Некомерційні банки

Комерційні банки не є єдиними фінансовими посередниками, тобто установами, що приймають вклади і надавачами позички. У багатьох країнах послуги з розміщення строкових вкладів, у тому числі і на ощадні рахунки, вилучення яких (що відбувається досить рідко) може формально проводитися з 30-денною затримкою, пропонують і інші установи. При цьому мінімальні ліміти залишків коштів на їх депозитних рахунках часто нижчі, ніж у комерційних банках. Установи, що пропонують такі послуги, називають "ощадними", до них відносять ощадні банки, ощадно-позичкові асоціації, будівельні товариства, різні ощадні каси (фр. - Caisses d 'eparghe, нім. - Sparkasse) і т.д. Такі установи традиційно спеціалізувалися на фінансуванні житлового будівництва - вельми довгостроковій формі кредитування, яке стало можливим завдяки тому, що депозитна база такого кредитної установи в порівнянні з комерційним банком менш ліквідна. Ощадні установи також обслуговують чекові рахунки, які можуть конкурувати з приватними безстроковими вкладами в комерційних банках.

Крім того, існують такі депозитні установи, як кредитні спілки, які є кооперативними об'єднаннями людей, що відносяться до якої-небудь групи суспільства, наприклад до співробітників великої фірми або державної установи, членам професійної асоціації. Кредитні спілки приймають внески і видають позики тільки своїм членам, прибуток розподіляється між членами союзу, які є його пайовиками. Деякі фінансові посередники організовані як взаємні асоціації, в яких вкладники і позичальники розглядаються, скоріше, як власники з погляду розподілу прибутку (і навіть іноді обирають раду директорів), ніж як прості клієнти, які отримують послуги. Третьою категорією фінансових посередників вважаються "ісламські банки", які в ісламських країнах можуть обслуговувати платіжну систему і виконувати функції фінансових посередників. Оскільки шаріат забороняє стягувати відсотки, користувачі засобів ісламських банків, по суті, діляться прибутками від використання коштів з вкладниками [1].[1]

В даний час в розвинених країнах ощадні установи і комерційні банки настільки сильно змінилися, що їх стало складно відрізнити один від одного. Банки, як і ощадні установи, пропонують цілий набір послуг в області довгострокових вкладів та іпотечних кредитів. Крім того, ні банкам, ні ощадним установам немає необхідності зберігати іпотечні кредити на власних балансах, особливо в США, що стали піонером сек'юритизації (гарантії) іпотек. У цьому випадку спеціальна, користується підтримкою уряду, агентство по гарантіях розміщує на фінансовому ринку облігації, а на кошти від їх продажу набуває деяку кількість іпотечних заставних, використовуючи потім відсотки від іпотек для оплати відсотків за облігаціями. Таким чином, довгострокові кредити можуть списуватися з балансів банків і ощадних установ і підвищувати свою ліквідність, забезпечуючи в той же час фінансовим ринкам довгострокові фінансові інструменти у вигляді облігацій. Дійсно, банки можуть запозичувати кошти і поза системою депозитів, звертаючись до інших банків або навіть випускаючи певні види боргових інструментів типу незабезпечених боргових зобов'язань.

  • [1] Iqbal Z., Mirakhor A. Islamic Banking // IMF. March 1987. № 49; Errico L, Farahbaksh M. Islamic Banking Issues in Prudential Regulation and Supervision // IMF Working Paper. March 1998. № 98/30.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >