Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ
Переглянути оригінал

НАЦІОНАЛЬНІ БАНКІВСЬКІ СИСТЕМИ

Сучасні національні банківські системи в розвинених і країнах, що розвиваються характеризуються значною різноманітністю, в тому числі різноманітністю відносин з реальним сектором економіки, з нагальними потребами населення цих країн. У розвинених країнах можна виділити два основних твань організації банківських систем: банківські системи з центральним банком і банківські системи з федеральним резервом. До 1999 р система федерального резерву застосовувалася тільки в США.

2 травня 1998 року глави 11 європейських держав: Австрії, Бельгії, Німеччини, Ірландії, Іспанії, Італії, Люксембургу, Нідерландів, Португалії, Фінляндії, Франції - підписали меморандум про вступ до колективної валюту «євро» 1 січня 1999 р

Об'єднання грошових систем в країнах Європи істотно скоротило фактор ризику зміни валютних курсів, що призвело до зменшення витрат, пов'язаних з веденням зовнішньоекономічної діяльності, прискоренню обміну товарами, фінансовими ресурсами. Зросла і конкуренція між європейським і американським ринками капіталів; підвищилася фінансова дисципліна. Створення зони євро перетворило кредитно-банківську систему, що складається з національних банківських систем країн євро на чолі з центральними банками і об'єднану під контролем Європейського центрального банку в конкурента для Федеральної резервної системи США.

Європейський центральний банк (ЄЦБ) являє собою фінансовий інститут Європейського союзу, який діє на підставі міжнародних угод і регулюючих кредитно-грошову політику країн-учасниць зони євро з штаб-квартирою, розташованої в німецькому місті Франкфурті-на-Майні. При створенні ЄЦБ його статутний капітал склав більше 5 млрд євро, а акціонерами стали центральні банки країн учасників єврозони. Найбільша частка в статутному капіталі (18,9%) ЄЦБ належала Дойче Бундесбанку. Частка Банку Франції склала 14,2%, Банку Італії - 12,3%, Банку Іспанії - 8,3%. Частка інших центральних банків країн єврозони становила від 0,1 до 3,9% Г [1]

В якості головних функцій ЄЦБ були визначені: підтримка економічної стабільності в єврозоні; розробка і проведення єдиної валютно-грошової політики; управління золотовалютними резервами; емісія євро; встановлення процентних ставок.

Формально Європейський центральний банк є незалежним інститутом. Проте він щорічно зобов'язаний звітувати перед Європарламентом, Європейською комісією, Радою Європейського союзу та Ради Європи.

ЄЦБ регулює розподіл грошової маси між фінансовими установами, державами і компаніями. Для цього він використовує такі традиційні інструменти, як операції на відкритому ринку; добові позички і депозити; нормативи мінімальних обов'язкових резервів. Вся грошово-кредитна політика ЄЦБ проводиться у децентралізований спосіб. Фактична її реалізація здійснюється національними центральними банками країн - учасниць зони євро в суворій відповідності з інструкціями ЄЦБ і правилами їх виконання.

Розглянемо банківські системи низки країн з центральними банками і з федеральним резервом.

Банківська система США. У США діє трирівнева банківська система. Перший рівень представлений Федеральною резервною системою (ФРС), що включає Рада керуючих, дванадцятьма федеральними резервними банками (ФРБ), Комітетом з операцій на відкритому ринку, Федеральним консультативною радою та апаратом (ФРС).

Федеральна резервна система США має децентралізовану структуру з диверсифікованою системою наглядових органів, які несуть консолідовану відповідальність за проведення грошово-кредитної політики, за стабільність функціонування фінансових ринків і стійкість розвитку банківської системи в цілому.

Рада керуючих ФРС є стрижнем банківської системи США. Він встановлює дисконтні процентні ставки, які пропонують федеральні резервні банки; резервні вимоги по депозитних операціях; стверджує типи позик, видаваних ФРБ, виконує окремі функції з регулювання діяльності кредитних організацій, зокрема, управляє питаннями злиття банків, створення нових банків, здійснює нагляд за діяльністю іноземних банків, розташованих на території США.

Федеральні резервні банки знаходяться у власності національних банків, для яких членство в Федеральній резервній системі обов'язково, а також банків штатів (членство в ФРС добровільно). ФРБ є незалежними юридичними особами. Вони зобов'язані виплачувати дивіденди своїм учасникам з розрахунку 6% річних на капітал, оплачений ними. З 1987 р все кредитні організації США мають утримувати резерви по депозитах в ФРС. Це відноситься як до банків - членам ФРС, так і до банків, які засновуються урядами штатів. Федеральні резервні банки є квазігромадськими. Вони захищають інтереси приватної власності, перебуваючи під громадським контролем. Федеральні резервні банки приймають внески банків і ощадних установ і надають їм позичку. Таким чином, вони де-факто є «банками банків». Федеральні резервні банки здійснюють випуск готівки.

Комітет з операцій на відкритому ринку займається безпосередньо стратегією покупки і продажу державних цінних паперів, якими торгують федеральні резервні банки.

Другий рівень банківської системи США представлений комерційними банками, позиково-ощадні асоціаціями та взаємними ощадними банками.

Третій рівень включає в себе кредитні спілки.

В сучасних умовах ФРС відіграє активну роль в кредитному посередництві, що проявляється в значному збільшенні фінансових коштів на рахунках федеральних резервних банків. Відповідальність за ефективність монетарної політики в країні в даний час поряд з ФРС несе і Казначейство США.

Основні фінансові ресурси банківської системи США зосереджені в комерційних банках. Їх діяльність переважно пов'язана з кредитуванням, причому більша частина кредитів припадає на іпотечні мети. Приблизно 2/3 з них є банками штатів (діють відповідно до законодавства штатів), а інші є національними банками, діють відповідно до федерального законодавства.

Ресурсна база комерційних банків формується за рахунок депозитів, залучення коштів з взаємних фондів, а також їх власних коштів.

Діяльність позикоощадних асоціацій і взаємно ощадних банків США переважно пов'язана з наданням іпотечних кредитів під будівництво різних об'єктів.

Ощадні інститути мають самостійні органи контролю. Закон про дерегулювання депозитних установ і монетарному контролі, прийнятий в 1980 р, розширив повноваження ощадних інститутів в частині видачі позик підприємствам і споживачам і, одночасно, встановив контроль Федеральної резервної системи над ощадно-позичкових асоціаціями. На ощадні установи розповсюджуються резервні вимоги ФРС, і вони мають право на отримання позик ФРС.

Кредитні спілки в США за своєю суттю є кооперативними кредитними організаціями, діяльність яких базується на принципах взаємної довіри і персональної відповідальності його членів за зобов'язаннями організації. Кредитні спілки видають споживчі та іпотечні кредити під відносно низькі процентні ставки. Їх діяльність не обкладається податком на прибуток. Ресурсна база кредитних спілок формується переважно за рахунок пайових внесків. Кредитні спілки США мають право створювати спільні підприємства для надання різних послуг споживчого характеру населенню.

Банківська система Швейцарії. Банківська система Швейцарії має трирівневу структуру. Перший рівень представлений Швейцарським національним банком, двадцятьма чотирма кантональними банками, Банком іпотечних облігацій та іпотечних інститутів Швейцарії,

Центральним інститутом іпотечних облігацій кантональних банків Швейцарії, Центральним банком регіональної банківської асоціації і, нарешті, органом нагляду за фінансовими ринками Швейцарії.

На другому рівні діють два великих універсальних банку, численні регіональні та ощадні банки, біржові банки, банки, що знаходяться під контролем нерезидентів у формі філій і дочірніх банків, понад десяти приватних банкірських будинків, а також фінансові компанії, які здійснюють банківські операції.

Третій рівень представлений численними кооперативними банками (Райффайзенбанк) і банківськими інститутами споживчого кредиту.

Швейцарський національний банк за своєю організаційно-правовою формою є акціонерною компанією. Більше половини акцій банку належить кантонам і кантональних банкам, що залишилися акції перебувають у власності приватних осіб. Слід вказати на те, що сама Швейцарська Конфедерація не є акціонером Швейцарського національного банку.

Національний банк спільно зі Швейцарським органом нагляду за фінансовими ринками відповідальний за безперебійну роботу системи платежів і розрахунків, створення ефективної операційного середовища для розвитку фінансового ринку. Він бере участь в міжнародному співробітництві у сфері валютних відносин. Від імені Конфедерації він проводить платежі, веде облік акцій і облігацій, приймає на відповідальне зберігання цінних паперів, здійснює регулювання на грошовому і валютному ринках, веде специфічний облік інформації про діяльність банків і фінансових ринків, складає платіжний баланс країни і публікує фінансові звіти про свою діяльність . Дві третини свого прибутку банк зобов'язаний розподіляти по кантонам, а одна третина спрямовується до бюджету Конфедерації. Національний банк Швейцарії звільнений від сплати податку на прибуток. Банк виконує функції кредитора останньої інстанції, забезпечуючи ринок країни додатковою ліквідністю. Він регулює стан банківської ліквідності, перш за все, за допомогою встановлення мінімальних резервних вимог.

Банківська система Швейцарії є гетерогенною. У ній присутні як універсальні банки, так і спеціалізовані банки. До спеціалізованих, як правило, відносяться регіональні банки, банки кооперативного страхування, банки, що займаються в основному іпотечними та ощадними операціями, комерційні банки, а також установи, які спеціалізуються на біржових угодах і операціях з цінними паперами.

Статистика Швейцарського національного банку поділяє всі банківські установи на вісім груп: 1) кантональних банки; 2) найбільші (грос) банки; 3) регіональні банки і ощадні каси; 4) банки кооперативного страхування; 5) інші банки; 6) філії зарубіжних банків; 7) приватні банкіри; 8) інститути з особливим колом операцій [2] .

До кантональних банків відносять такі, які засновані кантонами і в яких кантону належать більше однієї третини капіталу і голосів. При цьому кантон може брати на себе повну або часткову відповідальність за зобов'язаннями цих банків. Близько 70% кантональних банків створені і діють в рамках публічного права в формі акціонерних товариств. Решта кантональних банки мають статус приватних, а також напівдержавних інститутів. Кантональні банки функціонують в усіх сферах бізнесу, при цьому ощадна справа і іпотечне кредитування складають основу їхнього бізнесу. Вони здійснюють свої операції переважно в межах своїх кантонів. При цьому кантональних банки мають право створювати філії в інших кантонах і навіть за межами країни.

До найбільших (грос) банкам відносять банки найбільш важливі з точки зору обсягу операцій, прибутковості, а також кількості співробітників. Ці банки займають провідну роль в кредитних операціях (більш ніж 40% ринку кредитів), іпотечних угодах (частка ринку більше 30%), управління активами, а також в угодах з похідними фінансовими інструментами і на ринку злиттів і поглинань [3] .

З організаційно-правової точки зору такі банки являють собою приватні акціонерні товариства з численною мережею філій, підрозділів в різних країнах світу.

Регіональні банки і ощадні каси функціонують, як правило, в традиційному бізнесі, здійснюючи іпотечне кредитування, видачу позик, прийом вкладів і обслуговування клієнтів. Від державних інститутів вони відрізняються тим, що створюються в основному в формі приватних акціонерних компаній, а також організацій, заснованих на принципах кооперації. Сфера їх діяльності, як правило, обмежена географічними рамками.

Банки кооперативного страхування є інститути, що діють на кооперативних засадах. Їхніми клієнтами в основному є приватні особи середнього достатку, а також малі підприємства. Основною сферою їх діяльності є операції, засновані на різниці процентних ставок. Ці банки входять в систему (є членами) Об'єднання банків кооперативного страхування. Необхідно відзначити, що Об'єднання дають свої членам гарантії за всіма зобов'язаннями. У свою чергу банки кооперативного страхування несуть відповідальність за діяльність об'єднання в цілому. Об'єднання представляють інтереси своїх членів на громадському рівні, відповідають за розробку продуктів і послуг, управління ліквідністю і ризиками, а також здійснює рефінансування на ринку довгострокового капіталу.

До групи «інші банки» входять банки, які значно відрізняються за видами своєї діяльності. Перш за все, вони поділяються на банки, які знаходяться під швейцарським контролем, і на банки, контрольовані з-за кордону. Серед банків, які знаходяться під швейцарським контролем, виділяють комерційні, брокерські (біржові) та інші банки.

Комерційні банки в основному займаються управлінням активами та інвестиційним банкінгом в сфері корпоративного та роздрібного банківського бізнесу. За своєю суттю вони є універсальними банками, так як займаються і іпотечним кредитуванням. За організаційно-правовій формі вони являють собою приватні акціонерні товариства.

Брокерські (біржові) банки головним чином займаються питаннями управління активами і обслуговування своїх клієнтів не тільки всередині своєї країни, а й за її межами. Вони створюються у формі приватних акціонерних товариств і, переважно, діють на міжнародному ринку.

Банки, що знаходяться під контролем нерезидентів, переважно займаються управлінням активами іноземних клієнтів. Вони організовані виключно у формі приватних акціонерних товариств і виконують свої операції переважно на міжнародних ринках.

Філії зарубіжних банків представляють собою інститути, які в господарському відношенні підкоряються закордонному материнському банку, а в правовому відношенні їх діяльність регулюється законом про іноземні банки Швейцарії. Більшість філій іноземних банків діють в сфері інвестиційного банкінгу або в сфері управління капіталом заможних клієнтів.

Приватні банкіри (банківські установи) переважно працюють у сфері управління капіталом заможних осіб, а також в сфері емісії, розміщення цінних паперів і операцій з ними.

До групи «Інститути з особливим колом операцій» входять Швейцарський національний банк, Центральний іпотечний банк, Іпотечний банк «РБА-Центральбанк», а також акціонерні банки «СегаІнтерСеттл АГ» і «СІС екс-клір АГ» [4] .

Банківська система Великобританії. Банківська система Великобританії має трирівневу структуру. Перший рівень представлений Банком Англії, другий рівень - комерційними банками, до третього рівня відносяться будівельні товариства, кредитні спілки.

Повноваження Банку Англії стосуються проведення грошово-кредитної політики, забезпечення стійкості платіжної і розрахункової систем, стабільності фінансової системи і вдосконалення її інфраструктури. Функції регулювання і нагляду за діяльністю банків, будівельних товариств, іпотечних, страхових, інвестиційних і фінансових компаній, забезпечення стійкості банківської системи країни, запобігання зловживань у фінансовій сфері в цілому і за збереження коштів клієнтів фінансових інститутів країни виконує Мегарегулятор, створений на базі управління з фінансового регулювання і нагляду.

Комерційні банки Великобританії в залежності від спеціалізації послуг поділяються на чотири групи: депозитні; торгові банки; ощадні банки; облікові будинки. За ознакою місця реєстрації вони поділяються на вітчизняні та іноземні.

Депозитні банки Великобританії є універсальними. Вони беруть активну участь на ринку державних цінних паперів

Великобританії. Серед них виділяють уповноважені банки, які вибираються Департаментом з управління боргом (виконавчий орган Казначейства). Уповноважені банки беруть участь в аукціонах з первинного розміщення казначейських векселів та облігацій. Вони можуть виступати також як контрагентів Департаменту з управління боргом, в операціях на вторинному ринку і т.п.

На ринку управління активами корпоративних і приватних інвесторів активну участь беруть сучасні торговельні банки Великобританії.

В даний час у Великобританії діють кілька спеціалізованих ощадбанків, які акумулюють кошти населення для потреб держави. Вони спеціалізуються переважно в трьох сегментах:

  • - роздрібному банківському бізнесі, пов'язаному з розвитком банківських і фінансових послуг населенню, в тому числі і в області іпотечного кредитування;
  • - в сегменті страхування та інвестицій;
  • - в міжнародному банківському бізнесі, пов'язаному з наданням банківських послуг різним компаніям, в тому числі банкам і фінансовим установам.

Облікові будинки виконують функції спеціалізованих дилерів, куди банки поміщають зайву готівку. Облікові будинки користуються послугами Банку Англії, який забезпечує готівковими коштами, купуючи цінні папери облікових будинків або надаючи їм позики. Ставки, за якими здійснюються ці операції, впливають на процентні ставки для економіки в цілому. Коли Банк Англії змінює цю ставку, комерційні банки змінюють і свою базисну ставку, по якій визначаються і ставки по кредитах і депозитах.

Будівельні суспільства (житлово-будівельні кооперативи) організовані у формі кредитних кооперативів. Члени кооперативів, будучи пайовиками (вкладниками) своїх товариств, мають можливість отримувати кредит, перш за все, під забудову. Будівельні суспільства поряд з іпотечним кредитуванням і наданням споживчих позик пропонують своїм клієнтам кредитні карти і послуги зі страхування. Свою ресурсну базу будівельні товариства в основному формують за рахунок випуску різних зобов'язань (короткострокових - від 8 днів до 1 місяця; середньострокових - 1 місяця до 1 року; довгострокових - понад 1 року), а також за рахунок залучених депозитів фізичних і юридичних осіб, включаючи кошти ощадних сертифікатів та цінних паперів.

Кредитні спілки Великобританії надають такі послуги, як пряме кредитування, послуги, пов'язані з відрахуваннями різних платежів з нарахованої зарплати членів кредитних спілок, з видачею доручень по оплаті рахунків, а також пропозиції дебетових карт своїм членам. Кредитні спілки Великобританії пропонують своїм членам безкоштовне страхування життя. Заборгованість померлого члена союзу не переходить на членів його сім'ї. У той же час заощадження померлого передаються членам його сім'ї у подвоєному розмірі. Кредитні спілки надають відносно недорогі кредити малозабезпеченим верствам населення.

Іноземні банки в Великобританії є основними постачальниками кредитних ресурсів в Сполучене Королівство. Ці ресурси надаються, перш за все, у формі строкових депозитів, депозитів до запитання, а також боргових зобов'язань за угодами продажу і зворотної купівлі цінних паперів.

Банківська система Франції. В даний час система організованого кредиту у Франції представлена Банком Франції (перший рівень) ', комерційними, діловими, ощадними банками, фінансовими компаніями, установами спеціалізованих кредитів, банками для угод (другий рівень ); а також установами взаємного і кооперативного кредиту (третій рівень).

Банк Франції є членом Європейської системи центральних банків (ЄСЦБ) і одночасно членом Євросистеми, що включає Європейський центральний банк (ЄЦБ) і Центральні банки (ЦБ) країн, що входять в зону євро. Евросистема розробляє і проводить єдину монетарну політику зони євро. Основною метою грошово-кредитної політики, що проводиться ЄСЦБ, офіційно проголошена фінансова стабілізація в країнах ЄС. Зазначена мета у Франції реалізується шляхом регулювання обсягу банкнот і монет в обігу, контролю за фінансовими ринками і нагляду за платіжними системами, а також за допомогою надання фінансових послуг банкам, бізнесу, органам публічної влади і в цілому підтримки фінансової сфери.

Банк Франції управляє золотовалютними резервами Франції, а також частиною валютних резервів ЄЦБ. Ресурси банк формує в основному за рахунок депозитів нерезидентів, а також емісійних квот (зобов'язань), встановлених для Банку Франції. Він проводить активну політику, спрямовану, перш за все, на підтримку комерційних банків і фінансових компаній, здійснює вкладення в цінні папери уряду Франції.

Кредитні установи Франції за ознакою розмірів сукупних активів поділяються на чотири самостійні групи [5] :

  • - комерційні і ділові банки;
  • - банки взаємного і кооперативного кредиту, ощадбанки і банки для угод;
  • - фінансові компанії;
  • - організації спеціалізованих кредитів.

Комерційні банки Франції поряд з традиційними формами кредитування активно проводять операції на ринку злиттів і поглинань, фондовому, страховому ринках. Ділові банки поступово відходять від традиційних форм кредитування, орієнтуючись, перш за все, на операції ринку злиттів і поглинань, формуючи великі інвестиційні портфелі. Ці банки функціонують як в формі самостійних інститутів, так і в рамках фінансових компаній.

Фінансові компанії у Франції за своєю суттю представляють великі фінансово-промислові групи, які здійснюють не тільки банківські операції відповідно до чинного законодавства, а й самостійно в рамках індивідуальних угод.

Ощадні каси до 1999 р мали статус неприбуткових кредитних організацій. Отримана ними прибуток від кредитування використовувалася для поповнення власних ресурсів, а також для надання особливих пільг своїм клієнтам. Вони повністю залежали від держави, що заважало їм проводити власну стратегію розвитку. Відповідно до прийнятого в 1999 році у Франції законом про ощадних касах вони втратили статус неприбуткових кредитних організацій і стали перетворюватися в ощадні банки на кооперативній основі. Організаційно вони об'єднані в своєрідну мережу ощадних банків на чолі з Національною касою ощадних кас.

Організації взаємного і кооперативного кредиту у Франції діють в формі народних банків, організацій сільськогосподарського кредиту, товариств взаємного кредиту, ощадних і приватних банків і спеціалізованого кооперативного банку. В основному вони займаються кредитуванням підприємств сільського господарства, малого і середнього бізнесу, споживчої кооперації під помірні відсотки.

Організації спеціалізованих кредитів поділяються на установи, які займаються кредитуванням промисловості, сільського господарства, будівництва, торгівлі, муніципальних програм, а також на установи, що займаються формуванням власних фондів для пайової участі у фінансуванні спільних проектів.

Банки для угод (банки готівки) переважно здійснюють посередницькі операції з рефінансування в основному комерційних і ділових банків на міжбанківському ринку.

Кооперативні основи кредитування у Франції отримують нові форми у вигляді кооперативних мереж. В даний час ці кооперативні мережі об'єднуються в різноманітні види кредитних організацій, починаючи від комерційних, ділових банків до взаємних, кооперативних банків і фінансових компаній. Ці групи називають себе взаємними групами універсального банку. Вони здійснюють провідну роль в перетворенні банківської системи Франції. Ці кооперативні групи в даний час забезпечують надання більшої частини житлових, споживчих кредитів, а також кредитів, які видаються індивідуальним підприємцям і фізичним особам.

Французькі банки займають активну позицію по проникненню на зарубіжні ринки за допомогою реєстрації своїх філій, дочірніх банків, як в країнах ЄС, так і за її межами.

Банківська система Федеративної Республіки Німеччини. У сучасній банківській системі Німеччини можна виділити три рівні. Перший рівень представлений Державним Банком Німеччини зі своїми регіональними відділеннями та банками федеральних земель. Комерційні банки міжнародного і регіонального рівнів, іпотечні банки, приватні банки, спеціалізовані та іноземні банки відносять до другого рівня. Третій рівень банківської системи представлений регіональними товариствами кредитної кооперації, кредитними кооперативами, ощадними банками і будівельно-ощадними асоціаціями [6] .

Центральним Банком Німеччини є Бундесбанк. Він є частиною Європейської системи центральних банків, а також членом Банку міжнародних розрахунків і ряду інших міжнародних інститутів. Він відіграє провідну роль в системі центральних банків єврозони як за обсягами кредитування, так і за обсягами банкнот, випущених центральними банками єврозони в обіг.

Бундесбанк надає позики, забезпечені заставою, торгує на фінансовому ринку, купує і продає платіжні засоби, номіновані в валютах крім євро, а також вимоги, цінні папери і дорогоцінні метали, здійснює всі банківські операції з нерезидентами, надає кредити органам федеральної влади, федеральним землям і іншим органам влади.

До складу Бундесбанку входять регіональні управління, які реалізують його функції в федеральних землях Німеччини. Наглядові повноваження Бундесбанк здійснює спільно з Федеральним фінансовим наглядовим органом (ФФНО). ФФНО відповідає за дотримання чинного законодавства, здійснює ліцензування і моніторинг кредитних організацій. Бундесбанк здійснює функції пруденційного нагляду, перш за все нагляду за функціонуванням платіжної системи та поточними банківськими операціями. Він приймає нормативні акти, які є обов'язковими для виконання всіма кредитними організаціями.

Банки федеральних земель відносяться до найбільших банків країни. Вони здійснюють клірингові розрахунки між ощадбанками, видають кредити з власних і залучених за рахунок випуску облігацій коштів, беруть участь у видачі консорціальних позик і випуску консорціальних цінних паперів.

Серед комерційних банків міжнародного рівня ( Grossbanken ) найвпливовішим і великим є Deutsche Bank AG. Він надає фінансові послуги в таких сферах діяльності, як інвестиційно-банківське обслуговування, включаючи послуги в області злиттів і поглинань, фінансування активів і лізингу, управління грошовими коштами клієнтів, трастові послуги; здійснює операції на фінансових ринках; обслуговування приватних і корпоративних клієнтів, управління великим приватним капіталом, надає роздрібні послуги.

Основна діяльність регіональних і приватних банків пов'язана з промисловим і іпотечним кредитуванням, з операціями з цінними паперами, з управлінням власністю клієнтів, а також з операціями з нерухомістю.

Іпотечні банки Німеччини орієнтовані на надання довгострокових кредитів населенню для житлового будівництва, а також надання кредитів землям, громадським організаціям, установам Європейського союзу. Ресурсна база цих банків формується в основному за рахунок емісії комунальних та іпотечних облігацій. На частку іпотечних банків Німеччини припадає значна (більше 10%) частина всіх активів банківської системи країни.

Спеціалізовані банки являють собою кредитні організації, які здійснюють кредитування, перш за все малих і середніх підприємств, яким важко отримати позикові кошти у інших суб'єктів фінансового ринку. На їх частку припадає понад 10% консолідованого балансу банківської системи країни. Особливістю спеціалізованих банків є те, що вони беруть на себе основний ризик неповернення кредиту позичальником, при цьому до 60% кредитного ризику покривають державні органи федерального рівня і земель, на території яких вони розташовані.

Ощадні банки Німеччини традиційно здійснюють прийом вкладів, видачу позичок громадянам на житлове будівництво, здійснюють інші банківські операції. Однак їм заборонено купівлю акцій за свій рахунок і здійснення операції з валютою, а також з дорогоцінними металами. Ці інститути акумулюють значну частину вкладів населення і надають значну частину (понад 10%) всіх кредитів фізичним особам.

Будівельно-ощадні асоціації в Німеччині представлені приватними і громадськими установами, які надають кредити на житлове будівництво на досить пільгових умовах але порівняно з іншими кредитними установами Німеччини. В даний час вони відчувають сильну конкуренцію з боку універсальних комерційних банків, які вийшли на ринок житла.

Найбільш масовими кредитними установами Німеччини є кредитні кооперативи. Вони організовані у формі ссудосбсрегатель- них товариств Шульце-Делича, кредитних товариств Райффайзена, а також регіональними товариствами кредитної кооперації.

У Німеччині функціонує значна кількість іноземних банків і дочірніх іноземних банків. Причому сукупні активи і обсяги позичкових та депозитних операцій регулюються державою, що дозволяє банківській системі Німеччини забезпечувати економічну захищеність і операційну самостійність в умовах сучасної фінансової глобалізації.

Відмінною особливістю організації функціонування німецької банківської системи є націленість кредитних установ першого і третього рівнів на розвиток національної економіки. Причому німецьке законодавство досить консервативно щодо регулювання їх діяльності в порівнянні з регулюванням кредитних установ другого рівня.

Так, державні банки мають право поглинати приватні банки, в той час як приватним банкам поглинання державних банків заборонено. Далі, банківська конкуренція в Німеччині заохочується переважно всередині приватного сегмента банківської системи і фактично виключена в державному секторі. Банківська конкуренція відсутня і між кооперативними банками, так як, на думку німецьких законодавців, вона не сприяє зростанню добробуту населення і не захищає економічні інтереси держави. В цілому банківська система Німеччини переважно націлена на розвиток реального сектора економіки. Такий підхід дозволив ФРН успішніше інших європейських країн подолати наслідки світової фінансової кризи 2007-2009 рр.

Банківська система Японії. Сучасна трирівнева банківська система Японії включає в себе державні банки (Банк Японії, Японський банк розвитку та Японський поштовий банк) - перший рівень ', міські, регіональні банки, регіональні банки взаємного кредиту, трастові банки, банки довгострокового кредитування, іноземні банки - другий рівень ; мікрофінансові інститути кредитної кооперації в області малого і середнього бізнесу, сільського, рибного і лісового господарства - третій рівень.

Функції центрального банку виконує Банк Японії, основними завданнями якого є:

  • - забезпечення стійкості курсу національної валюти;
  • - здійснення грошово-кредитного та валютного регулювання;
  • - підтримка стабільності фінансової системи;
  • - створення умов для безперебійних розрахунків між кредитно фінансовими інститутами країни.

Банк Японії є основним джерелом фінансування кредитної експансії за допомогою надання кредитів приватним фінансовим інститутам і уряду країни. Причому надання кредитів банкам як безпосередньо, гак і опосередковано через уряд країни є звичайною практикою забезпечення національних кредитно-фінансових інститутів дешевими кредитами. Відповідно, в сукупних активах Банку Японії частка кредитів приватному сектору істотно перевищує цей показник в центральних банках інших економічно розвинених країн.

Сферою діяльності Японського банку розвитку є підтримка регіональних міських центрів модернізації транспортної інфраструктури, розвитку сучасних інформаційних технологій. Ресурсна база даного банку формується, в основному, за рахунок надходжень з Бюро довірчого фонду Міністерства фінансів Японії.

Міські банки, як правило, є членами певних фінансово-промислових груп і їх діяльність, в основному, пов'язана з кредитуванням великих промислових корпорацій. Найбільшими міськими банками Японії є Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Sumitomo Mitsui Banking Corp., Mizuho Bank.

Регіональні банки Японії представляють своїм клієнтам широкий спектр банківських послуг. Вони об'єднані в асоціацію регіональних банків - Regional Banks Association of Japan. Регіональні банки взаємного кредиту, що є одночасно банками фінансування малих і середніх підприємств і ощадними касами для населення, також об'єднані в асоціацію - Second Association of Regional Banks.

Особливу роль в кредитуванні реального сектора економіки відіграє Банк довгострокового кредитування. Значна частина (близько 50%) ресурсної бази цього банку формується за рахунок депозитів.

Найбільш поширеними кредитними установами в Японії є мікрофінансові інститути, кредитні кооперативи в галузі сільського, рибного і лісового господарства. Свою ресурсну базу вони формують за рахунок вкладів своїх пайовиків і ресурсів вищих інститутів. Ці мікрофінансові інститути кредитної кооперації організаційно підпорядковуються Центральному кооперативному банку сільського господарства.

У містах також діють кооперативні банки та кредитні товариства, що працюють виключно зі своїми членами - виробничими, споживчими кооперативами і малими підприємствами. Вони об'єднані в Центральний кооперативний банк, який, в основному, забезпечує їх ресурсами, постачає аналітичною інформацією, здійснює координацію, надає освітні послуги і т.п.

Важливу роль в банківській системі Японії має Центральний банк для торгових і промислових кооперативів. Він грає роль головного банку для всіх торгових і промислових кооперативів країни.

Банківська система Японії побудована за принципом кейрецу [7] , що дозволяє забезпечувати кредитними ресурсами всі ланки японської економіки. Низький позичковий відсоток, різноманітні пільги при отриманні кредиту є локомотивом зростання інвестиційної активності національної економіки. Фінансово-кредитні установи Японії в цілому, як правило, представляють собою вузькоспеціалізовані установи, які функціонують в рамках чітких правил і норм, встановлюваних Банком Японії і мегарегулятором - Агентством фінансових послуг (Financial Services Agency).

Основні обсяги національного кредитування реального сектора економіки країни забезпечують міські регіональні банки, спеціалізовані державні банки і Банк довгострокового кредитування. При цьому дуже велика роль мікрофінансових інститутів кредитної кооперації, які діють в галузі сільського, рибного і лісового господарства, споживчої кооперації, а також малих і середніх підприємств промисловості і торгівлі.

Банківська система Китаю. Сучасна банківська система Китаю є трирівневої. Народний банк Китаю, Державний банк розвитку, Банк розвитку сільського господарства Китаю, Експортно-імпортний банк Китаю утворюють перший рівень банківської системи країни. Акціонерні комерційні банки, міські комерційні банки, сільськогосподарські комерційні банки, сільськогосподарські кооперативні банки, трастові інвестиційні компанії, фінансові компанії, корпорації з управління активами утворюють другий рівень банківської системи. Третій рівень банківської системи Китаю представлений сільськогосподарськими та міськими кредитними кооперативами та численними поштовими відділеннями зв'язку.

Народний банк Китаю виступає як емісійним, гак і кредитним, а також платіжно-розрахунковим центром країни. Він має статус та функції центрального банку. Поряд з організацією грошового обігу він здійснює управління державним казначейством, ліцензування, нагляд і контроль за діяльністю не тільки кредитних організацій, а й інших інститутів фінансового ринку країни. Він організовує процес формування і здійснює управління золотовалютними резервами країни, бере участь в міжнародних операціях, пов'язаних зі статусом центрального банку, виконує інші функції, властиві центральним банкам. За дорученням фінансових відомств здійснює емісію і реалізацію державних облігацій кредитним інститутам.

Державний банк розвитку, Банк розвитку сільського господарства Китаю, а також Експортно-імпортний банк Китаю, відносяться до групи політичних банків. Державний банк розвитку спеціалізується на середньо- і довгостроковому кредитуванні інфраструктурних та будівельних проектів. Банк розвитку сільського господарства спеціалізується на кредитуванні аграрної сфери.

Відповідно, Експортно-імпортний банк Китаю спеціалізується на кредитуванні зовнішньої торгівлі та іноземних інвестицій, здійснюваних китайськими компаніями. Свою ресурсну базу вони формують переважно за допомогою розміщення облігаційних позик. Слід вказати на те, що частка цих банків у сукупних активах банківського сектора перебуває в межах 10%.

Велика частина державних цільових програм кредитується державними комерційними банками (банками великої четвірки - Industrial and Commercial Bank of China (найбільший банк Китаю), Agricultural Bank of China , China Construction Bank, Bank of China). Зазначені вище банки є найбільшими і впливовими фінансовими інститутами в країні. Їх частка в сукупних активах банківської системи країни перевищує 60%. Свою ресурсну базу державні комерційні банки в основному формують за рахунок коштів населення, а також фінансових і нефінансових інститутів.

Комерційні банки другого рівня за формою організації поділяються на акціонерні та міські банки. Найбільшим з акціонерних комерційних банків є Банк комунікацій. Серед його основних акціонерів слід виділити не тільки уряд Китаю, але і великих зарубіжних інвесторів США і Європи. Міські комерційні банки в основному кредитують розвиток інфраструктури міст. Ресурсну базу як акціонерні, так і міські комерційні банки формують переважно за рахунок залучення вкладів населення і депозитів нефінансових організацій.

Комерційним банкам Китаю в межах території КНР забороняється займатися поручницькими інвестиціями і операціями з акціями; здійснювати інвестиції в нерухомість, не призначену для власних потреб; вкладати кошти в небанківські кредитно-фінансові організації і підприємства. Їм також заборонено використовувати кошти, отримані за міжфілійна короткостроковому кредитуванню, для здійснення інвестицій.

У Китаї активно функціонують іноземні банки, а також їх відділення. Найбільша кількість таких банків створюються в районах концентрації підприємств з іноземними інвестиціями, перш за все в районі Шанхаю. Серед іноземних банків переважають японські банки. Іноземні банки з 2006 р отримали право здійснювати на території Китаю операції в місцевій валюті не тільки з юридичними, а й з фізичними особами аналогічно операціям, які здійснюють національні банки, за винятком операцій купівлі-продажу акцій 1 . Свою ресурсну базу ці банки формують переважно за рахунок коштів материнських компаній, а також коштів підприємств нефінансового сектора і населення.

Основними інститутами в системі кредитної кооперації є сільськогосподарські кредитні кооперативи (СКК). Особливість їх полягає в тому, що вони не володіють статусом юридичної особи. Розрахункове обслуговування сільськогосподарських кредитних кооперативів здійснюють місцеві Федерації кредитних кооперативів. Всі сільськогосподарські кредитні кооперативи об'єднані в повітові і провінційні союзи. Слід вказати на те, що в сукупних активах банківської системи країни частка СКК складає близько 8%, що свідчить про їх безсумнівною значимості в функціонуванні банківської системи Китаю.

До системи кредитної кооперації належать численні поштові відділення зв'язку, які мають в сукупності значними обсягами ресурсів. Частка активів поштових відділень зв'язку в банківській системі країни перевищує 3%.

Міські кредитні кооперативи (міські кооперативні банки) хоча і займають незначну частку на ринку банківських послуг Китаю (їх частка в активах банківської системи країни не перевищує 0,5%), проте вони відіграють важливу роль у створенні місцевих фінансових структур і дозволяють підвищувати рівень розвитку регіональної економіки. Вони обслуговують головним чином середні і дрібні підприємства, торгові фірми і промислові підприємства місцевого значення. Сфера їх діяльності обмежується конкретним містом. Засновниками міських кооперативних банків є фізичні особи, місцеві органи влади, а також підприємства з капіталом менше 1 млн юанів [8] [9] .

Отже, основу складають державні комерційні банки. Сільська і міська кредитна кооперація до теперішнього часу забезпечують фінансування малого і середнього бізнесу. Політичні банки відповідають за реалізацію державних програм розвитку промислової, аграрної та зовнішньоторговельної сфер. Банківська система Китаю виконує функції локомотива стимулювання як внутрішнього, так і зовнішнього попиту в економіці і знаходиться під безпосереднім контролем держави.

Банківська система Російської Федерації. Зародження банківської системи сучасної Росії почалося в рамках банківської системи СРСР. У травні 1988 був прийнятий закон про кооперацію, який передбачав можливість створення в СРСР кооперативних банків. У серпні 1988 року було прийнято постанову Держбанку СРСР «Про організацію нових банків на території СРСР». Ці закони дозволив створювати приватні банки. Слід зазначити, що серед засновників нових банків були і державні структури. Так, наприклад, Держбанк СРСР був засновником «Інкомбанку» [10] .

До нових кредитним установам пред'являлися наступні вимоги: серед засновників кооперативного банку могли бути фізичні особи, а статутний капітал повинен був бути не менше 500 тис. Руб .; а комерційний банк повинен був володіти статутним капіталом не нижче 5 млн руб. І комерційні, і кооперативні банки могли виконувати одні й ті ж операції. При цьому ніяких обмежень на їх діяльність не накладалося.

Формування банківської системи Росії почалося в рамках централізованої системи Держбанку СРСР. Верховною Радою Української РСР у 1990 були прийняті два закони: «Про Центральний банк РРФСР (Банку Росії)» і «Про банки і банківську діяльність в РРФСР». При підготовці цих законів використовувалися окремі норми банківського законодавства таких країн, як США, Німеччина і Франція. У США була запозичена ідея федеральної резервної системи, за основу організації документообігу була взята система Німеччини, а система нагляду і контролю за комерційними банками була запозичена з французької системи нагляду і контролю банків [11] .

З прийняттям Федерального закону від 26.04.1995 № 65-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону Української РСР" Про Центральний банк РРФСР (Банку Росії) "» почався новий сучасний етап розвитку банківської системи РФ. Банк Росії отримав статус повної незалежності у своїй діяльності від виконавчих органів влади. Закон встановив заборону на надання кредитів Центральним банком Уряду РФ для фінансування бюджету, а також заборона на покупку Центральним банком державних цінних паперів при їх первинному розміщенні за винятком ряду випадків, коли це передбачено федеральним законом про бюджет.

В даний час де-юре в Російській Федерації діє дворівнева банківська система. Перший рівень представлений Банком Росії і його структурними підрозділами. Другий рівень представляють комерційні банки та небанківські кредитні організації, створення яких було передбачено Федеральним законом від 03.02.1996 №17-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону Української РСР" Про банки і банківську діяльність в РРФСР "» (табл. 7.1).

Таблиця 7 .1

Кількість і структура кредитних організацій в Російській Федерації 1

структура

на 01.01.2013

на 01.01.2014

Зареєстровано кредитних організацій, всього

тисяча дев'яносто чотири

1071

У тому числі: банків

1027

999

небанківських кредитних організацій

67

72

Зареєстровано кредитних організацій зі 100% іноземною участю в капіталі

73

76

Кредитні організації, що мають право на здійснення банківських операцій, всього

956

923

В тому числі:

на залучення вкладів населення

784

756

па здійснення операцій в іноземній валюті

648

623

на генеральні ліцензії

270

270

на проведення операцій з дорогоцінними металами

211

209

Третій рівень банківської системи Росії існує де-факто і представлений організаціями кредитної кооперації, пайовиками яких є понад 700 тис. Чол.

Банк Росії формально не є органом державної влади. Однак за своїми повноваженнями, пов'язаними із забезпеченням стійкості рубля, ефективної і безперебійної роботи платіжної системи, з валютним регулюванням і контролем за діяльністю кредитних організацій, з встановленням правил здійснення розрахунково-кредитних операцій, здійсненням емісії готівки і т.п., Банк Росії де -факто є органом державної влади. Він має право управління золотовалютними резервами країни, на нього покладено функції мегарегулятора фінансового ринку країни.

Слід вказати на те, що ряд завдань, покладених на Банк Росії, є надзвичайно складними. Перш за все, це стосується питань забезпечення стійкості національної валюти. Справа в тому, що за допомогою інструментів грошово-кредитної політики вирішити цю задачу практично неможливо. Складність проблеми полягає в тому, що на зростання цін в значній мірі впливають немонетарні фактори: це і постійне зростання тарифів на послуги природних монополій, і багато інституційних проблеми, які свідчать про низький рівень конкуренції і незадовільному стані бізнес-клімату в країні. [12]

Комерційні банки в Російській Федерації за своєю суттю є універсальними. Вони мають право здійснювати нс тільки розрахунково-кредитні операції, а й виконувати операції з купівлі-продажу цінних паперів. Серед комерційних банків слід виділити банки з державною участю в статутному капіталі. Їх частка за обсягом активів у банківському секторі стає дедалі більше. Слід вказати на те, що концентрація банківського капіталу спостерігається і в інших країнах світу. Про це свідчать дані, наведені в табл. 7.2.

Таблиця 7.2

Частка активів п'яти найбільших банків в активах банківських систем ряду країн, 2011 р 1

Країна

Частка активів,%

Кількість банків, од.

Бельгія

84

106

Нідерланди

84

290

Данія

67

161

США

61

15 801

Швеція

54

173

Росія

48

982

Японія

45

119

Іспанія

44

337

Франція

44

686

Австрія

44

780

Великобританія

38

375

Німеччина

29

1929

Італія

28

778

Діяльність комерційних банків в Російській Федерації як провідників грошово-кредитної політики Банку Росії переважно спрямована на дотримання формалізованих нормативів. У сучасних умовах російські комерційні банки скорочують обсяги корпоративного кредитування. Частка кредитів в інвестиціях в основні фонди в Російській Федерації зберігається на рівні 7,7%, тоді як в Німеччині і США аналогічний показник становить 41,8% і 32,5% відповідно [13] [14] .

Кредит все менше бере участь в процесах розвитку виробництва, але, як і раніше, залишається ефективним механізмом розширення внутрішнього попиту. Якщо до кризи 2008 р банки стимулювали і пропозиція (кредитуючи корпорації), і попит (кредитуючи споживачів), то після кризи вектор змінився в бік споживчого кредитування, тобто в бік стимулювання тільки попиту. Слід зазначити, що подібна ситуація склалася не тільки в РФ, але і в країнах Північної Америки, Східної та Західної Європи.

У Російській Федерації банківська система на чолі з Банком Росії не несе відповідальності за забезпечення економічного зростання на відміну від відповідальності банківських систем США, Німеччини, Франції та ряду інших країн. На думку Асоціації російських банків, грошово-кредитна політика Банку Росії належна бути спрямована, перш за все, на забезпечення економічного зростання (в першу чергу импортозамещающего і інповаціонпоемкого), а також підвищення рівня життя громадян. Головними завданнями грошово-кредитної політики, на їхню думку, повинні стати: насичення гривневими ресурсами вітчизняного ринку капіталу; заміщення гривневими коштами іноземного боргового капіталу; збільшення терміновості фінансових інструментів; скорочення маржі ризику при операціях фондування бізнесу; підвищення доступності боргових фінансових ресурсів для кінцевих позичальників; розширення ємності російського фінансового ринку і номенклатури застосовуваних інструментів [15] .

Кредитні інститути в Російській Федерації в даний час представлені кредитними споживчими кооперативами громадян (КПКГ), сільськогосподарськими кредитними споживчими кооперативами (СКПК), споживчими товариствами (ПО) і кредитними споживчими кооперативами за участю юридичних осіб (КПК). Ліцензування та контроль за діяльністю цих інститутів перебувають у віданні Банку Росії.

Правовою основою існування зазначених вище кредитних інститутів виступають:

  • 1) Федеральний закон від 18.07.2009 № 190-ФЗ «Про кредитної кооперації»;
  • 2) Федеральний закон від 08.12.1995 № 193-ФЗ «Про сільськогосподарську кооперацію»;
  • 3) Закон РФ від 19.06.1992 № 3085-1 «Про споживчу кооперацію (споживчих товариства, їх спілки) у Російській Федерації».

Основними організаторами мікрофінансових кредитних організацій є Ліга кредитних спілок Росії, Національна спілка некомерційних організацій, Союз сільськогосподарських кредитних кооперативів, а також Фонд розвитку сільської кредитної кооперації. Ці організатори мають на меті сприяння розвитку кредитної кооперації як найважливішого напряму реформування фінансово-кредитного механізму функціонування сільського господарства, а також некомерційних організацій.

  • [1] URL: http://www.banki.ru/.
  • [2] Нобель П. Швейцарське фінансове право і міжнародні стандарти. М .: Волтерс-Клувер, 2007. С. 8-24.
  • [3] Нобель П. Швейцарське фінансове право і міжнародні стандарти. С. 22.
  • [4] Нобель П. Указ. соч. С. 24.
  • [5] Андрюшин С. А. Банківські системи: навч, посібник. М., 2013. С. 103.
  • [6] Андрюшин С. А. Банківські системи. С. 134.
  • [7] кейрецу - від яи. % .Ш «система», «серія», «ряд», «ієрархічний порядок. Як правило, кейрецу групуються навколо того чи іншого потужного банку, який обеспечіваетфінансірованіе всіх компаній групи і фактично виключає можливість їх ворожого поглинання іншими учасниками ринку. Типовими прикладами кейрецу є, зокрема, групи Mitsubishi, Mitsui, Sumitomo, Fuyo.
  • [8] Постанова Держради КНР від 15Л 1.2006. № 478 «Про управління банками з іноземним капіталом».
  • [9] Світові банківські системи на сучасному етапі. URL: www.center-yf.ru.
  • [10] 2 Хандруев А. Ми фактично працювали з нуля, брали приклади з законодательствадругіх країн і намагалися їх адаптувати // Національний банківський журнал. 2013. № 5 (108). С. 67.
  • [11] Матюхін Г. Банки не хотіли підкорятися дисципліні, їхньою мрією була повна і необмежена свобода дій // Національний банківський журнал. 2013. № 5 (108). С. 52.
  • [12] Бюлетень банківської статистики. 2014. № 1. С. 112.
  • [13] Банки і суспільство: роль кредитних організацій в соціально-економічному развітііРоссіі. Доповідь Асоціації російських банків 2013 р М "2013. С. 100.
  • [14] Там же. С. 53.
  • [15] Банки і суспільство: роль кредитних організацій в соціально-економічному развітііРоссіі. Доповідь Асоціації російських банків 2013 р М., 2013. С. 46-47.
 
Переглянути оригінал
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук