Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Розділ 2. Додаткові операції банків

Поняття й види додаткових операцій (послуг) банку

Додаткові операції (послуги) банків: поняття, значення для клієнтів

Як уже зазначалося, зміст банківської діяльності, спрямованої на клієнта, розкривається через наступні фундаментальні поняття.

  • 1. Банківський продукт - конкретний спосіб, за допомогою якого банк надає ту чи іншу послугу нужденному у ній клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо узгоджений і, як правило, документально оформлений комплекс взаємозалежних організаційних, техніко-технологічних, інформаційних, фінансових, юридичних та інших дій (процедур), складових цілісний регламент взаємодії співробітників банку (конкретних його підрозділів) з обслуговується клієнтом, єдину і завершену технологію обслуговування клієнта. Банківський продукт - це не що інше, як банківська технологія, тобто певне вміння співробітників байка, яке може застосовуватися, якщо це потрібно клієнтам, але може і не використовуватися, залишаючись в "резерві".
  • 2. Банківська операція - самі дії (упорядкована, внутрішньо узгоджена сукупність дій) працівників банку, що здійснюються в процесі обслуговування клієнта (надання йому конкретної послуги), форма втілення в дійсність банківського продукту.
  • 3. Банківська послуга - результат банківської операції, тобто її підсумок або корисний ефект, який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в розрахунково-касовому обслуговуванні, в гарантіях, в покупці / продажу ланцюгових паперів і т.д. і т.п.).

Далі в даній частині книги в залежності від контексту будуть розглядатися, як правило, або додаткові операції (дії) банків, або їх результат, корисний ефект - додаткові послуги банків. Це також означає, що в даному випадку "за кадром" залишаються питання розробки банком нових (або модифікованих) додаткових продуктів. При цьому слід мати на увазі, що дані питання відносяться до числа внутрішньобанківських (клієнту, в принципі, не важливо, як саме в арсеналі банку виявляються нові продукти).

Банківські операції і, відповідно, послуги можуть бути орієнтовані па виробничі та інші потреби самого банку, включаючи різні його підрозділи і конкретних співробітників. Однак тут будуть розглядатися головним чином такі додаткові операції та послуги, які банк надає стороннім особам -Свої клієнтам, а також іншим кредитним організаціям.

Після цих попередніх зауважень необхідно зупинитися на головному питанні - про те, що слід розуміти під додатковими операціями (послугами) банків. При цьому ми виходимо з того, що проблема поділу операцій (послуг) банків на базові (основні) і додаткові це фактично питання про сутність або економічною природою банків як особливих фінансових інститутів.

Можна використовувати наступний простий підхід: вважати додатковими все тс операції (послуги) банків, які не є базовими. Базовими для сучасних російських комерційних банків можна вважати наступні операції (послуги) 1:

  • • прийом грошей у вклади (депозити) від фізичних та юридичних осіб;
  • • видача юридичним і фізичним особам грошових кредитів;
  • • проведення розрахунків і платежів за дорученням фізичних і юридичних осіб з їх банківських рахунків;
  • • касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
  • • купівля-продаж іноземних валют.

Саме ці операції визначають природу банків як особливих фінансових інститутів, і в той же час в даному переліку відбивається специфіка діяльності банків в російських умовах. Отже, все, що не потрапляє в нього, - це додаткові операції. І такий підхід до питання не можна було б назвати невірним. Однак він потребує уточнення, розшифровках і роз'ясненнях. При цьому неминуче виникають різні точки зору, відкинути які неможливо.

Однак перш ніж розглянути їх, необхідно навести ще деякі міркування.

По-перше, всі ринкові грошові операції, які банки мають право проводити, прийнято ділити на три категорії, причому саме цей розподіл теж можна виконати по-різному. Так, у Федеральному законі "Про банки і банківську діяльність" (ст. 5 "Банківські операції та інші угоди кредитної організації") воно здійснено наступним чином:

До банківських операцій належать:

  • 1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і па певний строк);
  • 2) розміщення зазначених у п. 1 частини 1 цієї статті залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
  • 3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
  • 4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
  • 5) інкасація грошей ... векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
  • 6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
  • 7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
  • 8) видача банківських гарантій;
  • 9) перекази грошей ... але дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів). <...>

Кредитна організація крім перелічених у частині 1 цієї статті банківських операцій право здійснювати наступні операції:

  • 1) видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
  • 2) придбання права вимоги від третіх лип виконання зобов'язань у грошовій формі;
  • 3) довірче управління грошима ... та іншим майном за договорами з фізичними та юридичними особами;
  • 4) здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства РФ;
  • 5) надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
  • 6) лізингові операції;
  • 7) надання консультаційних та інформаційних послуг. Кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до законодавства РФ.

Сенс такого поділу полягає в тому, що всі операції, які банки мають право проводити, поділяються на такі види.

  • 1. Операції, які банки не можуть не виконувати і які нікому, крім банків, не можуть бути довірені і дозволені. У ст. 1 Закону до даної категорії віднесені тільки 3 групи операцій:
  • 1) залучення у внески грошей фізичних та юридичних осіб;
  • 2) їх розміщення від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості;
  • 3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Але насправді в неї слід включати більше число операцій з числа тих, що значаться в частині 1 ст. 5 Закону. У той же час в цій частині згадані і такі операції (наприклад, інкасація, видача банківських гарантій), які па насправді слід було б віднести до так званих операціях, тобто в частину 2 статті.

  • 2. Операції, які можуть виконувати тільки банки та небанківські кредитні організації. За логікою речей саме операції даного роду мали б скласти зміст частини 2 ст. 5 Закону, проте в неї потрапили в основному такі операції, які фактично було б віднести до частини 3 цієї статті.
  • 3. Операції, які банки і НКО можуть проводити нарівні з іншими господарюючими організаціями, тобто такі, які не характерні тільки для кредитних організацій в цілому і банків зокрема.

Як видно зі сказаного вище, у ст. 5 Закону представлена заплутана класифікація операцій (угод) банків. Тому її не можна використовувати при діленні банківських операцій на базові та додаткові.

У той же час зрозуміло, що операції, які стосуються першої категорії (точніше, ті, які повинні в неї входити), неминуче потрапляють у розряд базових. Операції, які повинні бути віднесені до другого типу, можна, мабуть, вважати додатковими вже на тій підставі, що ними можуть займатися не тільки банки, а й інші КО. Операції, що значаться в третьої категорії (точніше, ті, які повинні в неї входити), за визначенням не можуть бути базовими (вони взагалі не є банківськими за своєю природою), отже, вони можуть тлумачитися як додаткові.

По-друге, в Законі перераховані далеко не всі операції (угоди), які банки реально проводять. Це навряд чи можна розглядати як його недолік, тим щонайменше не значаться в ньому операції також повинні бути прийняті до уваги при визначенні складу і характеристик додаткових банківських операцій.

Тепер повернемося до точок зору, які необхідно врахувати при характеристиці додаткових операцій. Перший підхід за традицією може бути названий практичним. Його прихильники вважають, що існує два варіанти міркувань, один з яких буде відображати позицію клієнтів банків, а другий - позицію самих банків.

Варіант 1. З практичної точки зору більшості клієнтів банки потрібні насамперед як розрахункові (розрахунково-платіжні) і кредитують організації. Виходить, що основним ознакою банків можна вважати їх здатність задовольняти потреби своїх клієнтів у чіткому проведенні розрахунків і платежів та в отриманні кредитів. Всі інші послуги, які банки готові запропонувати клієнтам, ті вправі розуміти як операції додаткові (хоча і можливі, але не завжди обов'язкові, що не життєво важливі).

Ясно, що потреби різних клієнтів у конкретних видах банківських послуг можуть відрізнятися в більшій чи меншій мірі. В залежності від цього поділ операцій банку на базові та додаткові на думку різних клієнтів буде різним. Приміром, якщо в арсеналі банку маються лізингові операції, які сам він вважає додатковими, то ставлення до них клієнтів може бути неоднозначним. Господарюючий суб'єкт, регулярно що придбає виробниче обладнання в лізинг, буде вважати його базової операцією, а інший клієнт, здатний придбати все необхідне іншим способом (наприклад, за рахунок банківського кредиту), - додаткової (він буде мати на увазі можливість отримати від банку дану послугу, по поки не більше того). Нарешті для третього клієнта, який взагалі не думає користуватися лізингом, даної послуги банку як би взагалі не існує.

При цьому для додаткових операцій (на відміну від базових) не має значення, який характер (об'єктивний чи суб'єктивний) потреб клієнта в таких банківських послугах. Іншими словами, вони можуть викликатися як реальною необхідністю, так і іншими причинами. Приміром, потреба отримувати послуги, які банк може надавати допомогою фінансових (банківських) карт, може бути не більше ніж даниною моді чи способом роботи клієнта над своїм іміджем.

Як відомо, клієнт може обслуговуватися в декількох банках. У зв'язку з цим не виключений такий варіант, коли послуги одного банку він буде схильний вважати базовими, а іншого (якщо обсяги їх надання скромніше або самі вони менш привабливі з яких-небудь параметрами) -Додаткової.

Варіант 2. Точка зору самих банків на той же самий питання зазвичай виглядає дещо інакше. Згідно їй додатковими можуть вважатися такі їх операції (послуги):

  • 1) нові (нетрадиційні), у тому числі такі, які потрібні банку виключно або переважно для демонстрації своєї прогресивності, вміння працювати на рівні кращих російських або світових зразків;
  • 2) не мають широкого розповсюдження в банківському співтоваристві чинності обмежень, які встановлюються регулюючими органами (необхідність отримання особливих дозволів, спеціальних ліцензій);
  • 3) не є специфічно банківськими (далі - загальні або неспецифічні);
  • 4) на проведення яких банк направляє незначну частину своїх активів (або тому, що дані операції не користуються широким платоспроможним попитом, або через те, що банк вважає таку політику більш доцільною незалежно від того, як оцінюють такі операції клієнти, або в силу недостатності коштів або відсутність потрібних фахівців, необхідного обладнання) і доходи від яких, відповідно, мають незначну питому вагу в загальному обсязі (тобто в даний момент банк на них не спеціалізується);
  • 5) технологічно необхідні, обов'язкові при наданні клієнтам базових та інших послуг (далі - допоміжні);
  • 6) технологічно можливі (хоча і необов'язкові) при наданні клієнтам базових послуг в "пакеті" з ними (далі - супутні);
  • 7) необхідні і (або) можливі тільки в особливих обставинах і випадках (далі - спеціальні).

Мається, природно, думка законодавця. В цілому в нашому банківському законодавстві немає поділу операцій (угод) кредитних організацій на основні (базові) і додаткові. По суті, як уже було сказано вище, в ньому присутня якась класифікація, але складена вона надмірно непрофесійно і тільки заплутує все питання.

Погляд регулюючих органів ніде прямо не зафіксований, але про нього можна судити за непрямими ознаками. Так, з перерахованих в Інструкції Банку Росії від 16.01.2004 № 110-І "Про обов'язкових нормативах банків" 9 обов'язкових нормативів банківської діяльності 4 (Н6, Н7, Н9.1, Н10.1) присвячені операціями кредитування, 3 (Н2, НЗ , Н4) - проблемі ліквідності банку, тобто розрахунково-платіжними операціями. Ці блоки відносин, за якими Банк Росії вважає за необхідне спостерігати особливо строго, і є, мабуть, з його точки зору основними (базовими).

Точка зору вчених на аналізований питання, як і у випадку з базовими операціями банків, повинна грунтуватися на практичному підході. Необхідно, щоб вона корегувала його, обгрунтовувала те, що сам практичний підхід до проблеми може втілюватися в безлічі конкретних варіантів.

Іншими словами, те, як насправді поведе себе той чи інший банк па ринках додаткових послуг, залежить насамперед від нього самого, від обраної ним стратегії, від того, які саме цілі він ставить перед собою на даному етапі свого розвитку і, в Зокрема, який рівень універсалізму (спеціалізації) він вважатиме для себе доцільним або можливим. При цьому цілі повинні регулярно переглядатися, коригуватися. Якщо говорити про рівень універсалізму (спеціалізації), то це буде означати перегляд або коригування переліку додаткових операцій (послуг), що надаються клієнтам, які банк вважає доцільними в даний конкретний період.

Ані проведення банком усіх відомих додаткових операцій, ні перевагу тих чи інших з них не може бути самоціллю (правда, слід враховувати, що допоміжні угоди технологічно неминучі в ході основної діяльності банку). Підхід до визначення переліку додаткових операцій, що проводяться банком (як і у випадку з базовими), у кожний певний момент повинен бути практичним, спрямованим на прибутковість і стійкість. Для цього банк повинен враховувати:

  • • платоспроможний попит на його конкретні додаткові послуги;
  • • очікуване в осяжній перспективі зміна попиту на них;
  • • ступінь готовності його самого до проведення тих чи інших додаткових операцій;
  • • рівень рентабельності проведених і планованих (або модифікованих) додаткових операцій.

Додаткові послуги банків в тій чи іншій мірі необхідні кожного клієнта. Отже, вони потрібні і самим банкам. Крім того, як уже зазначалося, банку вони необхідні ще й тому, що інакше він просто не зміг би проводити свої базові операції (і в цьому сенсі традиційно жорсткий поділ операцій банків на основні та додаткові в значній мірі позбавлене раціонального змісту), а також для того, щоб бути дійсно універсальною кредитною організацією, де клієнт при необхідності може задовольнити будь-які свої потреби в банківських послугах.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук