Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банки та банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Системи електронних платежів

За формою всі електронні платежі можна розділити так:

  • • мережеві, які проходять тільки за допомогою глобальних мереж;
  • • внесетевих, до них відносяться розрахунки пластиковими картами, що проводяться через POS-термінали або ATM (банкомати).

За видами електронні платіжні системи діляться наступним чином:

  • • системи, засновані на принципі управління рахунком:
    • - Системи "Клієнт-Банк", "Інтернет-банк",
    • - Системи розрахунків магнітними картками;
  • • системи, засновані на принципі електронних сертифікатів:
  • - Смарт-карти,
  • - електронні гроші.

До обом групам належать розрахунки електронними чеками.

Пластикова карта використовується для різних за призначенням операцій. За вибором надаваних послуг вона може служити пропуском, водійським посвідченням, проїзним документом і просто засобом платежу. Вперше ідея використання кредитної картки була висунута в позаминулому столітті Едуардом Беламі (1887 г.). На практиці перші картонні кредитні картки стали використовуватися в США на торговельних підприємствах в 1920-і рр. Довгий час не могли знайти відповідний матеріал, який би відповідав функціональним вимогам кредитних карт. Тільки на початку 1960-х рр. в США з'явилися пластикові картки з магнітною смугою. Згодом багато країн у своїх банках ввели систему карткових розрахунків, вона придбала міжнародний характер. У 1975 р француз Ролан Морено винайшов електронну карту пам'яті, а трохи пізніше французька компанія BULL розробила і запатентувала смарт-карту (інтелектуальну карту) з вбудованим мікропроцесором. Ймовірно, з плином часу сферу розрахунків завоюють нові види карт, але поки в силу своєї традиційності магнітні картки займають провідні позиції, наприклад карти таких платіжних систем, як American Express, VISA, MasterCard та ін.

Якість виготовлення карти повинно відповідати вимогам Міжнародної організації зі стандартизації ISO, які визначають стандартні розміри карток: довжина - 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, товщина - 0,76 мм. На магнітній смузі виділяються три доріжки, дві з яких використовуються для ідентифікаційних цілей, а третя призначена для перезапису даних під час кожної авторизації. За статистичними спостереженнями в даний час в світі близько 90% пластикових карт - це карти зі стандартною магнітною смугою. Банківські пластикові картки розрізняються за їх призначенням, за функціональним і технічним характеристикам.

За призначенням карти діляться на дві укрупнені групи: кредитні та дебетові.

Кредитна карта дозволяє мати власнику постійно поновлюваний кредит в банку-емітенті, причому кожен банк-емітент встановлює власні правила, що регулюють сто взаємини з клієнтом. Дебетові картки можна назвати ще розрахунковими картами. Клієнт вносить певну суму на свій рахунок у банку, з якого банк-емітент перераховує кошти для оплати різних витрат.

За технічними характеристиками пластикові карти діляться на прості, магнітні та мікропроцесорні.

Пластикова картка - це універсальний платіжний засіб, який дозволяє своєму власникові оплачувати товари і послуги безготівковим шляхом, а також більш безпечно (порівняно з готівкою) зберігати і перевозити свої грошові кошти.

Звичайна пластикова карта - проста карта з фіксованою купівельною спроможністю, на її лицьовій стороні є індекс (прізвище) виробника з його фірмовим знаком, ім'я власника і його ідентифікаційний код, на зворотному боці може бути підпис власника.

Магнітні картки зі зворотної сторони мають магнітну смугу, яка здатна зберігати 100 байт інформації. Перед видачею такої карти власникові на її поверхні робиться тиснення ідентифікаційних характеристик: П.І.Б. клієнта, номер його банківського рахунку, термін придатності карти, тобто дати відкриття та закінчення терміну дії картки. Магнітна смуга має три доріжки. У фінансовій сфері використовується в основному друга смуга, інформації про фінансовий стан рахунку клієнта на смузі немає. У роботі з магнітними картками можливе використання двох режимів:

  • - Режим on - line. Пристрій, а це може бути і торговий термінал, і електронна каса, і банкомат, зчитує інформацію з магнітної смуги, яка за спец-каналу зв'язку або по телефонній мережі передається в центр авторизації карт. У разі підтвердження банком платежу термінал друкує сліп (спеціальний торговий чек). За допомогою спеціального пристрою импринтера на чеках друкується видавлені на картці підпис, потім чеки збираються і направляються організацією торгівлі в банк для списання суми оплати за покупки з рахунку клієнта на користь підприємства торгівлі або сервісу;
  • - Режим off-line відрізняється тим, що інформація про покупку, зробленої власником картки, залишається на зберіганні в торговому терміналі або в електронній касі, а для друку чеків використовуються спеціальні пристрої ручної прокатки, дублюючі інформацію про власника картки, вигравірувану на ній.

Пристроями, що забезпечують роботу банківських систем самообслуговування на базі пластикових карток, є банкомати та торгові термінали.

Банкомат або ATM (automated teller machine) - це електронно-механічний пристрій, призначений для видачі готівки по пластикових картках. Залежно від виконуваних операцій банкомати діляться на найпростіші (cash dispenser) і повнофункціональні, тобто ті, які можуть виконувати ширший спектр операцій, таких як переказ грошей, обмін іноземної валюти на національну валюту, видача довідок про рахунки, прийом вкладів. Залежно від місця установки банкомати можуть бути вуличні та внутрішні (для приміщень). При виконанні основних операцій відбувається обмін інформацією між клієнтом і платіжною системою за допомогою банкомату. Існують три основні режими роботи банкомату:

  • - Режим реального часу (on-line). Обмін інформацією між банком і процесинговим центром відбувається постійно, всі транзакції за рахунком виконуються в реальному масштабі часу;
  • - Автономний режим (off-line). Обмін інформацією відбувається з тривалими перервами шляхом перенесення інформації на магнітних носіях, транзакції по рахунку клієнта накопичуються і реєструються в самому банкоматі. Тільки після їх перенесення в процесинговий центр за певний період коригується стан карткового рахунку клієнта;
  • - Режим квазі-on-line. Банкомат зв'язується з процесинговим центром за розкладом за допомогою каналів зв'язку. Тут може існувати кілька варіантів розкладу: дозвон по необхідності (наприклад, при транзакції), дозвон через певні проміжки часу, може бути обзвон з процесингового центру по банкоматах або з банкоматів туди.

Банкомати будь-якого типу мають процесор, клавіатуру для введення інформації, дисплей з графічним монітором. Додатково вони можуть бути обладнані рулонними принтерами, пристроями прийому грошей і засобами безпеки. Наприклад, один із заходів безпеки, щоб захистити власника магнітної картки від шахраїв, полягає в тому, що при видачі грошей з банкоматів, при зворотному зв'язку запитується особистий 4-6-значний код власника картки (PIN-код), оскільки карту з магнітною смугою можна скопіювати, але, не знаючи особистого коду, нею неможливо скористатися. Існують два основних напрямки поширення банкоматів: створення корпоративних муніципальних мереж банкоматів; створення роздільних "внутріплатежних" систем.

Для банків впровадження такого обладнання сприяє досягненню сприятливих умов, які допоможуть вистояти в конкурентній боротьбі за клієнта, виграти час і отримати прибуток.

Торговий термінал - це найпростіша розрахункова установка в магазині. Найчастіше це механічні пристрої для прокатки рельєфної частини пластикової карти і для отримання слипа, який клієнт підписує. Зважаючи списання невеликих сум торгові термінали не домагається особисті коди клієнтів.

Істотними недоліками магнітних карток є:

  • - Неможливість оперативного оновлення інформації;
  • - Процедура списання грошей з рахунку клієнта при розрахунку в магазині складна і тривала;
  • - Магнітна смуга часто виходить з ладу.

Мікропроцесорні карти - це карти з вбудованою кремнієвої мікросхемою, їх ще називають чіповими картами. Чиповая карта була винайдена у Франції в середині 1970-х рр., До теперішнього часу їх кількість у світі сягає 1 млрд. Об'єм пам'яті таких карт в середньому не перевищує 256 байт. Замість магнітної смуги в них вбудований мікропроцесор, що містить оперативну (для використання в процесі обробки) і постійну (для зберігання незмінних даних) пам'ять, а також внесена система безпеки даних. Вбудована мікросхема має властивості невеликого комп'ютера, який може самопрограмування і управляти всіма процесами взаємодії з пам'яттю і різними зовнішніми пристроями. На згадку закладена інформація про власника карти, про його банківському рахунку, відомості про проведення з рахунком клієнта до 200 останніх операцій з використанням даної карти. Ліміт кредитування заздалегідь запрограмований в процесорі карти, і при його використанні при перерахунку витрачається сума вираховується. Якщо накопичення витрачені, клієнт вносить в банк необхідну суму і ліміт відновлюється на первісному рівні. Такі карти за своїми технічними характеристиками поділяються на такі види:

  • звичайні карти пам'яті, в яких немає магнітної смуги, але вбудована мікросхема, що містить пам'ять і пристрій для запису або зчитування інформації. Найбільшого поширення у світі отримали телефонні картки пам'яті. Ці карти застосовуються в контактному режимі, тобто мікросхема фізично стикається з контактами зчитувального пристрою;
  • смарт-карти - карти, що містять мікросхему з "комп'ютерною логікою". Вона може обмінюватися інформацією з центральним комп'ютером, отримувати від банку необхідні відомості, зберігати інформацію про попередні угоди, здійснювати платежі на обмежену суму без зв'язку з емітентом (картка "заряджається" саме на цю суму).

Смарт-карти використовуються в самих різних фінансових додатках, забезпечуючи збереження, цілісність і конфіденційність інформації. Наприклад, при вчиненні дебетових або кредитних операцій за допомогою смарт-карти її власник може перевірити, чи існує даний банк або торговий термінал в дійсності;

• суперсмарт-карти об'єднують в собі дебетові та кредитні картки. Вони дозволяють зберігати в своїй пам'яті певну суму, витрачати яку можна вже без якої авторизації, вона необхідна тільки тоді, коли віртуальні гроші закінчилися і картку потрібно "зарядити" новими через термінали типу банкоматів. Одна з найвідоміших у цій галузі фірм - фірма Mondex. Електронні гроші з цього гаманця можна передавати по каналах зв'язку, тобто швидкі платежі можливі між суб'єктами, що знаходяться в різних куточках земної кулі. Картка Mondex - це пятікошельковая мікропроцесорна картка, для зарахування на неї коштів використовуються спеціальні пристрої Mondeх phones - сумісні телефони. В якості каналів для передачі грошей служать звичайні телефонні лінії. Таким чином, телефони можуть цілодобово видавати електронні гроші як своєрідні банкомати. Ці системи дозволяють дати або взяти гроші в борг, якщо операція проводиться між двома клієнтами-користувачами. Від традиційної картки картка Mondex відрізняється наявністю спеціального футляра, який зовні схожий на мікрокалькулятор-книжку. Футляр влаштований так, що з одного боку знаходиться гніздо для власне карти, а з іншого - дисплей і мініатюрна клавіатура. Кожна картка має свій, введений користувачем пароль. Крім Mondex аналогічні платіжні системи розробляють відомі корпорації VISA і MasterCard.

Однак суперсмарт-карти є занадто витратними для впровадження, тому їм на зміну приходять безконтактні технології, які виявляються значно дешевше і зручніше. Новими перспективними технологіями на ринку пластикових карт є безконтактні технології здійснення платежів Pay Pass і Pay Wave.

MasterCard Pay Pass і VISA Pay Wave - інноваційні безконтактні технології, за допомогою яких можна здійснювати покупки досить швидко. Досить піднести карту Pay Pass або pay Wave до зчитувального пристрою на касі або терміналі, і покупка буде оплачена. Технологія MasterCard Pay Pass набула широкого поширення в Європі, почали се впроваджувати і в нашій країні. Першим емітентом таких карток у Росії став Московський індустріальний банк, зараз їх емісію також здійснюють банки "Петрокоммерц", "Альфа-Банк" і "Райффайзен".

Найбільш перспективною технологією, яку сьогодні впроваджують більшість розробників безконтактних платіжних систем, на сьогоднішній день є NFC (Near Field Communication). Роботу в цій області веде більшість компаній, діяльність яких пов'язана з мобільними технологіями та електронними платежами.

NFC (Near Field Communication) - технологія бездротового високочастотного зв'язку, яка дає можливість обміну даними між пристроями, що знаходяться на відстані близько 10 см. В основу NFC покладені існуючі технології безконтактних смарт-карт. На телефонах NFC модуль може бути вбудований на заводі, але таких моделей на сьогоднішній день випущено недостатньо. У зв'язку з цим з'явилися альтернативні рішення, так звані форм-фактори NFC: SIM NFC-модулі і microSD з вбудованим NFC-чіпом.

"МТС Банк" першим з банківської сфери в Росії запустив NFC-проект, що дозволяє оплачувати товари і послуги. Насправді технології NFC можна знайти масу застосувань. З таким чіпом (і з відповідним програмним забезпеченням) смартфон вже зараз може замінити банківські картки, транспортні квитки, картки знижок і смарт-карти доступу, квитки в кіно і паркувальні карти. При поширенні технології NFC в хід підуть і інтерактивні рекламні дошки (так звані смарг-плакати), при взаємодії з якими смартфони зможуть зчитувати з них інформацію.

Впровадження таких новітніх систем платежів дозволить максимально "обезналічіть" грошовий оборот в країні. Однак поряд з позитивними моментами у використанні пластикових карт є і невирішені завдання.

  • 1. Безпека системи повинна полягати в "непробивною" системі захисту інформації, як на технічному рівні, так і на організаційному, в іншому випадку суспільство не зможе повною мірою перейти на віртуальні гроші.
  • 2. Так як електронні гроші є засобом платежу, то виходить, що емітентом грошей буде комерційний банк, а не центральний національний банк країни. Отже, поки повний перехід на електронні гроші неможливий.

В даний час у світі діє кілька великих асоціацій банківських карток, такі як VISA, MasterCard, Diners Club International, American Express. Асоціації виробляють загальні правила, координують свою діяльність, охороняють патенти і права, розробляють стандарти і правила ведення операцій, нові платіжні продукти, рекламують їх, обмінюються інформацією.

Діяльність російських банків з картками почалася в березні 1988 року, коли в Лондоні між бюро подорожей ВАО "Інтурист" і міжнародною організацією VISA International було підписано угоду, в результаті якого "Інтурист" став членом цієї міжнародної організації, що володіє емісійними правами. З кінця 1960-х рр. і до 1988-1989 рр. кредитними картками користувалися в Росії тільки іноземні туристи, але Ощадбанк Росії розробив систему розрахунків населення за товари та послуги пластиковими картками. В даний час майже всі великі банки РФ надають населенню і організаціям цілий спектр послуг з випуску та обслуговування пластикових карт. До такого роду послуг відносяться:

  • - Виготовлення і обслуговування пластикової картки;
  • - Виплата працівникам підприємств заробітної плати через пластикові картки;
  • - Випуски та обслуговування пластикових карт російських платіжних систем;
  • - Обслуговування торгово-сервісних підприємств по прийому безготівкової оплати з використанням карт;
  • - Повторне виготовлення загубленою картки;
  • - Блокування картки на певний строк;
  • - Випуск та обслуговування карток міжнародних платіжних систем.

У 1996 р почалася і триває донині реалізація концепції національної системи платіжних карт, основною метою якої є забезпечення надійності карт всіх учасників з гарантією повернення коштів у разі шахрайства. Багато російські комерційні банки приєдналися до внутрішньої платіжної системі STB-Card, яка на даний момент займає лідируюче положення і за кількістю торговельних точок, які приймають її карти до оплати, і за кількістю встановлених банкоматів, випереджаючи поки системи NCCUC і "Золота корона". Ці системи об'єднують кілька банків і є міжбанківськими, вони самостійно ведуть процесинг операцій. Платіжна система STB-Card працює цілодобово і включає в себе розрахунковий центр, центр авторизації, мережа банкоматів, мережа терміналів у підприємствах торгівлі. У листопаді 1993 р ця система стала лауреатом європейської нагороди Euromarket Award, яка присуджується фірмам, діяльність яких в галузі торгівлі, промисловості та послуг визнається видатною.

Російські платіжні системи можна розділити на наступні групи.

  • 1. Системи електронних грошей, наприклад Яндекс.Деньги, WebMoney Transfer.
  • 2. Системи з використанням карт, наприклад CyberPlat, PayPal, Authorize.Net, E-Gold, Moneybookers.
  • 3. Системи інтернет-банкінгу.

Світова практика показує, що національні системи часто ефективно використовуються поряд з міжнародними.

З появою віртуальних магазинів актуальним є питання проведення розрахунків у мережі Інтернет. Дані розрахунки можуть проводитися декількома способами.

  • 1. Традиційний платіж готівкою - це найбільш поширений спосіб, коли покупець розплачується з кур'єром при доставці товару. Його недоліком є відсутність можливості доставки товару по більшості російських міст (в основному доставка організована по Москві, Московській області, Санкт-Петербургу, Ленінградської області). Крім того, даний спосіб не завжди підходить для випадків, коли купується товар, який не потребує фізичної доставки (наприклад, інформація, а також програмні продукти, що поставляються в електронному вигляді).
  • 2. Банківським переказом - досить поширений спосіб оплати, який більше підходить для організацій. Однак ця система менш зручна, ніж оплата готівкою: покупцеві доводиться заповнювати платіжне доручення, йти в банк, щоб його оплатити, а потім відправляти копію цього документа по факсу.
  • 3. післяплатою - спосіб зручний при пересиланні товарів у міста, куди не здiйснюється кур'єрська доставка. Покупець оплачує товар при отриманні на пошті. Недоліком цієї системи оплати є її дорожнеча для покупця (до 20-30% вартості товару йде на оплату поштових послуг) і часто великий термін очікування. Крім того, такий спосіб мало підходить для доставки великогабаритних товарів.
  • 4. Поштовим переказом - цей спосіб найменш зручний, оскільки переказ грошей може займати деколи близько місяця і при даному способі оплати стягується 10% і більше комісійних від суми платежу. Крім того, виходить, що ви надовго кредитуєте продавця, "заморожуючи" свої кошти.
  • 5. Оплата онлайн, через інтернет - виключає обмеження і недоліки, властиві традиційним способам оплати, частка інтернет-платежів помітно збільшується і, за оцінками фахівців, в майбутньому продовжить своє зростання. Це обумовлено безсумнівним зручністю онлайн-розрахунків для користувача. Така оплата може здійснюватися з використанням кредитних і дебетових карт, а також і електронних грошей.

Для більш наочного розуміння, як діють системи платежів з використанням пластикових карток в Інтернеті, подивіться на рис. 15.1.

Розрахунки в Інтернеті по пластиковій карті

Рис. 15.1. Розрахунки в Інтернеті по пластиковій карті

Покупець передає реквізити картки або системі безпосередньо, або магазину, після чого той передає їх в платіжну систему. Інтернет-система відсилає запит в процесинговий центр традиційної платіжної системи, процесинговий центр зв'язується з центром авторизації банку-емітента картки, отримує результат і пересилає його в інтернет-систему. Система, в свою чергу, передає результат покупцеві і магазину. Якщо дозвіл є, то магазин висилає покупцеві товар, а процесинговий центр повідомляє розрахунковому банку відомості про досконалу транзакцію, після цього кошти з рахунку покупця в банку-емітенті перераховуються через розрахунковий банк на рахунок магазина, що знаходиться в банку-еквайєрі.

При розрахунках електронними грошима (рис. 15.2) покупець перераховує гроші в банк-емітент безпосередньо або через банк - учасник системи. Натомість він отримує електронні готівкові, оплачує ними товар в інтернет-магазині, після чого магазин відсилає товар і перераховує електронні гроші банку-емітенту, той переводить звичайні грошові кошти на рахунок магазина в банці. У таких розрахунках діють "умовні" гроші, які підміняють реальні в момент знаходження їх у розрахунках в Інтернеті.

Розрахунки в Інтернеті електронними грошима

Рис. 15.2. Розрахунки в Інтернеті електронними грошима

При створенні платіжних систем необхідно приділити якомога більше уваги захисту та забезпечення їх безпеки.

У табл. 15.1 наведено кількість організацій, що здійснюють емісію платіжних карт.

Таблиця 15.1

Кількість кредитних організацій, що здійснюють емісію та (або) еквайринг платіжних карт, од.

Дата

Всього кредитних організацій

З них, що здійснюють

емісію і (або) еквайринг

емісію

еквайринг

2008 р

на 01.01.2008

1 136

709

684

609

на 01.04.2008

+1132

710

681

619

на 01.07.2008

1125

708

682

627

на 01.10.2008

1 126

716

687

635

2009

на 01.01.2009

1 108

707

678

634

на 01.04.2009

+1094

699

671

617

на 01.07.2009

+1083

700

677

618

на 01.10.2009

1074

700

681

624

2010

на 01.01.2010

1 058

700

680

629

на 01.04.2010

1047

700

680

626

на 01.07.2010

1 038

692

673

619

на 01.10.2010

1030

687

669

616

2011

na01.01.2011

1 012

688

673

616

іа01.04.2011

1006

690

673

614

на 01.07.2011

1000

692

678

615

на 01.10.2011

991

685

671

610

2012

на 01.01.2012

978

679

668

602

на 01.04.2012

975

666

658

600

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук