У США в даний час дебетові карти є найпопулярнішим безготівковим платіжним інструментом. Дебетові карти є на сьогоднішній день найуспішнішим прикладом використання інновацій у платіжній сфері за останні 50 років в якості замінника готівки, чеків і платежів за кредитними картками.
Дебетові карти як засіб доступу до грошових коштів на банківських рахунках, а також інструмент безготівкових розрахунків у торговельній і сервісній мережі були впроваджені в США в середині 1970-х рр., В 1992 р лише 7% громадян США (приблизно 8,6 млн чол .) використовували дебетову карту як інструмент безготівкових розрахунків.
Критична маса користувачів на ринку дебетових карт була досягнута тільки в середині 1990-х рр., Коли кредитні організації стали активно пропонувати дебетові карти споживачам з мінімальними комісіями, а ті, в свою чергу, масово переходити на них через високі відсоткові ставки по кредитних картах . У той же час на підприємствах торгівлі та сфери послуг швидко збільшувалася кількість терміналів, в тому числі з функцією застосування ПІН коду.
У 2001 р вже близько 42% (приблизно 50 млн чол.) Жителів США використовували дебетові карти в платежах завдяки розширенню мережі платіжних терміналів на підприємствах торгівлі і сервісних послуг. Після 2003 р зростання кількості стаціонарних терміналів стабілізувався, і в той же час зросла кількість дистанційних платежів за допомогою мережі Інтернет. У 2007 р число користувачів дебетових карт збільшилася приблизно до двох третин повнолітнього населення (78 млн) [1] . Таким чином, застосування дебетових карт в якості платіжного інструменту в США досягло межі насичення тільки в 2008 р, і високі темпи зростання зберігалися до 2014 р
Прообразом сучасних інструментів електронних грошей виступила передплачений карта, що вперше з'явилася в Японії в другій половині 1980-х рр. У той час японські телефонні компанії та роздрібні торгові точки почали розширювати мережу прийому своїх передплачених карт в інших компаніях. На початку 1990-х рр. європейські небанківські інститути, такі як компанія Danmont (Данія), стали впроваджувати електронні гроші на основі багатоцільових передплачених карт.
В середині 1990-х рр. до емісії електронних грошей приступили технологічні компанії, першою з яких була голландська компанія Digicash. У 1995 р з'явилася ще одна інноваційна система - система електронних грошей Mondex , розробниками якої виступали кілька англійських банків. Протягом 1996-2013 рр. в світі здійснювалося понад двохсот проектів створення нових платіжних інструментів на основі електронних грошей. Схема розрахунків електронними грошима з використанням багатоцільовий передплаченого карти представлена на рис. 9.7.
Мал. 9.7. Схема проведення розрахунків з використанням передплаченого карти
В даний час найбільшу частку в кількості безготівкових платежів електронні гроші в 2012 р займали в Сінгапурі - 88,1% і Японії - близько 10%. Серед європейських країн найбільшу частку в безготівкових платежах електронні гроші займали в Італії - 4,7% і Нідерландах - 2,5% 1 . У Російській Федерації частка розрахунків передплаченими картами в 2012 р становила 3,9% [2][3] .
У табл. 9.1 представлені дані по використанню безготівкових платіжних інструментів в країнах КПРІ БМР.
Використання безготівкових платіжних інструментів в країнах Кірі БМР в 2012 р [4]
Таблиця 9.1
країни
Кількість безготівкових трансакцій на 1 жителя
Частка платіжного інструменту в% від загального числа трансакцій
Кредитні
трансферти
прямі дебети
чеки
Кредитні картки
дебетові карти
Дебетові карти з відстроченим платежем
електронні
гроші
Австралія
339
22,2
10,0
3,1
24,1
40,6
Н.Д.
Не знаю.
Бельгія
226
37,5
11,4
0,2
Н.Д.
43,4
5,6
1,8
Бразилія
120
38,3
18,5
6,1
19,8
17,0
Н.Д.
0,2
Канада
286
9,9
7,0
7,5
31,5
43,9
Не знаю.
Н.Д.
Китай
8
12,6
н.д.
7,0
Н.Д.
Н.Д.
Не знаю.
Не знаю.
Франція
277
17,2
19,7
15,6
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
0,3
Німеччина
222
33,8
48,4
0,2
0,2
14,2
3,1
0,2
Гонконг
н.д.
н.д.
н.д.
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
Індія
7
6,9
2,1
15,4
4,7
70,2
0,0
0,8
Італія
72
31,3
14,9
6,8
15,1
27,1
н.д.
4,7
Японія
н.д.
н.д.
н.д.
н.д.
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
Ю. Корея
304
20,8
10,9
3,0
48,4
16,4
Не знаю.
0,5
Мексика
25
33,8
2,0
12,9
20,0
31,3
Не знаю.
н.д.
Нідерланди
349
28,9
23,4
н.д.
Н.Д.
43,2
1,9
2,5
Росія
51
46,0
1,4
0,0
3,8
45,0
Н.Д.
3,9
ОАЕ
61
0,4
0,1
0,4
3,4
99,1
Не знаю.
Не знаю.
Сінгапур
644
1,2
1,6
2,2
Н.Д.
6,9
Н.д.
88,1
ПАР
53
23,6
25,5
1,5
Н.Д.
Н.Д.
Н.Д.
Не знаю.
Швеція
351
25,7
8,9
0,0
10,1
54,1
1,3
Не знаю.
Швейцарія
187
51,8
3,2
0,0
14,4
30,4
Н.Д.
0,2
Туреччина
38
II. д.
н.д.
Н.Д.
84,7
15,3
Н.Д.
Н.Д.
Великобританія
293
20,0
18,5
4,6
10,8
44,1
0,9
Н.Д.
США
376
7,3
11,1
15,5
21,3
43,8
Н.Д.
Н.Д.
Разом але Кірі
73
17,4
14,0
9,7
16,9
33,2
0,4
1,4
Примітка. Скорочення: «п.д.» - пет даних; «Незная.» - показники незначні.
Згідно з даними, представленим в табл. 9.1, країни, що входять до Комітету по платежах і ринкової інфраструктури Банку міжнародних розрахунків, можна розділити на чотири групи:
- «карткові» країни;
- країни, де велику частку складають кредитні перекази;
- країни з однаково високою часткою кредитних переказів і платіжних карт в структурі безготівкових платежів;
- країни зі значною часткою платежів електронними грошима.
До першої категорії країн відносяться: Канада, Швеція, США, Великобританія, Австралія, Південна Корея, Індія та ін. До другої категорії країн відносяться: Німеччина, Італія, Швейцарія, Бразилія та ін. До третьої категорії відносяться: Бельгія, Росія та ін. До четвертої групи країн відносяться: Сінгапур і Японія.
Дорожні чеки є платіжним документом з фіксованим номіналом, що представляє собою безумовні зобов'язання кредитних інститутів, про обмін даних чеків на готівку за номіналом, перед зазначеним власником чека або перед позначеним їм бенефіціаром. Дорожні чеки виписуються в місцевій або іноземній валюті і часто використовується при поїздках за кордон для оплати товарів і послуг або отримання готівки. Дорожні чеки, як правило, інкасуються за більш вигідним курсом, ніж відбувається обмін готівки.
У всіх агентствах компанії, яка випустила дорожні чеки, вони переводяться в готівку без комісійних. Їх особливість полягає в тому, що вони є іменними і не можуть передаватися. Дорожні чеки вимагають особистого підтвердження автентичності. Коли власник дорожнього чека розплачується їм або обмінює його на готівку, він ставить контрольний підпис у присутності касира.
Прообразом дорожніх чеків були банківські циркулярні ноти, які в 1874 р стала випускати компанія Thomas Cook. Компанія American Express стала першою кредитною компанією, яка з 1891 р стала розвивати масову мережу з видачі та прийомі дорожніх чеків. Сьогодні основними емітентами дорожніх чеків виступають найбільші міжнародні кредитні компанії American Express, Thomas Cook , VISA і ін. За своєю природою дорожні чеки є передплаченими фінансовими продуктами.
Грошові розпорядження є інструмент, який використовується для переказу грошей зазначеному в ньому одержувачу. Перша успішна система грошових переказів з'явилися в 1838 р Вона була впроваджена компанією роздрібних поштових послуг, керована урядом Великобританії. В даний час грошові перекази здійснюються або через банківські рахунки, або через поштові відділення, або через провайдерів платіжних послуг, таких як Western Union або MoneyGram.
[1] The 2013 Federal Reserve Payments Study, Recent and Long-Term Trends in the UnitedStates: 2000-2012 // Federal Reserve System, 2014.
[2] Statistics on Payment, Clearing and Settlement Systems in the CPSS Countries. Figures for2012 // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2013. December. № 116.
[3] Національна платіжна система РФ в 2012 р // Платіжні і розрахункові сістеми.Аналіз і статистика. ЦБР. 2013. № 41. С. 62-63.
[4] Statistics on Payment, Clearing and Settlement Systems in the CPSS Countries. Figures for2012 // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2013. December. № 116.
