Андеррайтинг в особистому ризиковому страхуванні

У результаті освоєння матеріалу глави 7 студент повинен:

знати

• основи особистого ризикового страхування;

вміти

провести передстрахової експертизу в особистому ризиковому страхуванні;

володіти

методами оцінки тарифу за результатами андеррайтингу особистого ризикового страхування.

Ключові терміни: страхування від нещасних випадків і хвороб; професійний ризик; базовий тариф і поправочні коефіцієнти; період відстрочки; медичне страхування: добровільне та обов'язкове; програми медичного страхування; медичний андеррайтинг; вичікувальний період; страхування виїжджаючих за кордон.

Основні види особистого ризикового страхування

До особистого ризикового страхування відносяться наступні види страхування:

  • 1) страхування від нещасних випадків і хвороб;
  • 2) медичне страхування;
  • 3) страхування осіб, що виїжджають за кордон.

За обсягом страхових внесків серед видів особистого страхування в Росії, як і в більшості розвинених країн, лідирують обов'язкові види соціального страхування: медичне та на випадок втрати заробітку внаслідок захворювань, материнства і виробничих травм (див. Табл. 1.2).

Розмір страхової суми в обов'язковому особистому страхуванні визначається федеральними законами, а в добровільному особистому страхуванні не обмежений і визначається, головним чином, фінансовими можливостями страхувальника з оплати страхового внеску.

Процес старіння населення негативно впливає на склад і структуру робочої сили, структуру виробництва і споживання, але особливо - на соціальне забезпечення. У багатьох розвинених країнах у зв'язку зі старінням населення гостро постає питання пошуку нових, недержавних джерел фінансування пенсійного забезпечення. Широко використовуються принципи соціального партнерства, коли внески на майбутню пенсію платять самі працівники, їхні роботодавці і держава.

Особисті види страхування, включаючи страхування життя, тісно пов'язані з життєвим циклом людини. В юності і в період активного життя понад затребуване страхування від нещасних випадків; в зрілому віці - страхування життя, як одна з основ подальшого фінансового благополуччя; в старості - пенсійне страхування. Протягом усього життя - медичне страхування.

Медичне страхування та страхування від нещасних випадків в зарубіжних країнах зазвичай об'єднують в одну підгалузь - страхування здоров'я.

Особисте страхування виконує найбільш важливу соціальну функцію серед інших галузей страхування, в обов'язковій формі будучи механізмом реалізації державної соціальної політики, а в добровільній - доповнюючи державне соціальне страхування. Проте в Росії добровільне особисте страхування сьогодні займає досить скромне місце (8,4% у сумарній премії), хоча за підсумками 2012 р воно і продемонструвало помітне зростання (табл. 7.1, дані Федеральної служби з фінансових ринків - ФСФР Росії).

Таблиця 7.1. Страхові премії та виплати за добровільним особистим страхуванням

Види страхування

Премії

Виплати

млрд руб.

приріст,%

млрд руб.

приріст,%

Страхування від нещасних випадків і хвороби

73,75

51,7

10,25

28,1

Добровільне медичне страхування

108,65

11,8

81,55

11,0

Страхування життя на випадок смерті і дожиття

45,33

55,7

11,77

91,0

Страхування життя з умовою періодичних виплат (страхування ренти)

7,42

61,3

1,00

8,6

Пенсійне страхування

1,08

6,9

0,58

-3,4

Всього

236,18

30,8

105,15

18,0

Страхування від нещасних випадків і хвороб проводиться в Росії в обов'язковій і добровільній формах і забезпечує застрахованим і полонених їх сімей комплексний захист від економічних наслідків настання непрацездатності або смерті, що відбулися в результаті непередбачених і випадкових подій. У страхуванні від нещасних випадків страхове забезпечення проводиться в грошовій формі, у медичному страхуванні та страхуванні виїжджаючих за кордон, як правило, в натуральній формі: у вигляді медичної та сервісної допомоги. Страхування від нещасних випадків та медичне страхування проводяться в обов'язковій і добровільній формах.

Обов'язкове страхування від нещасних випадків здійснюється за трьома напрямками.

  • 1. Страхування на випадок тимчасової або постійної втрати працездатності в результаті виробничого травматизму та професійних захворювань (професійних ризиків) по Федеральним законом від 24.07.1998 № 125-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" (в ред. від 05.04.2013 № 36-ΦЗ). Страховик - федеральний Фонд соціального страхування Російської Федерації (ФСС РФ). Страхувальниками є всі роботодавці, а застрахованими - особи найманої праці, які працюють за трудовими договорами.
  • • Страховий випадок - підтверджений в установленому порядку факт ушкодження здоров'я застрахованого внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання, який спричиняє виникнення зобов'язання страховика по здійсненню забезпечення по страхуванню.

Забезпечення за цим видом страхування здійснюється:

  • 1) у вигляді допомоги по тимчасовій непрацездатності, що призначається в зв'язку зі страховим випадком і виплачується за рахунок страхових коштів;
  • 2) у вигляді страхових виплат (одноразових і щомісячних);
  • 3) у вигляді оплати додаткових витрат, пов'язаних з медичної, соціальної та професійної реабілітацією застрахованого за наявності прямих наслідків страхового випадку.

Максимальні розміри страхових виплат, згідно зі ст. 11 Федерального закону "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань", встановлюються окремим Федеральним законом про бюджет ФСС РФ на майбутній рік і плановий період. У ст. 6 Федерального закону від 03.12.2012 № 219-ФЗ "Про бюджет Фонду соціального страхування Російської Федерації на 2013 р і на плановий період 2014 і 2015 років" встановлено:

  • 1) сума, з якої обчислюється розмір одноразової страхової виплати за обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, становить в 2013 р 76 699,8 руб., В 2014 р - 80 534,8 руб. і в 2015 р - 84 561,5 руб .;
  • 2) максимальний розмір щомісячної страхової виплати, обчислений відповідно до ст. 12 Федерального закону "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань", не може перевищувати в 2013 р 58 970,0 руб., В 2014 р - 61 920,0 руб. і в 2015 р - 65 020,0 руб.

Якщо застрахований одночасно має право на безоплатне або пільгове отримання одних і тих же видів допомоги, забезпечення або догляду, відповідно до Федеральним законом "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" і іншими федеральними законами та нормативними правовими актами РФ, йому надається право вибору відповідного виду допомоги, забезпечення або відходу по одній підставі.

Страхові внески сплачуються страхувальником виходячи зі страхового тарифу з урахуванням знижок або надбавок, установлюваних ФСС РФ. Страхові тарифи, диференційовані за класами професійного ризику, встановлюються окремим Федеральним законом. В даний час діють тарифи, встановлені Федеральним законом від 03.12.2012 № 228-ФЗ "Про страхові тарифи на обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань на 2013 рік і на плановий період 2014 і 2015 років" у розмірі 0,2 -8,5% ФОП, залежно від класу професійного ризику (всього 32 класу).

Професійний ризик - ймовірність пошкодження (втрати) здоров'я або смерті застрахованого, пов'язана з виконанням ним обов'язків за трудовим договором і в інших встановлених цим законом випадках. Клас професійного ризику - рівень виробничого травматизму, професійної захворюваності і витрат на забезпечення по страхуванню, що склався за видами економічної діяльності страхувальників.

Клас професійного ризику встановлюється за основним видом економічної діяльності страхувальника на підставі його заяви.

  • 2. Страхування на випадок тимчасової втрати працездатності в результаті захворювань і на випадок материнства, відповідно до Федерального закону від 29.12.2006 N9 255-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування на випадок тимчасової непрацездатності та у зв'язку з материнством" (в ред. Від 05.04 .2013 № 36-ΦЗ). Страховик - ФСС РФ.
  • Страховими ризиками по обов'язковому соціальному страхуванню на випадок тимчасової непрацездатності та у зв'язку з материнством визнаються тимчасова втрата заробітку або інших виплат, винагород застрахованою особою у зв'язку з настанням страхового випадку або додаткові витрати застрахованої особи або членів її сім'ї у зв'язку з настанням страхового випадку.

Видами страхового забезпечення по обов'язковому соціальному страхуванню на випадок тимчасової непрацездатності та у зв'язку з материнством є наступні виплати:

  • 1) допомога по тимчасовій непрацездатності;
  • 2) допомога по вагітності та пологах;
  • 3) одноразова допомога жінкам, які стали на облік в медичних установах у ранній термін вагітності;
  • 4) одноразова допомога при народженні дитини;
  • 5) щомісячну допомогу по догляду за дитиною;
  • 6) соціальну допомогу на поховання.

Страхувальниками по обов'язковому соціальному страхуванню на випадок тимчасової непрацездатності та у зв'язку з материнством є особи, що виробляють виплати фізичним особам, підлягають обов'язковому соціальному страхуванню на випадок тимчасової непрацездатності та у зв'язку з материнством, відповідно до Федеральним законом "Про обов'язкове соціальне страхування на випадок тимчасової непрацездатності і у зв'язку з материнством ". Згідно з Федеральним законом від 24.07.2009 № 212-ФЗ "Про страхові внески до Пенсійного фонду Російської Федерації, Фонд соціального страхування Російської Федерації, Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування" (в ред. Від 25.12.2012 № 269- ФЗ) страховий тариф дорівнює 2,9% виплат на користь найманого працівника, оподатковуваних страховими внесками.

3. Державне страхування життя і здоров'я тих категорій державних службовців, чия професійна діяльність пов'язана з підвищеним ризиком нещасного випадку при виконанні своїх службових обов'язків. Цей вид страхування здійснюють комерційні страховики, які мають на нього ліцензію і відібрані за конкурсом. При цьому з бюджету проводяться тільки страхові виплати на особові рахунки застрахованих на основі представлених уповноваженими страховиками відомостей про страхові випадки.

Медичне страхування також проводиться в обов'язковій і добровільній формах. На початку проведення економічних і соціальних реформ в Росії був прийнятий Закон Російської Федерації від 28.06.1991 № 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації", яким з 1993 р в Росії було введено обов'язкове медичне страхування (ОМС) громадян. Цей закон втратив чинність з 1 січня 2011 року в зв'язку з вступом в дію Федерального закону від 29.11.2010 № 326-Φ3 "Про обов'язкове медичне страхування в Російській Федерації" (в ред. Від 11.02.2013 № 5-ФЗ).

Обов'язкове медичне страхування - один з найбільш важливих елементів системи соціального страхування, покликаний забезпечити охорону здоров'я та отримання необхідної медичної допомоги у разі захворювання. У Росії ОМС є загальним для населення, що означає забезпечення всім громадянам рівних гарантованих можливостей для отримання медичної, лікарської і профілактичної допомоги у розмірах, що встановлюються базової (федеральної) і територіальними програмами ОМС.

Основна мета ОМС полягає в забезпеченні громадян гарантованої медичної, лікарської і профілактичною допомогою за рахунок страхових внесків, що сплачуються роботодавцями за найманих працівників у ПФР (далі ці внески перераховуються в Федеральний фонд ОМС) та регіональними бюджетами за непрацюючих громадян - в територіальні фонди ОМС.

Страховий внесок за працююче населення встановлено Федеральним законом "Про страхові внески до Пенсійного фонду Російської Федерації, Фонд соціального страхування Російської Федерації, Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування" у розмірі (з 2012 р) 5,1% виплат в користь найманого працівника, оподатковуваних страховими внесками. Тариф на непрацююче населення на 2013 р встановлено Федеральним законом від 30.11.2011 № 354-Φ3 "Про розмір та порядок розрахунку тарифу страхового внеску на обов'язкове медичне страхування непрацюючого населення" у розмірі добутку базового внеску, 18 864,6 руб., Помноженого на коефіцієнт диференціації, який визначається з додатку до зазначеного закону, і коефіцієнт 0,9.

Мінімальні стандарти і якість медичної допомоги в ОМС встановлюються федеральної Програмою державних гарантій надання громадянам Російської Федерації безкоштовної медичної допомоги та її складовою частиною - Програмою ОМС. Страховиком є Федеральний фонд ОМС, який передає частину своїх повноважень страховика страховим медичним організаціям (СМО) будь-якої форми власності, що мають ліцензію на ОМС. Сьогодні роль СМО зводиться до захисту прав застрахованих на отримання медичної допомоги гарантованого обсягу та якості; ведення реєстрів застрахованих; обробці і оплаті рахунків медичних установ з коштів, одержуваних з фондів ОМС за встановленими на території суб'єкта РФ диференційованими подушним нормативам.

Страхування осіб, що виїжджають за кордон (туристів), являє собою комбінацію страхування від нещасних випадків і медичного страхування і формально є добровільним, однак фактично обов'язковим, оскільки більшість країн просто не видає в'їзну візу за відсутності договору медичного страхування.

 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >