Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow ГРОШІ, КРЕДИТ, БАНКИ
Переглянути оригінал

НАЦІОНАЛЬНА ПЛАТІЖНА СИСТЕМА І ЇЇ ЕЛЕМЕНТИ

Платіжна система може бути визначена у вузькому і широкому сенсі. У вузькому сенсі платіжна система являє собою міжбанківську систему грошових переказів. У широкому сенсі платіжна система - це система взаємовідносин суб'єктів економіки, організована певним чином, що відповідно до встановлених правил і процедур забезпечує інфраструктуру переказу грошових коштів від одного економічного суб'єкта до іншого [1] . У широкому сенсі платіжну систему можна визначити з функціональної та інституційної точки зору.

З функціональної точки зору платіжна система - це набір інструментів, процедур та міжбанківських систем платежів, які використовуються для (передачі грошових коштів за дорученням фізичних і юридичних осіб з метою виконання виникають у них платіжних зобов'язань) організації грошового обігу. З інституційної точки зору платіжна система - це інституційна структура, що забезпечує за допомогою встановлених процедур і юридичних норм взаємодія між своїми учасниками і надає можливість здійснювати розрахунки з використанням різних засобів платежу.

Різноманітність виконуваних функцій платіжними системами, множинність учасників платежів, специфіка обслуговуваних сегментів грошового обороту є основними причинами існування різних типів платіжних систем.

З точки зору значення платіжної системи для фінансової системи країни (масштабу і значущості, що надаються) платіжні системи можна поділити на національні платіжні системи та інші платіжні системи. Термін «національна платіжна система» був введений в економічний оборот в середині 2000-х рр. Базелевський Банком міжнародних розрахунків. Національна платіжна система є одним з основних компонентів грошово-кредитної і фінансової системи країни.

З інституційної точки зору національна платіжна система

являє собою набір інституціональних та інфраструктурних механізмів фінансової системи, які використовуються при ініціації та переказ грошових вимог у формі зобов'язань центрального банку, комерційних банків та емітентів електронних грошових коштів.

У Федеральному законі від 27.06.2011 № 161-ФЗ «Про національну платіжну систему» переважає інституційний підхід до визначення даного терміну »: « Національна платіжна система - сукупність операторів та переказу грошових коштів (включаючи операторів електронних грошових коштів), банківських платіжних агентів (субагентов ), платіжних агентів, організацій федерального поштового зв'язку при наданні ними платіжних послуг відповідно до законодавства Російської Федерації, операторів платіжних систем, операторів послуг платіжної инфрастр Уктур (суб'єкти національної платіжної системи) ». В цілому національна платіжна система включає в себе всі безліч суб'єктів, які здійснюють платежі, а також суб'єктів, які здійснюють інфраструктурне забезпечення функціонування національної платіжної системи. Інші платіжні системи є лише частиною національної платіжної системи.

На рис. 9.2 представлена структура національної платіжної системи.

Національна платіжна система (НПС) є підсистемою фінансової системи держави, яка забезпечує економічних суб'єктів платіжними послугами. При цьому НПС не є платіжною системою національного масштабу, а являє собою сукупність всіх платіжних елементів національної фінансової системи, включаючи всі державні і комерційні платіжні і розрахункові системи [2] . Національна платіжна система відіграє важливу роль у фінансовій системі держави, виконуючи наступні функції:

1) створює на території держави умови для господарського обороту майна і майнових прав, надаючи можливість здійснення платежів по операціях в рамках функціонування господарської системи (в тому числі при виробництві та продажу товарів, виконання робіт, надання послуг і т.п.);

Структура національної платіжної системи

Мал. 9.2. Структура національної платіжної системи 1

  • 2) забезпечує реалізацію економічної та фінансової політики держави, в тому числі: грошово-кредитної політики (платежі на грошовому ринку і ринку цінних паперів в рамках управління грошовою масою і процентними ставками); бюджетно-податкової політики (платежі в рамках збору податків і розподілу бюджету); валютної політики (платежі на валютному ринку в рамках управління курсом національної валюти); інвестиційної політики (платежі в рамках реалізації державних інвестиційних проектів) та ін .;
  • 3) дає можливість здійснювати платежі, що знаходяться за рамками господарського обороту, наприклад, надання безоплатної допомоги, оплата штрафів і т.д.

Як видно з рис. 9.2, структура НПР включає кілька фундаментальних блоків.

Перший блок становлять елементи IIIIC, які беруть участь в переказі грошових вимог у вигляді зобов'язань центрального банку, комерційних банків і спеціалізованих емітентів, у формі готівки, депозитних та електронних грошей: платник і одержувач коштів (верхній пунктирний прямокутник). [3]

Другий блок становлять елементи НПС, що забезпечують переказ грошових вимог (нижній пунктирний прямокутник): платіжні інструменти; платіжна інфраструктура; інституційна інфраструктура.

Третій блок НПС є системи розрахунків по операціях з цінними паперами (нижній прямокутник із суцільною лінією). При цьому далеко не всі елементи систем з цінних паперів відносяться до механізмів фінансової системи, що використовуються при переказі грошових вимог. Розглянемо основні елементи національної платіжної системи більш детально.

Платіжні інструменти - інструменти, використовувані для ініціювання та переказу грошових коштів по рахунках платника і одержувача в фінансових інститутах. У загальному випадку всі платіжні інструменти можна поділити на готівкові гроші і безготівкові платіжні інструменти.

Готівкові гроші в формі банкнот і монет широко використовуються при безпосередніх платежах на низькі суми як між споживачами, так і між споживачами і торговими або сервісними підприємствами. Плата готівкою при їх передачі є безпосередньою і остаточною, тобто одержувач готівки негайно може використовувати їх для подальших платежів. У більшості країн світу законодавчо закріплено обов'язок всіх економічних суб'єктів приймати банкноти і монети до оплати за всі типи платежів. У зв'язку з цим банкноти і монети мають статус законного засобу платежу та безризикового активу. Найважливішою характеристикою платежів готівкою є анонімність розрахунків, що досягається за їх використанням, оскільки не потрібно ідентифікувати учасників розрахунків. Платежі готівкою характеризуються низькими трансакційні витрати (соціальними витратами), але високими витратами обігу.

Безготівкові платіжні інструменти на відміну від платежів готівкою в момент їх пред'явлення до оплати не обумовлюють остаточність розрахунку. За допомогою безготівкових платіжних інструментів передається платіжна інструкція по переказу грошових коштів між рахунками. Остаточний розрахунок проводиться пізніше, після проведення процедури процесингу, клірингу і остаточного розрахунку щодо ініційованого платежу. У більшості країн світу прийом безготівкових платіжних інструментів до оплати є добровільним і обумовлений економічними перевагами і управлінськими мотивами. Платежі з використанням безготівкових платіжних інструментів не є анонімними, так як вимагають проведення обов'язкової ідентифікації учасників розрахунків. Платежі з використанням безготівкових платіжних інструментів характеризуються більш високими трансакційні витрати (соціальними витратами), але більш низькими витратами обігу в порівнянні з розрахунками готівкою.

Платіжна інфраструктура - інфраструктура для здійснення трансакцій і клірингу платіжних інструментів, процесингу і передачі платіжної інформації, переказу коштів між фінансовими інститутами платника і одержувача грошей [4] . У платіжну інфраструктуру включаються: операційна інфраструктура; клірингова інфраструктура; розрахункова інфраструктура.

До операційної інфраструктурі відноситься та частина платіжної інфраструктури, яка задіяна в наданні послуг зі створення, підтвердження і передачі платіжних інструкцій. Такі послуги, зокрема, включають такі процедури:

  • 1) ідентифікацію та аутентифікацію сторін, що беруть участь у платіжній операції;
  • 2) перевірку і підтвердження відповідності використовуваного платіжного інструменту стандартам і вимогам;
  • 3) перевірку і підтвердження платоспроможності платника;
  • 4) авторизацію переказу грошових коштів між фінансовими установами одержувача і платника;
  • 5) облік, зберігання та надання платіжної інформації, що обробляється в рамках операційної інфраструктури;
  • 6) поширення інформації між установами відповідно до правил платіжних систем.

Клірингова інфраструктура забезпечує надання послуг з передачі, узгодження та підтвердження платіжних інструкцій між фінансовими установами, а також по обчисленню міжбанківських розрахункових позицій. В рамках клірингової інфраструктури здійснюються:

  • 1) сортування і перевірка платіжних інструкцій, що відносяться до фінансових установ, які беруть участь у здійсненні платежів;
  • 2) збір і обробка даних, пов'язаних із здійсненням платежів, по кожному фінансовій установі;
  • 3) підготовка звітності по платежах і передача її кожному фінансовій установі;
  • 4) обчислення позицій по валовому або нетто-розрахунку.

Розрахункова інфраструктура використовується для надання послуг

за міжбанківським переказу грошових коштів. В рамках розрахункової інфраструктури здійснюються:

  • 1) збір і перевірка грошових вимог, відповідно до яких повинні здійснюватися розрахунки;
  • 2) перевірка наявності грошових коштів на рахунках фінансових установ в розрахунковому банку, необхідних для проведення розрахунку;
  • 3) здійснення остаточного розрахунку відповідно до вимог шляхом переказу грошових коштів по рахунках фінансових установ в розрахунковому банку;
  • 4) виконання облікових записів за розрахунком і доведення інформації про ці записи до відома зацікавлених фінансових установ.

Інституційна структура НПР включає в себе закони, ділову практику і організаційні механізми, що сприяють здійсненню переказів грошових вимог. Зокрема, в рамках інституційної структури можна виділити наступні елементи : ринкові механізми; нормативна база; фінансові інститути, що надають платіжні послуги; механізми консультацій і координації дій між учасниками розрахунків; заходи зі спостереження за платіжною системою і заходи державного та громадського контролю.

Ринкові механізми включають ринкові угоди про створення платіжних інструментів, стандарти форматів платіжних інструментів, стандарти і процедури ведення бізнесу, угоди і процедури формування цін за використання платіжних інструментів, порядок розробки типових договорів з надання платіжних послуг, регламенти надання і придбання платіжних інструментів тощо .

Нормативна база включає загальну і спеціальну правову базу, що регулюють діяльність суб'єктів НПС. У правову базу загального застосування, як правило, входять закони і нормативні акти, що регулюють правовідносини у сфері речового, договірного та корпоративного права, законодавство про конкуренцію, а також інші акти, що впливають на платіжну систему. Спеціальні закони і нормативні акти зазвичай включають законодавство і прийняті відповідно до нього регламенти про національну платіжну систему, про платежі і платіжні послуги, взаємозалік, про операційну, клірингової та розрахункової діяльності, про транскордонні платежі і т.д.

Фінансові інститути (financial institutions ) - інститути, які відкривають трансакційні рахунки, надають фінансові інструменти та послуги фізичним та юридичним особам, щоб проводити платіжні трансакції, кліринг і взаєморозрахунки для цих фінансових інститутів. Фінансові інститути забезпечують реалізацію стандартних управлінських функцій (моніторинг, прогнозування, планування, організація, керівництво, регулювання, контроль і т.д.) в процесі функціонування і вдосконалення інших елементів інституційної структури, а також елементів платіжної інфраструктури.

Механізми консультацій і координації дій між зацікавленими сторонами включають механізми консультацій з питань розвитку НПС і ринку платіжних послуг, координації дій при досягненні загальних і індивідуальних цілей учасників ринку, механізми координації нагляду та регулювання НПС і т.д. Такі механізми надають істотну допомогу при вибудовуванні балансу індивідуальних і загальних цілей учасників ринку. З одного боку, вони сприяють збереженню високого рівня конкуренції, що забезпечує появу і розвиток нових платіжних інструментів і послуг; з іншого боку, забезпечують стабільність, безпеку та ефективність платіжних операцій за рахунок вироблення спільних рішень щодо впровадження кращих практик, типових договорів і кодексів поведінки.

Заходи зі спостереження за платіжною системою є дії грошово-кредитних регуляторів щодо вдосконалення операторами по переказу грошових коштів, операторами платіжних систем, операторами послуг платіжної інфраструктури, іншими суб'єктами національної платіжної системи своєї діяльності і надаваних ними послуг. Ці дії включають аналіз документів і даних форм звітності, які стосуються діяльності піднаглядних організацій та учасників платіжних систем, проведення інспекційних перевірок піднаглядних організацій та учасників платіжних систем, а також здійснення заходів з примусового виконання вимог грошово кредитного регулятора в разі порушення піднаглядними організаціями норм федерального законодавства .

Ефективність здійснення платежів в рамках національної платіжної системи визначається здатністю:

  • • швидко і ефективно обробляти великі і дрібні платежі; стійкістю НПС до флуктуацій ліквідності і дефолтів економічних суб'єктів;
  • • забезпечувати безпеку, надійність і конфіденційність процесів здійснення платежів;
  • • забезпечувати безперервне функціонування платіжної інфраструктури та її швидкого відновлення у випадку збоїв і т.д.

Багаторічний досвід показує, що немає ніякого унікального або універсального шляху розвитку для національних платіжних систем. Розвиток національних платіжних систем в основному залежить від розвитку комунікаційних технологій і національної банківської системи. Незважаючи на відмінності в певних деталях національних платіжних систем кожної з країн, є ряд основних чинників, що впливають на розвитку національних платіжних систем. До числа таких факторів належать: фактори розвитку; фактори попиту на платіжні системи; фактори пропозиції платіжних послуг.

Фактори розвитку включають такі параметри: параметри навколишнього середовища, економічні параметри, фінансові параметри, параметри державної політики.

Параметри навколишнього середовища складаються:

  • • з демографічних параметрів, таких як чисельність населення, ступінь урбанізації та ін .;
  • • географічних параметрів, включаючи рівень і розподіл корисних ресурсів;
  • • соціальні і культурні переваги і норми, які можуть впливати на прийняття і широту використання інновацій.

Основні економічні параметри включають :

  • - рівень і стабільність економічного зростання;
  • - розподіл національного багатства;
  • - освіту і рівень кваліфікації робочої сили;
  • - розвиток промислової інфраструктури, такої як телекомунікаційна і транспортна системи;
  • - темп впровадження інновацій і технічного прогресу.

Економічні параметри і їх вплив на розвиток промислового,

комерційного і фінансового секторів визначають потреби країни в розвитку національної платіжної системи та можливості країни та її вдосконалення.

Ключові фінансові параметри мають на увазі фінансові витрати, ризики і вигоди від платіжного обслуговування, інституційного та інфраструктурного розвитку платіжних ініціатив для користувачів і постачальників послуг. Покращення в платіжної інфраструктури, які знижують витрати споживчих платежів за комерційними та фінансовими операціями, можуть мотивувати попит на впровадження нових платіжних інструментів і послуг (наприклад, передплачених карт).

Але будь-який платіжний процес обумовлюється наявністю кредитного ризику і ризику ліквідності, які в тій чи іншій мірі повинні бути розділені між постачальниками платіжних послуг і їх користувачами. Для успіху ініціатив в області розвитку платіжної системи необхідно чітко визначити витрати, ризики і вигоди і спробувати врівноважити їх між постачальниками і користувачами платіжних послуг.

Параметри державної політики включають закони і регламентації, що зачіпають діяльність фінансових інститутів, підприємств промисловості, торгівлі, організацій із захисту прав споживачів і т.п. Участь державних органів є фундаментальним фактором в системному розвитку національної платіжної системи, оскільки безпосередньо зачіпає її інституційні механізми.

Фактори попиту на платіжні послуги передбачають такі вимоги:

  • 1) високу доступність і вибір платіжних інструментів та послуг;
  • 2) високу зручність і простоту використання платіжного інструменту або послуги;
  • 3) високу безпеку і надійність проведення платіжних трансакцій, а також низький юридичний ризик платежів, пов'язаних з використанням платіжного інструменту або послуги;
  • 4) низькі призначені для користувача витрати (ціна використання платіжного інструменту або послуги);
  • 5) широку прийняті, а також сумісність для того ж типу платіжного інструменту серед конкуруючих операційних мереж і ін.

Оскільки платіжна система знаходиться в безперервному розвитку, споживачі вимагають все більш швидке і надійне виконання трансакцій від фінансових організацій, які забезпечують їх платіжними інструментами та послугами.

У зв'язку з цим фінансові організації пред'являють ряд вимог до постачальників інфраструктурних послуг:

  • - рівноправний доступ до послуг;
  • - низькі витрати мережевого участі;
  • - швидка і передбачувана доставка послуг;
  • - надійність мережевих операцій;
  • - низькі розрахункові ризики;
  • - забезпечення остаточного розрахунку, особливо для платежів велику вартість.

Дані параметри, що вимагають більшої прозорості, більш високу ефективність і більш низьких ризиків для користувачів і постачальників платіжних інструментів та послуг, сприяють еволюції національної платіжної системи та пропозицією нових платіжних інструментів, таких як електронних кредитних трансфертів і гібридних карткових платіжних інструментів.

Фактори пропозиції. Постачальники платіжних інструментів та послуг прагнуть збільшувати свої доходи, а також знижувати витрати і мінімізувати ризики. Вони досягають цього за допомогою наступних заходів:

  • • впровадження нових технологій для інформаційної обробки і телекомунікаційної передачі платіжної інформації або транспортування платіжних інструментів та інструкцій;
  • • досягнення операційної сумісності в банкоматних мережах, мережах електронних терміналів і інтернет-платіжних системах;
  • • розширення пропозиції фінансових і нефінансових послуг на нові платіжні ринках.

  • [1] Kokkola Т. The Payment System // Payments, Securities and Derivatives, and the Role ofthe Eurosystem. ECB, 2010 року.
  • [2] Національна платіжна система. Бізнес-енциклопедія / ред.-упоряд. А. С. Воронін.М .: КноРус, 2013. С. І.
  • [3] General Guidance for National Payment System Development // Committee on Paymentand Settlement Systems BIS, 2006. January. № 70.
  • [4] Core Principles for Systemically Important Payment Systems // Committee on Paymentand Settlement Systems. BIS, 2001. January.
 
Переглянути оригінал
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук