ПРИКЛАД ВПРОВАДЖЕННЯ НОВИХ ПЛАТІЖНИХ ІНСТРУМЕНТІВ

У США в даний час дебетові карти є найпопулярнішим безготівковим платіжним інструментом. Дебетові карти є на сьогоднішній день найуспішнішим прикладом використання інновацій у платіжній сфері за останні 50 років в якості замінника готівки, чеків і платежів за кредитними картками.

Дебетові карти як засіб доступу до грошових коштів на банківських рахунках, а також інструмент безготівкових розрахунків у торговельній і сервісній мережі були впроваджені в США в середині 1970-х рр., В 1992 р лише 7% громадян США (приблизно 8,6 млн чол .) використовували дебетову карту як інструмент безготівкових розрахунків.

Критична маса користувачів на ринку дебетових карт була досягнута тільки в середині 1990-х рр., Коли кредитні організації стали активно пропонувати дебетові карти споживачам з мінімальними комісіями, а ті, в свою чергу, масово переходити на них через високі відсоткові ставки по кредитних картах . У той же час на підприємствах торгівлі та сфери послуг швидко збільшувалася кількість терміналів, в тому числі з функцією застосування ПІН коду.

У 2001 р вже близько 42% (приблизно 50 млн чол.) Жителів США використовували дебетові карти в платежах завдяки розширенню мережі платіжних терміналів на підприємствах торгівлі і сервісних послуг. Після 2003 р зростання кількості стаціонарних терміналів стабілізувався, і в той же час зросла кількість дистанційних платежів за допомогою мережі Інтернет. У 2007 р число користувачів дебетових карт збільшилася приблизно до двох третин повнолітнього населення (78 млн) ^{[1] . Таким чином, застосування дебетових карт в якості платіжного інструменту в США досягло межі насичення тільки в 2008 р, і високі темпи зростання зберігалися до 2014 р}

Прообразом сучасних інструментів електронних грошей виступила передплачений карта, що вперше з'явилася в Японії в другій половині 1980-х рр. У той час японські телефонні компанії та роздрібні торгові точки почали розширювати мережу прийому своїх передплачених карт в інших компаніях. На початку 1990-х рр. європейські небанківські інститути, такі як компанія Danmont (Данія), стали впроваджувати електронні гроші на основі багатоцільових передплачених карт.

В середині 1990-х рр. до емісії електронних грошей приступили технологічні компанії, першою з яких була голландська компанія Digicash. У 1995 р з'явилася ще одна інноваційна система - система електронних грошей Mondex , розробниками якої виступали кілька англійських банків. Протягом 1996-2013 рр. в світі здійснювалося понад двохсот проектів створення нових платіжних інструментів на основі електронних грошей. Схема розрахунків електронними грошима з використанням багатоцільовий передплаченого карти представлена на рис. 9.7.

Мал. 9.7. Схема проведення розрахунків з використанням передплаченого карти

В даний час найбільшу частку в кількості безготівкових платежів електронні гроші в 2012 р займали в Сінгапурі - 88,1% і Японії - близько 10%. Серед європейських країн найбільшу частку в безготівкових платежах електронні гроші займали в Італії - 4,7% і Нідерландах - 2,5% ¹ . У Російській Федерації частка розрахунків передплаченими картами в 2012 р становила 3,9% ^{[2] [3]} .

У табл. 9.1 представлені дані по використанню безготівкових платіжних інструментів в країнах КПРІ БМР.

Використання безготівкових платіжних інструментів в країнах Кірі БМР в 2012 р ^[4]

Таблиця 9.1

Примітка. Скорочення: «п.д.» - пет даних; «Незная.» - показники незначні.

Згідно з даними, представленим в табл. 9.1, країни, що входять до Комітету по платежах і ринкової інфраструктури Банку міжнародних розрахунків, можна розділити на чотири групи:

• - «карткові» країни;
• - країни, де велику частку складають кредитні перекази;
• - країни з однаково високою часткою кредитних переказів і платіжних карт в структурі безготівкових платежів;
• - країни зі значною часткою платежів електронними грошима.

До першої категорії країн відносяться: Канада, Швеція, США, Великобританія, Австралія, Південна Корея, Індія та ін. До другої категорії країн відносяться: Німеччина, Італія, Швейцарія, Бразилія та ін. До третьої категорії відносяться: Бельгія, Росія та ін. До четвертої групи країн відносяться: Сінгапур і Японія.

Дорожні чеки є платіжним документом з фіксованим номіналом, що представляє собою безумовні зобов'язання кредитних інститутів, про обмін даних чеків на готівку за номіналом, перед зазначеним власником чека або перед позначеним їм бенефіціаром. Дорожні чеки виписуються в місцевій або іноземній валюті і часто використовується при поїздках за кордон для оплати товарів і послуг або отримання готівки. Дорожні чеки, як правило, інкасуються за більш вигідним курсом, ніж відбувається обмін готівки.

У всіх агентствах компанії, яка випустила дорожні чеки, вони переводяться в готівку без комісійних. Їх особливість полягає в тому, що вони є іменними і не можуть передаватися. Дорожні чеки вимагають особистого підтвердження автентичності. Коли власник дорожнього чека розплачується їм або обмінює його на готівку, він ставить контрольний підпис у присутності касира.

Прообразом дорожніх чеків були банківські циркулярні ноти, які в 1874 р стала випускати компанія Thomas Cook. Компанія American Express стала першою кредитною компанією, яка з 1891 р стала розвивати масову мережу з видачі та прийомі дорожніх чеків. Сьогодні основними емітентами дорожніх чеків виступають найбільші міжнародні кредитні компанії American Express, Thomas Cook , VISA і ін. За своєю природою дорожні чеки є передплаченими фінансовими продуктами.

Грошові розпорядження є інструмент, який використовується для переказу грошей зазначеному в ньому одержувачу. Перша успішна система грошових переказів з'явилися в 1838 р Вона була впроваджена компанією роздрібних поштових послуг, керована урядом Великобританії. В даний час грошові перекази здійснюються або через банківські рахунки, або через поштові відділення, або через провайдерів платіжних послуг, таких як Western Union або MoneyGram.

• [1] The 2013 Federal Reserve Payments Study, Recent and Long-Term Trends in the UnitedStates: 2000-2012 // Federal Reserve System, 2014.
• [2] Statistics on Payment, Clearing and Settlement Systems in the CPSS Countries. Figures for2012 // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2013. December. № 116.
• [3] Національна платіжна система РФ в 2012 р // Платіжні і розрахункові сістеми.Аналіз і статистика. ЦБР. 2013. № 41. С. 62-63.
• [4] Statistics on Payment, Clearing and Settlement Systems in the CPSS Countries. Figures for2012 // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2013. December. № 116.