Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Платіжна система і її структура в сучасній Росії

7.3.1. Про роль і складі платіжної системи

Зазвичай кажуть, що платіжна система в ринковій економіці відіграє роль артерії. Це свідчить про важливість виконуваної нею функції - забезпечення своєчасного та необтяжливо переказу грошей від одних економічних агентів до інших як однієї з умов стійкості господарського обороту та економічного зростання.

У вузькому сенсі слова поняттю "платіжна система" можна дати наступне визначення: це діюча за певними правилами сукупність доповнюють один одного організацій, що здійснюють розрахунки і провідних платежі з метою врегулювання грошових боргових зобов'язань учасників економічного обороту. При більш широкому підході в цю систему іноді включають також інструменти і механізми (технології), що використовуються згаданими вище організаціями при наданні ними своїм клієнтам платіжних послуг (включаючи комунікаційні системи, що забезпечують переказ грошей належному адресату, засоби передачі відповідної інформації і договірне оформлення відносин між сторонами) 1.

У число основних учасників платіжної системи входять Центральний банк РФ, комерційні банки, розрахункові НКО, включаючи клірингові центри (палати).

7.3.2. Моделі платіжних систем

Системи міжбанківських розрахунків і платежів пройшли кілька етапів еволюції.

Найпростіший варіант, при якому два учасники розрахунків відкривають "кореспондентські" рахунки один у одного і проводять суми безпосередньо, без посередників, був широко поширений в Європі ще в епоху Відродження. Банків тоді було небагато, і далеко не всі підприємці (купці) користувалися їхніми послугами. Схема розрахунків виглядала (і зараз виглядає) так:

1-й КБ--2-й КБ

Зі збільшенням числа банків кожному з них доводилося відкривати все більше коррахунків, що ускладнювало оперативний облік, призводило до розпорошення активів і утрудненням у підведенні підсумків балансу. Виникла необхідність в проміжних ланках, роль яких стали виконувати клірингові палати, де для кожного банку відкривається всього один коррахунок для розрахунків з усіма іншими учасниками. У регіоні (або невеликій державі) достатньо всього однієї такої палати (центральної). Схема розрахунків складається таким чином:

1-й КБ-ЦРП

ЦРП-2-й КБ

Якщо палат декілька і вони не пов'язані в єдину систему (не мають загального центру і не проводять платежів між собою безпосередньо), то схема набуває вигляду:

  • 1-й КБ-1-я РП
  • 1-я РП - -2-я РП
  • 2-я РП-2-й КБ

Ця система складніше попередніх. Незважаючи на те що банкам в розрахункових палатах відкривається тільки один коррахунок, кожна РП повинна мати безліч рахунків для розрахунків з іншими.

Можливий і четвертий, універсальний, варіант, якщо всі РП країни об'єднати в єдину централізовану мережу:

  • 1-й КБ-1-я РП
  • 1-яРІ- -ЦРП ЦРП- -2-ЯРП
  • 2-я РП-2-й КБ

Цей варіант найбільш складний; перерахування кожного платежу тут відбивається за допомогою трьох бухгалтерських проводок (у двох регіональних та однієї центральної РП). При використанні паперових документів така схема практично неприйнятна через тривалість їх поштової доставки. Але в електронному середовищі вона забезпечує контроль за проходженням кожної суми, дозволяє складати щоденний зведений баланс, забезпечує проведення взаємозаліку з максимально ефективним залученням коштів учасників.

Крім поділу "за рівнем складності" різні системи міжбанківських платежів можна класифікувати і за іншими ознаками.

  • 1. За ієрархії {ступеня підпорядкування) розрізняються системи:
  • 1) централізовані (деревовидні), де кожна група учасників нижнього рівня встановлює відносини з одним учасником більш високого рангу, а ті, у свою чергу, підпорядковуються єдиному центру;
  • 2) децентралізовані (у вигляді мереж), в яких окремі зв'язку між учасниками можуть встановлюватися незалежно від всіх інших.

Повністю централізованої була система межфіліальних оборотів (МФО) Держбанку СРСР. Діючі зараз в Росії системи МФО та електронних платежів відрізняються централізацією на верхньому рівні (РКЦ Банку Росії безпосередньо підпорядковуються Центробанку) і більшим ступенем свободи - на рівні недержавних КО (комерційні байки в обов'язковому порядку відкривають коррахунки в РКЦ, але у них залишаються й інші можливості проведення платежів).

2. За умовами прийому учасників. Існують системи з рівними вимогами і однаковим доступом для всіх учасників, які діляться на основних і другорядних, постійних і тимчасових, великих і дрібних і т.п.

В РКЦ Банку Росії всім банкам відкриваються коррахунки на рівних умовах. Зате до деяких недержавні клірингові центри (палати) приймаються тільки великі, стабільні, добре зарекомендували себе банки, а у них, у свою чергу, відкривають коррахунки всі інші.

  • 3. По порядку резервування коштів. В одних випадках платежі проводяться тільки після попереднього депонування коштів учасниками на окремих рахунках, а в інших цього не потрібно. В основному всі розглянуті нами системи працюють за умови наявності певних кредитових залишків на кореспондентських рахунках.
  • 4. За способами одержання остаточного розрахунку. Грунтуючись на цьому критерії, виділяють наступні варіанти:
  • 1) валові, або брутто-платежі;
  • 2) чисті, або нетто-платежі (зазвичай пишуть "брутто-розрахунки" і "нетто-розрахунки").

Системи, в яких платежі фіксуються черговими проводками кожної окремої операції і сумуються один за іншим, називаються системами брутто-платежів (платежів на валовій основі). Виділяють два основних види таких систем:

  • • системи, при яких платежі проводяться в режимі реального часу, навіть якщо необхідні кошти можуть бути відсутніми в момент їх здійснення;
  • • системи, при яких платежі можуть проводитися тільки при наявності достатньої кількості коштів на розрахунковому рахунку.

У системах на валовій основі платежі виконуються не тільки послідовно, але і через короткий проміжок часу. Маючи на увазі останню обставину, зазвичай говорять про "реальному часі", хоча мається на увазі, що від виконання одного платежу до виконання іншого проходить деякий час, необхідний для їх обробки.

Системи, які дозволяють проводити взаємозаліки (кліринг) між учасниками, відомі як системи нетто-платежів (платежів на чистій основі). Серед них можна виділити:

  • • системи двосторонніх нетто-платежів, коли по дебету і кредиту проводиться взаємозалік між парами учасників;
  • • системи багатосторонніх нетто-платежів, коли взаємозалік здійснюється по всіх операціях і з усіма учасниками відразу, що дозволяє підвести підсумки зведеного балансу між ними.
  • 5. За розмірами сум і терміновості платежів. На підставі цього критерію можна виділити:
  • 1) системи, в яких всі платежі проводяться на рівних умовах незалежно від суми та строку;
  • 2) системи переказів великих і дрібних сум;
  • 3) системи термінових платежів.

Хоча проведення великих термінових платежів вважається в основному прерогативою систем на валовій основі, у деяких країнах для цієї мети застосовуються і системи нетто-платежів. Може використовуватися і модель, при якій одна система передбачає проведення як валових, так і нетто-платежів.

Системи переказів дрібних сум обслуговують масові низьковартісні платежі споживачів на адресу торгових організацій і підприємств сфери послуг.

6. По можливості надання кредиту. Одні системи передбачають автоматичне припинення платіжних операцій при тимчасовому недоліку коштів на рахунках учасників, в інших можливе надання кредиту на відносно короткі терміни.

Можливі й інші критерії класифікації систем міжбанківських розрахунків і платежів. Так, оптові системи можна класифікувати в залежності від:

  • 1) частоти платежів (на застосовувані протягом певного періоду (відстрочені) і постійні (в режимі реального часу);
  • 2) настання моменту завершення операцій (на системи остаточного розрахунку тільки в кінці операційного дня і системи розрахунків протягом усього операційного дня);
  • 3) форми власності (на державні, приватні, змішані);
  • 4) характеру використовуваних рахунків (на системи з уніфікованими рахунками, в яких рахунку системи платежів на валовий основі з'єднані з "основними" рахунками кредитних організацій в центральному банку, і роздільними рахунками;
  • 5) масштабу (на внутрішні, в рамках яких операції проводяться в межах однієї країни, і міжнародні).

7.3.3. Роль центрального банку в платіжній системі

У сучасних платіжних системах центральні банки відіграють ключову роль.

По-перше, вони організують системи переказу коштів, що спеціально розробляються для забезпечення валових платежів в режимі реального часу по окремих міжбанківським зобов'язанням, і керують ними. Центральні банки відповідають за управління кредитними ризиками учасників системи на двосторонній основі. По-друге, вони надають послуги по міжбанківських розрахунках і платежах, у тому числі спеціалізованим розрахунково-платіжними організаціям, які наприкінці кожного циклу підводять остаточні підсумки заліку взаємних вимог учасників шляхом перерахування коштів на рахунки в центральному банку. По-третє, центробанки ліцензують і контролюють діяльність платіжних систем, у тому числі встановлюючи технологічні та економічні критерії доступу комерційних банків до тих чи інших платіжних систем. По-четверте, при необхідності вони дають кредити на завершення розрахунків і платежів.

Відповідно до законодавства Банк Росії займає особливе місце в платіжній системі країни завдяки тому, що він:

  • • забезпечує загальне керівництво платіжною системою, створює для неї методичну та організаційну базу, координує і регулює розрахункові та платіжні відносини в Росії, встановлює правила, форми, терміни і стандарти проведення безготівкових платежів, які обов'язкові для всіх юридичних і фізичних осіб;
  • • є безпосереднім учасником системи, здійснюючи міжбанківські платежі через свої підрозділи.

В останні роки все більша увага приділяється такому завданню центральних банків, як спостереження за платіжними системами. Міжнародні фінансові інститути, насамперед Комітет з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків (БМР), трактують дане поняття як діяльність, націлену переважно на сприяння належному функціонуванню платіжних систем і на захист фінансової системи від "ефектів доміно". Саме під нею розуміють збір даних, що характеризують стан платіжних систем, їх аналіз і прийняття на цій основі рішень, які можуть мати як оперативний, так і концептуальний, стратегічний характер.

Закон "Про Центральний банк РФ" (фрагмент)

Ст. 82.1. Банк Росії ... забезпечує стабільність і розвиток національної платіжної системи відповідно до ... Законом "Про національну платіжну систему". <...>

Ст. 82.2. Банк Росії організує і забезпечує ефективне і безперебійне функціонування платіжної системи Банку Росії і ... спостерігає за нею.

У платіжних системах може виникати цілий ряд ризиків. Пов'язані з ними порушення, іноді виникають в результаті таких ризиків, можуть поставити під загрозу стабільність системи і фінансових ринков2. Такі платіжні системи визначають як системно значущі. Комітетом БМР були розроблені ключові принципи для системно значимих платіжних систем.

  • 1. Система повинна мати добре опрацьовану правову базу у всіх відповідних юрисдикціях.
  • 2. Правила і процедури системи повинні давати учасникам чітке уявлення про її вплив на кожен з фінансових рискою, які вони несуть в силу участі в системі.
  • 3. У рамках системи повинні бути створені чітко визначені процедури управління кредитними ризиками і ризиками неліквідності, що встановлюють відповідальність оператора системи та її учасників і містять стимули, необхідні для управління цими ризиками та їх стримування.
  • 4. Система повинна забезпечувати швидкий остаточний розрахунок в день валютування, переважно протягом дня або, як мінімум, на його кінець.
  • 5. Система, в якій здійснюється багатосторонній кліринг, повинна, як мінімум, мати можливість забезпечити своєчасне завершення щоденних розрахунків у разі нездатності учасника з найбільшим окремим розрахунковим зобов'язанням зробити платіж.
  • 6. Активи, що використовуються для платежів, переважно повинні бути вимогами до центрального банку; якщо використовуються інші активи, вони повинні мати незначний або кульової кредитний ризик або ризик неліквідності.
  • 7. Система повинна забезпечувати високий ступінь безпеки та операційної надійності і мати запасні процедури для своєчасного завершення обробки даних за день.
  • 8. Кошти здійснення платежів, пропоновані системою, повинні бути зручними для користувачів і ефективними для економіки.
  • 9. Повинні бути розроблені об'єктивні і публічно оголошені критерії участі в системі, що забезпечують справедливий і відкритий доступ до неї.
  • 10. Процедури управління системою повинні бути ефективними, підзвітними і транспарентними.

На додаток до них висунуті завдання (обов'язки) центрального банку щодо застосування ключових принципів:

  • • чітко визначити цілі щодо платіжних систем та вести прозору політик) 'в сфері системно значимих платіжних систем;
  • • забезпечити дотримання ключових принципів системами, якими він управляє; вести спостереження за дотриманням ключових принципів системами, якими він не керує;
  • • співпрацювати з іншими центральними банками і будь-якими іншими відповідними національними або іноземними установами в інтересах забезпечення безпеки та ефективності платіжних систем па основі ключових принципів.

У різних країнах роль центральних банків у відношенні їх національних платіжних систем визначена по-різному. Роль Центрального банку РФ в платіжній системі Росії вже була показана вище.

Як випливає з викладеного, цілями спостереження за платіжними системами є:

  • • досягнення їх стабільного та ефективного функціонування;
  • • виявлення на ранніх стадіях порушень в платіжних системах і своєчасне їх запобігання.

Банк Росії намагається реалізувати ці цілі наступними методами:

  • • збір, систематизація та накопичення показників, що характеризують стан платіжних систем і безготівкових платежів;
  • • їх систематичний аналіз як основа для визначення ситуацій, що складаються в платіжних системах, і визначення тенденцій їх розвитку (моніторинг показників платіжних систем);
  • • прямий вплив на власну платіжну систему шляхом встановлення нормативної бази і тарифів, введення технічних удосконалень, управління ліквідністю;
  • • вплив на функціонування приватних платіжних систем шляхом встановлення правил платежів.

Платіжна система Банку Росії включає в себе різні системи розрахунків, що розрізняються за територіальним охопленням, обсягу проведених платежів, з правилами і регламентом функціонування, складом учасників, використовуваним розрахунковими документами, швидкості проведення платежів і застосовуваної технології. Зараз в Банку Росії діють:

  • 1) централізована на федеральному рівні система банківських електронних термінових (в режимі реального часу) валових платежів (БЕСП) (з кінця 2007 р) 1;
  • 2) більше 70 окремих систем внутрішньорегіональних електронних платежів;
  • 3) системи міжрегіональних електронних платежів;
  • 4) системи межфіліальних платежів із застосуванням авізо (поштових і телеграфних), заснованих па використанні паперових технологій;
  • 5) системи платежів між установами Банку Росії, обслуговуються одним ВЦ (нетто-платежі);
  • 6) система міжрегіональних розрахунків по державних цінних паперів;
  • 7) системи розрахунків в межах однієї установи Банку Росії.

Під розрахункової (платіжної) мережею Банку Росії розуміється сукупність його підрозділів, що мають самостійний баланс, банківський ідентифікаційний код і здійснюють відповідні операції у цій системі від свого імені.

Станом на 01.01.2009 учасниками платіжної системи Банку Росії були 632 установи ЦБ РФ, 1108 КО і 2395 їхніх філій. Крім того, на розрахунковому обслуговуванні перебувало 20,5 тис. Клієнтів, які не є кредитними організаціями.

Платіжна система Банку Росії є системно значущою для РФ. Інші платіжні системи, що діють в країні, зважаючи на відносно незначних обсягів платежів кожної з них можуть не бути системно значущими, проте Банк Росії веде їх моніторинг, так як обсяги платежів можуть зрости, що призведе до підвищення їх значення у поширенні системних ризиків1.

Банк Росії встановив кількісні критерії для виявлення системно значимих і соціально значущих платіжних систем2. Так, для визнання платіжної системи системно значущою загальний обсяг переказів грошей, здійснюваних у рамках платіжної системи протягом трьох календарних місяців підряд, повинен становити 240 млрд руб., А сума окремих перекладів - 100 млн руб.

7.3.4. Структура платіжної системи Росії

Розрахунки і платежі в країні забезпечують:

  • 1) платіжна система (мережа) Банку Росії;
  • 2) комерційні банки та їх філії;
  • 3) НКО (з них більшість - розрахункові НКО);
  • 4) система Федерального казначейства Міністерства фінансів РФ;
  • 5) мережу поштового зв'язку;
  • 6) біржі;
  • 7) депозитарії;
  • 8) оператори переказу грошей (включаючи операторів так званих електронних грошей), платіжні агенти і субагенти, оператори платіжних систем, послуг платіжної інфраструктури, що діють відповідно до Закону від 27.06.2011 № 161-ФЗ "Про національну платіжну систему".

В даний час в Росії паралельно діють різні мережі проведення платежів між кредитними організаціями: загальноукраїнські, міжрегіональні, регіональні і локальні (в рамках банків, що мають філії) (рис. 7.1).

Більшу частину платіжного обороту складають платежі через мережу Банку Росії. У платіжній системі Центробанку використовуються національні банківські ідентифікаційні коди (БИКИ) і єдині формати розрахункових документів. При цьому платежі ведуться як електронним способом, так і з використанням паперової документації.

Якщо в міжбанківських розрахунках переважають електронні платежі, то в системах розрахунків між клієнтами одного підрозділу КО значну частку становлять платежі з використанням паперових носіїв.

Мережі безготівкових платежів в Росії

Рис. 7.1. Мережі безготівкових платежів в Росії

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук