Добровільне страхування на випадок смерті застрахованого в результаті нещасного випадку або хвороби

Цей підвид страхування пов'язаний з певним типом шкоди здоров'ю застрахованої особи внаслідок нещасного випадку або хвороби, а саме смерті такої особи.

Страхувальнику на замітку!

Договори страхування на випадок смерті застрахованого в результаті нещасного випадку або хвороби не містять визначення терміна "смерть", а підставою для виплати страхового забезпечення є висновок про смерть, видане компетентними органами (наприклад, довідка з органу реєстрації актів цивільного стану (РАГСу).

Оскільки смерть майже завжди є наслідком якого-небудь розладу здоров'я, правомірно було б сказати, що по даному виду страхування може покриватися смерть за якою причини, хоча договори, як правило, містять визначення нещасного випадку або хвороби, які можуть бути причиною смерті, що покривається страхуванням .

У випадку з фіксованою виплатою страхового забезпечення застрахованій особі гарантується, що його спадкоємці або вигодонабувачі, зазначені в договорі, отримають певну суму грошей при настанні смерті застрахованого. У разі компенсації додаткових витрат страховик, приміром, може покривати репатріацію останків застрахованої особи або витрати на похорон.

Добровільне страхування на випадок постійної або тимчасової втрати працездатності в результаті нещасного випадку або хвороби

У даному підвиді страхування розглядається конкретний тип шкоди здоров'ю внаслідок настання нещасного випадку або хвороби - неможливість виконання роботи, пов'язана виключно зі станом здоров'я. Формулювання договору дозволяє розглядати наступні види втрати працездатності: постійну і тимчасову, загальну і професійну.

Розмір виплати може визначатися як в залежності від тривалості непрацездатності, так і від ступеня її втрати (тяжкості ушкодження здоров'я). Наприклад, можуть бути обумовлені наступні схеми виплат:

  • • у разі настання тимчасової втрати працездатності застрахованій проводиться виплата страхового забезпечення у розмірі 0,5% від страхової суми за кожен день непрацездатності;
  • • у разі настання тимчасової втрати працездатності застрахованій проводиться виплата страхового забезпечення у розмірі відсотка від страхової суми, визначеного виходячи з ступеня втрати працездатності у відповідності з таблицею, наведеною в додатку до даного договору.

Нормативна база

• Медичні критерії визначення ступеня тяжкості шкоди, заподіяної здоров'ю людини, затверджені наказом Міністерства охорони здоров'я і соціального розвитку Російської Федерації від 24.04.2008 № 194н (на основі цього документа встановлюється ступінь втрати працездатності, яку необхідно враховувати при визначенні розміру страхових виплат).

У разі використання визначень професійної непрацездатності будуть корисні такі нормативні акти:

  • • Правила встановлення ступеня втрати професійної працездатності в результаті нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, затверджені постановою Уряду Росії від 16.10.2000 №789;
  • • Тимчасові критерії визначення ступеня втрати професійної працездатності в результаті нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, затверджені постановою Міністерства праці та соціального розвитку Російської Федерації від 18.07.2001 № '56.

Так як втрата працездатності повинна носити тимчасовий характер, у договорах страхування, як правило, обмовляється (явно чи неявно) верхня межа тривалості періоду непрацездатності. Якщо втрата працездатності триває довше, ніж цей період, то зазвичай виплати по тимчасовій непрацездатності припиняються або ставиться питання про настання постійної втрати працездатності.

Страхувальнику на замітку!

Виплата страхового забезпечення з тимчасової втрати працездатності проводиться, як правило, після відновлення працездатності, так як в даному випадку період часу, на який відкладається виплата, відносно недовгий, майнові інтереси застрахованої особи зачіпаються подібної затримкою несуттєво. Таким чином, не виникає проблем з встановленням факту настання страхового випадку - непрацездатність мала місце і носила тимчасовий характер.

Складніше йде справа з постійною втратою працездатності. В даному випадку, щоб встановити факт її настання, необхідно упевнитися, що людина на все своє життя втратив здатність до виконання певної роботи. Однак отримати ствердну відповідь можна тільки після смерті особи.

Страхувальнику на замітку!

Факт настання постійної втрати працездатності визначається, як правило, за станом здоров'я, яке призвело до втрати працездатності.

Наприклад, це може бути список травм, які призводять до постійної втрати працездатності, або встановлення особі неробочий групи інвалідності. Варто відзначити, що про настання інвалідності вже говорилося раніше при розгляді ризику "нанесення шкоди здоров'ю", однак цей ризик можна розглянути і як наступ непрацездатності, тому що певні групи інвалідності є неробочими.

Як правило, за ризиком настання постійної втрати працездатності проводиться одноразова виплата фіксованої суми (за винятком виплати пенсії по непрацездатності, що згідно з умовами ліцензування страхової діяльності відноситься до страхування життя) в залежності від ступеня втрати працездатності. Проте договір страхування може покривати також витрати на реабілітацію застрахованого (наприклад, навчання нової професії або допомога психолога), що є компенсацією витрат.

Висновки

Даний вид страхування об'єднує всі типи полісів страхування здоров'я, за винятком страхування медичних витрат. У зв'язку з цим можна виділити ряд типових секторів, що характеризуються особливостями відповідних страхових продуктів, організації продажів, проведення андеррайтингу та врегулювання збитків.

Серед цих секторів можна назвати:

  • • страхування основних медичних витрат;
  • • страхування критичних захворювань;
  • • довгострокове страхування втрати доходів внаслідок втрати працездатності;
  • • страхування довгостроковій потреби в лікуванні / догляді.

Основні особливості страхування від нещасних випадків і хвороб в Росії визначаються співвідношенням між обов'язковим і добровільним страхуванням. Тому ситуація в різних секторах російського ринку неоднакова.

Частина ризиків, пов'язаних з нещасними випадками і хворобами, покривається в Росії обов'язковим страхуванням, яке розвивається за трьома основними напрямками:

  • • страхування життя і здоров'я тих категорій працівників, чия професійна діяльність пов'язана з підвищеним ризиком нещасного випадку при виконанні ними своїх службових обов'язків;
  • • страхування професійних захворювань і виробничого травматизму (як один з елементів системи обов'язкового соціального страхування);
  • • обов'язкове страхування пасажирів залізничного, повітряного, водного та автомобільного транспорту при міжміських перевезеннях.

Майнові інтереси страхувальника, пов'язані з ризиками життю і здоров'ю внаслідок хвороб і нещасних випадків, можуть захищатися за допомогою добровільного страхування. Основними групами страхових продуктів є:

  • • страхування на випадок нанесення шкоди здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби;
  • • страхування на випадок смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби;
  • • страхування на випадок постійної або тимчасової втрати працездатності внаслідок нещасного випадку або хвороби.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >