Як розвивається криза в банку?

У виникненні кризових ситуацій як в окремих банках, так в банківському секторі в цілому свою роль можуть зіграти різні фактори та причини, але які б вони не були, банківська криза завжди починається з кризи ліквідності. Сценарії розвитку кризи ліквідності різні для різних банків, залежать від специфіки їх діяльності та клієнтів. Але все ж фахівці визначають загальну модель розвитку кризи в банку і виділяють чотири основні етапи, які присутні в будь-якому сценарії.

Етап 1. На цьому етапі спостерігається зародження фінансової нестійкості та умов розвитку кризи ліквідності. Про це свідчить:

  • • незбалансованість активно-пасивних операцій;
  • • зниження диверсифікації активів і пасивів;
  • • зростання нестійкої частини пасивів;
  • • відсутність достатнього обсягу високоліквідних активів, необхідних для управління ліквідністю;
  • • постійне залучення коштів з ринку МБК і використання їх для кредитування клієнтів;
  • • безконтрольне і необгрунтоване розширення операцій на терміновому ринку;
  • • зростання прийнятих на себе зобов'язань по операціях третіх осіб;
  • • зниження процентної маржі і прибутковості в цілому;
  • • порушення нормативних і законодавчих актів;
  • • шахрайство керівників і співробітників.

Негативні явища, що відбуваються на першому етапі, є, як правило, наслідком низької якості менеджменту і недостатньою кваліфікацією кадрів.

Етап 2. Даний етап характеризується появою ознак неплатоспроможності банків. Це проявляється:

  • • в частому виникненні дефіциту ліквідної позиції банку, коли відтік грошових коштів з банку перевищує їх надходження;
  • • гранично низькому рівні ліквідних активів;
  • • появі і зростанні затримок платежів за кількістю та сумами;
  • • підвищення плати та введення регламентів, збільшують час проходження платежів;
  • • закриття лімітів на банк на ринку МБК;
  • • активізації рекламної діяльності по залученню коштів на депозити і в пропозиції процентних ставок вище ринкових;
  • • відтік коштів клієнтів, наближених до керівництва і (або) власників банків, тобто осіб, що володіють інсайдерською інформацією.

Події, що відбуваються на другому етапі, обумовлені наявністю передумов для розвитку кризи ліквідності, а також тим, що банком погано управляють при відсутності в цілому умов розвитку кризи ліквідності.

Етап 3. На третьому етапі банк стикається вже не просто з проблемами управління, але і з реальними проблемами, які проявляються в кризі платежів, що свідчить про його неспроможність. У банках спостерігається:

  • • хронічне наростання затримок і невиконання платежів;
  • • масовий відтік коштів клієнтів у сумах, перевищують можливості банку щодо виконання своїх зобов'язань;
  • • продаж основних засобів;
  • • скорочення персоналу;
  • • згортання масштабів діяльності і окремих операцій, що призводить до значного зниження валюти балансу, кількості розрахункових і депозитних рахунків;
  • • збільшення обсягів закладених активів;
  • • зниження розмірів власного капіталу, найчастіше до негативних значень;
  • • поява збитків;
  • • порушення обов'язкових нормативів банківської діяльності;
  • • початок масових претензій як до банку, так і з боку банку, і масові розгляду в суді;
  • • зміни в керівництві або навіть його "втеча";
  • • вихід окремих засновників зі складу учасників або отримання ними кредитів на суми, близькі до частки участі;
  • • введення тимчасової адміністрації.

На цьому етапі з'являється вже і інформація у ЗМІ про проблеми, що існують в банках.

Етап 4. Даний етап характеризує вже стадію банкрутства банку, коли:

  • • у банку відсутні кошти для проведення платежів;
  • • у банку відкликають ліцензію;
  • • відбуваються масові судові розгляди;
  • • утворюється ліквідаційна комісія;
  • • формується конкурсна маса: розпродається залишилося майно, робляться дії для повернення раніше виданих кредитів, реалізуються застави по безповоротним кредитах.

Знаючи цю загальну модель розвитку кризи в банку, керівництво банку може виявити зовнішні і внутрішні фактори, які будуть сприяти ослабленню або наростанню кризових явищ на кожному етапі, зрозуміти характер розвитку кризи, визначити його властивості і, відповідно, прийняти необхідні управлінські рішення. Практика показує, що при виробленні адекватної політики щодо виходу з кризи, своєчасному прийнятті ефективних заходів, банк може повернутися до нормальної діяльності на будь-якому з перших трьох етапів розвитку кризи. Але витрати подолання кризи можуть бути різні залежно від його причин і виду.

Які види банківських криз бувають?

Всі банківські кризи мають не тільки різну природу, причини походження і форми прояву, але й різні параметри і характеризуються різними наслідками для окремого банку, всього банківського сектора чи економіки в цілому. Якщо враховувати загальний світовий досвід, то в залежності від факторів кризи можна виділити наступні їх "генотипи":

  • криза перегріву кон'юнктури "суспільства споживання", обумовлений широкомасштабної кредитною експансією, що супроводжується зниженням вимог до позичальників і видачею неякісних кредитів;
  • боргові фінансові кризи, обумовлені великою залежністю від ринку капіталу. У цьому випадку у банків виникають серйозні проблеми через збільшення обсягів "поганих боргів" при переході господарюючих суб'єктів до так званого "Понці-фінансування";
  • банківські кризи юридичних норм;
  • банківські кризи перехідних економічних систем.

Також за ознакою походження кризи та її наслідків можна виділити наступні банківські кризи:

  • кон'юнктурні - кризи платоспроможності та ліквідності, які виникають в результаті конкурентної боротьби за частку на банківських ринках. При ранній діагностиці та успішної санації вони не переростають у стадію неспроможності;
  • боргові кризи, викликані високою залежністю від груп акціонерів і клієнтів, а також обумовлені високим рівнем ризику кредитного та інвестиційного портфелів банку. Якщо вони розвиваються у великих універсальних банках, то за своїми наслідками становлять небезпеку масових неплатежів і загрозу кризи банківського сектора в цілому;
  • моральні, корпоративні кризи, викликані участю банків у переділі власності, лобіюванні економічних і політичних інтересів власників банку, коли банки виявляються втягнутими в запеклу боротьбу за переділ власності і влади на противагу інтересам своїх клієнтів, а також середньострокового і довгострокового розвитку банківської системи;
  • латентний криза, що представляє собою ситуацію, при якій значна частина банківських інститутів є неспроможними, але продовжують функціонувати (визначається терміном bank distress);
  • локальні кризи, викликані проблемами, що виникають в одній зі сфер банківської діяльності або на окремому її сегменті. При своєчасних заходи не переростає у системну банківську кризу;
  • системні банківські кризи, викликані невирішеністю макроекономічних проблем, невірної грошово-кредитною політикою, фінансовою нестійкістю економічних суб'єктів, у тому числі і держави. За своїми наслідками подібна криза призводить до колапсу платіжної системи держави, неможливості здійснення платежів в економіці, припинення діяльності господарюючих суб'єктів і чинить руйнівну дію на всі соціально-економічні процеси.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >