Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ
Переглянути оригінал

ОСНОВНІ ФОРМИ КРЕДИТУ.

Залежно від суб'єктного складу кредитної угоди виділяють наступні форми кредиту:

  • - міжфірмовий (господарський);
  • - банківський;
  • - цивільний (особистий);
  • - державний;
  • - міжнародний;
  • - споживчий.

У межах зазначених форм слід розрізняти його окремі види (різновиди). Вид кредиту - це більш детальна характеристика форми кредиту за рахунок виділення додаткових ознак.

Міжфірмовий кредит використовується в грошовій формі і в формі комерційного кредиту. У грошовій формі кредити між фірмами набули поширення за кордоном в умовах проведення центральними банками обмежувальної кредитної політики. У Великобританії навіть з'явився особливий грошовий ринок, на якому діють особливі посередники - брокери. Терміни таких кредитів коливаються від 3 місяців до 5 років, мінімальний розмір одного кредиту складає 50 тис. Фунтів, а основними контрагентами виступають компанії країни, що входять в список 500 найбільших. Менші компанії для отримання кредитів на цьому ринку часто змушені надавати банківські гарантії.

Банківський кредит - одна з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає передача грошових коштів. Надається виключно спеціалізованими кредитними організаціями, що мають ліцензію Центрального банку на здійснення таких операцій. У ролі позичальника можуть виступати юридичні особи, органи державної або місцевої влади і населення. Кредитні відносини оформляються кредитним договором або кредитною угодою.

Банківський кредит значно відрізняється від комерційного кредиту:

  • • в ролі кредитора виступають не спеціалізовані кредитно-фінансові організації, а будь-які юридичні особи, пов'язані з виробництвом або реалізацією товарів;
  • • середній відсоток по комерційному кредиту, як правило, нижче середньої ставки банківського відсотка на даний період часу; плата за цей кредит включається в ціну товару, а нс визначається спеціально через фіксований відсоток від базової суми;
  • • термін надання комерційного кредиту, як правило, значно коротше, ніж у банківського кредиту.

Дохід за банківським кредитом надходить у вигляді банківського відсотка, ставка якого визначається за угодою сторін з урахуванням її середнього рівня на даний період часу і конкретних умов кредитування.

Цивільний (особистий) кредит. Для цієї основної форми кредиту характерно участь окремих громадян в кредитних відносинах. Вони виступають в якості кредиторів і позичальників один одного при запозиченні грошей або товарів для особистих, а не підприємницьких цілей. В цілому ці відносини носять локальний (сімейний, родинний) характер, кредитним договором не оформляються.

Державний кредит. Основна ознака цієї форми кредиту - неодмінна участь держави в особі центральних і місцевих органів виконавчої влади. Суб'єктами державного кредиту виступають юридичні та фізичні особи, з одного боку, і центральні і місцеві органи влади - з іншого. Держава виступає позичальником або кредитором. Традиційно ця форма кредиту пов'язана з випуском державних облігацій чи інших цінних паперів і отримала назву державної позики. Набагато рідше держава виступає в якості кредитора, надаючи кредити юридичним і фізичним особам. До державного кредиту відносяться також надання державою гарантій за позиковими зобов'язаннями юридичних і фізично осіб.

Державні позики можна розділити на види за такими ознаками:

  • термінів надання : короткострокові (з терміном погашення до 1 року), середньострокові (від 1 року до 5 років) і довгострокові (понад 5 років) кредити;
  • місця размещенія-, внутрішні і зовнішні (міжнародні) кредити;
  • суб'єктам відносин : позики, що розміщуються центральними і місцевими органами влади;
  • ринкового статусу: ринкові (вільно розміщуються на фондовому ринку) і неринкові (позики, які не підлягають обігу на ринку);
  • прибутковості : виграшні, відсоткові або з нульовим купоном. Перший вид в даний час втратив свою актуальність. Виплата доходу здійснюється на основі лотереї. Ті, хто програв серії і номера продовжують брати участь в розіграшах. Процентні позики передбачають (від 2 до 4 разів на рік) виплату доходу по купонах - відривним квитанціями облігації. Короткострокові позики, як правило, не мають купонів. Вони продаються зі знижкою від номіналу, зазначеного на облігації, а погашаються за номіналом. Різниця і становить суму доходу по облігації;
  • методу визначення доходу: з твердим доходом і з плаваючим доходом.

Міжнародний кредит використовується у вигляді: комерційного (межфирменного); банківського; міждержавного кредиту.

При цьому в кредитних відносинах з участю держав і міжнародних інститутів завжди виступає в грошовій формі, у зовнішньоторговельній діяльності - в грошовій і в товарній формі (як різновид комерційного кредиту імпортеру). Як позичальників і кредиторів виступають приватні підприємства (в тому числі банки), державні установи (міністерства і відомства) і міжнародні (МВФ, МБРР) і регіональні (ЄБРР) фінансові організації. Конкретні види міжнародного кредиту можна класифікувати за рядом ознак:

  • джерела (внутрішні, іноземні та змішані; стосуються в першу чергу кредитування зовнішньої торгівлі - імпортних і іноді експортних операцій);
  • цільовим призначенням (комерційні або фінансові кредити, включаючи кошти на придбання основного капіталу, нове будівництво інші інвестиційні потреби);
  • терміну надання (короткострокові, середньострокові і довгострокові кредити);
  • валюті (кредит у валюті країни-позичальника або країни-кредитора, у валюті третьої країни).

Характерною ознакою міжнародного кредиту виступає його додаткова правова або економічна захищеність в формі приватного страхування і державних гарантій.

Споживчий кредит. Головна ознака цієї форми кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. Метою є задоволення споживчих потреб населення - для придбання земельних ділянок, житла, дачі, автомобілів, товарів тривалого користування. Надається під іпотеку (заставу) земельних ділянок, житла, заставу автомобіля, цінних паперів, поручительство третіх осіб.

У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані фінансово-кредитні організації та банки, так і будь-які юридичні особи, які здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківський кредит фізичній особі для придбання нерухомості, оплати дорогого лікування і т.п., в товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу.

 
Переглянути оригінал
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук