Екологічне страхування

Фінансовий збиток навколишньому середовищу, населенню, господарству, пов'язаний з аваріями промислових підприємств, надзвичайно великий. Його частка в сумарному збиток від забруднення навколишнього середовища досягає 25-30%. Відшкодування цієї шкоди в країнах з ринковою економікою здійснюється в першу чергу за рахунок власника підприємства через систему екологічного страхування. Тільки у випадках катастрофічних розмірів шкоди до його відшкодуванню може підключитися держава.

Система екологічного страхування робить невигідним аварійний випадок на підприємстві як для самого підприємства, так і для його страховика і змушує приділяти велику увагу питанням аналізу екологічного ризику, контролю над виробничим процесом і безпеки відходів господарської діяльності.

Екологічний ризик - це допущення ймовірності заподіяння шкоди природному середовищу і кордон втручання в неї.

Він визначається як добуток імовірності техногенного впливу на навколишнє середовище (обумовленого невідповідністю діяльності підприємства узгодженим критеріям), на шкоду (збитки), заподіяну цим впливом фізичним та юридичним особам.

Екологічне страхування - це страхування відповідальності об'єктів - потенційних винуватців аварійного, ненавмисного забруднення середовища і страхування власних збитків, що виникають у джерел такого забруднення.

Мета екологічного страхування - найбільш повна компенсація нанесеного екологічної шкоди.

Економічна сутність страхування полягає в тому, що воно виступає як сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками. Приводом є формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого надзвичайного й іншого збитку підприємствам або організаціям або для надання грошової допомоги громадянам. Таким чином, практично підприємство не може самостійно впоратися з фінансовими наслідками страхових випадків, пов'язаних з настанням відповідальності за збиток, викликаний техногенними аваріями. Єдиною формою захисту інтересів і населення, і підприємств є страхування.

Згідно російським законам, завдані збитки повинні компенсуватися за рахунок власних коштів винуватцями і лише у виняткових випадках - за рахунок державних резервів.

Виділяють наступні види екологічного страхування: особисте, майнове, екологічної відповідальності.

Особисте й майнове страхування має значення для громадян. У страхуванні екологічної відповідальності громадяни не беруть участь, але в підсумку воно також зачіпає їхні інтереси, оскільки створює додаткові фінансові гарантії компенсації екологічної шкоди.

До страхування відповідальності перед третіми особами відноситься:

  • страхування загальної цивільної відповідальності перед третіми особами, яке передбачає покриття збитку за нанесення шкоди майну юридичних осіб і громадян, а також шкоди життю та здоров'ю населення в результаті аварій і катастроф;
  • страхування відповідальності за нанесення шкоди навколишньому природному середовищу (власне екологічне страхування), під яким розуміється страхування власників потенційно небезпечних об'єктів у зв'язку з необхідністю відшкодування збитку третім особам, обумовленого технологічною аварією і катастрофою; це страхування передбачає покриття витрат на ліквідацію наслідків забруднення, прямого майнового збитку третім особам, постраждалим від шкідливих впливів.

За формою екологічне страхування підрозділяється на добровільне та обов'язкове.

Добровільне екологічне страхування регулюється Цивільним кодексом РФ (гл. 48), Законом РФ від 27 листопада 1992 № 4015 - 1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації". Конкретні умови визначаються в договорі страхування.

Обов'язковою є страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок його проведення визначаються відповідними нормативними актами. Обов'язкове страхування охоплює підприємства, внесені до затверджуваний У законодавчому порядку перелік екологічно небезпечних об'єктів. Для цих цілей створиться банк даних (екологічний архіваріус) про небезпечні для навколишнього середовища підприємствах і виробництвах, що включає відомості про розміри ставок, страхових премій та сум страхового відшкодування для кожного типу таких об'єктів або страхових подій.

В основі ранжирування підприємств за ступенем їх екологічної небезпеки лежать оцінки ймовірності страхового ризику забруднення навколишнього середовища і потенційного економічного збитку, що завдається забрудненням. Страховий ризик - певна подія, у разі настання якої проводиться страхування, тобто в даному випадку це можливість пред'явлення до страхувальника майнових претензій за заподіяну їм екологічний збиток.

На основі величини економічного збитку від аварійного забруднення середовища підприємства поділяють на три групи.

Група "А" - особливо небезпечні - підприємства з імовірністю аварій на рівні 0,09. Вони повинні підлягати обов'язковому страхуванню.

Група "Б" - небезпечні - з імовірністю аварій на рівні 0,085. Рішення по їх обов'язковому страхуванню приймають регіональні природоохоронні органи.

Група "В" - малонебезпечні - ймовірність аварій 0,059. Підприємства страхують ризик екологічних аварій на добровільній основі.

Страхове відшкодування включає:

  • - Компенсацію збитку, викликаного пошкодженням або загибеллю майна;
  • - Суму збитків, пов'язану з погіршенням умов життя та навколишнього середовища;
  • - Витрати, необхідні для порятунку життя і майна осіб, яким заподіяно шкоду та ін.

Відзначимо, що не відшкодовуються збитки, пов'язані з генетичними наслідками забруднення природного середовища.

Забезпечення виплат по екологічному страхуванню реалізується через створення наступних фондів. Це можуть бути:

  • • страхові фонди підприємств - джерел підвищеного екологічного ризику;
  • • фонди взаємного страхування, створювані галузевими або регіональними об'єднаннями таких підприємств;
  • • фонд страхування екологічного ризику, який забезпечує страховий захист інтересів третіх осіб у разі заподіяння їм шкоди аварійним забрудненням навколишнього середовища, а також компенсацію збитків самого страхувальника.

Фінансові ресурси цього фонду формуються за рахунок коштів федерального екологічного фонду і страхових компаній, стимулюючих природоохоронну діяльність.

Страхові фонди підприємств і фонди взаємного страхування призначені для компенсації екологічного збитку (як правило, невеликого). Розмір внесків і величина відшкодування збитків з цих фондів визначаються спільним рішенням учасників в кожному конкретному випадку. Схема роботи зазначених страхових фондів полягає в тому, що підприємства-забруднювачі та громадяни (реципієнти) вносять деяку суму в один або кілька фондів, які в разі виникнення страхового випадку компенсують постраждалим збитки. Об'єднання фондів в єдину систему екологічного страхування дозволяє в разі необхідності переміщати кошти з одного фонду в інший, розміщувати тимчасово вільні фінансові ресурси на депозитних банківських рахунках. Фонди виконують по відношенню один до одного роль перестраховиків.

Підприємство практично ніколи не може самостійно впоратися з фінансовими наслідками страхових випадків, пов'язаних з настанням відповідальності за збиток, викликаний техногенними аваріями. Єдиною формою захисту інтересів і населення, і підприємств є страхування.

Відзначимо деякі проблеми і тенденції розвитку екологічного страхування.

Однією з головних проблем є відсутність необхідної статистичної бази для об'єктивного розрахунку тарифних ставок страхових премій. Крім того, виникають складнощі при створенні великих резервних фондів або пошуку перестраховика для виконання зобов'язань.

Відсутні методики нормативних оцінок збитку, заподіяного як майну, так і здоров'ю громадян. У розрахунку величини збитків та шкоди найважчим є питання визначення збитку здоров'ю (життя) населення. У цьому зв'язку намітилася негативна тенденція в діяльності страхового захисту: страхові компанії виключають зі своїх правил страхування страхування відповідальності за шкоду, заподіяну здоров'ю внаслідок екологічного лиха.

Зауважимо, що під збитками слід розуміти шкоду, заподіяну аварійним забрудненням навколишнього середовища самого джерела забруднення, а під збитком - шкоду, заподіяну третім особам.

Однією з причин, що стримують розвиток ринку екологічного страхування, є відсутність методології та методик страхування екологічного ризику. У механізмі екологічного страхування не передбачені часові рамки відповідальності страховика, а також способи визначення характеру забруднення (є цей процес поточним або одиничним).

Страхове законодавство не враховує особливості ризиків екологічного походження. У Росії необхідні особливі норми, що регулюють екологічний напрям у страхуванні (Закон про екологічне страхування або зміни в Законі про охорону навколишнього середовища).

Для широкого практичного застосування екологічного страхування, посилення його впливу на реалізацію принципу «забруднювач платить» та підвищення рівня екологічної безпеки виробництва і споживання необхідно зокрема:

  • • заповнити існуючі правові прогалини, включаючи чітке визначення правил страхування екологічної відповідальності, а також меж страхового поля з встановленням переліку підприємств - потенційних страхувальників;
  • • розробити нормативно-методичну документацію по визначенню страхового випадку (аварійне забруднення навколишнього середовища, що спричинило за собою заподіяння шкоди здоров'ю та життю фізичних осіб, а також майну юридичних і фізичних осіб), оцінці збитків від аварійного забруднення і визначення розміру страхових премій;
  • • забезпечити інформаційну підтримку учасників страхування з метою дотримання фінансової стійкості операцій і гарантій страхових виплат при відшкодуванні шкоди, заподіяної великими аваріями;
  • • надати підприємствам ширші можливості по вибору форм можливого фінансового покриття, серед яких страхування повинне бути лише однією з можливостей.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >