Навігація
Головна
 
Головна arrow Право arrow Валютне право
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Правове регулювання розрахунків платіжними дорученнями

Розрахунки платіжними дорученнями, відомі в банківській практиці як кредитові переклади, є найбільш поширеною формою розрахунків між контрагентами, оскільки вважаються найбільш оперативним способом платежу.

У міжнародній практиці основні питання, пов'язані з цим видом розрахунків, були узагальнені Комісією ООН з права міжнародної торгівлі (ЮНСІТРАЛ) в Типовому законі ЮНСІТРАЛ про міжнародні кредитових перекладах, прийнятому 14 травня 1992 Даний Типовий закон був підготовлений у відповідь на значні зміни, які відбулися у способах здійснення міжнародних переказів коштів. Ці зміни були обумовлені двома причинами: розширенням практики відправлення платіжних доручень, оформлюваних не за допомогою паперових документів, а за допомогою електронних засобів, і переходом від використання, як правило, дебетових переказів до використання, як правило, кредитових переказів. Багато положень даного Типового закону були взяті за основу європейськими державами при створенні директиви Європейського парламенту і Ради Європейського союзу 97/5 / ЄС про транскордонні кредитових перекладах.

Що стосується національного законодавства РФ в даній області, то тут застосовуються такі акти: ЦК (ст. 863-866), Закон про Банк Росії, Положення Банку Росії про безготівкові розрахунки в Російській Федерації від 03.10.2002 № 2-П. Положення російських нормативних актів відрізняються від Типового закону, що представляє інтерес для осіб, що у міжнародних відносинах.

Європейська економічна комісія запропонувала коллизионную норму, якою слід керуватися для вибору права застосування до відносин, що випливають з платіжного доручення, якщо сторони самостійно не врегулювали дане питання. В цій нормі йдеться, що за відсутності домовленості застосовується право держави банку - одержувача платежу. І хоча на що проходила в 1992 р сесії, на якій був прийнятий Типовий закон, було вирішено виключити положення про колізії правових норм з тексту власне Типового закону, ця стаття була включена в виноску до гл. I Типового закону і запропонована увазі держав, які, можливо, побажають взяти її.

Типовий закон не носить імперативного характеру. Більше того, він адресований державам як базова модель законодавчого акту про кредитових перекладах.

Сторони кредитового перекладу можуть змінювати свої права і обов'язки за домовленістю допомогою включення посилання на Типовий закон в тексти договорів, а також безпосередньо в платіжні доручення. Угода повинна укладатися між тими сторонами, права та обов'язки яких зачіпаються. Це означає, наприклад, що угода між групою банків про здійснювані ними операції може перевести права в обов'язки таких банків, як вони встановлюються в Типовому законі. Однак те угода не торкнеться процес трансформації права в обов'язок їх клієнтів, якщо клієнти також не дають згоди на таку зміну їх прав та обов'язків. У це правило ст. 12 (9) і 14 (6) Типового закону вносяться деякі зміни, так як в обох цих статтях передбачається, що конкретні пункти Типового закону, що регулюють виплату відшкодування в деяких обмежених обставин, не застосовуються по відношенню до банку, якщо це торкнеться перехід права в обов'язки цього банку відповідно до будь угодою або будь-яким правилом системи переказу коштів. Деякі права можуть бути змінені тільки в обмеженому обсязі і у виняткових випадках, а також не можуть стати обов'язками сторін на підставі договору. Відповідні приклади вказуються в ст. 5 (3), 14 (2) і 17 (7) Типового закону.

У ст. 2 b Типового закону поняття "платіжне доручення" означає безумовний наказ відправника банку-одержувачу про передачу в розпорядження бенефіціара встановлену або підлягає встановленню банківську суму.

У російському праві також використовується принцип безумовності кредитових перекладів, хоча це прямо і не закріплено в законодавчих актах, але випливає з сенсу правових норм. Так, платіжне доручення, щоб бути визнаним таким, повинно відповідати наступним вимогам:

  • - Воно не повинно містити ніяких умов твори платежу за винятком терміну;
  • - Банк, виконуючий доручення, повинен отримувати відшкодування шляхом списання з рахунку платника або отриманням від нього платежу іншим способом;
  • - Розпорядження має бути передано платником у письмовому вигляді, у тому числі електронним способом, безпосередньо банку платника.

При даній формі розрахунків бенефіціар не може вимагати від банку перевододателя здійснення платежу.

Учасниками кредитового перекладу згідно з Типовим законом є:

  • - Перевододатель - особа, яка видає перший платіжна вимога (покупець товару, замовник);
  • - Бенефіціар - особа, зазначена в платіжному дорученні в якості отримувача коштів;
  • - Відправник - особа, яка видає платіжне доручення;
  • - Банк перевододателя;
  • - Банк бенефіціара;
  • - Банк-одержувач - банк, який отримує платіжне доручення;
  • - Банк-посередник - будь-яка кредитна організація.

Відділення та окремі контори банку розглядаються як окремі банки, навіть якщо знаходяться в одній державі.

Процедура оформлення та виконання кредитового перекладу включає в себе кілька етапів і операцій.

Перший етап включає в себе заповнення стандартної банківської форми (заяви на переказ) і її підписання уповноваженими особами перевододателя. Як це вказується в ст. 2 (а) Типового закону, кредитовий переказ включає весь ряд операцій, починаючи з платіжного доручення перевододателя, здійснюваних з метою передачі коштів у розпорядження бенефіціара. Акцепт доручення банком перевододателя здійснюється шляхом проставлення відмітки, підписи операційного співробітника даного банку. Згідно ст. 7 Типового закону акцептом платіжного доручення банком перевододателя є:

  • - Отримання банком перевододателя платіжного доручення за умови його домовленості з відправником про те, що банк буде виконувати платіжні доручення по їх одержанні;
  • - Напрям банком перевододателем повідомлення про акцепт платіжного доручення;
  • - Видача банком перевододателя своєму банку-кореспонденту платіжного доручення, призначеного для виконання отриманого платіжного доручення;
  • - Дебетование рахунки перевододателя в цьому ж банку в якості платежу за платіжним дорученням;
  • - Закінчення строку для повідомлення про відхилення акцепту платіжного доручення.

Платіжне доручення приймається до виконання, якщо на рахунку перевододателя є достатня кількість коштів. У той же час можливі і різні варіанти кредитування рахунку за домовленістю між сторонами: овердрафт, контокорентний рахунок. Перший етап завершується видачею банком перевододателя банку бенефіціара (чи іншого банку-кореспонденту, у тому числі банку-посереднику) платіжного доручення, відповідного дорученням перевододателя.

У Типовому законі не описані способи передачі платіжного доручення, але слід сказати, що в банківській практиці найбільшого поширення в даний час отримала передача платіжних доручень за допомогою електронних засобів зв'язку, у тому числі по каналах електронного зв'язку СВІФТ. Швидкість проходження повідомлень у системі СВІФТ набагато вище, ніж телеграфних. Платежі здійснюються на спеціальному обладнанні, що дозволяє скоротити час передачі повідомлення від 3 до 20 хвилин в залежності від пріоритету, а час обробки їх банками - від одного до трьох днів відповідно. Такі пріоритетні повідомлення називаються міжнародними експрес-перекладами. Однак мінусом такої системи є те, що передача і отримання повідомлень по мережі СВІФТ відбувається тільки між банками - членами системи СВІФТ.

Зараз використовуються також і більш старі методи передачі інформації: пошта, телеграф, телекс.

Поштовий переказ являє собою платіжне доручення, висилати за авіапошті одним банком іншому (закордонному) із зазначенням виплатити певну суму грошей бенефіціару. Справжність поштового повідомлення встановлюється шляхом перевірки підпису відповідної посадової особи в висилає банку. Відшкодування поштово-телеграфних витрат, а також комісії за переказ відбувається за рахунок коштів перевододателя (покупця). Даний вид перекладів має ряд недоліків: це і порівняно високі витрати на обробку подібних повідомлень, і ризик затримки або втрати перекладу на пошті. У зв'язку з невисоким ступенем надійності поштовий переказ практично витіснили більш сучасні засоби здійснення платежів.

Телеграф для передачі платіжних доручень банки стали використовувати приблизно з середини XIX ст. Платіжні доручення могли також передаватися між банками за допомогою паперових документів. Подібний спосіб є звичайним методом здійснення переказу коштів в багатьох країнах. Однак у міжнародних переказах він використовувався нечасто.

Коли телеграф був замінений телексом, сама банківська операція залишилася по суті незмінною, проте витрати на її здійснення скоротилися, а точність зросла. Це призвело до поступового відходу від використання банківських чеків для міжнародних платежів.

Зі створенням в середині 70-х рр. XX ст. комп'ютерних мереж міжбанківської зв'язку витрати ще більше скоротилися, а швидкість і точність передачі даних незмірно зросли. Охоплення комп'ютерними мережами міжбанківського зв'язку все більшого числа країн зумовив різке скорочення використання банківських чеків для міжнародних переказів коштів, а також істотне зниження значення переказів коштів по телексу. В даний час набули поширення також автоматизовані системи грошових переказів на базі міжбанківських електронних систем, при яких певний банк є кліринговим центром для декількох банків-кор- респондентів. У зв'язку з широким застосуванням електронних засобів зв'язку Комісія ООН з права міжнародної торгівлі розробила і прийняла відповідні рекомендації, що містяться в Правовій керівництві ЮНСІТРАЛ з електронного переказу 1987

Доручення про переказ вважається прийнятим банком бенефіціара після акцепту останнім даного доручення відповідно до звичаїв міжбанківських кореспондентських відносин. Згідно ст. 9 Типового закону акцептом платіжного доручення банком бенефіціара є:

  • - Отримання банком доручення за умови, що відправник і банк домовилися, що банк буде виконувати платіжні доручення відправника по їх одержанні;
  • - Напрям відправнику повідомлення про акцепт;
  • - Дебетование рахунку відправника для платежу;
  • - Кредитування рахунку бенефіціара або передача іншим чином коштів в його розпорядження;
  • - Напрям бенефіціару повідомлення про правомочии зняти кошти або використовувати кредитовані засобу;
  • - Використання кредитованих коштів іншим чином згідно із платіжним дорученням;
  • - Використання кредитованих коштів для погашення боргу бенефіціара перед банком або використання їх відповідно до постанови суду або іншого компетентного органу;
  • - Закінчення строку для надсилання повідомлення про відхилення акцепту у випадку, якщо подібне повідомлення не було направлено.

Момент прийняття платіжного доручення до виконання як банком перевододателя або банком-посередником, так і банком бенефіціара має дуже важливе значення з точки зору правових наслідків.

Сфера дії Типового закону поширюється лише на міжнародні перекази. Критерій, встановлюваний в його ст. 1 для визначення того, чи є кредитовий переказ міжнародним і підпадає він під дію Типового закону, полягає в тому, чи знаходяться банк-відправник і банк- одержувач в різних державах. Якщо банк-відправник і банк-одержувач знаходяться в різних державах, то кожен аспект кредитового перекладу підпадає під дію Типового закону.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук