Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Деякі правові основи діяльності банку в Росії

2.3.1. Російське банківське право

У юридичній науці розрізняють основні та комплексні галузі права.

До основних (первинним, базовим) галузям права відносять конституційне, цивільне, кримінальне, адміністративне і процесуальне право. Кожна така галузь права володіє предметним єдністю, в її склад не входять норми інших галузей права, їй притаманний особливий метод регулювання відповідної групи суспільних відносин.

Комплексні галузі права не володіють такими простими характеристиками і являють собою більш складні, інтегративні явища: вони зазвичай регулюють групи різнорідних (але пов'язаних один з одним, не реалізуються один без одного) суспільних відносин і, відповідно, в них присутні норми і методи регулювання, " залучені "з різних (основних) галузей права. Однак комплексна галузь права (якщо мається на увазі реально працюючий механізм) - це не механічне об'єднання норм, почерпнутих з різних основних галузей права, а якісно нове і по-своєму цілісне юридичне явище. Така цілісність забезпечується але щонайменше двома обставинами:

  • • внутрішньою взаємною затребуваністю різних (в сенсі галузевої приналежності) груп відносин;
  • • тим, що комплексна галузь завжди включає в "сферу своєї компетенції" якесь специфічне предметне ядро, тобто дійсно комплексні суспільні відносини, які не можна віднести ні до якої іншої галузі права, а також певну кількість конкретних правових норм, властивих тільки цієї комплексної галузі (поряд і в єдності з нормами з основних галузей права).

Характеристика банківського права як специфічної (комплексної) галузі права означає таке.

  • 1. Є суспільна потреба в окремому цілеспрямованому правовому регулюванні банківської галузі (сфери, сектора) господарства, банківської діяльності у всіх її проявах.
  • 2. Є самостійний предмет правового регулювання у вигляді чітко ідентифікованих відносин, пов'язаних з банківською діяльністю. Це багато в чому унікальні суспільні відносини, що спостерігаються в процесах:
  • 1) виникнення, подальшого функціонування, реорганізації та ліквідації банків (інших КО), включаючи їх внутрішні (внутрішньобанківські) відносини;
  • 2) взаємодії банків з клієнтурою;
  • 3) взаємодії банків між собою, а також з іншими комерційними організаціями як з комерційними (в рамках банківських груп та інших об'єднань), так і з некомерційними цілями (в рамках асоціацій і союзів банків);
  • 4) побудови національної системи банків, її функціонування та розвитку;
  • 5) регулювання (управління) банківської діяльності (включаючи як діяльність кожного окремого банку всередині країни і за її межами, так і механізми функціонування та розвитку банківської системи в цілому) з боку Банку Росії та інших органів державної влади. Вся названа сукупність відносин - це об'єктивні банківські відносини (відносини з приводу банківської діяльності).
  • 3. З огляду на виняткової специфічності банківських відносин є необхідність в особливому методі їх правового регулювання (на додаток до первинних методам: цивільно-правовим та адміністративно-правовому).
  • 4. Є необхідність в спеціальних джерелах права, що регулюють банківські відносини, і вона до певної міри реалізована ряд принципів банківського права закріплений в Конституції РФ, офіційно введено в обіг поняття "банківське законодавство" і прийнято кілька спеціальних банківських законів.
  • 5. Мається ціла сукупність специфічних, властивих тільки даної галузі права понять (категорій).

Викладене дозволяє зробити висновок: банківське право як комплексна галузь права - це сукупність містяться в законодавчих та інших нормативних актах правових норм (приписів), що регламентують систему банківських відносин (відносин з приводу банківської діяльності). Воно включає в себе норми законів (власне банківських та інших) і норми інших правових актів. Відповідно, слід розрізняти банківське законодавство і підзаконну частина банківського права.

Банківські відносини, врегульовані нормами права, виконуваними їх учасниками, - це банківські правовідносини. Вони мають свої особливості, найважливішими з яких можна вважати наступні.

Банківські правовідносини виникають тільки в ході банківської діяльності, яка включає в себе щонайменше дві принципово різні групи відносин: властиві тільки банкам (а також виключно банкам і НКО) і загальні для банків і будь-яких інших (некредитних) господарюючих суб'єктів.

Відповідно, одна частина цих відносин регулюється спеціальним банківським правом (нормами спеціального банківського законодавства і нормами "галузевих" підзаконних актів), яке ні на які інші відносини не поширюється, тоді як інша - іншими, первинними галузями права (цивільним, адміністративним та іншим законодавством і відповідними підзаконними нормативними актами, що поширюються на всіх, у тому числі на банки та інші КО).

Це означає, що банківське право в цілому і банківське законодавство зокрема можуть мати два правомірних тлумачення: вузьке - як право (законодавство), яке має регулювати відносини, характерні виключно для банків (кредитних організацій); широке - як право (законодавство), що регулює всі сторони діяльності банків (кредитних організацій), всі їхні як специфічні, так і загальні (неспецифічні) відносини, тобто як взагалі все застосовне до банків, що мається на праві, законодавстві в цілому. Для реальної життя першого недостатньо, зате воно являє собою ядро другого.

Банківські правовідносини носять одночасно публічно-правової та приватно-правовий характер. Вони в основному виникають з приводу ринкового (прямого, поворотного і платного) руху грошей, руху цінних паперів і валютних цінностей, а також з приводу інформації, що становить банківську таємницю.

Як мінімум однієї із сторін розглянутих відносин завжди виступає банк (КО). Банк Росії є їх стороною і тоді, коли він проводить банківські операції, і тоді, коли в рамках своїх владних повноважень надає керуючий вплив на діяльність банків.

Банківське право реалізується і розвивається в межах, визначених принципами двох типів: загальними для підприємницької діяльності в цілому і характерними саме для банківської діяльності.

До числа загальних принципів, що визначають конституційний статус суб'єктів банківської діяльності як виду підприємництва, можна віднести наступні:

  • • принцип захисту власності;
  • • принцип регламентованої (обмеженою) свободи банківської діяльності;
  • • принцип заохочення конкуренції та обмеження монополізації;
  • • принцип ведення банківської діяльності в рамках єдиного в масштабах країни економічного і правового простору;
  • • принцип паритету інтересів усіх суб'єктів банківського права (включаючи паритет приватного та публічного почав).

Принципи, специфічні для банківської діяльності, можна розділити на наступні підгрупи.

  • 1. Принципи побудови та розвитку банківської системи:
  • 1) принцип дворівневого побудови банківської системи;
  • 2) принцип прив'язки організаційної побудови ЦБ РФ (його ТУ) до економічних районам;
  • 3) принцип полісуб'ектную верхнього рівня банківської системи (в Росії зараз на ньому знаходяться тільки Банк Росії і державна корпорація АСВ, але, в принципі, їх може бути і більше);
  • 4) принцип незалежності Центробанку від інших органів влади в межах повноважень, наданих йому в законах.
  • 2. Принципи здійснення банківської діяльності:
  • 1) принцип відповідальності ЦБ РФ за виконання законодавчо закріплених за ним функцій і завдань;
  • 2) принцип монопольного випуску Центробанком готівки та організації їх обігу;
  • 3) принцип поєднання державного управління банківською системою з її самоврядуванням;
  • 4) принцип невтручання органів влади в оперативну діяльність банків;
  • 5) принцип переважання дозвільного характеру регулювання діяльності банків; в крайньому варіанті він звучить так: "Заборонено все, що не дозволено";
  • 6) принцип переважання винятковою правоздатності банків як юридичних осіб (стосується виконання ними суто банківських видів діяльності); його також можна трактувати як принцип поєднання загальної, спеціальної та виключної їхправоздатності;
  • 7) принцип дотримання банківської таємниці.

Норми банківського права відповідно з різними критеріями можна структурувати на наступні складові елементи (частини):

  • • законодавчі норми і норми підзаконних правових актів;
  • • загальні норми (загальна частина банківського права) та приватні норми (особлива частина банківського права).

Перші регламентують найбільш загальні, важливі, основоположні параметри банківських відносин, другі мають вузьке цільове значення, оскільки регулюють окремі напрями банківської діяльності або банківських відносин (такі, наприклад, як операції залучення ресурсів, їх розміщення, оподаткування банків і т.д.).

Своєрідним варіантом структурування банківського права на складові частини можна вважати також виділення різних його джерел (див. Нижче).

Мовою банківського права прийнято вважати інститути банківського права - основні поняття, терміни, за якими маються на увазі відповідні їм норми права, такі як "кредитна організація", "банк", "банківський рахунок", "банківський вклад", "безготівкові платежі", "кредит "," банківська таємниця "і т.д.

У Росії мають місце наступні джерела банківського права.

  • 1. Конституція РФ. Маються на увазі положення Конституції, в тій чи іншій мірі регламентують (дозволяє та обмежує) банківську діяльність у країні (п. "Ж", "з" ст. 71; ст. 74, 75; п. "Г" ст. 83; п. "в" ч. 1 ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. "в" ст. 106; п. "б" ч. 1 ст. 114 та ін.).
  • 2. Федеральне банківське законодавство. Воно складається з спеціального та загального законодавств. Основне джерело банківського права - спеціальне банківське законодавство, нині включає в себе наступні основні федеральні закони: "Про Центральний банк РФ"; "Про банки і банківську діяльність"; "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій"; "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ" та ін. Спеціальне банківське законодавство Росії продовжує формуватися.

Загальна банківське законодавство - це норми, що містяться в кодексах РФ (Цивільному, Бюджетному, Податковому, Арбітражному, процесуального, кримінального та ін.), А також у великому числі законів РФ і федеральних законів ("Про валютне регулювання та валютний контроль", "Про акціонерні товариства "," Про товариства з обмеженою відповідальністю "," Про ринок цінних паперів "," Про простому і перекладному векселі "," Про неспроможність (банкрутство) "," Про захист конкуренції "," Про іпотеку (заставі нерухомості) ", "Про фінансову оренду (лізингу)" і т.д.), які в тій чи іншій мірі регламентують банківську діяльність.

  • 3. Рішення Конституційного суду України, Верховного суду РФ, акти інших судових органів.
  • 4. Законодавство суб'єктів Федерації.
  • 5. Підзаконні акти, містять норми банківського права. Маються на увазі нормативні акти Банку Росії (вказівки, положення, інструкції); укази Президента РФ; постанови Уряду РФ; нормативні акти федеральних міністерств і відомств; нормативні акти органів влади суб'єктів Федерації; внутрішні (локальні) акти кредитних організацій; акти асоціацій (спілок) банків.
  • 6. Норми міжнародного права і міжнародні договори РФ.
  • 7. Договори, стороною яких є кредитні організації.
  • 8. Звичаї ділового обороту, що застосовуються в банківській практиці.

2.3.2. Договірні підстави діяльності банків

Практично вся діяльність комерційного банку будується па договірних засадах. Це випливає з загальноправових вимог, зафіксованих в ГК РФ, а також з норм банківських законів (див., Зокрема, ст. 28, 29, 30, 33, 36 Закону "Про банки і банківську діяльність").

Договори, які підписує банк, не повинні суперечити нормам ЦК.

Всі договори, в яких однією зі сторін є банк, можна розбити на наступні категорії:

  • 1) договори з установами Центрального банку про відкриття і ведення кореспондентського рахунку (субрахунку) байка (філії), про розрахунково-касове обслуговування банку (філії), про отримання кредиту Центробанку, про розміщення тимчасово вільних грошей банку в ЦБ РФ та ін .;
  • 2) договори з іншими банками про встановлення та веденні кореспондентських відносин, про видачу або отриманні міжбанківських кредитів і депозитів, гарантій та ін .;
  • 3) договори з іншими КО;
  • 4) договори з допоміжними організаціями (наприклад, з аудиторською фірмою);
  • 5) договори з учасниками банку (наприклад, у випадку надання ними фінансової допомоги банку, коли він потребує санації);
  • 6) договори з виконавчими органами банку;
  • 7) договори з органами влади (наприклад, про уповноважена ™ банку);
  • 8) договори з власними співробітниками, трудові та інші (наприклад, про їх кредитуванні);
  • 9) договори з іншими господарюючими суб'єктами (коли і банк розглядається не як особливий фінансовий інститут, а просто як господарююча одиниця);
  • 10) договори з клієнтами.

Особливе значення мають договори останньої категорії. Всі інші договори банку в певному сенсі можна розглядати як допоміжні по відношенню до його договорів з клієнтами. З технологічної точки зору будь-який договір з клієнтом - це договір про відкриття йому і веденні того чи іншого банківського рахунку.

2.3.3. Банківська таємниця і її охорона

У відповідності зі ст. 26 Закону "Про банки і банківську діяльність" банк і його клієнти мають право на збереження таємниці. Банківську таємницю можна вважати різновидом комерційної таємниці. Таємне в цьому сенсі означає не недоступне нікому, а тільки режим обмеженого доступу до відповідної інформації. Іншими словами, це теж щось доступне на певних умовах, по не всім.

Відносно комерційної таємниці вперше на законодавчому рівні деяка визначеність з'явилася в давно вже скасованому Законі РФ від 25.12.1990 № 445-1 "Про підприємства і підприємницької діяльності". У ньому було записано, що підприємство має право не надавати інформацію, що містить комерційну таємницю. При цьому перелік відомостей, що становлять її, визначав керівник підприємства, а тих, які не могли складати таку таємницю, - Рада міністрів РРФСР.

Такий перелік діє і понині (він визначений в постанові Уряду РРФСР від 05.12.1991 № 35). Відповідно до нього комерційну таємницю не можуть представляти установчі документи; документи, що дають право займатися підприємницькою діяльністю (реєстраційні посвідчення, ліцензії, патенти); відомості за встановленими формами фінансової звітності; відомості, необхідні для перевірки правильності обчислення і сплати податків та інших обов'язкових платежів; документи про сплату податків і обов'язкових платежів; документи про платоспроможність; відомості про чисельність і структуру персоналу, зарплаті і умови праці, наявність вільних робочих місць; відомості про порушення законодавства і розміри заподіяного при цьому збитку; відомості про участь посадових осіб підприємства в інших організаціях, які займаються підприємницькою діяльністю. Проте значна частина всіх цих документів фактично є інформацією з обмеженим колом користувачів.

Перераховані відомості керівники підприємств зобов'язані надавати на вимогу органів влади, управління, контролюючих та правоохоронних органів, інших юридичних осіб відповідно до законодавства, а також трудового колективу підприємства. Однак дія цієї постанови не поширюється на відомості, зараховують до комерційної таємниці відповідно до міжнародних договорів, а також на відомості про діяльність підприємства, що належать до державної таємниці.

З введенням в дію частини I ГК РФ (1994 г.) були остаточно закріплені поняття службової та комерційної таємниці. Так, згідно зі ст. 139 ГК РФ "інформація складає службову або комерційну таємницю у випадку, коли інформація має дійсну або потенційну комерційну цінність в силу невідомості її третім особам, до неї немає вільного доступу на законній підставі та власник інформації вживає заходів до охорони се конфіденційності ..." Якщо застосувати цю норму до банку, то очевидно, що він сам повинен вживати заходів до того, щоб виключити вільний доступ до інформації, що становить його комерційну таємницю. В іншому випадку особи, яким заподіяно шкоду через витік інформації, можуть пред'явити до нього позов.

Інформація, относимая до звичайної комерційної таємниці, може бути надана будь-яким зацікавленим особам та державним органам тільки на добровільній основі і за бажанням її законного власника (на відміну від банківської таємниці, яку, як буде показано далі, але законом мають право отримувати багато органів і особи ).

Див. Також Закон від 29.07.2004 № 98-ФЗ "Про комерційну таємницю".

У частині II ГК РФ вперше було окремо виділено поняття банківської таємниці, що значно відрізняється від загального поняття комерційної таємниці. Режим банківської таємниці являє собою сукупність норм, що встановлюють:

  • • перелік відомостей, що не підлягають розголошенню;
  • • коло суб'єктів, зобов'язаних забезпечувати їх збереження;
  • • випадки та порядок доступу до зазначених відомостями.

При цьому відносини з приводу банківської таємниці регулюються різними галузями права. Насамперед це ст. 857 ГК РФ, в якій закріплено перелік відомостей, що становлять банківську таємницю. Відповідно до цієї статті банк гарантує таємницю банківського рахунку та вкладу на цьому рахунку, операцій за рахунком і відомостей про клієнта. Це означає наступне.

По-перше, таємницею (якщо інше не передбачено в законі, інших правових актах або нормативно встановлених банківських правилах) є відомості:

  • • про рахунок будь-якого виду (це стосується і даних про рахунки (субрахунках) кореспондентів (ст. 860 ЦК України);
  • • про внутрішньобанківських рахунках (наприклад, для обліку прострочених кредитів);
  • • про відкриття, закриття, переоформлення, перекладі рахунки в інший банк і т.п.

По-друге, таємними є всі відомості про операції але рахунках, у тому числі міжбанківських (ст. 860 ЦК України).

По-третє, положення ст. 857 ГК РФ поширюються па всі види вкладів, включаючи вклади на користь третіх осіб (ст. 842 ГК РФ), і стосуються сум грошей, їх зарахування або зняття, а також їх залишку.

У цивільному законодавстві банківською таємницею (тобто повністю конфіденційними даними) вважаються відомості про клієнта. Якщо це фізична особа, таємницею є його паспортні дані, відомості про внесення третіми особами грошей на рахунок власника, дані про наявність або відсутність ощадних книжок і сертифікатів, номер рахунку і т.п., а також будь-які відомості, які стали відомі банку в процесі обслуговування клієнта (наприклад, відомості про його сімейний стан, здоров'я та ін.).

Якщо це юридична особа, то таємницю становлять всі відомості, що зберігаються в юридичній справі клієнта, у тому числі довідки та свідоцтва з державних органів про реєстрацію та постановку на облік, установчі документи, інформація, що міститься в документах, що дають право займатися підприємницькою діяльністю (ліцензії і тощо), у формах бухгалтерської звітності та в інших документах, відомості про кредитну історію клієнта, про зміст і умовах кредитного договору та договору про забезпечення виконання зобов'язань і т.д.

Більшість таких даних відомо невизначено широкому колу осіб, тобто як би жодною таємницею не є. Однак для банку ця обставина байдуже. Він виходить з пріоритетності своєї діяльності - все, що виявляється у сфері його відносин з клієнтом, відразу стає таємницею. Іншими словами, такі відомості можна отримати де завгодно, але не в банку.

У той же час не всі відомості про банківську діяльність є закритими (див. Ст. 8 Закону "Про банки і банківську діяльність").

Будь-який банк може бути хранителем не тільки банківської, але водночас і звичайної комерційної таємниці. Крім складових банківську таємницю банку і його персоналу стають відомі й інші відомості про клієнтів, як носять конфіденційний характер і складові його комерційну таємницю, так і не відносяться до неї, але передбачають обмежене коло користувачів. При цьому, як правило, документально не закріплюється обов'язок банку зберігати в таємниці таку інформацію, а також відповідальність за її несанкціоноване розголошення та передачу іншим особам.

Таким чином, у російському законодавстві дається широке визначення банківської таємниці, що охоплює, зокрема, будь-які відомості про клієнтів, отримані банком в ході його діяльності; встановлено, що банк зобов'язаний тримати в секреті всю приватну інформацію, довірену йому клієнтами або третіми особами або отриману ним при здійсненні своєї професійної діяльності.

Комерційна та банківська таємниці, у свою чергу, можуть стати службовою таємницею, якщо це передбачено в контракті, який працівник укладає з банком. У цьому випадку порушення службової таємниці може бути підставою для припинення трудового договору з працівником з ініціативи адміністрації.

Поняття банківської таємниці міститься і в Законі "Про банки і банківську діяльність". У ст. 26 Закону говориться про таємниці відомостей про операції, рахунки і вклади клієнтів і кореспондентів банку, визначені умови видачі відомостей (у вигляді довідок), що становлять банківську таємницю, і коло осіб і органів, яким слід видавати такі довідки (див. Також п. 2 ст . 857 ГК РФ і Податковий кодекс РФ), а також декларується обов'язок службовців банку зберігати таємницю від усіх осіб та органів, для яких у законі не зроблені винятки.

Ст. 26. Банківська таємниця (у викладі)

Банк, Банк Росії, Агентство по страхуванню внесків гарантують таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів. Вага службовці банку зобов'язані зберігати таємницю про операції, рахунки та вклади його клієнтів і кореспондентів, а також про інші відомості, що встановлюються банком, якщо це не суперечить федеральному закону.

Довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, банк видає їм самим, судам і арбітражним судам (суддям), Рахунковій палаті РФ, податковим органам, федеральному органу виконавчої влади в галузі фінансових ринків (ФСФР), Пенсійному фонду РФ, Фонду соціального страхування РФ і органам примусового виконання судових актів, актів інших органів і посадових осіб у випадках, передбачених в законодавчих актах про їх діяльність, а за наявності згоди керівника слідчого органу - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні .

Довідки по операціях і рахунках юридичних лип і громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, банк видасть органам внутрішніх справ при здійсненні ними функцій виявлення, попередження і припинення податкових злочинів.

Довідки по рахунках і вкладах фізичних осіб банк видає їм самим, судам, органам примусового виконання судових актів, актів інших органів і посадових осіб, ЛСВ при настанні страхового випадку, а за наявності згоди слідчого органу - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні .

Довідки по операціях, рахунках і вкладах фізичних осіб банк видає керівникам (посадовим особам) федеральних державних органів, перелік яких визначає Президент РФ, і вищим посадовим особам суб'єктів РФ (керівникам вищих виконавчих органів державної влади суб'єктів РФ) при наявності запиту, спрямованого в порядку, визначеному Президентом РФ, у разі перевірки відповідно до Федеральним законом "Про протидію корупції" відомостей про доходи, про майно і зобов'язання майнового характеру:

  • 1) громадян, що претендують на заміщення державних посад РФ, якщо в законі не встановлений інший порядок перевірки зазначених відомостей;
  • 2) громадян, що претендують на заміщення посади судді;
  • 3) громадян, що претендують на заміщення державних посад суб'єктів РФ, посад голів муніципальних утворень, муніципальних посад, що заміщуються на постійній основі;
  • 4) громадян, що претендують на заміщення посад федеральної державної служби, посад державної цивільної служби суб'єктів РФ, посад муніципальної служби;
  • 5) громадян, що претендують па заміщення посад керівника (одноосібного виконавчого органу), заступників керівника, членів правління (колегіального виконавчого органу), виконання обов'язків за якими здійснюється на постійній основі, в державній корпорації. Пенсійному фонді РФ, Фонді соціального страхування РФ, Федеральному фонді обов'язкового медичного страхування, інших організаціях, що створюються Російською Федерацією на підставі федеральних законів;
  • 6) громадян, що претендують на заміщення окремих посад на підставі трудового договору в організаціях, що створюються для виконання завдань, поставлених перед федеральними державними органами;
  • 7) осіб, що заміщають посади, зазначені у п. 1-6 цієї частини;
  • 8) чоловік (подружжя) та неповнолітніх дітей громадян та осіб, зазначених у п. 1-7 цієї частини.

Довідки про наявність рахунків, вкладів (депозитів) і (або) про залишки грошей на рахунках, вкладах (депозитах), виписки з операцій на рахунках, за вкладами (депозитами) фізичних осіб, довідки про залишки електронних грошей і про переклади електронних грошей фізичних осіб банк видає в порядку, встановленому в законодавстві РФ про податки і збори, але запитам податкових органів, надісланих на підставі запитів уповноважених органів іноземних держав у випадках, передбачених у міжнародних договорах РФ.

Довідки по рахунках і вкладах у разі смерті їх власників банк видає особам, зазначеним власником рахунку або вкладу в зробленому банку заповідальному розпорядженні, нотаріальним конторам по перебувають в їх провадженні спадковим справах про вклади померлих вкладників, а щодо рахунків іноземних громадян - консульським установам іноземних держав .

Інформацію про операції, про рахунки і вклади юридичних осіб, громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, та фізичних осіб банки представляють в державний орган, уповноважений протидіяти легалізації доходів, одержаних злочинним путем1, у випадках, порядку та обсязі, які передбачені у Федеральному законі від 07.08.2001 № 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму".

Банк Росії, керівники (посадові особи) федеральних державних органів, перелік яких визначає Президент РФ, вищі посадові особи суб'єктів РФ (керівники вищих виконавчих органів державної влади суб'єктів РФ), ЛСВ не вправі розголошувати відомості про операції, про рахунки і вклади, а також відомості про конкретні угоди і про операції із звітів банків, отримані ними в результаті виконання ліцензійних, наглядових і контрольних функцій, за винятком випадків, передбачених у федеральних законах.

Аудиторські організації не має права розкривати третім особам відомості про операції, про рахунки і вклади банків, їх клієнтів і кореспондентів, отримані в ході проведених ними перевірок, за винятком випадків, передбачених у федеральних законах.

ФСФМ не вправі розкривати третім особам інформацію, отриману від банків відповідно до Закону "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму", за винятком випадків, передбачених у зазначеному Законі.

ФСФР не вправі розкривати третім особам інформацію, отриману від банків відповідно до Федеральним законом від 27.07 2010 року № 224-ФЗ "Про протидію неправомірному використанню інсайдерської інформації та маніпулювання ринком та про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації", за винятком випадків, передбачених у зазначеному Законі.

За розголошення банківської таємниці Банк Росії, керівники (посадові особи) федеральних державних органів, перелік яких визначає Президент РФ, вищі посадові особи суб'єктів РФ (керівники вищих виконавчих органів державної влади суб'єктів РФ), АСВ, кредитні, аудиторські та інші організації, ФСФМ, орган валютного контролю, уповноважений Урядом РФ, і агенти валютного контролю, а також посадові особи та працівники зазначених органів і організацій несуть відповідальність, включаючи відшкодування нанесеного збитку, в порядку, встановленому у федеральному законі.

Оператори платіжних систем не вправі розкривати третім особам інформацію про операції та про рахунки учасників платіжних систем та їх клієнтів, за винятком випадків, передбачених у федеральних законах.

Інформацію про операції юридичних осіб, громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, та фізичних осіб за їх згодою банк представляє в цілях формування кредитних історій в бюро кредитних історій в порядку і на умовах, які передбачені в укладеному з бюро кредитних історій договорі відповідно з Федеральним законом від 30.12.2004 р № 218-ФЗ "Про кредитні історії".

Керівники (посадові особи) федеральних державних органів, перелік яких визначає Президент РФ, і вищі посадові особи суб'єктів РФ (керівники вищих виконавчих органів державної влади суб'єктів РФ) не має права розкривати третім особам дані про операції, про рахунки і вклади фізичних осіб, отримані відповідно з нормативними правовими актами РФ про протидію корупції в Банку Росії, кредитних організаціях, а також у філіях та представництвах іноземних банків.

Документи та інформація, пов'язані з проведенням валютних операцій, відкриттям і веденням рахунків і передбачені у Федеральному законі від 10.12.2003 № 173-ФЗ "Про валютне регулювання та валютний контроль", банки надають органу валютного контролю, уповноваженому Урядом РФ, податковим органам і митним органам як агентам валютного контролю у випадках, порядку та обсязі, які передбачені в зазначеному Законі.

Органи валютного контролю та агенти валютного контролю не вправі розкривати третім особам інформацію, отриману від банків відповідно до Закону "Про валютне регулювання та валютний контроль", за винятком випадків, передбачених у федеральних законах.

Інформацію про торговельні та клірингових рахунках юридичних осіб і про операції але вказаними рахунками банки надають в ФСФР у порядку, передбаченому у Федеральному законі від 07.02.2011 № 7-ФЗ "Про кліринг і клірингової діяльності".

ФСФР не вправі розкривати третім особам інформацію, отриману відповідно до Закону "Про кліринг і клірингової діяльності".

Операційні центри, платіжні клірингові центри не має права розкривати третім особам відомості про операції та про рахунки учасників платіжних систем та їх клієнтів, отримані при наданні операційних послуг, клірингових послуг учасникам платіжної системи, за винятком передачі інформації в рамках платіжної системи, а також випадків, передбачених у федеральних законах.

Положення цієї статті поширюються на відомості про операції клієнтів банків, здійснюваних банківськими платіжними агентами (субагентами).

Положення цієї статті поширюються також на відомості про залишки електронних грошей клієнтів КО та відомості про переклади електронних грошей кредитними організаціями за розпорядженням їхніх клієнтів.

Документи та відомості, які містять банківську таємницю юридичних осіб та громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, банки надають митним органам РФ у випадках, порядку та обсязі, які передбачені в Митному кодексі Митного союзу і Федеральному законі від 27.11.2010 X? 311-ФЗ "Про митне регулювання в РФ".

Митні органи РФ та їх посадові особи не мають права розголошувати відомості, які містять банківську таємницю, отримані ними від кредитних організацій, за винятком випадків, передбачених у федеральних законах. За розголошення банківської таємниці митні органи РФ та їх посадові особи несуть відповідальність, включаючи відшкодування нанесеного збитку, в порядку, встановленому у федеральному законі.

Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані без будь-яких обмежень тільки самим клієнтам. Що стосується державних органів та їх посадових осіб, то їм такі відомості можуть бути надані лише у випадках і в порядку, передбачених у законі. Відтворена вище ст. 26 Закону про банки містить закритий (вичерпний) список таких органів.

Відповідальність за розголошення комерційної та банківської таємниць полягає в першу чергу у відшкодуванні збитків, завданих таким розголошенням. Суб'єктами відповідальності можуть бути як юридичні особи, так і їх співробітники, безпосередньо відповідальні за такі порушення. При цьому відповідальність юридичних осіб носить тільки майновий характер, а співробітників-переважно дисциплінарний. У той же час відповідальність фізичної особи за несанкціоноване отримання і розголошення банківської таємниці може бути навіть кримінальної (див. Ст. 183 Кримінального кодексу РФ).

Короткі висновки

  • 1. Комерційні банки створюються в якості юридичної особи і діють і управляються як організації комерційні.
  • 2. Організації, у тому числі комерційні, можуть мати свої зовнішні підрозділи, насамперед філії та представництва.
  • 3. Об'єктивною необхідністю в масштабах суспільства і кожної організації є управління як окремий, специфічний вид свідомої людської діяльності, розумової праці, який передбачає наявність особливої категорії осіб -управленцев (керуючих) і особливих органів - керуючих структур. Сутність такого праці зводиться до цілеспрямованого впливу на учасників і па істотні характеристики і чинники процесу спільної людської діяльності за допомогою певних управлінських дій (рішень) з метою досягнення бажаних результатів такої діяльності.

У названому процесі необхідно виділяти змістовну і процесуальну (технологічну) сторони (аспекти), а також його об'єкт (об'єкти) і суб'єкт (суб'єкти).

  • 4. В управлінні банківською діяльністю в широкому сенсі слова необхідно розрізняти дві тісно пов'язані частини (рівня):
  • 1) управління банківською системою в цілому і окремими її елементами з боку центрального банку та інших спеціалізованих органів централізованого управління банківською сферою;
  • 2) самоврядування комерційними банками (та іншими кредитними організаціями).
  • 5. У рамках державного управління (регулювання) комерційні кредитні організації мають право і зобов'язані кваліфіковано керувати собою, в тому числі своїми загальними проблемами.
  • 6. Банківська діяльність передбачає суворе правове регулювання. Сформовано банківське право як специфічна (комплексна) галузь права.
  • 7. Практично вся діяльність кредитних організацій будується на договірних засадах.
  • 8. Існує і охороняється банківська таємниця.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук