Добровільне медичне страхування

Загальна характеристика

Укладаючи договір медичного страхування, страхувальник розраховує на організацію страховиком надання зазначеної законом або договором медичної допомоги. У Росії, як вже було зазначено, існує як обов'язкове, так і добровільне медичне страхування. Обов'язкове медичне страхування діє згідно закону на всій території Росії і забезпечує надання застрахованим певних медичних послуг. Система ОМС передбачає наявність переліку надаваних послуг і їх мінімальної якості. На жаль, в силу ряду раніше перерахованих причин можливості системи державної охорони здоров'я і ОМС, насамперед фінансові, дуже обмежені. Саме це і є основним спонукальним мотивом для укладення договорів добровільного медичного страхування.

Добровільне медичне страхування (далі - ДМС) є галуззю комерційного страхування. Воно ґрунтується на принципах еквівалентності і замкнутою розкладки збитку між учасниками. Участь у програмах ДМС не регламентується державою і залежить від можливостей і потреб страхувальника. В якості страхувальників можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи. При цьому колективна форма ДМС більш поширена на російському ринку.

На відміну від обов'язкового медичного страхування ДМС має набагато менше число обмежень. Страхувальник може варіювати величину страхової суми за договором (причому вона може бути необмежена) набором послуг, що надаються страховиком, переліком медичних установ та іншими параметрами. Добровільне медичне страхування фактично привнесли в Росію, як і багато інших видів страхування, західні інвестори. На більшості великих російських підприємств з іноземною участю саме західні акціонери впровадили підхід, що передбачає надання найманому персоналу низки соціальних програм, у тому числі ДМС. Досвід підприємств з іноземними інвестиціями був перейнятий рентабельними російськими організаціями.

На відміну від ОМС в рамках ДМС роль страховика істотно зростає. Вони виявляються в змозі надати великий асортимент досить якісних за російськими мірками медичних послуг, а при необхідності надати їх і за кордоном. Стримують розвиток ДМС насамперед фінансові причини, у тому числі неплатоспроможність більшості потенційних страхувальників.

Зверніть увагу!

Серед факторів, що перешкоджають розвитку ДМС в Росії, можна назвати:

  • • значний обсяг державних гарантій;
  • • низький платоспроможний попит населення;
  • • недостатній рівень розвитку страхової інфраструктури;
  • • відсутність достатньої кількості медичних установ, які можуть пропонувати лікувально-профілактичні послуги високої якості.

За російським законодавством добровільне медичне страхування є додатковим до обов'язкового. Це означає, що покриття за договором ДМС за законом не може бути заміною державними гарантіями, хоча подібні договори могли б бути популярні у досить забезпечених людей, які не бажають стикатися з проблемами державних медичних установ і ОМС. Тому укладення такого договору, хоча і можливо, але проблематично внаслідок того, що воно може бути оскаржене в суді як суперечить закону.

Склад лікувально-профілактичних послуг, що покриваються в рамках ДМС в Росії, дуже різноманітний: зустрічаються різні програми, що включають в себе як окремі види стаціонарного, амбулаторного та стоматологічного лікування, так і їх різні поєднання. Як правило, страхувальник завжди може підібрати програму з найбільш підходящим для нього покриттям.

Основні елементи дизайну продуктів ДМС в Росії схожі на аналогічні умови договорів, що укладаються в інших країнах. Зокрема, широко використовуються ліміти відповідальності як за договором в цілому, так і по окремих видах покриттів, а для колективних договорів - по окремим учасникам або групам учасників.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >