Навігація
Головна
 
Головна arrow Фінанси arrow Міжнародні фінанси

Некомерційні банки

Комерційні банки не є єдиними фінансовими посередниками, тобто установами, що приймають вклади і надавачами позички. У багатьох країнах послуги з розміщення строкових вкладів, у тому числі і на ощадні рахунки, вилучення яких (що відбувається досить рідко) може формально проводитися з 30-денною затримкою, пропонують і інші установи. При цьому мінімальні ліміти залишків коштів на їх депозитних рахунках часто нижчі, ніж у комерційних банках. Установи, що пропонують такі послуги, називають "ощадними", до них відносять ощадні банки, ощадно-позичкові асоціації, будівельні товариства, різні ощадні каси (фр. - Caisses d 'eparghe, нім. - Sparkasse) і т.д. Такі установи традиційно спеціалізувалися на фінансуванні житлового будівництва - вельми довгостроковій формі кредитування, яке стало можливим завдяки тому, що депозитна база такого кредитної установи в порівнянні з комерційним банком менш ліквідна. Ощадні установи також обслуговують чекові рахунки, які можуть конкурувати з приватними безстроковими вкладами в комерційних банках.

Крім того, існують такі депозитні установи, як кредитні спілки, які є кооперативними об'єднаннями людей, що відносяться до якої-небудь групи суспільства, наприклад до співробітників великої фірми або державної установи, членам професійної асоціації. Кредитні спілки приймають внески і видають позики тільки своїм членам, прибуток розподіляється між членами союзу, які є його пайовиками. Деякі фінансові посередники організовані як взаємні асоціації, в яких вкладники і позичальники розглядаються, скоріше, як власники з погляду розподілу прибутку (і навіть іноді обирають раду директорів), ніж як прості клієнти, які отримують послуги. Третьою категорією фінансових посередників вважаються "ісламські банки", які в ісламських країнах можуть обслуговувати платіжну систему і виконувати функції фінансових посередників. Оскільки шаріат забороняє стягувати відсотки, користувачі засобів ісламських банків, по суті, діляться прибутками від використання коштів з вкладниками [1].[1]

В даний час в розвинених країнах ощадні установи і комерційні банки настільки сильно змінилися, що їх стало складно відрізнити один від одного. Банки, як і ощадні установи, пропонують цілий набір послуг в області довгострокових вкладів та іпотечних кредитів. Крім того, ні банкам, ні ощадним установам немає необхідності зберігати іпотечні кредити на власних балансах, особливо в США, що стали піонером сек'юритизації (гарантії) іпотек. У цьому випадку спеціальна, користується підтримкою уряду, агентство по гарантіях розміщує на фінансовому ринку облігації, а на кошти від їх продажу набуває деяку кількість іпотечних заставних, використовуючи потім відсотки від іпотек для оплати відсотків за облігаціями. Таким чином, довгострокові кредити можуть списуватися з балансів банків і ощадних установ і підвищувати свою ліквідність, забезпечуючи в той же час фінансовим ринкам довгострокові фінансові інструменти у вигляді облігацій. Дійсно, банки можуть запозичувати кошти і поза системою депозитів, звертаючись до інших банків або навіть випускаючи певні види боргових інструментів типу незабезпечених боргових зобов'язань.

  • [1] Iqbal Z., Mirakhor A. Islamic Banking // IMF. March 1987. № 49; Errico L, Farahbaksh M. Islamic Banking Issues in Prudential Regulation and Supervision // IMF Working Paper. March 1998. № 98/30.
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук