Російська практика взаємного страхування

Історична довідка

Створення в Росії перших організацій взаємного страхування відноситься до середини XVIII ст., А значний розвиток взаємне страхування отримало в кінці XIX - початку XX ст.

До початку XX в. в Російській імперії успішно діяла система обов'язкового взаємного земського страхування будівель від вогню. У 1903 р в Москві з'явилося взаємне страхове товариство "Російський взаємний страховий союз". У ці ж роки створюються товариства взаємного морського і річкового страхування. "Чорноморське товариство взаємного страхування судновласників" проводило страхування пароплавів, суден, вантажів, фрахту. ОВС створювали і землероби, наприклад "Київське товариство взаємного страхування від вогню майна землевласників".

Ініціатором створення перших ОВС було саме держава. Коли страховий фонд був сформований не повністю, і його коштів було недостатньо на виплату понесеного страхувальниками збитків, держава надавала позики, які потім погашалися подальшими страховими внесками.

Правове становище ОВС та їх діяльність у Росії регулюються державою на основі ряду нормативних документів.

Нормативна база

  • • ГК РФ (ст. 968, гл. 48);
  • • Федеральний закон від 29.11.2007 № 286-ФЗ "Про взаємне страхування" (далі - Закон "Про взаємне страхування");
  • • Закон РФ від 27.11.1992 № 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації";
  • • Федеральний закон від 12.01.1996 № 7-ФЗ "Про некомерційні організації" (далі - Закон "Про некомерційні організації").

Згідно ст. 968 ГК РФ громадяни та юридичні особи можуть страхувати своє майно і інші майнові інтереси на взаємній основі шляхом об'єднання в товариства взаємного страхування необхідних для цього коштів. При цьому ОВС є некомерційними організаціями.

Обов'язковою умовою здійснення страхової діяльності ОВС є отримання ліцензії на здійснення взаємного страхування.

У відповідності зі ст. 4 Закону "Про взаємне страхування" ОВС здійснюють страхування майнових інтересів своїх членів, пов'язані:

  • 1) з володінням, користуванням і розпорядженням майном (страхування майна);
  • 2) ризиком настання відповідальності за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, ризиком відповідальності за порушення договору (страхування цивільної відповідальності);
  • 3) здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).

Зверніть увагу!

Зі сфери взаємного страхування в нашій країні за Законом "Про взаємне страхування" виключається особисте страхування.

Російські громадяни не вправі об'єднуватися в ОВС для пенсійного страхування, страхування життя, від нещасних випадків і хвороб, медичного страхування. Дане виняток, звичайно, негативно впливає на розвиток взаємного страхування в Росії. Страхування життя займає значний сегмент на ринку взаємного страхування зарубіжних країн та його позитивний досвід, безсумнівно, добре впливає на розвиток інших видів взаємного страхування.

ОВС не мають права здійснювати обов'язкове страхування, за винятком випадків, коли таке право передбачено федеральним законом про конкретний вид обов'язкового страхування. Також ОВС не мають права здійснювати страхування інтересів осіб, які не є членами суспільства.

Відповідно до ч. 1 і 2 ст. 3 Закону "Про взаємне страхування" ОВС може здійснювати свою діяльність без укладання договорів страхування на підставі статуту товариства. При цьому взаємному страхуванню, здійснюваному безпосередньо на підставі статуту товариства, можуть підлягати тільки майнові інтереси, пов'язані із здійсненням одного виду страхування, а правила страхування в такому випадку повинні бути невід'ємною частиною статуту товариства та визначати подібні умови взаємного страхування для всіх членів суспільства. Для здійснення ж страхування по інших видах (якщо проведення такого страхування передбачається документами товариства) необхідно укладати договори страхування.

Стаття 5 цього Закону регулює питання, пов'язані з установою ОВС та їх управлінням. Мінімальна кількість членів ОВС повинно відображатися в його статуті. У Законі зазначено мінімальне число членів ОВС: для фізичних осіб - п'ять, для юридичних осіб - три. Це, безперечно, занижені вимоги. Вони ніяк не відповідають базовому принципу страхування про об'єднання великої кількості однорідних ризиків на рівні страховика. Всі фахівці говорять про необхідність підвищити це число до розумних меж з урахуванням проведених видів страхування, наприклад, хоча б до 50 членів для юридичних осіб та до 200-300 для фізичних осіб. У Франції, наприклад, мінімальне число учасників - від 300 до 500 в залежності від форми ОВС, в Кореї - не менше 100.

Закон "Про взаємне страхування" визначає також максимальну кількість членів ОВС: для юридичних осіб - 500, для фізичних осіб - 2000. Такі вимоги до кількості учасників ОВС можуть порушити один з основних принципів страхування - наявність досить великої сукупності застрахованих осіб, що забезпечує безпечну розкладку збитку . Проте зі збільшенням числа учасників ОВС вимоги до забезпечення фінансової стійкості і платоспроможності відповідних товариств підвищуються.

Статтею 17 Закону "Про взаємне страхування" встановлено, що джерелами формування майна товариства, зокрема, є:

  • • вступний внесок;
  • • страхова премія (страхові внески);
  • • додатковий внесок;
  • • добровільні грошові та інші майнові внески і пожертвування;
  • • доходи, одержувані від інвестування та розміщення тимчасово вільних коштів страхових резервів;
  • • позикові кошти.

Порядок внесення вступного внеску і його розмір, умови і порядок сплати інших внесків визначаються статутом товариства відповідно до ст. 6 Закону "Про взаємне страхування". Затвердження розміру страхового тарифу (а отже, визначення страхової премії) і прийняття рішення про внесення членами суспільства додаткового внеску віднесені до компетенції загальних зборів членів товариства (ст. 10 Закону "Про взаємне страхування").

У п. 13 ч. 2 ст. 10 Закону "Про взаємне страхування" говориться про те, що до компетенції загальних зборів членів ОВС відноситься "порядок формування резервів, які утворюються за рахунок доходів, що залишаються після сплати податків та інших обов'язкових платежів, і необхідних для забезпечення діяльності суспільства".

У ст. 20 цього Закону визначено, що "суспільство формує страхові резерви та розміщує кошти страхових резервів у порядку та на умовах, які встановлені для товариств федеральним органом виконавчої влади, що здійснює функції з вироблення державної політики та нормативно-правового регулювання у сфері страхової діяльності". Проте в даний час відповідних правил немає.

У Законі не визначені мінімальний розмір сплаченого взаємного фонду (без якого неможливо страхування), умови його формування, нижня і верхня межі, відмінності в порядку його формування юридичними та фізичними особами і т.д. Наприклад, у законодавстві дореволюційної Росії передбачалося, що якщо число застрахованих будівель в міському товаристві взаємного страхування від вогню виявлялося менше 150 або загальна страхова сума за всіма укладеними договорами була менше 150 тис. Руб., Таке суспільство автоматично підлягало ліквідації.

В якості можливого варіанту можна було б використати досвід ОВС держав - членів ЄС в області визначення розміру гарантійного фонду. Розмір складеного капіталу залежить від класифікації ризиків, прийнятих ОВС, і від проведених видів страхування (страхування життя і здоров'я або страхування інше, ніж страхування життя).

Зверніть увагу!

У Законі "Про взаємне страхування" відсутнє поняття взаємного фонду, і на ОВС не поширюється вимога щодо мінімального розміру власних коштів.

Питання фінансової стійкості ОВС чинним законодавством також не визначені.

У п. 12 ч. 2 ст. 10 Закону "Про взаємне страхування" встановлюється, що до виключної компетенції загальних зборів членів товариства належить "затвердження умов перестрахування ризиків страхової виплати (страхового відшкодування) за страховими зобов'язаннями суспільства". Для забезпечення гарантій по виплатах ризик страхової виплати, прийнятий на себе суспільством, може бути застрахований у страховика, що має ліцензію на здійснення перестрахування.

Як показує світовий досвід, в більшості випадків ОВС не володіють достатніми власними коштами, щоб самостійно вирішувати питання страхових виплат за всіх прийнятих на страхування ризиків. Великі збитки здатні серйозно порушити фінансову стійкість ОВС. Так як всі члени ОВС несуть солідарну відповідальність за зобов'язаннями товариства, то може виникнути ситуація, коли величини взаємного фонду не вистачить на покриття одиничного збитку. Без використання механізмів перестрахування ризиків значні збитки можуть блокувати роботу ОВС. Перестрахування є додатковою гарантією для членів ОВС в отриманні страхового відшкодування і допоможе ОВС зберегти своє фінансове становище, не вдаючись до збору додаткових коштів з учасників.

Розвиток взаємного страхування в Росії почалося більше 10 років тому, але тільки після набрання чинності з 1 липня 2008 р Закону "Про взаємне страхування" з'явилася можливість реєстрації ОВС. На 1 січня 2012 року в Російській Федерації зареєстровано сьомій ОВС, але серйозної конкуренції комерційним страховикам вони не склали.

Є передумови вважати, що така ситуація пов'язана з низкою факторів, серед яких - недостатня поінформованість громадян та підприємницького середовища про можливість та переваги взаємного страхування, а також недоліки законодавства по взаємному страхуванню (зазначені вище) і відсутність державної підтримки даної форми страхування.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >