Навігація
Головна
 
Головна arrow Страхова справа arrow Страхування
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >

Поняття ризику в страхуванні

Страховий ризик - це небезпека чи випадковість, від якої здійснюється страхування. Страховий ризик реалізується у страховому випадку через збиток, всі ризики, що виникають у господарській діяльності комерційних організацій або в повсякденної життєдіяльності населення, діляться на дві групи: ризики, які можна застрахувати, і не страхують ризики.

Страховим є ризик, що характеризується ймовірністю і випадковістю настання випадку і кількісних розмірів шкоди.

Залежно від джерела небезпеки виділяють:

  • • страхові ризики, пов'язані з проявом стихійних сил природи - землетруси, повені, селі, цунамі, та іншими природними явищами, причиняющими збиток застрахованому об'єкту. В окрему групу виділяють страхові ризики техногенного характеру - вибухи, пожежі, посухи і т.п .;
  • • страхові ризики, пов'язані цілеспрямованими протиправними діями людини в процесі привласнення матеріальних благ, - крадіжки, пограбування, акти вандалізму та інші протиправні дії.

Страхові ризики довгострокового страхування життя та пенсійного страхування виділяють окремо, що пов'язано з принципово іншими підходами до розрахунку страхових тарифів в даних видах страхування.

За обсягом відповідальності страховика ризики ділять на дві групи.

Універсальні - ризики, що включаються в стандартний об'єм відповідальності страховика, наприклад ризики при страхуванні майна.

Індивідуальні - ризики, характерні для унікальних об'єктів страхування, наприклад твори мистецтва, антикваріат. При страхуванні таких об'єктів готується індивідуальний договір страхування, де дається опис ризиків, які можуть виникнути при експлуатації, зберіганні або транспортуванні даних об'єктів.

Особливу групу складають специфічні ризики: аномальні й катастрофічні. До аномальних ризиків відносяться ті, величина яких не дозволяє віднести відповідні об'єкти до тих чи інших груп страхової сукупності.

Катастрофічні ризики складають значну групу, яка охоплює велика кількість застрахованих об'єктів або страхувальників, заподіюючи при цьому значних збитків у особливо великих розмірах. Ці ризики пов'язані з проявом стихійних сил природи, а також з перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ.

За міжнародною класифікацією Організації економічного співробітництва та розвитку катастрофічні ризики підрозділяються на ендемічні (місцеві) ризики (які відбуваються під впливом метеорологічних факторів і умов) і ризики, які відбуваються під впливом якості землі (наприклад, ерозія грунтів). Особливу групу в цій міжнародній класифікації складають ризики, пов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Вони мають внутрішню угруповання на політичні та військові.

У загальній класифікації ризиків, яка також використовується в страхуванні, виділяють:

Екологічні - ризики пов'язані із забрудненням навколишнього середовища.

Транспортні ризики підрозділяються на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу та автомобілів під час руху, стоянки (простою) і ремонту. Транспортні ризики карго включають в себе страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.

Політичні (репресивні) ризики пов'язані з протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, із заходами або акціями урядів іноземних держав щодо даного суверенної держави або громадян цієї суверенної держави. Через систему застережень чи особливих умов договору страхування політичні ризики можуть бути включені в обсяг відповідальності страховика.

Технічні ризики виявляються у формі аварій через раптового виходу з ладу машин й обладнання або збою в технології виробництва. Проблемою технічних видів страхування є оцінка частоти аварій і спосіб оцінки збитку від них.

Причинами технічних ризиків можуть бути помилки управління, монтажу, порушення технології, недбалість у роботі і т.д., які призводять до передчасних відмов, виходу з ладу машин і устаткування. Таким чином, технічні ризики можуть завдати шкоди майну, життю та здоров'ю людей і фінансовим інтересам підприємства внаслідок перерви у виробництві та наднормативних витрат.

Ризики цивільної відповідальності пов'язані із законними претензіями фізичних і юридичних осіб у зв'язку із заподіянням шкоди, викликаним, наприклад, джерелом підвищеної небезпеки. До джерел підвищеної небезпеки відносяться космічна діяльність, автомобільний, залізничний, повітряний і морський транспорт, ряд хімічних виробництв і ін. Фізична або юридична особа, що володіє таким джерелом підвищеної небезпеки, може застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, тобто перекласти обов'язок відшкодування майнової шкоди третім особам на страховика.

Прибуток страховика формується з страхових премій, тому для страховика важливо оцінювати вірогідність виплати страхового відшкодування при настанні страхового випадку. Страховик готовий взяти на себе ризик, якщо він оцінює прибуток вище, ніж збитки, пов'язані з передачею йому ризику. При цьому його оцінка багато в чому носить суб'єктивний характер і залежить від складу його страхового портфеля. При формуванні страхового портфеля страховик орієнтується на загальні критерії страхового ризику:

  • • випадковий характер страхованого події. Об'єкт, по відношенню до якого виникає страхове правовідношення, характеризується нестійким, тимчасовим типом зв'язку і не повинен піддаватися небезпеки, яка заздалегідь відома страховику чи власнику об'єкта страхування. При цьому всім сторонам, які беруть участь в договорі страхування, заздалегідь не відомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;
  • • випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. З цією метою організовується відповідне статистичне спостереження, аналіз даних якого дозволяє встановити адекватну прогнозом страхову премію. Дані статистики дозволяють судити про закономірності прояву ризику стосовно сукупності однорідних об'єктів;
  • • настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику, не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника або іншої зацікавленої особи. Не приймаються до страхування ризики, які пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);
  • • факт настання ризику, а значить, і страхового випадку не відомий в часі і просторі;
  • • страхова подія не повинна мати розміри катастрофічного лиха, тобто не повинно охоплювати масу об'єктів у рамках великої страхової сукупності, заподіюючи масовий збиток. Таким чином, повинна дотримуватися незалежність страхуються розподілів ущербов один від одного;
  • • оцінка максимально можливої величини збитку - розглядається як критерій страхуються ризиків щодо фінансових можливостей страховика та його страхового портфеля. Це пов'язано з тим, що дуже великі одиничні ущерби зустрічаються рідко, проте їх наслідком можуть бути крупні збитки страхової компанії.

Жорстких меж страхуються ризиків з точки зору страховика не існує. Рішення прийняти ризик на страхування залежить від усіх розглянутих критеріїв, які, однак, самі по собі досить відносні, а також від величини і стану страхового портфеля страхової компанії і від готовності страхувальника виплачувати відповідний страховий внесок.

Страховий ризик встановлюється для кожного зобов'язання зі страхування або в законі, або в правилах страхування, або в конкретному договорі страхування. Страховий ризик визначає можливість укладення страхової угоди і, отже, існування виниклого на її основі страхового правовідносини. Тому в процесі укладення конкретного договору страхування з усіх умов, названих в якості істотних для договору страхування, вирішальне значення надається досягненню сторонами угоди про страховий ризик. З погляду страховика ризик являє собою предмет страхування, а обсяг ризику визначає для нього можливість прийняття того чи іншого об'єкта на страхування.

Реалізація страхового ризику є єдиною підставою для виникнення обов'язку страховика здійснити страхову виплату (при майновому страхуванні - страхове відшкодування, при особистому страхуванні - страхове забезпечення) страхувальнику, вигодонабувачу або третім особам.

Залежно від спеціалізації і наявності ліцензії на проведення певного виду страхування страхова компанія приймає на себе ризики, пов'язані:

  • • з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);
  • • володінням, користуванням, розпорядженням майном (страхування майна);
  • • відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної майну юридичної особи.

Оскільки ризики, що приймаються страховиком за договорами страхування, різноманітні, правильна оцінка страхових ризиків та правильне управління ними є важливими завданнями страхової компанії.

 
Якщо Ви помітили помилку в тексті позначте слово та натисніть Shift + Enter
< Попередня   ЗМІСТ   Наступна >
 
Дисципліни
Агропромисловість
Аудит та Бухоблік
Банківська справа
БЖД
Географія
Документознавство
Екологія
Економіка
Етика та Естетика
Журналістика
Інвестування
Інформатика
Історія
Культурологія
Література
Логіка
Логістика
Маркетинг
Медицина
Нерухомість
Менеджмент
Педагогіка
Політологія
Політекономія
Право
Природознавство
Психологія
Релігієзнавство
Риторика
Соціологія
Статистика
Техніка
Страхова справа
Товарознавство
Туризм
Філософія
Фінанси
Пошук