Системоутворюючі чинники розвитку банківської системи

При визначенні та описі будь-якої системи важливо виділити системоутворюючі чинники, ознаки та критерії, що додають системі цілісність. Назвемо найбільш суттєві.

1. Об'єктивна обумовленість системоутворюючих елементів і структури банківської системи. Їх склад визначається процесами, пов'язаними з розвитком економіки, грошового обігу та кредиту, а також розвитком регулюючих функцій держави, що закріплюються за різними органами, включаючи центральний банк, координуючий функціонування всієї системи. До складу системи входять насамперед центральний банк та інші банки в їх історично конкретної визначеності: кредитні організації, що мають право відкриття та ведення рахунків юридичних і фізичних осіб, залучення тимчасово вільних грошових коштів, їх розміщення від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, терміновості і платності, виконання розрахункових операцій за дорученням клієнтів.

Для ефективного функціонування банківської системи можуть знадобитися і банки з особливим статусом (як правило, є спеціалізованими), який дозволяє їм функціонувати поза "стандартних" регулюючих впливів центрального банку.

У СРСР об'єктивно обумовленої була однорівнева банківська система. Це було природно в історично конкретних умовах державної монополії на банківську діяльність і монополії державної власності в реальному секторі економіки. Можливість виконання емісійним банком інших функцій реалізовуватися не через сукупність комерційних банків, а через мережу відділень Держбанку СРСР на місцях. З початку 1930-х рр. існували також спеціалізовані державні банки фінансування та довгострокового кредитування капітальних вкладень (Сельхозбанк, Торгбанк, Промбанк, Цекомбанк [1], які згодом були двічі реорганізовані, але разом зі своїми регіональними конторами і відділеннями залишалися діловими банками другого рівня). Це також було об'єктивно обумовлено відсутністю приватної власності, монопольної роллю державного сектора в економіці і необхідністю централізованого диференційованого інвестування розвитку економіки за рахунок накопичуваних амортизаційного фонду і прибутку підприємств.

Об'єктивно зумовленими є також: а) історично конкретний склад суб'єктів банківської системи; б) відносини в грошовій формі агентів банківської системи з вхідними в цю систему банками. Це чітко простежується в представленому рис. 9.1.

Співвідношення потоків грошових ресурсів, що поставляються в банківську систему кожним її агентом, з одного боку, і потоків, одержуваних ними від банківської системи у вигляді кредитів, об'єктивно обумовлено як фінансовим станом кожного агента, так і зрілістю банківської системи в цілому, що завжди пов'язане зі станом економіки. Для банківської системи в цілому несуттєво, який з її агентів є "чистим кредитором" або "чистим позичальником". Для неї важлива збалансованість ресурсів і активів. Однак якщо обсяг власних капіталів банків і залучених коштів недостатній, то виключена ситуація, коли одночасно всі агенти виступають і в якості "чистих кредиторів", і в якості "чистих позичальників". Не кращим варіантом було б відсутність реальної можливості комерційних банків отримувати кредити центрального банку, оскільки всі комерційні банки, будучи "постачальниками" резервних ресурсів у центральний банк, має право розраховувати на його кредити.

Економічні агенти (суб'єкти) банківської системи і їх відношення в грошовій формі з вхідними в систему банками

Рис. 9.1. Економічні агенти (суб'єкти) банківської системи і їх відношення в грошовій формі з вхідними в систему банками

В кризовому 2008 р склалася ситуація, в якій на 30 найбільших банків припадало 85% кредитів, виданих ЦБ РФ. Обсяг наданих кредитів цим банкам у порівнянні з 2007 р зріс в 98 разів і досяг 2863 млрд руб. Виходить, що в банківській системі, очолюваній ЦБ РФ, формально все банки працюють один на одного, оскільки спільно тримають частину своєї ліквідності на кореспондентських рахунках в Банку Росії, а також спільно створюють у ньому резерви залучених коштів у вигляді так званих резервних вимог ЦБ РФ. Загальний обсяг поставляються в Банк Росії засобів лімітує загальний обсяг наданих їм кредитів (рефінансування). Однак немає гнучкого механізму кредитування ЦБ РФ щодо малих і середніх банків. У зв'язку з цим їх часте банкрутство закономірно в тому числі і з цієї причини. В цілому "молоді" банківські системи ", що розвиваються в державах на пострадянському просторі, включаючи Росію, виявилися недостатньо капіталізованими і забезпеченими ресурсами.

  • 2. Будь-яка економічна система, в тому числі кредитна та банківська, є регульованою і функціонує в певному правовому полі. Вона зберігає або змінює якісну визначеність завдяки вдосконаленню се нормативно-правового статусу. У Російській Федерації засадничими актами, що регулюють функціонування банківської системи, є Конституція РФ (ст. 83, 103, 106, 114), ГК РФ, а також ряд спеціальних (тобто власне банківських) федеральних законів:
    • • від 10.07.2002 № 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)";
    • • від 02.12.1990 № 395-1 "Про банки і банківську діяльність";
    • • від 10.12.2003 № 173-Φ3 "Про валютне регулювання та валютний контроль";
    • • від 25.02.1999 № 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій";
    • • від 23.12.2003 № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації";
    • • від 30.12.2004 № 218-ФЗ "Про кредитні історії";
    • • від 27.10.2008 № 175-ФЗ "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2014 року".

Крім національного загальногромадянського і спеціального законодавства є третій блок правових основ діяльності банківських систем. Це міжнародні закони, угоди, правила і звичаї, до основних з яких відносяться:

  • • Конвенція про Единообразном Законі про переказний і простий вексель від 7 червня 1930 (Женевська вексельна конвенція);
  • • Женевські чекові конвенції 1931 р .;
  • • Оттавські конвенції про міжнародний фінансовий лізинг та міжнародний факторинг 1988 р .;
  • • міжнародні Базельські угоди про стандарти банківської діяльності (так звані "Базель-1" (1988), "Базель-2" (2002), "Базель-3" (2010));
  • • міжнародні звичаї, що склалися в міжбанківської практиці і які становлять правила ділового обороту, до числа яких у першу чергу відносяться Уніфіковані правила Міжнародної торгової палати по інкасо і документарними акредитивами (1995).

Міжнародні закони, угоди і правила в сучасних умовах глобалізації стають правовою основою уніфікації діяльності національних банківських систем та формування глобальної транснаціональної банківської системи.

Регульований характер будь-якої системи передбачає наявність в ній регулює ланки. В даний час всі національні банківські системи в якості такого ланки мають центральний банк, який здійснює регулювання системи в рамках законодавчих актів держави - згідно прийнятою центральними банками нормативним актам і встановлюваним нормативам.

У будь-якій країні завдяки прийняттю важливих законодавчих актів, що регулюють функціонування банківської системи, створюються умови для її динамічного розвитку, надання їй якісно нового вигляду. У Росії завдяки зазначеним нормативним актам і своєчасного внесення до них змін під впливом відбуваються в економіці процесів створюються умови для прогресивного розвитку системи в перспективі. Зокрема, у зв'язку з ратифікацією Російською Федерацією міжнародної конвенції, пов'язаної з протидією легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, потурбувалися внесення змін до Федерального закону "Про банки і банківську діяльність", що зобов'язують комерційні банки до співпраці з Росфінмоніторингу, відповідальним за координацію всієї "антивідмивної "діяльності в країні (ст. 26), а Банк Росії - відкликати ліцензії, видані комерційним банкам, в разі порушення ними законодавства про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму (ст. 20). Заборонено відкриття фізичним особам рахунків у закордонних банках, що знаходяться на території країн, що не входять в групу ФАТФ (Financial Action Task Force) або до групи країн ОЕСР. З урахуванням вищесказаного є підстави констатувати, що в діяльності комерційних банків реальністю стала функціональна підсистема протидії відмиванню доходів, одержаних злочинним шляхом, якої раніше не було. Аналогічні зміни внесено до банківське законодавство країн, що входять в групу ФАТФ.

3. Елементи (підсистеми) банківської системи повинні бути необхідними і достатніми для її функціонування. Система не може вважатися сформувалася, якщо в пий відсутній або залишається неадекватним вимогу ефективної реалізації функцій будь-якої функціонально значущий елемент. Наприклад, у банківській системі Росії тривалий час була відсутня підсистема страхування вкладів фізичних осіб. Це було фактором ризиків вкладників і обмежувало приплив тимчасово вільних грошових коштів фізичних осіб. Зі створенням цієї підсистеми становище істотно змінилося. Некомерційна організація - державна корпорація "Агентство по страхуванню внесків" (АСВ) надійно страхує вклади громадян. Спочатку була встановлена гранична сума страхування на рівні 100 тис. Руб. Потім вона кілька разів підвищувалася і з жовтня 2008 р становить 700 тис. Руб. У 2013-2014 рр. передбачається встановити граничну суму страхування на рівні 1 млн руб.

В системі страхування вкладів зазначене агентство не є кредитною організацією, але полномочно вирішувати всі проблеми страхування вкладів фізичних осіб у банках і завдяки цьому - зміцнювати банківську систему в цілому. Федеральним законом 27.10.2008 № 175-ФЗ "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року" [2] за зазначеним Агентством закріплений широке коло повноважень - аж до проведення санації банків. АС В за пропозицією Банку Росії вправі здійснювати заходи для попередження банкрутства банків. Спільно з Банком Росії Агентство здійснює оцінку фінансового становища банків. У відповідності зі ст. 8 названого закону АСВ має право реалізувати функції і повноваження тимчасової адміністрації банку - аж до передачі його майна і зобов'язань набувачеві, відбирати Агентством з числа надійних банків.

Аналіз балансу АСВ показує, що в його пасиві (власні кошти і зобов'язання) основну частину (74,9%) складають страхові внески банків, далі йде майновий внесок Російської Федерації (14,4%), решта суми (10,7%) представлені засобами кредитних організацій, що перебувають у режимі конкурсного виробництва та ліквідації, та іншими зобов'язаннями.

В активі балансу АСВ розміщення зазначених джерел характеризується тим, що за їх рахунок були сформовані основні засоби та грошові ресурси. Але істотна частина була спрямована на придбання державних цінних паперів Російської Федерації (30,2%), а також суб'єктів РФ (13,3%). Це цілком природно, оскільки страхування вкладів пов'язане з ризиками, і отже, важливо, щоб наявні тимчасово вільні грошові кошти приносили дохід. Таким інструментом є досить надійні державні цінні папери.

За даними АСВ, у зв'язку із заходами щодо санації комерційних банків наприкінці 2008 - початку 2009 р та запобігання банкрутства банків вдалося заощадити близько 90 млрд руб. коштів, які АСВ довелося б направляти на виплати за вкладами. Очевидно, що у зв'язку з кризою, яка має істотну специфіку, яка значною мірою визначається діяльністю банків, держава вносить суттєві корективи до складу банківської системи та перелік заходів щодо її регулювання. У ст. 1 названого закону чітко визначено, що це здійснюється "з метою підтримки стабільності банківської системи та захисту законних інтересів вкладників і кредиторів банків за наявності ознак нестійкого фінансового становища банків, виявлення ситуацій, що загрожують стабільності банківської системи і законним інтересам вкладників і кредиторів банків". Діючи в цьому напрямку, АСВ в 2008-2013 рр. виявило десятки проблемних банків, у багатьох з яких були відкликані ліцензії. Безліч банків виявилося не в змозі виконувати вимоги законодавства щодо резервування коштів. Тому з початку діяльності по теперішній час АСВ ліквідовані десятки карликових банків, не здатних до ефективного виконання всього спектру банківських операцій, перерахованих в ліцензіях, виданих цим банкам ЦБ РФ.

Необхідним елементом банківської системи є наявність у її складі банків, що мають право здійснення валютних операцій та встановлення кореспондентських відносин із зарубіжними банками. Враховуючи географію розміщення російських банків, дуже важливо, щоб таким правом володіли і банки, що знаходяться в "глибинці", бо без цього неможливі ефективні зовнішньоекономічні зв'язки та розрахунки з закордонними партнерами суб'єктів господарювання, працюючих в регіонах Росії.

Функції системи в цілому реалізуються з перешкодами при наявності зайвих або створених без особливої необхідності елементів, або з часом изживающих себе. До числа подібних можна віднести створене в 1999 р відповідно до Федеральним законом від 08.07.1999 № 144-ФЗ "Про реструктуризацію кредитних організацій" Агентство з реструктуризації кредитних організацій (АРКО). Однак важливо підкреслити, що це агентство було покликане створити умови, які полегшують вихід банківської системи з кризи 1998 р, різко скоротити число карликових банківських структур, створених в 1990-і рр., Нездатних нести відповідальність перед клієнтами. Реструктуризації підлягали банки з високими ризиками, що мають частку вкладів громадян у своїх пасивах не менше 1% від загальної суми вкладів громадян у банківській системі. АРКО у складі банківської системи за статусом є некомерційною державною корпорацією, що взаємодіє з Банком Росії. У зв'язку із закріпленням функцій по санації банків за АСВ, АРКО вичерпала свої функції.

В останні роки в Росії виявилася потреба у розвитку приватних агентств, що виконують в банківській системі роль колекторів з повернення боргів. Однак ці послуги виконувалися поруч колекторів з істотними порушеннями законодавства. У зв'язку з цим Генеральна прокуратура РФ змушена була попередити колекторські агентства про неприпустимість дій, що порушують законодавство.

Складовою частиною банківської системи далеко не завжди є представництва та філії іноземних банків. Це обумовлено закономірностями вивозу капіталу на певному етапі розвитку економіки. Якщо в радянський період на території Росії не було іноземних банків, то сьогодні вони є реальністю і входять до складу банківської системи Росії. Позитивний вплив присутності на території країни іноземного банківського капіталу визначається:

  • - Залученням за їх допомогою прямих іноземних інвестицій;
  • - Підвищенням конкурентоспроможності національних банків у зв'язку з тим, що по відношенню до зарубіжних вони опиняються в положенні конкурентів;
  • - Залученням нових банківських продуктів і технологій, більш досконалого досвіду, в тому числі в галузі банківського менеджменту. Але при недотриманні заходів в цій справі можливі й негативні наслідки, бо кому належать банки, той керує і економікою. В інтересах суверенітету важливо знати міру присутності в країні іноземних банків.
  • 4. Банківська система в цілому та її окремі елементи є безперервно розвиваються. У світовій практиці функціонування будь-якої економічної системи (кредитної, банківської, податкової, бюджетної та ін.) Передбачає її поступове вдосконалення відповідно до мінливих умовами, що нерідко починається з провідного елементу системи (центрального банку), в результаті чого поступово вносяться зміни в інші елементи (підсистеми). Можливі ситуації, коли економічні системи (у тому числі кредитна та банківська) змінюються радикально, наприклад в результаті трансформаційних перетворень централізовано регульованої (планової) економіки на ринкову. У зв'язку з цим виділяють три типи банківських систем: монополізована державою банківська система; ринкова банківська система; система перехідного періоду.

Названі системи розрізняються за цілою низкою критеріїв (формі власності, визначальною співвідношення державних і комерційних банків; ступеня монополізації банківської діяльності державою; співвідношенню централізму і децентралізації в управлінні системою; характері відносин банків з державою; складом клієнтури і ін.). Для перехідного (трансформаційного) періоду характерно створення численних дрібних комерційних банків, нездатних надавати повноцінні банківські послуги і дотримуватися банківське законодавство.

У становленні та розвитку сучасної дворівневої банківської системи Росії можна виділити п'ять етапів.

На першому етапі (1987-1990 рр.) Здійснювалася реорганізація Держбанку СРСР і створення дворівневої банківської системи.

З січня 1988 почався демонтаж системи Держбанку СРСР. Замість єдиної системи Держбанку СРСР реорганізована система включала Державний банк СРСР і п'ять спеціалізованих банків: Банк зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк СРСР), Промислово-будівельний банк (Промстройбанк СРСР), Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР), Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Жилсоцбанк СРСР), банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР). У цій новій системі за Держбанком СРСР були закріплені функції нагляду за спеціалізованими банками, проведення грошово-кредитної політики, емісії готівки, а за Спецбанки - розрахунково-касове обслуговування підприємств державного та приватного секторів, кредитування підприємств і населення. У результаті емісійна функція безготівкових грошей перейшла до групи спецбанків. При цьому Держбанк СРСР фактично став грати пасивну роль касира при Спецбанки, в яких обналичивались кошти, що знаходяться на розрахункових рахунках підприємств.

З кінця 1988 почалося створення приватних (в акціонерних та пайових формах) комерційних банків без будь-якої грунтовної правової та нормативної бази.

У 1989-1991 рр. комерційні банки росли, як гриби, і їх загальна кількість на території Росії досягло більш 2 тис. до кінця 1991 р

З проголошенням державного суверенітету в 1990 р почала створюватися нормативно-правова база банківської системи і грошово-кредитного регулювання. Наприкінці 1990 р був прийнятий закон РРФСР "Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії)" і закон "Про банки і банківську діяльність в РРФСР). Найважливішими функціями Банку Росії відповідно до закону були проведення грошово-кредитної політики, нагляд та регулювання діяльності комерційних банків.

На початку другого етапу (1992 - серпень 1998 г.) продовжилося масове формування приватних комерційних банків, більшість з яких були дрібними. Слід сказати, що в період масового виникнення комерційних банків (1991-1993 рр.) Далеко нс всі з них створювалися з метою ведення власне банківського бізнесу. Багато комерційних банків створювалося з метою акумулювання грошових ресурсів для подальшої участі в приватизації виробничих підприємств. До 1995 в банківській системі Росії виділилася група приблизно з 30 найбільших банків, які стали називати системоутворюючими, вони контролювали холдинги виробничих приватизованих підприємств. Після банківських криз 1994 (жовтень) і 1995 г. (серпень) почалася "вибракування" дрібних і слабких банків. Втрата ліквідності багатьох банків була викликана кризою неплатежів через обмежує грошово-кредитної політики і глибокої рецесії, що призводило до значному обсягу неповернутих кредитів. Важливу роль у банкрутстві та ліквідації банків грали криміногенний фактор, гонитва за спекулятивним доходом, низький рівень менеджменту. Протягом 1996- 1997 рр. кількість банків зменшувалася.

На третьому етапі (1998-2000 рр.) - В період кризи (дефолт) і в постдефолтний період різко скоротилося число банківських організацій. На початок 2000 р діяло близько 1500 банків, багато банків перебувало в процесі ліквідації. Більшість з так званих системоутворюючих банків збанкрутувало. Криза проявився в масовому банкрутство банків, зниженні ліквідності навіть великих банків, припинення повернення вкладів населенню, перекладі рублевих активів у валютні, масової затримці платежів, зниженні якості кредитних портфелів банків, зростання недовіри до банків у зв'язку з чотирикратної девальвацією рубля.

Четвертий етап (2001-2007 рр.) - Період післякризового зростання, коли при зменшенні кількості банків зростала концентрація банківського капіталу, банки активно зайнялися кредитуванням реального сектора економіки і населення, значно зросли вклади населення. При цьому збільшилася частка банків з іноземною участю. Цьому сприяло і значне пом'якшення грошово-кредитної політики.

П'ятий етап2008 р н.в.) - етап світової фінансової кризи, з усіма ознаками різкого зниження ліквідності, відсутність реальної можливості погашення зовнішнього корпоративного боргу і продиктованою ним реорганізації механізму державного регулювання банківської системи, включаючи санацію комерційних банків і підвищення капіталізації банків, що мають особливий статус (Внешторгбанк, Банк розвитку). Урядом і ЦБ РФ, як і в інших країнах, були зроблені досить потужні заходи щодо підвищення ліквідності банківської системи, в першу чергу шляхом надання кредитів з державних фондів, а також кредитів рефінансування.

Загалом на всіх етапах розвитку банківської системи активну роль відіграє держава. Проблема формування та розвитку банківської системи вирішується відповідно до того, яким є сама держава, сто інститути, включаючи центральний за статусом Банк Росії.

5. Банківська система, будучи строго функціональною, передбачає діяльність певних спеціалізованих інститутів і органів, що мають сервісні функції. Тому в банківську систему включаються інфраструктурні ланки, що створюють умови функціонування системи. Йдеться про сукупність організацій і служб, так чи інакше мають відношення до спеціалізованого обслуговування банківського сектора економіки і фінансового ринку.

Нагадаємо, що згідно ст. 83 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)" в систему Банку Росії "входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші організації, в тому числі підрозділу безпеки і Російське об'єднання інкасації, які необхідні для здійснення діяльності Банку Росії ".

У світовій практиці в складі банківської системи в широкому сенсі слова значаться й інші (які є некредитні та небанківськими) організації. Зокрема, у міру розвитку банків зростає значення асоціацій банків. Асоціації (союзи) банків функціонують як організацій, створених комерційними банками для захисту їхніх інтересів у масштабі всієї країни або окремих регіонів. Ці зовнішні по відношенню до комерційних банків структури на професійній основі виражають інтереси банківського сектора, впливають на громадську думку при вирішенні питань вдосконалення банківського законодавства, займаються експертно-аналітичною діяльністю, на основі чого можуть бути розроблені значущі рекомендації але розвитку банківського сектора. У Російській Федерації більшість великих і середніх банків є членами Асоціації російських банків (АРБ).

Для ефективного управління банківськими ризиками всі банки повинні мати повне уявлення про кредитоспроможність позичальників. Вирішальне значення має вивчення клієнтури. Однак для створення необхідної інформаційної бази досить важливо в кожному банку в разі потреби мати кредитні історії. Ухвалення в 2004 р Федерального закону "Про кредитні історії" дозволило організувати діяльність численних бюро кредитних історій, створити Центральний каталог кредитних історій. За певну плату бюро кредитних історій надають банкам необхідну інформацію про позичальників, дотримуючись при цьому банківську таємницю. Це знижує ризики банків при оформленні кредиту.

Чим масштабніша і розвиненіша економіка, чим значніше внутрішні та міжнародні потоки товарів і грошових коштів, тим складніше кредитна та банківська системи в інституціональному та інфраструктурному плані. В умовах бурхливого розвитку зовнішньоекономічних зв'язків підприємств і держав банки повинні мати розвинену кореспондентську мережу, тобто мати відповідні зв'язки з банками інших країн. З цієї точки зору правильним є і коротке визначення банківської системи як посередника між населенням і реальним сектором економіки, між зовнішнім світом і резидентами тієї чи іншої країни.

Банки, що обслуговують зовнішні зв'язки, повинні бути уповноважені на виконання операцій в іноземній валюті. Історично цей процес інтенсифікується в умовах глобалізації економічних зв'язків і відносин. Банківська система стає складніше. З урахуванням певній залежності від зовнішніх факторів вона вдосконалюється. Підтвердженням цього є створення на базі колишнього Зовнішекономбанку і інших кредитних організацій (Російського банку розвитку та Росексімбанком) державної корпорації "Банк розвитку і зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк)", що має спеціальний статус, що відрізняється від статусу звичайних банків, і здатною відреагувати на виклики, пов'язані з світовою фінансовою кризою. Названий банк - некомерційна організація. В якості зразка при її створенні був узятий аналог - німецький K / W Bank, створений ще до утворення ФРН, в 1947 р Він зіграв істотну роль у відродженні економіки як інвестор державних коштів. Комерційна складова в ньому була виділена в особливий підрозділ з перспективою перетворення в самостійний банк.

У Росії зазначена державна корпорація є інвестором в державно-приватні проекти і здатна залучати кошти комерційних банків. В даний час поряд з рефінансуванням комерційних банків Банком Росії Зовнішекономбанк стає довгостроковим кредитором системоутворюючих банків за рахунок коштів державних фінансових резервів, що не може не вплинути на практику рефінансування комерційних банків ЦБ РФ. Постановою Уряду РФ від 15.10.2008 № 766 встановлено порядок розміщення коштів Фонду національного добробуту на депозитах в російських банках, у тому числі до 625 млрд руб. - У Зовнішекономбанку, причому 450 млрд руб. - На довгостроковій основі (на період не пізніше 31 грудня 2019).

Зовнішекономбанк виступає як компанії, що управляє пенсійними накопиченнями (накопичувальної частиною трудової пенсії). Залучаючи пенсійні накопичення і будучи зобов'язаний виплачувати за ними відсотки, банк не може не інвестувати ці кошти. Вони, зокрема, вкладаються в облігації ощадної позики. Банк, отже, функціонує в системі державного кредиту і стає ланкою кредитної системи в широкому сенсі слова.

Підтвердженням ускладнення банківської системи країни є також зростання числа банків, що виконують функції агентів Уряду РФ.

Банк - агент уряду - це банк, створений за участю держави, що має спеціальний статус і уповноважений виконувати доручення уряду з погашення та обслуговування державного боргу та активів держави, а також щодо виконання низки фінансових зобов'язань держави (від його імені і за його рахунок) перед юридичними та фізичними особами.

Центральний банк обслуговує державний внутрішній борг і в цьому сенсі також виконує функцію агента уряду. Обслуговування державного зовнішнього боргу виконує Зовнішекономбанк. Важливо підкреслити, що Урядом РФ вже прийнято розпорядження [3] про те, що названий банк нс буде управляти обслуговуванням зовнішнього державного боргу з 1 жовтня 2015-го ця функція закріплюється за спеціальним державним агентством - новим інститутом кредитної системи.

Ощадбанк Росії є агентом Уряду РФ по здійсненню цілого ряду виплат бюджетних коштів населенню, передбачених федеральним законодавством. Аналогічно Російський сільськогосподарський банк - агент Уряду РФ з питань забезпечення повернення заборгованості юридичних осіб, суб'єктів РФ і муніципальних утворень за грошовими зобов'язаннями перед Російською Федерацією.

6. На банківську систему будь-якої держави впливають інтеграційні і реінтеграційні процеси. Банківська система Росії як правонаступниці СРСР змушена була адаптуватися до ситуації зміни положення низки банків, створених країнами - членами РЕВ після припинення діяльності цієї організації. Це стимулювало розвиток міжнародних кореспондентських зв'язків новостворюваних банків.

На висхідному етапі розвитку інтеграції були створені Міжнародний банк економічного співробітництва (МЗЕЗ), що виконував в основному міжнародні розрахунки, і Міжнародний інвестиційний банк (МІБ), що створювався для фінансування спільно реалізованих інвестиційних проектів. Після припинення діяльності РЕВ ряд країн, що входили в цю організацію, стали членами ЄС. МІБ практично перестав виконувати свої колишні функції. Однак, оскільки частка Росії в акціонерному капіталі банку була найбільш високою (44,7%), припинення членства в цьому банку Польщі та Угорщини дозволило Росії як правонаступниці СРСР ставити і вирішувати питання про збільшення своєї частки в капіталі банку вище 50% і використовувати це в інтересах виконання ним міжнародних операцій у взаємодії з банками національних банківських систем. Аналогічно і інші країни - засновники банку (Болгарія, Румунія, Чехія, Словаччина, Куба, В'єтнам, Монголія) мають реальну можливість використовувати статус банку для взаємодії його з національними банками в інтересах кожної з цих держав.

У відповідь на потребу інтеграції ряду колишніх республік СРСР після його розпаду в 1990-і рр. був також створений Міждержавний банк, що дозволяє ефективно виконувати операції, пов'язані із співпрацею в рамках СНД. Діє платіжна система. Засновниками банку були країни СНД [4].[4]

Аналогічно за участю Росії був створений Чорноморський банк торгівлі і розвитку (ЧБТР). Передбачається активізація сто діяльності як міжнародної фінансової організації. Для посилення позицій у цьому банку Росією (за погодженням з іншими засновниками банку) згідно федеральним законам про федеральний бюджет щорічно, починаючи з 2009 р, передбачалися великі вкладення в статутний капітал банку. У 2010-2011 рр. внесок був визначений у розмірі 862 270 000 руб. Врахований і той факт, що в останні роки банк активно сприяє розвитку лізингу, кредитуванню малого бізнесу та накопичив певний досвід. У червні 2008 р з нагоди проведення в Санкт-Петербурзі річних зборів акціонерів ЧБТР було підписано його угоду з ВАТ АКБ "Єврофінанс Моснарбанк" на 38 млн дол. Строком на сім років про кредитування з метою розвитку житлової іпотеки в Росії. В умовах ускладнення економічних відносин Росії з Грузією і Україною цей захід може стати суттєвим фактором створення прийнятних умов банківського обслуговування міжнародних економічних відносин в регіоні.

  • 7. Банківська система розвивається в напрямку повьпненія ефективності виконання функцій усіма її підсистемами в їх органічному взаємозв'язку. В даний час цілком оформлені і функціонують наступні підсистеми:
  • 1) підсистеми, безпосередньо пов'язані з діяльністю центрального банку:
    • • емісійна (центральний банк здійснює емісію паперових і кредитних грошей). Банк має право емісії боргових цінних паперів (облігацій Банку Росії):
    • • грошово-кредитного регулювання та грошово-кредитної політики (цієї проблематики присвячена гл. 9);
    • • забезпечення функціонування платіжної системи країни і управління її ризиками;
    • • формування та використання золотовалютних резервів;
    • • формування резерву та організації рефінансування комерційних банків;
    • • ліцензування діяльності кредитних організацій;
    • • обслуговування внутрішнього боргу;
    • • обслуговування виконання федерального бюджету;
    • • регулювання валютного курсу;
    • • банківського нагляду.

Перелічені питання знаходять відображення в гл. 8.

Функціонування названих вище підсистем в діяльності центрального банку, особливо регулювання валютного курсу, передбачає накопичення та ефективне використання міжнародних резервів (табл. 9.1).

Таблиця 9.1

Активи, в яких можуть бути розміщені міжнародні резерви Росії

Клас активів

Вид активів

Перший

Інвестиційні цінні папери з гарантією урядів

Другий

Цінні папери федеральних агентств США та інших країн

Третій

Угоди зворотного РЕПО з нерезидентами

Четвертий

Депозити та залишки на кореспондентських рахунках в іноземних банках

П'ятий

Монетарне золото, що зберігається на території Росії

  • 2) підсистеми, які проявляються у функціонуванні всіх ланок банківської системи, включаючи комерційні та інші банки:
    • • кредитної емісії грошей (випуск в обіг безготівкових грошей у результаті банківського кредитування);
    • • формування грошової пропозиції і попиту шляхом залучення коштів на рахунки та їх розміщення та відповідного ведення рахунків;
    • • купівлі-продажу іноземної валюти;
    • • забезпечення розрахунків і платежів;
    • • страхування вкладів;
    • • касового обслуговування клієнтури;
    • • виконання функцій агентів уряду;
    • • фінансового моніторингу.

Для функціонування названих підсистем надзвичайно важливий випереджаюче зростання активів банківської системи по відношенню до обсягу ВВП. Якщо на початок поточного десятиліття обсяг активів комерційних банків по відношенню до ВВП становив лише 32,3%, то в 2012 р - близько 70% від обсягу ВВП. Очевидно, що для повноцінного функціонування банківської системи істотна реальна спроможність діючих підсистем повністю і своєчасно виконувати весь спектр функцій і операцій, адекватних кожної з них, з мінімальними ризиками і витратами.

В економіці будь-якої країни суттєве значення має відповідність можливостей банківського сектора будь-якого регіону і країни в цілому реальним потребам юридичних і фізичних осіб у банківському обслуговуванні. Саме тому з ростом економічного потенціалу та ресурсних можливостей (у тому числі в грошовій формі) розвиваються і банківська система країни в цілому, і її регіональні сектора. З цієї точки зору одні банки можуть бути замінені іншими, що відбувається в результаті їх реструктуризації або злиттів і поглинань. Але перераховані вище підсистеми незамінні. Вони можуть розвиватися й удосконалюватися, внаслідок чого змінюється їх якість.

Істотним чинником формування специфіки складу банків, необхідних і достатніх для функціонування системи, є внутрішні і міжнародні умови економічного співробітництва. У різний час в нашій країні було створено для обслуговування зовнішньоекономічних зв'язків зарубіжні акціонерні банки, що називалися перш совзагранбанкамі (тепер це росзагранбанках). Акціонером цих банків був Внешторгбанк. У зв'язку з фінансовими труднощами, зумовленими розпадом СРСР, акції російських закордонних банків в 1990-і рр. з певним порушенням законодавчих актів були передані Банку Росії. Про сформувалася тоді частці Банку Росії в статутному капіталі цих банків свідчать дані, представлені в табл. 9.2. Вона приводиться тут як свідчення необгрунтованого рішення в минулому питання про власність - шляхом передачі Банку Росії часток у статутному капіталі росзагранбанков.

Таблиця 9.2

Частка Банку Росії в статутному капіталі російських зарубіжних банків

до повернення акцій ВТБ [5]

Назва банку

Місцезнаходження

Частка Банку Росії в статутному капіталі (у%)

1. Донау-Банк

Відень

49,0

2. Іст-Вест Юнайтед Банк

Люксембург

49,0

3. Ост-Вест Хандельсбанк

Франкфурт на Майні

48,6

4. Євробанк

Париж

77,8

5. Московський Народний Банк

Лондон

88,9

6. Юраско Банк

Цюріх

2,6

У міру оздоровлення банківської системи Росії в цілому ЦБ РФ відповідно до ст. 8 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)" був зобов'язаний вийти з капіталу Внешторгбанка. Відповідно акції росзагранбанков були повернуті ВТБ, для "викупу" йому були виділені бюджетні кошти.

Функціонування названих підсистем здійснюється в умовах реалізації принципу дворівневої банківської системи, а в Росії функціонує саме дворівнева банківська система.

Практично це означає виконання центральним банком (перший рівень), банками та небанківськими кредитними організаціями (другий рівень) функцій, законодавчо закріплених за тими й іншими рівнями банківської системи.

Центральний банк як банк першого рівня здійснює емісію грошей, регулює грошовий оборот і функціонування платіжної системи, є кредитором в останній інстанції, здійснює нагляд за діяльністю комерційних банків, розробляє правила і стандарти банківської діяльності, є регулятором всієї кредитної системи, провідником (нарівні з урядом) грошово-кредитної політики держави.

Комерційні (ділові) банки як банки другого рівня є власне фінансовими посередниками, основним "виробничим" ланкою банківської системи - залучають на рахунки грошові кошти клієнтів і від свого імені перетворюють їх на "працюючі" активи, що приносять дохід, несучи при цьому зобов'язання перед клієнтами.

  • [1] Центральний банк комунального господарства та житлового будівництва. - Прим. ред.
  • [2] В даний час цей Федеральний закон має назву "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2014 року". - Прим. ред.
  • [3] Розпорядження Уряду РФ від 29.09.2008 № +1413-р про дату припинення здійснення державною корпорацією "Банк розвитку і зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк)" функцій з банківського обслуговування запозичень колишнього СРСР і Російської Федерації, а також з організації обліку, розрахунків і вивірки заборгованості із зазначених запозичень.
  • [4] Установчі документи опубліковані у спеціальному випуску Вісника Банку Росії. 1999. № 64 (408).
  • [5] Звіт про результати перевірки управління Банком Росії контрольним пакетом акцій кредитних організацій, створених на території іноземних держав: додаток до листа Рахункової палати РФ від 09.06.1999 № 01-743 / 06.
 
< Попер   ЗМІСТ   Наст >