Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банки та банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Інтернет-банкінг: сутність, стан та перспективи

Концепція електронних грошей дозволяє банкам доставляти свої послуги клієнтам на будинок. Одна з головних умов для банку - представництво в Інтернеті.

Разом з використанням електронних систем розрахунків і банкоматів банки надають клієнтам таку послугу, як ведення банківських операцій вдома - home banking. Вперше ця послуга з'явилася в листопаді 1982 р в Шотландії, коли будівельне товариство Nottingam Building Society спільно з Банком Шотландії і британської телефонною компанією British Telecom впровадило систему Homelink. При такій системі надання банківських послуг операції можуть вестися цілодобово і постійно.

Банк може управляти поточними рахунками клієнтів, вкладами, розрахунками клієнтів з бюджетом. Виділяються наступні види операцій: оплата послуг різних компаній (наприклад, оплата вперед рахунків за пластикову картку); отримання балансу на поточний день; звіт про рух коштів на рахунку; замовлення чекової книжки; ведення операцій з цінними паперами; здійснення перерахувань по рахунках клієнтів за певний проміжок часу. Клієнт може виконати будь-яку операцію в будь-який зручний для нього час дня і ночі, так як банк здійснює наступний контроль. Перед кожною операцією власник домашнього терміналу використовує спеціальний "ключ" в коді захисту від неправомірного підключення до системи. Всі операції можуть проводитися не тільки в національній валюті, але і в іноземній, банк може видавати інформацію і про стан рахунків клієнта в інших іноземних банках, якщо клієнт йому це доручить.

Управління банківськими рахунками через Інтернет, тобто інтернет-банкінг, є найбільш динамічним і представницьким напрямом фінансових інтернет-рішень, в силу найбільш широкого спектра фінансових (в даному випадку банківських) послуг. Крім того, подібні системи можуть бути основою систем дистанційної роботи на ринку цінних паперів та віддаленого страхування, так як вони забезпечують проведення розрахунків і контроль над ними з боку всіх учасників фінансових відносин. Класичний варіант системи інтернет-банкінгу включає в себе повний набір банківських послуг, наданих клієнтам - фізичним особам в офісах банку, природно, за винятком операцій з готівкою. Як правило, за допомогою систем інтернет-банкінгу можна купувати і продавати безготівкову валюту, оплачувати комунальні послуги, платити за доступ в Інтернет, оплачувати рахунки операторів стільникового та пейджингового зв'язків, проводити безготівкові внутрішньо- і міжбанківські платежі, переводити кошти за своїми рахунками і, звичайно , відстежувати всі банківські операції по своїх рахунках за будь-який проміжок часу.

Використання систем інтернет-банкінгу дає ряд переваг: по-перше, істотно економиться час за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто, по-друге клієнт має можливість 24 години на добу контролювати власні рахунки та, відповідно із зміною ситуації на фінансових ринках, миттєво відреагувати на ці зміни (наприклад, закривши вклади в банку, купивши або продавши валюту і т.п.). Крім того, системи інтернет-банкінгу незамінні для відстеження операцій з пластиковими картами - будь-яке списання коштів з карткового рахунку оперативно відбивається у виписках за рахунками, підготовлюваних системами, що також сприяє підвищенню контролю з боку клієнта за своїми операціями.

Можливість працювати з рахунками пластикових карт дозволяє користуватися послугами інтернет-магазинів, як у Росії, так і за кордоном на абсолютно безпечному рівні - досить перевести за допомогою системи інтернет-банкінгу необхідну суму коштів на картку, а потім за допомогою цієї карти оплатити яку-небудь послугу або товар в інтернет-магазині на веб-сайті останнього. При цьому в системі будуть доступні виписки по карт-рахунку, з яких можна визначити, яка сума коштів списана з карти, за що і т.п. Таким чином, більше, ніж вартість товару або послуги, з картки клієнта просто не спишеться і клієнт завжди в змозі відстежити подібні операції. Але найголовніше, в збереження коштів зацікавлені, перш за все, банки - постачальники послуг інтернет-банкінгу, що відповідають не тільки за збереження фінансів своїх клієнтів, але і за свої кошти і репутацію.

З 1998 р російські банки почали працювати в Інтернеті. Сьогодні в Росії більшість великих банків пропонують своїм клієнтам можливість управління банківськими рахунками через Інтернет. Їхні клієнти мають можливість здійснювати практично будь-які операції: відкривати депозитні рахунки в рублях і у валюті; переводити гроші на пластикову картку (конвертація коштів в електронні гроші); оплачувати комунальні платежі; продавати і купувати валюту; оплачувати послуги інтернет-провайдерів і т.п. Системи російських банків схожі: треба відкрити в банку рахунок, отримати або скачати з Інтернету необхідне банківське програмне забезпечення, після чого отримати індивідуальний пароль, електронно-цифровий підпис або чіп з шифром. Після цього можна управляти своїм рахунком з будь-якого місця, де є підключений до Інтернету комп'ютер. Для цього не треба отримувати спеціальної освіти, досить елементарних навичок поводження з комп'ютером.

Кількість користувачів інтернет-банкінгу в Російській Федерації суттєво відстає від країн Європи та Північної Америки. Основними причинами є недостатньо розвинена інфраструктура і невисока інтернет-грамотність населення. За підсумками 2010 р в Російській Федерації налічувалося більше 6 млн користувачів інтернет-банкінгу. Частка користувачів інтернет-банкінгу за підсумками 2010 р в Російській Федерації склала 4,2%, за два роки вона зросла в 3,5 рази. Лідерство ж але поширенню інтернет-банкінгу в світі тримає Канада з 65% користувачів послуги.

Платіжна система здатна забезпечити повну автоматизацію розрахунків у всіх сферах торговельного та банківського бізнесу. У ній діють два принципово різних механізму платежів:

  • • для обслуговування потреб бізнесу (оптова торгівля) - business-to-business;
  • • для обслуговування приватних клієнтів (роздрібна торгівля) - business-to-consumer.

Технології інтернет-платежів забезпечують насамперед розрахунки між корпораціями. Корпоративні клієнти реєструються в системі, пред'являючи всі необхідні за російським законодавством документи. Гарантією повної безпеки платежів є оформлення усіма учасниками електронно-цифрових підписів, ймовірність підробки яких набагато нижче, ніж підробки простого підпису на банківській картці. Електронно-цифровий підпис клієнта містить 512 розрядів, а з існуючими зараз технічними засобами є можливість злому 48-52 розрядних підписів, так що в даному випадку підробка практично виключена.

Клієнти можуть використовувати систему для оперативного укладення договорів, розрахунки по яких обов'язково підуть через Інтернет. Такий механізм дозволяє забезпечити клієнтам максимальний вибір схем взаєморозрахунків, оптимальних, з їхньої точки зору, платіжних інструментів. Приватних клієнтів дана система привертає простотою оплати в режимі on-line. Їм не потрібна електронно-цифровий підпис, достатньо мати міжнародну картку будь-якого емітента.

Обслуговування клієнтів банками на дому стає перспективною формою банківських послуг. З подальшим розвитком технічних можливостей, появою нових телекомунікаційних ліній зв'язку з'явиться можливість об'єднати послуги банкоматів та послуги на дому в єдину універсальну систему повного комплексного обслуговування клієнта.

Технології електронного дистанційного банківського обслуговування розвиваються в наступних напрямках.

  • "Клієнт-Банк" - система, яка забезпечує підготовку та обмін банківськими документами між клієнтом і банком при модемному з'єднанні комп'ютера клієнта з розрахунковим центром банку;
  • "Інтернет-банк" - система, в якій організується взаємодія клієнта і банку через Інтернет, використовуючи для цього стандартний браузер;
  • "М-банкінг" або "мобільний банкінг" - система, в якій взаємодія банку і клієнта організовано допомогою мобільних пристроїв передачі даних (мобільного телефону).

Система "Клієнт-Банк" - це закрита система, яка обмежує потенційну клієнтську базу банку, так як для клієнтів з інших регіонів потрібні витрати на міжміські телефонні дзвінки. Система "Інтернет-банк" організувалася з появою мережі Інтернет і дає можливість управляти банківським рахунком на відстані при наявності комп'ютера, підключеного до Інтернету з будь-якої точки світу.

В даний час можна виділити кілька моделей ведення онлайнового банківського бізнесу:

  • - Онлайнове підрозділ традиційного банку, доповнює його офлайнову діяльність;
  • - Інтернет-банк, створений оффлайновим банком як самостійна юридична особа (у деяких країнах, наприклад Німеччини, такі банки називаються директ-банками);
  • - Віртуальний банк - найчастіше організований небанківської компанією, наприклад страхової;
  • - Фінансовий супермаркет, тобто банк, який здійснює інтернет-продажі, як своїх, так і інших фінансових інститутів послуг.

Аналітичне агентство Markswebb Rank & Report провело всебічне дослідження Internet Banking Rank 2012 російських сервісів інтернет-банкінгу найбільших російських банків. Рейтинг відображає рівень завдань, які фізичні особи - клієнти банків можуть вирішувати за допомогою інтернет-банків, а також повноту рішення і ступінь зручності при вирішенні цих завдань.

Сучасні інтернет-технології дозволяють банкам істотно прискорити і спростити документообіг, скоротивши обсяг паперової роботи. Управління рахунком через Інтернет дозволяє клієнтові не тільки економити час, але і приносить помітну вигоду. Так, деякі банки знижують тарифи на операції через Інтернет, інші вводять фіксовану ставку за операцію, а треті - єдину плату за будь-яке число платіжних доручень, що особливо вигідно для корпоративних клієнтів. Будь-які платежі та банківські послуги "на дому" вигідні для клієнтів і для банків, оскільки собівартість електронних транзакцій в кілька разів нижче звичайних. Крім того, це шанс для російських банків стати відомими на міжнародному рівні і отримати світове визнання.

Таблиця 15.2

Рейтинг сервісів інтернет-банкінгу найбільших російських банків

Оцінка рейтингу

Інтернет-банк

А

Сбербанк

ВВ +

Альфа-Банк, Банк Санкт-Петербург, Номос-Банк, Російський Стандарт, Сітібанк, Транскредитбанка, ЮніКредит Банк

ВВ

СКБ-Банк, Банк Уралсиб

В +

Банк Москви, Газпромбанк, Московський Індустріальний Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Уральський Банк Реконструкції та Розвитку, Хоум Кредит Банк

У

Банк Східний, ВТБ24, Московський Кредитний Банк, Банк Відкриття, Петрокоммерц, Росбанк

С +

АК БАРС, Банк Відродження, МДМ Банк, Россельхозбанк, Банк ТРАСТ, Ханти-Мансійський Банк

З

ОТП-Банк

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук