Навігація
Головна
 
Головна arrow Банківська справа arrow Банківська справа
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Особливості кредитних відносин у Росії

Перехід від системи централізованого управління до ринкової економіки вніс серйозні зміни в організацію кредитних відносин в Росії. До реформи банківської системи всі кредитні ресурси, акумульовані банками, передавалися до Правління Держбанку СРСР, а звідти знову спускалися в його підрозділи у вигляді ліміту кредитування. У рамках цих лімітів здійснювалося кредитування клієнтів. Таким чином, джерелом кредитування був єдиний централізований фонд країни, а у конкретних банків активи не залежали від розміру і структури пасивів, що, природно, обмежувало активність банків по залученню коштів.

Сучасна система кредитування базується на наступних принципах:

  • • демонополізація єдиного позичкового фонду - кредитні ресурси формуються кожним банком самостійно;
  • • Банк Росії може надати непрямий вплив на розмір ресурсів шляхом встановлення економічних нормативів замість лімітів кредитування;
  • • банки перейшли з державного кредитування на комерційне, тобто всі ресурси є платними;
  • • кредитування здійснюється на договірній основі, зобов'язання кредитора і позичальника мають реальну юридичну силу;
  • • перехід від кредитування об'єкта - державного підприємства до кредитування суб'єкта кредитних відносин - позичальника.

У ролі позичальника можуть виступати:

  • • державні підприємства та організації;
  • • місцеві органи влади;
  • • організації (АТ, ТОВ та ін.) І громадяни, що займаються ИТД;
  • • інші кредитні організації;
  • • фізичні особи.

Переорієнтація на суб'єкта кредитування дозволяє враховувати його кредитоспроможність, що сприяє зниженню ризику неповернення кредиту.

Нова система кредитування надає банкам можливість вимагати від позичальника забезпечення кредиту, а при оголошенні неплатоспроможності брати участь у процедурі реорганізації та ліквідації банкрута.

Вся система кредитування базується на законодавстві РФ.

Законодавчі основи кредитних операцій

Кредитні операції банків регулюються ЦК РФ, Законом № 17-ФЗ, низкою спеціальних законодавчих і нормативних актів [1].[1]

Основоположним документом є Цивільний кодекс РФ (частини перша і друга). Глава 42 ГК РФ визначає зміст, принципи і форму оформлення кредитних відносин. У ній вводиться принципове розмежування понять "позика" та "кредит".

У параграфі 1 гл. 42 "Позика" встановлено, що:

  • • позикодавцем може бути будь-яка юридична або фізична особа - не кредитні організація;
  • • предметом договору позики можуть бути гроші або інші речі;
  • • договір позики укладається як у письмовій формі, так і в усній, може бути підтверджений розпискою позичальника.

Відповідно до параграфа 2 "Кредит":

  • • кредитором може бути банк або інша кредитна організація;
  • • кредит надається у грошовій формі у розмірі та на умовах, передбачених договором;
  • • позичальник зобов'язаний повернути кредит та сплатити відсотки за позикою;
  • • кредитний договір повинен бути укладений обов'язково у письмовій формі і являє собою двосторонній договір: кредитор зобов'язаний видати позику на обговорених умовах, а позичальник - погасити позичкову заборгованість в повному розмірі та у встановлені терміни.

Згідно з параграфом 3 "Товарний і комерційний кредит":

  • • предметом договору товарного кредиту є речі (товари);
  • • кредит надається на умовах, аналогічних банківському кредиту (терміновість, повернення, платність, письмове оформлення договору);
  • • предметом договору комерційного кредиту можуть бути грошові суми або речі, визначені родовими ознаками;
  • • кредит може бути наданий у вигляді авансу, попередньої оплати, відстрочення та розстрочення оплати товарів; робіт або інших послуг;
  • • договором товарного або комерційного кредиту можуть бути передбачені й інші умови кредитування за згодою сторін.

Право кредитних організацій на проведення кредитних операцій встановлюється відповідно до Закону про банки і банківську діяльність.

Правила здійснення кредитування і окремі нормативи встановлюються Банком Росії у відповідність до федеральними законами.

Під датою видачі кредиту слід розуміти дату проведення суми по кредиту розрахункового рахунку позичальника.

Під датою погашення кредиту - термін, коли позичальник не має дебетового залишку за позичковим рахунком.

Під датою сплати відсотків - термін надходження процентної суми на балансовий рахунок 70601 "Доходи банку" (розд. 1 "Процентні доходи, розписані по символам 11101-11119"): наприклад, процентні доходи за кредитами, наданими недержавним комерційним організаціям, - символ 11112.

Погашення позички здійснюється шляхом зарахування на спеціальний позичковий рахунок виручки від реалізації.

Порядок кредитування визначається самими банками.

Основні проблеми кредитування:

  • • нестабільна макроекономічна ситуація;
  • • високі процентні ставки за банківськими позиками (в даний час існує тенденція до їх зниження);
  • • недостатність і нестабільність довгострокових ресурсів банку;
  • • надзвичайно високі кредитні ризики;
  • • слабкість кредитної політики багатьох комерційних банків з причини недостатнього професіоналізму банківського менеджменту та ін.

  • [1] Федеральні закони від 16.07.1998 № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставі нерухомості)", від 29.01.2002 № 10-ФЗ "Про фінансову оренду (лізингу)", від 30.12.2004 № 218-ФЗ "Про кредитні історіях ". На жаль, в Росії немає спеціального закону "Про кредит".
 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук