Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Фінанси, грошовий обіг і кредит
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Сутність, функції та форми кредиту

Кредит - це форма руху позичкового капіталу. Позичковий капітал - це грошовий капітал, наданий у позику на умовах терміновості, зворотності, платності та забезпеченості. Необхідність кредиту випливає з особливостей кругообігу капіталу. У одних господарюючих суб'єктів в певні проміжки часу з'являються тимчасово вільні грошові кошти, в інших з'являється потреба в них, яка задовольняється за допомогою кредиту.

Кредит виконує наступні функції:

  • - Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб, резидентів і нерезидентів;
  • - Перерозподіл грошового капітана;
  • - Економія витрат обігу;
  • - Прискорення централізації і концентрації капіталу;
  • - Регулювання економіки.

Існують різні форми кредиту:

  • 1) комерційний кредит - надається у товарній формі одним підприємством іншому у вигляді відстрочки платежу;
  • 2) банківський кредит - надається у грошовій формі банками та іншими кредитними установами;
  • 3) споживчий кредит - надається торговими компаніями і кредитними організаціями для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу; кредит надається у товарній і грошовій формі;
  • 4) державний кредит - надається державою різним суб'єктам. Від державного кредиту слід відрізняти державну позику - в цьому випадку кредитором виступають юридичні та фізичні особи, резиденти та нерезиденти, а позичальником - держава;
  • 5) міжнародний кредит - рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних і валютно-фінансових відносин.

Сутність і структура кредитної системи Росії

Кредитна система - це сукупність банківських та інших кредитних установ і відносин між ними. Кредитна система РФ представлена на рис. 19.1.

Відповідно до Закону РФ від 3 грудня 1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність" банківська система РФ є дворівневою і включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків.

Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені законом.

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати такі банківські операції: залучення у внески коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законом.

Комерційні банки на відміну від спеціалізованих виконують всі види кредитних операцій. Спеціалізовані банки виконують один-два види кредитних операцій. Інвестиційні банки видають довгострокові кредити. Інноваційні банки - кредити в нововведення, депозитні банки - кредити за рахунок вкладів, облікові банки - виробляють облік векселів, ощадні банки - залучають дрібні вклади і кредитують населення, іпотечні банки - видають кредити під заставу нерухомості.

Структура кредитної системи РФ

Рис. 19.1. Структура кредитної системи РФ

Спеціалізовані фінансово-кредитні установи різноманітні. Лізингові фірми займаються довгостроковою орендою рухомого і нерухомого майна Факторингові фірми купують право на стягнення дебіторської заборгованості. Ломбарди видають позики під заставу рухомого майна.

Кредитні спілки утворені приватними особами, видають позики своїм членам під забезпечення. Товариства взаємного кредиту близькі до комерційних банків. Кредитні товариства створюються для обслуговування своїх членів. Що ж стосується страхових компаній, інвестиційних та фінансових компаній, пенсійних фондів, то про них мова йшла вище. Поштові відділення займаються перекладами, виплатою пенсій. Поштово-ощадні установи виконують функції банків у віддалених місцевостях, де відсутні відділення банків.

Кредитні організації можуть створювати союзи і асоціації, не переслідують мети одержання прибутку, для захисту та представлення інтересів своїх членів. Спілкам та асоціаціям забороняється здійснення банківських операцій. Законом дозволено створення банківських груп і банківських холдингів. Банківської групою визнається об'єднання кредитних організацій, в якому один головний кредитна організація надає прямо або побічно істотний вплив на рішення, прийняті органами управління інших кредитних організацій. Банківський холдинг - це об'єднання юридичних осіб за участю кредитної організації, в якому головна організація (юридична особа), яка не є кредитною, має можливість прямо або побічно впливати на рішення органів управління кредитної організації.

Стан кредитної системи РФ характеризується даними, наведеними в табл. 19.1.

Таблиця 19.1

Стан кредитної системи РФ

Показники

На 1 січня 1998 р

На 1 вересня 2010 р

Кількість кредитних організацій

1697

+1158

В тому числі:

- Банків

1 675

+1097

- Небанківських організацій

22

61

Банківська система РФ перебуває в стадії структурної перебудови, основними напрямками якої є:

  • - Скорочення числа знову виникаючих банків;
  • - Ліквідація дрібних неконкурентоспроможних кредитних організацій;
  • - Спеціалізація і реорганізація банків;
  • - Концентрація банківського капіталу;
  • - Створення транснаціональних банківських і фінансово-промислових утворень.

Процес ліквідації неконкурентоспроможних кредитних організацій розвивається швидкими темпами. Зростає спеціалізація банків на інвестиційній діяльності, на залученні приватних вкладів, на роботі з цінними паперами, в якості професійного учасника ринку цінних паперів і т.д. Концентрація банківського капіталу знаходить своє вираження у створенні банківських груп (холдингів), консолідації банківського і промислового капіталу, залученні іноземного капіталу.

Фінансовий криза 1998 р завдав нищівного удару по банківській системі РФ. Вона виявилася паралізованою, не здатні ні проводити платежі своїх клієнтів, ні своєчасно розраховуватися з кредиторами. Основними причинами кризи банківської системи були:

  • - Відсутність орієнтації банків на реальний сектор економіки;
  • - Ставка на спекулятивний бізнес - на отримання колосальних відсотків від вкладення активів у державні цінні папери, що зумовило високий рівень ризиків;
  • - Слабкість систем управління в банках, яка позначилася в невмінні оцінювати свій стан і адекватно реагувати на зміни,;
  • - Хеджування ризиків нерезидентів, які вклали кошти в ГКО-ОФЗ, великими банками шляхом проведення з ними термінових угод на постачання іноземної валюти (обидві сторони орієнтувалися на валютний курс, встановлений валютним коридором);
  • - Загальний обсяг зобов'язань російських банків на постачання іноземної валюти нерезидентам склав на 1 серпня 1998 87900000000 руб. або 86% їх сукупного капіталу.

Фінансова криза призвела до руйнівних наслідків:

  • - У серпні - вересні 1998 р виявилися замороженими 7% банківських активів через обвал ринку ГКО-ОФЗ;
  • - Сукупний банківський капітал скоротився на 37,6%; кошти на розрахункових, поточних рахунках, депозити організацій в рублях скоротилися на 6,9%, у валюті - на 13,6%; обсяг залучених міжбанківських кредитів і депозитів знизився на 52,5%, у валюті - на 19,9%; вклади населення скоротилися на 53,5%, у валюті - на 28,7%.

Криза завдала істотної шкоди великим банкам, в основному московським, в силу специфічної структури їх балансів. Встояли тс банки, які вкладали свої кошти в реальний сектор економіки.

Банк Росії з метою стабілізації банківської системи надав з 17 серпня по 8 жовтня 1998 комерційним банкам кредити на 72,5 млрд руб., В тому числі найбільшим банкам - на 12 млрд руб. Ціна, сплачена за порятунок банкрутів, - це емісія грошей, які знову не потрапили в реальний сектор економіки.

З метою подолання фінансово-банківської кризи Уряд РФ і Банк Росії заявили про необхідність реструктуризації кредитних організацій. Процеси реструктуризації регулювалися Федеральним законом від 8 липня 1999 № 144-ФЗ "Про реструктуризацію кредитних організацій". Під реструктуризацією кредитної організації розуміється комплекс заходів, що застосовуються до кредитних організацій і спрямованих на подолання їх фінансової нестійкості та відновлення платоспроможності або на здійснення процедур ліквідації кредитних організацій. Основними цілями реструктуризації банків були:

  • - Відновлення здатності банків надавати послуги;
  • - Збільшення капіталу життєздатних банків;
  • - Відновлення довіри до банків з боку приватних вкладників і кредиторів;
  • - Недопущення втрати банківського майна і технологій;
  • - Заміна банківського управлінського персоналу;
  • - Залучення до участі в капіталі нових власників, у тому числі іноземних інвесторів;
  • - Відновлення нормального функціонування фінансових ринків;
  • - Ефективна робота банків з реальним сектором економіки.

З метою здійснення цих завдань 25 лютого 1999 був прийнятий Федеральний закон № 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" і створено Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО). АРКО створено за участю Уряду РФ і Банку Росії у формі небанківської кредитної організації (ЗАТ зі статутним капіталом 10 млрд руб.). Основні завдання АРКО:

  • - Участь у проведенні процедур банкрутства;
  • - Попередження банкрутства кредитних організацій;
  • - Відсторонення від керування кредитними організаціями учасників, в результаті діяльності яких ці організації стали неплатоспроможними;
  • - Формування ринку боргів кредитних організацій та їхніх боржників;
  • - Захист інтересів кредиторів банків.

Для реалізації поставлених завдань АРКО отримало право:

  • - Здійснювати заходи щодо фінансового оздоровлення кредитної організації;
  • - Збільшувати або зменшувати статутний капітал;
  • - Приймати рішення про реорганізацію;
  • - Надавати позики, розміщувати депозити, надавати забезпечення та ін .;
  • - Придбавати контрольні пакети акцій банків, які втратили капітал, і здійснювати управління цими банками;
  • - Приймати в заставу та в управління пакети акцій банків;
  • - Брати участь у капіталі банків, що піддалися реструктуризації, представляти інтереси держави в цих банках;
  • - Усувати від керівництва осіб, які допустили втрату капіталу банком;
  • - Залучати необхідні фінансові ресурси, у тому числі шляхом випуску цінних паперів;
  • - Здійснювати процедури ліквідації кредитних організацій і т.д.

Серед інших заходів по реструктуризації банківської системи можна назвати розвиток фінансових ринків (бірж, депозитаріїв, розрахункових і клірингових систем) і посилення банківського нагляду.

Криза 2008-2009 рр. кредитна система Росії пережила завдяки фінансовій допомозі Уряду РФ (див. параграф 2.6).

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук