцінні гроші) кредитними інструментами - векселями, банкнотами і чеками. Емісійна функція відображає тісний функціональний зв'язок грошей і кредиту, яка проявляється в наступному:

  • 1) кредит використовується замість грошей для придбання цінностей або споживання послуг (робіт);
  • 2) при кредитуванні створюються кредитні інструменти, використовувані в якості платіжних засобів (векселі, чеки та інші звертаються інструменти). Останні можуть функціонувати в обороті «абсолютно» як гроші в разі погашення їх шляхом заліку зустрічних зобов'язань, тобто взагалі без використання грошей;
  • 3) кредитні зобов'язання банків у вигляді безстрокових депозитів циркулюють в платіжному обороті в якості безготівкових банківських грошей. Більш того, такі депозити створюються шляхом кредитування клієнтів із зарахуванням коштів на їх рахунки, Г.Є. в результаті кредитних операцій банків;
  • 4) чек, а потім і банківська карга в якості засобів для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта або за рахунок наданих йому банком коштів в межах певного ліміту, стають універсальними грошово-кредитними інструментами;
  • 5) самі готівкові гроші в більшості випадків мають кредитне походження, оскільки емітуються центральними банками при здійсненні ними активних операцій, перш за все при рефінансуванні банків і придбання державних боргових зобов'язань.

Взаємозв'язок грошей і кредиту має історичний аспект, який коротко можна представить у вигляді наступного еволюційного «вектора»: від заміщення кредитом грошей до їх виробництва, від приватного виробництва таких грошей до громадської (державної) емісії законних платіжних засобів і грошей жірооборота (безготівкових або депозитних грошей ) і, нарешті, до вільного взаємоперетворення і паралельного участі готівкових та безготівкових кредитних грошей і кредитних платіжних інструментів в процесі грошово-платіжного обороту. Таким чином, розвиток кредиту веде до поступового витіснення готівки з обігу і заміну їх інструментами, створюваними кредитними операціями. Ось чому в економічній літературі часто замість емісійної функції кредиту згадується близька їй за змістом функція заміщення дійсних грошей кредитними операціями.

Роль кредиту в розвитку економіки полягає в забезпеченні безперервності кругообігу капіталу, прискорення його концентрації і централізації, а також в скороченні витрат обігу.

Забезпечення безперервності кругообігу капіталу досягається за рахунок регулярної реалізації готових товарів і передбачає активну комерційне кредитування, доступність банківського кредитування для підприємців, наявність досить розвиненого споживчого кредиту. Для досягнення стійкої безперервностікругообігу важливо своєчасне придбання сировини, матеріалів, оновлення основного капіталу. Це здійснюється за рахунок отримання комерційного або банківського кредитів.

Прискорення концентрації і централізації капіталу є необхідною умовою економічного зростання і сталого розвитку, дозволяє розширити межі індивідуального нагромадження. Використання кредиту дозволяє значно скоротити час для розширення масштабів виробництва, оновити продукцію і підвищити ефективність виробництва і праці. Банківське кредитування і облігаційні позики виступають потужними джерелами коштів не тільки для придбання додаткового обладнання, будівництва нових заводів, а й для приєднання інших індивідуальних капіталів шляхом покупки цілих компаній і фірм - об'єднання багатьох, часто абсолютно різнорідних, індивідуальних капіталів під керуванням однієї компанії. Це об'єднання капіталів отримало назву централізації капіталу.

Можливості окремих компаній із залучення додаткових коштів у визначальній мірі залежать від розмірів капіталу компанії. Тому великі компанії мають незаперечні переваги в кредитуванні, в розмірах, строки отримання кредиту і в процентах за його використання. Ці переваги грають істотну роль в конкурентній боротьбі, ведуть до поглинання дрібного бізнесу більшим.

Скорочення витрат обігу відбувається внаслідок того, що комерційне кредитування дозволяє прискорити процес реалізації товарів і скоротити витрати обігу. Завдяки банківським кредитом мобілізуються кошти для задоволення потреби в додатковому оборотному капіталі. Найбільш значна економія досягається при придбанні великих партій товарів сезонного виробництва. Кредит дозволяє скоротити питомі витрати на зберігання запасів за рахунок розширення товарообігу і реалізації товарів. Ще одним важливим аспектом економії витрат обігу є економія, пов'язана з раціональною організацією грошового обігу. Вона досягається за рахунок:

  • 1) широкого використання безготівкових розрахунків - замість перевезення, зберігання та інкасації готівки їх передача відбувається в безготівковому порядку шляхом записів по рахунках, відкритим в банках;
  • 2) залучення в господарський оборот тимчасово вільних коштів підприємців і заощаджень населення, в результаті відбувається збільшення швидкості їх обігу;
  • 3) створення та використання різних платіжних засобів. До них відносяться звертаються інструменти кредитного походження, чеки та банківські кредитні картки. Вводячи в сферу грошового обігу такі платіжні інструменти і банківські продукти, як векселі, чеки, кредитні картки і т.д., кредит забезпечує заміну готівкових розрахунків безготівковими операціями, що значно спрощує і прискорює розрахунки у внутрішньому і міжнародному господарському оборотах. Найбільш активну роль у вирішенні цього завдання відіграє комерційний кредит як необхідний елемент сучасних відносин товарообміну. Крім того, набули широкого поширення різні банківські рахунки, що дозволяють поєднати платіжні та ощадні функції. Застосування зазначених коштів і рахунків дозволяє не тільки знизити витрати на налічноденежних звернення, але і спростити кредитування, знизити витрати на його обслуговування.

Межі кредиту. Сфери застосування тих чи інших форм кредиту необхідно враховувати з метою раціональної організації процесу кредитування обома сторонами кредитної угоди - кредитором і позичальником. При цьому слід розрізняти кордону комерційного і банківського кредиту.

Межі комерційного кредиту обумовлені:

  • 1) цілями його використання. Комерційний кредит обслуговує лише виробництво і обіг товарів, тобто задовольняє потребу в оборотному капіталі. Це обмеження обумовлено сутністю комерційного кредиту, який пов'язаний з тимчасовим розривом в товарообмінних операціях, різночасним обміном;
  • 2) обмеженнями в напрямках використання комерційного кредиту. Кредитори і позичальники є продавців і покупців товарів, які використовуються в першу чергу для виробничих потреб. Сторони кредитної угоди пов'язані стійкими прямими комерційними відносинами на основі технологічної кооперації виробництва. Це найчастіше постачальники сировини, напівфабрикатів або певних засобів праці. Крім того, кредиторами і позичальниками є оптові та роздрібні торговці певного виду товарів;
  • 3) обмеженнями за термінами надання кредиту. Без шкоди для безперервності кругообігу капіталу термін комерційного кредитування не може значно перевищувати тривалість нормального циклу виробництва і реалізації партії товару. Річний термін для комерційного кредиту, як правило, є граничним. Надання кредиту на більш тривалий час викликає необхідність заміщення нестачі оборотного капіталу банківським кредитом, і тому його слід розглядати як вимушений захід або свідоме засіб конкурентної боротьби;
  • 4) розміром, який є істотним обмеженням застосування комерційних кредитів в господарському обороті. Загальна сума кредиту обмежена величиною резервних капіталів кредиторів. Понад це максимуму вони не в змозі передавати товари або гроші без шкоди для кругообігу капіталу. Можливо розширення комерційного кредиту за рахунок залучення кредитором банківського кредиту для заповнення нестачі оборотного капіталу. Однак і в цьому випадку загальний розмір кредиту нс може перевищити сукупної величини використовуваної кредитором оборотного капіталу.

Розвинуте вексельний обіг, що виникає на основі комерційного кредиту, дозволяє певною мірою розширити його межі за допомогою передачі векселя в руки інших учасників комерційних угод. Використання векселя як засобу обігу і платежу дозволяє кредитору компенсувати нестачу оборотних коштів або використовувати резервний капітал на цілі розширення виробництва. Продаж (облік) векселів в банку ще більш спрощує справу. Однак вексельний обіг не може повністю подолати кордони комерційного кредиту, властиві його «комерційної» природі. Жорстка зв'язок з купівлею-продажем товарів обмежує його звернення вузькою групою тісно технологічно пов'язаних підприємців. Вихід за це коло утруднений, так як не всі продавці товарів можуть бути впевнені в платоспроможності невідомого їм особисто покупця. Не всякий банк буде готовий врахувати вексель підприємця, не будучи знайомий з станом його справ.

Межі банківського кредиту. Банківський кредит дозволяє подолати порівняно вузькі межі комерційного кредиту, оскільки не лімітований цілями, напрямком, термінами і сумами кредитних угод. Сфера його застосування носить універсальний характер: від потреби в оборотному і основному капіталі до забезпечення переливу капіталу і обслуговування процесів його централізації. Розміри наданих кредитів не обмежені величиною власного та резервного капіталів. Заміна комерційного кредиту банківським робить кредит більш еластичним по відношенню до потреб господарського обороту, держави і населення. Однак і він має певні межі:

  • 1) у конкретного банку розмір кредитного портфеля залежить від стану його ресурсної бази, основу якої складають пасиви. Не можна надати кредитів більше, ніж обсяг акумульованих банків коштів. Слід підтримувати відповідність між термінами, на які банки видають кредити, і термінами, на які вони залучають депозити від своїх клієнтів;
  • 2) для підтримки ліквідності банків, тобто їх здатності своєчасно погашати свої зобов'язання по відношенню до клієнтів, необхідно дотримуватися певних обмежень на обсяги наданих кредитів окремим категоріям позичальників. Доцільно обмежувати максимальний розмір кредиту, що припадає на одного клієнта, деякою величиною з тим, щоб не ставити під загрозу виконання зобов'язань перед клієнтами навіть в разі якщо кредит не буде повернутий. Для цього слід також обмежувати кількість і граничний розмір видаваних банком великих кредитів. Величину таких кредитів слід узгоджувати з власними коштами банку;
  • 3) здатність банківської системи до мультиплікативного розширення кредитів, як відомо, визначається потребою господарського обороту в додаткових коштах. Тому кордони банківського кредиту, хоча і еластичні, але визначаються в кінцевому підсумку динамікою виробництва і обігу.
 
Переглянути оригінал
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук